基于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式研究

周雯

【摘要】隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，我國的經(jīng)濟(jì)水平越來越高，與此同時(shí)我國相對(duì)應(yīng)的金融領(lǐng)域也在此影響之下變得越來越繁華。就我國目前的金融發(fā)展形勢(shì)來看，我國的金融市場已經(jīng)不再僅僅只是依賴著大型國有企業(yè)來獲得發(fā)展，在時(shí)代的影響之下，很多中型企業(yè)、小微型企業(yè)也不斷的涌現(xiàn)在市場上。但是由于小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)相較于大型企業(yè)來說比較簡單，資金鏈的供應(yīng)不夠穩(wěn)定，所以對(duì)于小企業(yè)來說時(shí)刻都有被市場淘汰的危險(xiǎn)。因此，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行拓展的相應(yīng)服務(wù)緊密結(jié)合，從而促進(jìn)自身的發(fā)展。本文主要是從分析小微企業(yè)自身問題以及市場壓力為文章切入點(diǎn)，并且對(duì)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)所展開的新服務(wù)進(jìn)行探究和分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 小微企業(yè)? 融資模式

一、小微企業(yè)的相關(guān)內(nèi)容

（一）小微企業(yè)的概念

在我目前的金融市場上存在很多的小微企業(yè)，這里所說的小微企業(yè)主要就是指那些小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶等等。這些小微企業(yè)資金一般都是在3000萬元以下，從業(yè)的人數(shù)一般也都在100人以下，而且我國政府也根據(jù)小微企業(yè)的具體情況出臺(tái)了一些相關(guān)的政策，例如小微企業(yè)的年度應(yīng)納稅所得額都在100萬元以下。除此之外，我國的小微企業(yè)各種資源相對(duì)來說都比較的匱乏，基本上都是一人身兼數(shù)職，而且很容易就為了獲取利益、保住成本而喪失原則，這在很大程度上影響了小微企業(yè)獲得俄持續(xù)性的發(fā)展，甚至還降低了小微企業(yè)的市場競爭實(shí)力。

（二）小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的問題

首先大多數(shù)的小微企業(yè)的投資負(fù)責(zé)人都是個(gè)人或者是一個(gè)小團(tuán)隊(duì)，整體結(jié)構(gòu)太過于簡單，并不具備抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力以及自我調(diào)控的能力。其次，小微企業(yè)的無論是法人還是工作人員都是自那個(gè)小團(tuán)隊(duì)的人，而且一般在很長一段時(shí)間之內(nèi)都不會(huì)有新鮮血液流入，因此企業(yè)的思維總是跟不上時(shí)代的變化，這很大的制約了小微企業(yè)的發(fā)展。在之后小微企業(yè)面臨的最大問題還是資金的問題，小微企業(yè)經(jīng)常會(huì)因?yàn)橘Y金鏈的斷裂而無法周轉(zhuǎn)，甚至直接導(dǎo)致倒閉。而且小微企業(yè)的固定資產(chǎn)有限，甚至很多的資產(chǎn)都不滿足抵押給銀行的條件，因此小微企業(yè)自然也就不能享受到銀行的幫助。除此之外，由于小微企業(yè)的成員都是自己非常熟悉的人，而且通常情況下都是一個(gè)人干多個(gè)職位的工作，所以小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人自然也就不會(huì)建立完整企業(yè)制度以及構(gòu)建良好的企業(yè)文化。雖然在短時(shí)期之內(nèi)不會(huì)對(duì)小微企業(yè)有很明顯的影響，但是在長時(shí)間的影響之下，小微企業(yè)就會(huì)喪失發(fā)展的積極性，最終減緩企業(yè)的發(fā)展速度。

二、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

對(duì)于小微企業(yè)目前的融資方式來說，其融資的渠道比較的單一，甚至十分的匱乏，主要還一小微企業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)人自己出資為主。這非常不利于小微企業(yè)的發(fā)展，因?yàn)樗娜谫Y額度有限，沒有辦法很好的為自己的發(fā)展提供資金支持。因此，我國相關(guān)的財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)這樣問題提出相應(yīng)的解決方案，例如使得大多數(shù)商業(yè)銀行重新制定小微企業(yè)的信用借貸標(biāo)準(zhǔn)，從根本上解決小微企業(yè)的資金鏈問題。尤其是近幾年以來，我們金融市場上出現(xiàn)了越來越多的小微企業(yè)，所以為了輔助他們的發(fā)展，我國出臺(tái)了一系列的政策，這也在很大程度之上促進(jìn)了商業(yè)銀行形成這樣創(chuàng)新改革的趨勢(shì)。例如小微企業(yè)的融資方式證券化、金融市場一體化以及降低小微企業(yè)的信用融資條件等等。

三、基于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式

（一）啟動(dòng)小微企業(yè)的信用融資模式

針對(duì)于小微企業(yè)的資金供給問題，就目前來看還處于比較艱難的階段，是大多數(shù)的小微企業(yè)所面臨的眾多問題中最為棘手的問題。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分的響應(yīng)相關(guān)的金融政策，在商銀銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上在為小微企業(yè)做出一定的創(chuàng)新。例如商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕档托∥⑵髽I(yè)的借貸要求等等，為小微企業(yè)提供強(qiáng)有力的資金支持。

（二）啟動(dòng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品的自主選擇模式

就目前的金融市場來看，我國政府已經(jīng)針對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展問題出臺(tái)了一系列的幫扶政策，但是在市場上依舊存在大多數(shù)的小微企業(yè)的發(fā)展還處于停滯不前的狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)政策的宣傳，例如可以采用定期組織相應(yīng)地區(qū)的小微企業(yè)參加商業(yè)銀行的宣講活動(dòng)一方面可以提高大多數(shù)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的綜合素養(yǎng)，另一方面還可以幫助小微企業(yè)獲得新的發(fā)展渠道。在這所謂的宣講會(huì)之中，商業(yè)銀行主要就是向眾多的小微企業(yè)講述商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展問題所創(chuàng)新的一系列新的標(biāo)準(zhǔn)，除此之外，還會(huì)詳細(xì)向小微企業(yè)講述每一種融資產(chǎn)品的具體情況，例如證券債券、股票處理以及新三板掛牌等等。這樣就為眾多的小微企業(yè)提供了理論上的支持，幫助小微企業(yè)可以自主的選擇相應(yīng)的融資產(chǎn)品，減少市場給自己在資金方面帶來的壓力。

四、總結(jié)

通過上文中的討論與分析，我們對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展歷程又有了更深一層次的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也了解阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要問題。雖然小微企業(yè)在市場的生存環(huán)境比較艱難，但是眾多的小微企業(yè)是促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，所以為了能夠幫助小微企業(yè)能夠更好的擴(kuò)大自己的市場占有率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)這樣的問題開拓更多的服務(wù)業(yè)務(wù)，甚至為小微企業(yè)設(shè)置單獨(dú)的服務(wù)通道。一方面能夠幫助小微企業(yè)能夠獲得更多的啟動(dòng)資金，保證自己業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行，另一方面也促進(jìn)了商業(yè)銀行不斷提高自己的實(shí)力，減少為我國帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)一舉多得創(chuàng)新與改革方式。

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