農村金融發展水平的評價與思考

程馨慧

摘要：我國農民的數量龐大，“三農”問題直接關系到民生問題。要想發展農村經濟，農村金融市場必須適應經濟發展的需要。目前，我國農村金融體系并不完善，不管是金融機構、制度建設還是農民的整體素質度都是農村金融發展的制約因素，因此政府需要加大對農村金融的政策支持，加強法律、信用等制度的建設。本文對農村金融的發展現狀、存在的問題和產生問題的原因進行了分析，針對這些問題提出了一些建議。

關鍵詞：農村金融 “三農” 農業政策

一、我國農村金融的發展現狀

2006之后，為了進一部提高農業生產力，推動農村經濟結構轉型，我國對農村金融市場實行開放的政策，適當的放寬了農村銀行的準入標準，進一步完善了農村金融結構體系，逐漸形成了中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村保險業共同發展，共同服務農村經濟的多層次的、系統的、現代的農村金融體系。

中國農業發展銀行是國家唯一的農業政策性銀行，其主要作用是根據國家政策的政策方針，以整個國家的信用作為基礎，承擔農村經濟發展過程中所需的資金籌集、資金信貸等活動，其主要目的是為農村經濟服務;中國農業銀行于是中國第一家商業性銀行，目前已經成為了農業金融體系最主要的構成部分，它在農村金融中所發揮的作用是商業金融的作用，尤其是股份制改革以后，中國農業銀行的經營業務更加靈活，更大程度的支持了農村金融的發展。

我國農業抗風險能力不足，于是農業保險應運而生。它主要根據農民的經濟活動來投保相對應的險種，通過降低自然災害帶來的損失來提高農業的抗風險能力，增強農業發展的穩定性，從而保障農村經濟和國民經濟的穩定發展。目前，我國農村的保險機構主要還是商業保險作為承保人，政府則利用相應的政策加強對農村保險的補貼，以求得農村金融體系的逐步完善。

2006年銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》之后，農村地區逐步設立了村鎮銀行、貸款公司和資金互助社，也就是所說的三類新型農村金融機構。這些機構是農村金融發展的需求，對國家成立的正規的農村金融機構有補充的作用。除了上述機構，農村區域的民間自發組織的各種非正規機構也越來越多，包括錢莊，典當行等金融組織。這些都表明了，我國的農村金融體系在不斷的完善和發展中。

二、我國農業金融存在的問題

（一）農村資金外流嚴重

市場經濟條件下，農村金融無論是市場風險還是自然風險相比于城市均較大。在農村，商業銀行的存款業務額遠高于其貸款業務額。并且隨著農村經濟的迅速發展，農民的收入快步增加，這使得存款數額以更快的速度增長，造成商業銀行存貸比例更加失衡，趨使商業銀行從農村吸收大量資金后，將資金轉移到城市地區，從而獲取貸款收益。雖然政府機構會定期向農村金融投入大量政策性資金，但是這個流入量還是遠小于其資金流出量，也就是說總體資金處于凈流出的狀態。

（二）農村金融機構的服務功能相對欠缺

近年來，隨著產業結構的改革，金融業的發展，金融機構也得以迅速發展，但是其業務范圍大量聚集在城市地區，各種商業銀行、投資銀行都將拓展城市業務作為重點，忽視了農村金融的發展。例如，國有銀行方面，四大銀行相繼撤出了收益不好的部分農村地區，加劇了農村金融機構的不完備性;農發行方面，業務逐漸偏離，支持農業經濟發展的力度不足，不能徹底的支持政府的扶農惠農政策，也無法了解最基層農民的切實需要。

（三）民間金融存在反向影響

民間金融存在于國家的監管體制以外，主要的形式是民間借貸和其他的金融交易活動。目前民間金融的形式不僅包括個體之間的借貸活動，還包括個體與企業之間的借貸、企業之間的拆借，在這些形式中，除了當鋪、個體（親友）間的小額借以外，許多是違法的。民間借貸往往利率較高，會給農民的生活帶來沉重的負擔，許多的民間糾紛的產生原因就是民間借貸，由于民間借貸往往沒有正規的程序和證明，一旦發生糾紛，農民的利益難以得到保障。

三、我國農村金融存在問題的原因分析

目前我國農村金融還存在著許多不足，造成這種不足的原因來自多個方面，有歷史原因，有政治經濟原因，也有社會發展的原因，是許多因素共同作用的結果。

（一）城鄉發展的二元化

在建國初期，我國所實行的是計劃經濟體制，因此國內最主要的發展路線是在穩定農業發展的基礎上大力發展工業，因此建立起了以工業作為經濟主體的社會。正是因為這種經濟體制，使得城鄉差距增大，產生了城鄉體制二元化的后果。二元結構下，國家將社會資源，包括資金、人才和金融都向城市聚集，使城市經濟迅速崛起。相比之下農村沒有得到國家在金融方面的支持，一直保持著封閉的小農經濟生產狀態，導致農村的經濟、金融體系不夠完善，公共設施十分不健全，農民的生活水平與城市居民有著相當大的差距。

（二）幼稚的農村金融市場

雖然目前我國在農村已經形成了包括商業銀行、政策性金融機構、民間自發形成的金融組織等多層次的、多元化的金融體系，但是這種金融體系仍處在初級階段，并不能滿足“三農”的發展需要;并且，為了支持“三農”的發展，國家在農村經濟中注入了大量的政策性資金，因此政策資金依然在農村金融市場中起決定性作用，這樣的情況之下，農村金融市場缺乏活力，缺乏維持發展的獨立性。

（三）農民的信用意識不到位

由于我國農村金融長期處于發展比較落后的狀態，農民沒有收到過專業的普及教育，家庭的封建思想和長期封閉發展小農意識的潛移默化的影響，農民階層往往以家庭為核心，比較關注自身周圍的利益得失，而不去關注城鎮乃至國家的發展狀況。在這種心理狀態下，農民的信用意識十分淡薄，道德風險相對來說比較高，這導致以信用條件為基礎的農村金融市場發展受阻。

四、維持農村金融健康持續發展的政策建議

（一）加大金融政策支農力度

政策支持是目前推動農村金融最直接也是最有效的手段，在目前的發展狀況下，單純依靠市場本身逐步向前發展是不能跟上時代需要的，因此，國家要針對農村金融目前的發展狀況制定合適的策略，加大支農力度。需要依靠政策調整和發展農發行的業務范圍，國家需要在充分了解農民需要和農村各個細分市場的需求后，適當的拓寬其業務領域。

（二）推進農村金融發展的創新舉措

首先是金融產品與金融服務的創新。農村金融市場需要的金融服務和產品往往規模比較小、盈利空間也比較小，是一種微型服務業，所以大型的商業金融機構的許多業務并不適合;其次要推進農村抵押擔保。農業的發展需要資金支持，然而農民往往因為缺少抵押擔保貸款難，目前農民大多采用信用貸款或者擔保人聯保的方式貸款。所以，針對農民的實際生活水平，如果引進農村適用的抵押擔保貸款，將會增加農村金融市場的資金流量，刺激農村金融市場的發展。

（三）營造良好的農村金融市場環境

第一，優化政策環境。在農村金融的發展過程中，體系和制度的完善往往起決定性作用。農村金融市場的發展需要財政政策和貨幣政策相互配合，這種環境可以對農業本身對農村經濟薄弱的支撐力量起到彌補的作用。為此，應該通過財政政策、稅費補貼、對農村信貸的支持以及農村金融風險的補償來推動其發展。要加大貨幣政策對農村經濟的調控作用。

第二，優化法律環境。在任何金融市場，良好的法律環境都是發展的基礎，因此，對于農村金融市場，首先要完善相應的法律法規，目前的法律有些已經不再適合發展了的農村市場的需求，需要出臺新的法律法規進行補充，完善中央銀行對農村金融的監管。

第三，優化信用環境。農村金融健康平穩發展的前提是良好的信用基礎，健康的信用環境不僅可以降低農村金融市場中的風險，也能夠促進金融服務的創新行為，使創新更能適應市場發展的需求。

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