人口老齡化背景下我國職工基本醫療保險制度優化研究

楊敏

摘 要：我國社會已進入老齡化階段，人口老齡化背景下經濟社會面臨著非常巨大的壓力。對于職工基本養老保險的影響，表現為退休職工人數增加導致醫療費用增加，勞動力減少導致醫療保險征繳來源減少等。本文就對人口老齡化背景下我國職工基本醫療保險制度優化做分析研究。

關鍵詞：人口老齡化? 醫療保險? 制度優化

一、人口老齡化的現狀和特點

人口老齡化表現為老年人口的增長速度，比其他年齡人群增長速度快。我國在新中國成立后，第一次生育高峰的人群已經進入老年階段，近幾年包括未來一段時期，老齡化趨勢將日益明顯。2014年12月的調查數據顯示，我國人口老齡化的速度比全國總人口的增長速度快，65周歲以上的人口占全國總人口的百分之十。預計到2030年，我國65歲以上的人口將會達到2.8億，占全國總人口的百分之二十。我國是發展中國家，人口老齡化背景下的社會經濟水平無法與發達國家相比，當前的低生育率更加加劇了人口老齡化的程度和規模，給社會養老、醫療支出等帶來很大沖擊，未富先老的局面直接影響我國未來經濟增長的可持續性。

二、人口老齡化背景下我國職工基本醫療保險制度存在的問題分析

（一）制度的公平和效率有待提高

我國的基本醫療保險制度，包括職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險，城鄉之間制度分設和管理分割的矛盾長久存在。舉例來說，農村戶籍的參保者，在與企業存在雇傭關系時參加了職工基本醫療保險，但是與企業解除勞動關系后，就只能參加戶籍所在地的新農合醫療保險，醫療保險的支付比例明顯降低。另外，農村人口到城市打工，參加職工醫療保險年限與新農合不能累計，顯然不夠公平。制度和管理的分設，直接造成資源的分散和浪費，也造成參保者身份轉換時的諸多不便，醫療保險的管理和醫療基金的使用效率有待提高。

（二）繳費賬戶減少和醫療保險支出增加的矛盾

職工醫療保險的繳費賬戶主體是在職人員，退休后不再需要繳納醫療保險費用。人口老齡化背景下，勞動力大大減少，也就意味著繳費賬戶大大減少。而隨著生活水平的提高，人口的平均壽命在逐步提高，但是老年人也是各種慢性病的高發人群，退休人員在職期間繳納的醫療費用，遠遠低于退休后發生的醫療費用。初步估算，當前的醫療保險制度，將會使得醫療保險基金在未來八十年內累計赤字超多500萬億元，基金赤字風險極為嚴重。并且在職職工繳納的醫療保險費用，除了用于自身治病買藥外，還要給退休人員的醫療費用支出買單，這顯然是不夠合理的。

（三）參保賬戶無法區分醫療需求的不同

個人參保賬戶的資金籌集渠道就是每個月從勞動者工資中扣繳一定比例的金額，且職工個人醫療保險賬戶只能專款專用。人口老齡化背景下，許多統籌地區的職工基本醫療保險基金出現入不敷出的情況，但是個人賬戶基金卻大量閑置。對于醫療需求不同的人群，個人參保賬戶無法區別對待，實際上醫療需求高的人和無實際醫療需求的人，在個人賬戶資金管理方面沒有制度上的不同。

三、人口老齡化背景下對我國職工基本醫療保險制度優化的幾點建議

（一）構建多層次的醫療保障體系，增強職工基本醫療保險基金的抗風險能力

我國現行的醫療保障體系，是以職工基本醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療保險為主體，以商業健康保險作補充，以醫療救助為依托。人口老齡化速度的加快，建議在醫療保障體系中建立長期的護理保險制度。因為我國因年老患病或傷殘等原因，無法自理的參保人口數量逐年增加，醫療護理和康復所花的費用也越來越多。現階段，我國職工基本醫療保險個人賬戶資金由個人支配，參保者直接用這筆資金購買藥品等形式，并沒有發揮醫療保險制度的優勢。建議從個人賬戶中按一定比例劃撥為門診統籌資金，參保者在門診發生診療費用時，可以由這筆資金支付，這樣大大拓展了個人賬戶的功能。同時要整合城鄉基本醫療保險制度，確保城鄉居民享受公平就醫權益。

（二）優化資金籌措機制，適當延長退休年齡和退休人員繳納保險費用

人口老齡化背景下，醫療基金赤字風險不可輕視。在醫療保險基金的籌措上，要以權力和義務對等為原則，適當調整統籌區域內的實際最低繳費年限。我國將要在2022年正式實施延遲退休方案，對職工基本醫療保險制度而言，這一做法體現了醫療保險制度的代際利益平衡。我國退休人員不繳納醫療保險的政策，是在職工基本醫療保險制度轉型的特殊時代制定的，現在人口老齡化背景下，研究退休人員繳納醫療保險費用是優化資金籌措的一條重要途徑。總之，要均衡政府、企業和個人的負擔，杜絕投機參保，建立相對公平和穩定持續的職工基本醫療保險籌資機制。

（三）建立多元便捷的服務方式，利用大數據提高醫療保險服務的精準性

優化和簡化業務流程，方便參保者就近辦理業務。運用多媒體技術，實施智慧醫保，使參保者在移動終端就可以及時了解醫保政策和查詢個人醫保賬戶信息。利用大數據技術，對醫療機構的住院費用和藥費占比等數據進行收集和分析，對人員信息和繳費情況進行判斷，定期公開不同等級定點醫療機構普通疾病住院費平均數據，有利于引導參保者結合自身條件和病情選擇醫院，也為納入定點的醫療機構提供了公平競爭環境，必將大大提高服務效率和管理水平。

四、結束語

人口老齡化背景下，職工醫療保險制度的優化需要更高程度的社會參與和支持。隨著參保者多樣化的訴求增多，醫療保障機構不但要保證基金的安全，更要重視對參保者的服務，要建立健全方便參保、方便繳費、方便就醫、方便結算的保險制度和服務平臺。要充分應用好政策調控和監管手段，有效平衡醫、保、患三方面的利益關系，切實解決人口老齡化背景下我國職工基本醫療保險制度所面臨的嚴峻考驗，共享現代醫療保障制度的核心價值理念，增進民生福祉，促進職工基本醫療保險制度的可持續發展。

參考文獻：

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