河北省城市商業銀行跨區域經營模式探析

陽娟

【摘要】城市商業銀行在當代中國金融體系中扮演著不可或缺的角色，不僅為城鎮居民提供較為全面的服務，而且對中小微企業和三農的發展注入了活力、提供了動力。經過數年的發展，其正在尋求突破地域的限制，實現跨區域經營。本文首先對河北省城市商業銀行跨區域經營現狀及模式進行了分析，然后對我國發達省份城市商業銀行跨區域主要模式進行了分析，在此基礎之上，得出最適合河北省城市商業銀行跨區域經營的模式是區域聯合模式。

【關鍵詞】城市商業銀行;跨區域經營模式

一、引言

城市商業銀在上世紀90年代中期組建，其間經歷了城市信用社階段、城市合作銀行階段、及城市商業銀行階段。隨著經濟進入新常態，城市商業銀行在不斷增強抵抗風險的綜合實力的同時，不良貸款率日漸升高，經營區域對城市商業銀行發展限制的負效應日益凸顯。河北省城市商業銀行分支機構及營業網點區域性覆蓋度不高，尚不具備成熟的跨區域經營模式。探索河北省城市商業銀行如何走出適合自己的發展之路，對于提升河北省城市商業銀行跨區域經營的競爭力具有重要的現實意義。

二、河北省城市商業銀行跨區域經營現狀

在全國城商行跨區經營的大浪潮下，石家莊市城市商業銀行于1996～5月成立，1998年滄州、唐山等地的城市商業銀行相繼組建成立，2000年后其他市城商行也應運而生，河北省實現了設區市城市商業銀行法人機構全覆蓋。2008年河北銀行設立了三家縣支行，并于2009～2011兩年內，設立了青島、天津兩家省外分行和5家省內異地分行，實現了河北省城商行初次跨省經營。相比我國跨區域經營十分成功的城商行而言，河北省城商行跨區域經營主要依賴于單一的異地設立分支機構模式，在營業網點布置，人才儲備，資產規模等方面仍存在差距，也意味著河北省城商行在跨區域經營上存在很大的潛力可挖掘。

三、發達省份城市商業銀行跨區域經營的主要模式

（一）吸收合并模式——以徽商銀行為例

2005年9月，合肥市商業銀行正式更名為徽商銀行，徽商銀行采用“6+7”的一級法人模式，即2005年12月28日以合肥市商業銀行為主體，通過合并安徽省內蕪湖、馬鞍山等5家城市商業銀行，及六安、淮南等7家城市信用社組建而成，重組時和2017年末的徽商銀行，注冊資本分別約為25億元和110億元，資產總額分別約470億元和636億元，貸款總額分別約為300億元和2434億元，存款總額分別約為430億元和3592億元，可以看出其經營狀況取得質的飛躍。采用吸收合并模式，可在原被吸收方的基礎上直接實現跨區經營，提高吸收方的市場占有率，擴大經營規模，并進而優化原城市的資源配置。通過吸收合并還有利于降低不良貸款率，提升抵御風險的綜合實力。同時也存在一些問題，因需要承接被吸收行的不良資產和原有員工，導致成本較高，若管理不善，甚至會出現成本高于收益的現象。

（二）發起成立村鎮銀行——以東莞銀行為例

2008年，東莞銀行在廣州開設分行，除了直接在異地設立分支機構，也在異地開設村鎮銀行。從2009年起，東莞銀行共發起設立6家村鎮銀行，并對東源泰業村鎮銀行和開縣泰業村鎮銀行實現了控股。東莞銀行在實現跨區域經營后的幾年里，盈利能力得到較為顯著的提高，同時資產規模也在不斷擴大，同時該模式也存在一些不足之處，和其他實力雄厚的金融機構相比處于競爭劣勢地位、大規模設立村鎮銀行可能帶來監管問題、地方政府參與可能帶來風險隱患。

（三）區域聯合——以江蘇銀行為例

江蘇銀行是在江蘇省內10家城市商業銀行基礎之上和省政府的指導之下，合并重組而成的現代股份制商業銀行，于2007年1月24日開始對外營業，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現代銀行體制，按照監管指標增資擴股籌建新銀行。江蘇銀行于2016年8月在上交所公開上市發行，自其上市以來股價呈現穩定上漲。該模式由政府作為牽頭人，將省內多家城市信用社或城商行進行重組整合為一家新的城商行。盡管涉及不同利益主體，但在政府的引導下，可實現多方面的資源共享，利用規模經濟效應降低成本。

四、發達省份城市商業銀行跨區域經營模式對河北省的啟示

河北省城商行存在表外業務收入較少的問題，金融創新能力較弱，抵御風險和跨區域經營能力不強等問題，若想短期內克服這些弊端，代價高昂。若采取區域聯合模式則可解決這個問題，通過加強城商行之間合作的密切度并共同出資作為注冊資本，共同研發產品、建設IT系統，有利于運營成本的降低，經營效率的提高，也為跨區域經營提供有力的支持。下面提出幾條建議：第一，河北省農村金融缺血嚴重，農戶難以獲得貸款，在河北省經濟基礎較好的城鄉結合帶，村鎮銀行的經營表現會更好;第二，積極引進戰略投資者，加快產品創新，戰略投資者將迫使城商行優化管理層架構體系，增強其跨區域經營的實力;第三，為跨區域經營儲備人才，完善員工培訓體系。河北省城商行隊伍年齡、知識結構與大型城商行相比仍有差距;第四，積極開發差異化業務，變革服務方式，減輕對傳統業務的依賴，加強抵抗伴隨利率市場化而產生問題的能力。

五、結論

城市商業銀行在十幾年的發展歷程中，不斷增強其綜合實力，跨區域經營是大勢所趨。總體看來，目前河北省多數城商行經營區域局限于省內，營業網點覆蓋率低，跨區域經營發展水平不強，跨區域經營能力有待提高。就河北省城市商業銀行跨區域經營得出以下結論：（1）為了更好的促進城商行發展，河北省可以進一步深化城商行合作，可將河北省城商行合作組織轉型為法人機構，完善組織架構，進而為河北省城商行跨區域，提供強有力的支撐;（2）河北省城市商業銀行應結合自身情況考慮設立村鎮銀行，要堅持市場化定位，走差異化道路。積極引進戰略投資者，加快產品創新，完善員工培訓體系。