我國(guó)住房公積金發(fā)展歷程研究文獻(xiàn)綜述

王楠

摘要：我國(guó)的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)新加坡中央公積金經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合中國(guó)國(guó)情設(shè)計(jì)并實(shí)施于我國(guó)城鎮(zhèn)住房領(lǐng)域的一項(xiàng)公共政策。自1991年在上海建立并向全國(guó)推廣開來的二十六年間，住房公積金制度與住房保障的關(guān)系早已被人們所認(rèn)識(shí)，被社會(huì)所關(guān)注。伴隨著我國(guó)住房實(shí)物化分配向貨幣化分配的成功轉(zhuǎn)型作為我國(guó)住房改革配套政策的住房公積金制度也經(jīng)歷了摸索前行繼而成熟壯大的發(fā)展過程，特別是在當(dāng)前全面深化改革的背景下，住房公積金制度必然要與發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)相調(diào)適才能煥發(fā)新的生機(jī)。

關(guān)鍵詞：住房公積金;住房保障;發(fā)展歷程

一、住房公積金的產(chǎn)生

一般把中國(guó)住房公積金制度演變分為試點(diǎn)階段 （1991 -1994）、 全國(guó)推廣階段（1994 -1998）、 規(guī)范化階段 （1999 -2002）和繼續(xù)發(fā)展 （2002至今 ）等四個(gè)階段 （陳杰， 2009）。我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展歷程可以分為試點(diǎn)階段（1991-1993）、推廣階段（1994-1998）、制度確立階段（1999-2002）、制度完善發(fā)展階段（2003至今）四個(gè)階段（路君平，2013）。中國(guó)住房公積金制度的建立具有明顯的階段性，它是一個(gè)從外來引進(jìn)通過制度創(chuàng)新逐步達(dá)到制度規(guī)范并完善的過程（葛揚(yáng)，2015）。中國(guó)的住房公積金制度根據(jù)時(shí)間線索將發(fā)展過程劃分為兩大主要階段，一是住房公積金在2015年以前處于常規(guī)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，二是從2015年開始住房公積金向縱深化發(fā)展（邱靜，2017）。

二、住房公積金存在問題

（一）住房公積金目標(biāo)定位模糊

住房公積金目標(biāo)客戶模糊的根本原因就在于住房公積金政策的核心定位是住房金融還是住房保障不夠清楚。（陳杰，2009）。由于住房公積金的繳存與工資掛鉤，因此高收入者在此制度下的獲益遠(yuǎn)勝過低收入者，而公積金存款越高者又可運(yùn)用公積金購(gòu)房更快增加財(cái)富，低收入者則相對(duì)難以實(shí)現(xiàn)這樣的功能，至于未參加公積金制度者更無法享受此項(xiàng)制度帶來的好處（劉麗巍，2013）。目前高收入群體因住房公積金制度而獲得更高的收益，形成了“劫貧濟(jì)富”的效果，公平性存在顯著問題，形成了 “逆 向補(bǔ)貼”的效果，金融互助功能隨時(shí)間推移逐漸減弱（黃燕芬，2017）。

（二）住房公積金屬地管理困境

有很多學(xué)者指出，在現(xiàn)行住房公積金制度安排中，住房公積金管理中心既不是政府機(jī)構(gòu)， 也不是政策性金融機(jī)構(gòu)或會(huì)員制的法人實(shí)體，而是直屬城市人民政府的 “不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位 ”（曾筱清、翟彥杰， 2006）。機(jī)構(gòu)屬性與實(shí)際功能的錯(cuò)位，責(zé)權(quán)的失衡，不僅導(dǎo)致運(yùn)行效率低下，也造成安全隱患 （汪利娜， 2005）。由于房地產(chǎn)具有不可移動(dòng)性，地域間差異很大，屬地化封閉管理能夠照顧到各個(gè)地方的特殊性，滿足當(dāng)?shù)氐男枨螅蚨哂幸欢ǖ暮侠硇浴５煌貐^(qū)城市規(guī)模、居民收入水平和住房市場(chǎng)情況各異，造成不同城市住房公積金的使用情況差異很大，這種管理體制導(dǎo)致城市間住房公積金資金緊缺和閑置同時(shí)存在，資源配置效率無法優(yōu)化（李怡達(dá)，2017）。

（三）住房公積金提取和使用手續(xù)繁瑣，辦事效率低

職工要提取和使用住房公積金必須要符合相應(yīng)的條件和提供相應(yīng)的證明材料， 這是必須的。但是，在實(shí)際操作過程中，地方住房公積金管理中心要求的手續(xù)非常繁瑣，申請(qǐng)住房公積金抵押貸款的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)住房抵押貸款（張松彪，2018）。

三、住房公積金改革建議

（一）住房公積金的發(fā)展應(yīng)定位于中等和中低收入者的住房保障

在當(dāng)前城鎮(zhèn)住房制度改革的新階段，住房保障需求迫切，而財(cái)政資金難以在短期內(nèi)滿足保障房建設(shè)的融資需求，因此應(yīng)當(dāng)將有限的財(cái)政資金集中用于解決低收入群體的住房問題（劉麗巍，2013）。始終要把解決中低收入群體住房問題作為公積金制度改革的出發(fā)點(diǎn)，縮減收入差距，促進(jìn)社會(huì)和諧（王先柱，2015）

（二）加強(qiáng)住房公積金監(jiān)管力度

在監(jiān)管體制上，主要由住建部集中監(jiān)管（張志鵬，2015）。要對(duì)住房公積金實(shí)施有效監(jiān)管，必須打破原先“多頭管就無人管”的局面，保障繳納者的知情權(quán)、話語(yǔ)權(quán)和決策參與等權(quán)利（吳義東，2017）。

（三）改進(jìn)住房公積金提取機(jī)制

“提取”機(jī)制的改進(jìn)必須要貫徹國(guó)家“租購(gòu)并舉”住房制度改革新要求，進(jìn)一步發(fā)揮保障和改善民生功能。從供方維度著眼，既要拓寬住房公積金的提取范圍，又要優(yōu)化住房公積金的提取手續(xù)，從需方維度著眼，通過 調(diào)整繳存基數(shù)、繳存比例、提取額度等為不同收入群體提供不同支持（蔣華福，2018）。

四、評(píng)述

住房公積金已經(jīng)在中國(guó)經(jīng)歷了近 20年的考驗(yàn)，幾經(jīng)磨合和發(fā)展。中國(guó)的住房公積金到底在未來應(yīng)該承擔(dān)什么樣的歷史使命和任務(wù)？在綜述一些學(xué)者的研究后，我得出一些自己的感想，在當(dāng)前的中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下， 住房公積金制度仍然有存在的必要。目前我國(guó)住房公積金存在定位模糊、管理不善、提取困難等諸多問題，盡管相關(guān)學(xué)者已經(jīng)進(jìn)行研究并得出一些成果，但我國(guó)住房公積金改革還需要更多的行之有效的對(duì)策，所以繼續(xù)進(jìn)行相關(guān)研究是很有必要的。

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