農村金融體制改革及啟示

常天宇

【摘要】自建國以來到現在，中國農村金融體制改革取得了輝煌的成就，通過回顧中國農村金融體制改革歷程，對農村金融改革歷程進行階段性分析，并通過總結歸納提出了關于農村金融體制改革的三點提示。

【關鍵詞】體制改革 啟示 體制 農村 改革 金融

一、農村金融體制改革

從建國初期至今，中國農村金融經過了60多年的發展，經歷了農村金融體制從無到有，從殘缺的制度建設到相對完備的農村金融體系的形成的發展階段。回顧中國農村金融體制變遷，大致可以分為如下幾個階段：

階段一：非本質性農村金融體制變革階段（1949-1978）。在全中國解放以后，國家就開始了對于農村金融發展的戰略性考慮，并在初期逐步普及和發展農村信用社等相關農村金融機構。在這一階段，主要是農村信用社和中國農業銀行的出現及組織間的合并，并沒有涉及到較為實際的農村金融體制變革，但是為后來農村金融制度變革打下了組織基礎。

階段二：農村金融多元化競爭狀態的初步形成（1979-1993）。由于人民公社制度的瓦解和經濟體制改革的推行，中國銀行和農村信用社得以恢復，其他新型金融機構得以建立、發展。形成了以存款、貸款、債券、股票等為主的多種融資形式并存的局面。這一階段，市場金融管制較為放松，農村金融得到了一定的發展。

階段三：金融系統分工基本形成階段（1994-1996）。這一階段的金融體制改革初步將合作金融、商業金融與政策金融之間進行了明確的業務劃分，對經濟發展以及農業金融體系的形成和完善具有重要的促進意義。

階段四：農村金融供給削減階段（1997-2003）。在這一時期，使正規金融的市場控制能力得以提升，非正規金融管制程度增強，農村金融供給被大量削減。1996年，亞洲金融危機爆發，1997年大規模的通貨緊縮使亞洲及東南亞各國經濟發展受到重創與此同時中國金融業外延式金融發展模式也受到前所未有的挑戰。在強調金融體制改革深化的過程中，金融風險控制力度也在不斷增強。1997年，中央金融工作會議要求國有商業銀行削減縣及以下的機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展。各金融機構在農村金融市場的網點以及業務急劇收縮。1998年，國務院頒布《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，對于非正規金融活動以及相關民間金融活動進行打壓、取締。但是農村信用合作社在此階段卻得到了較大程度的發展，在農村金融市場上的壟斷地位得以加強。1999年，由于農村信用基金會被撤銷清算，導致巨額農村金融資本流向國有商業銀行，對于日后農村地區金融業的正常發展起到了負向作用。

階段五：農村金融體制改革深入探索階段（2004至今）。在這一階段，農村信用社處于改革的重點地位，通過局部試點，全國推廣的形式進行農村金融體系改革。2004年，國家方框了農村信用合作社的貸款利率的浮動范圍，逐步增加財政投入，深化改革。2006年，中央政府通過對金融體制改革的總結和學習，認為必須轉變思路，尋找改革新的突破點。2007年中國金融工作會議確定了農行股份制改造的核心標準。至此，農村金融管制得到了放松，農村金融市場化程度和開放程度得到了加強。

二、啟示

中國農村金融體制改革經過，多年的實踐和發展，建立了初步的農村金融體系，為農村經濟的發展起到了重要的作用。在多輪改革中我們可以得到如下啟示：

（1）農村金融的發展能夠有效促進農民收入的提升和農業經濟的發展。農村金融發展是農業經濟發展的核心之一，農村金融市場能夠有效的將農戶資金通過儲蓄等手段進行吸納，將分散的資金集中化從而投入到下一輪的農村建設投資、農業技術開發以及農產品收購的環節。其次，通過農業貸款的形式，將金融資本投入到農村經濟發展之中，隨之農村經濟也會得以發展，農民收入也會隨之增加。

（2）政府扶持是農村金融市場得以繁榮的必要條件。農村金融業的核心作用也導致了政府對于農村金融市場的管制。1951年，國務院印發了《農村信用合作社試行記帳辦法草案》，對民間高利貸行為進行了打擊。1962年頒布的《農村信用合作社若干問題的規定》，對農村信用合作社的獨立經營制度進行了明確。1996年頒布的《關于農村金融體制改革的決定》，促進了農村金融體制市場化的推進。2003年以國務院下發的《關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》為標志的農村信用社改革例，在此期間，國家為解決農村信用社在農村金融市場上的歷史遺留問題，專門撥款1650億元，使農村信用社得以持續發展，農村金融體系得以延續下去。因此，從農村金融制度變遷的各個關鍵環節可以看出，農村金融市場的不斷發展離不開國家政府部門切實的支持和幫助。

（3）農村居民的積極參與，是農村金融市場得以發展的重要動力。農村金融市場主要服務與我國農業發展、農村地區建設以及廣大的農戶等。因此如果脫離了農村地區眾多農戶的參與，那么農村金融市場也就沒有了活力。以1984年為例，正是由于農村信用社按照自愿、民主、靈活的管理方式進行管理，才使得農村信用合作社在此階段發展迅速。由1988年統計數據可知，農村信用合作社經過4年的發展，農村地區營業網點已經達到40萬個，相關從業人員達到76萬，年末存款余額達到1400億，貸款余額達到912億元。