構建商業銀行個人養老金融產品的研究

楊博文 李福平 孫舒悅 孫玉環

摘要：近幾年來，我國老齡人口基數大，增長迅速，老齡化問題嚴重。對此，我國必須加快養老業的發展。養老金融作為養老業組成部分，已經起到舉足輕重的作用。商業銀行作為當今最重要的金融機構之一，無論是從社會的角度還是從收益的角度來看，著重發展養老金融業，改善與創新養老金融產品，都是其必然的選擇。本文通過分析當前國內商業銀行養老金融產品的現狀和存在的問題，以及借鑒國外成熟的經驗，初步構建出一種新型養老金融產品。

關鍵詞：商業銀行;養老金融產品;創新

為了應對我國老齡化問題，我國出臺諸多關于支持發展養老業的政策，加快發展養老業是大勢所趨。對此商業銀行必須抓住機遇，重視養老金融業的發展，針對現行個人養老金融產品存在的問題加以改善，根據客戶日益多樣化的需求，推出創新性養老金融產品，這不僅可使得銀行穩定客戶資源、拓寬業務范圍、增加收益，更能提高老年人口的滿意度以及社會總體幸福度。

一、國內現狀

（一）老齡化問題以及養老負擔

據全國老齡辦發布數據顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口17.3%。而十三五時期，我國人口老齡化程度將持續加深。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，老年撫養比將提高到28%左右;隨著占中國人口最大比例的中年人逐漸步入老年，加之生育意愿的降低以及人均壽命的提高，中國引以為傲的“人口紅利”將消失殆盡，取而代之的是嚴酷的老齡化社會。……