淺析我國網絡銀行的發展與監管對策

摘 要：隨著網絡的發展與盛行，其已經滲透到各個行業，并在促進各個行業發展方面展現優勢。網絡銀行的發展便是網絡與銀行相結合的重要表現，通過網絡銀行的發展與監管則既可以讓網絡發揮更大作用，也能夠讓銀行的發展越來越好。本文就我國網絡銀行的發展與監管對策進行探索，希望可以為我國網絡銀行的發展提供借鑒。

關鍵詞：網絡銀行;發展;監管

一、我國網絡銀行的發展前景

（一）產融網絡結合

互聯網時代的到來促使著人們的思想觀念和社會勞動方式發生較大轉變，同時也激發了資本市場的發展動力。網絡企業的快速發展和網購者的數量逐漸居多，會促使網絡企業通過電子商務和網絡銀行相結合的模式來進行融資，實力較強的企業也會積極與傳統銀行開展合作，為群眾提供更多類型的網絡金融服務。這種產融網絡化結合的模式會提升民眾對網絡銀行所帶來的經濟收益的可信度，從而使得民眾對網絡平臺的依賴持續增強，隨之網絡銀行所帶來的客戶數量和經濟效益也會得到穩定的增長。

（二）業務多元創新

網絡銀行具有高效、靈活、先進的業務優勢，不僅可以代替或改進傳統的業務模式，還能夠開發出更加豐富的金融產品，為不同階層的客戶提供更加滿意的服務。網絡銀行憑借著新進的技術功能，廣泛推行網上交易，網上支付和清單業務，讓民眾隨時隨地的可以查詢或辦理各項銀行業務，在滿足了其基本需求的同時，還可以通過網上銀行來大力的宣傳推廣各種理財產品，更好的滿足了民眾的理財需求。這樣會促進網絡銀行的技術創新和升級換代，為其更好更快的發展提供充分有利的空間。

（三）綜合市場發展

在網絡銀行興起與發展的形勢下，會極大的帶動外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場等金融領域向網絡化的方向實現快速發展，而這些金融領域的網絡化發展也會反過來促進網絡銀行的發展。這種金融行業內部的互動式發展會進一步優化金融市場的資源配置，會使得金融市場與非金融市場被打破，各類市場將會實現混合式經營發展，甚至會形成統一的綜合性市場。

二、我國網絡銀行的監管實施對策

（一）構建完善監管體制

逐漸構建完善功能監管型的監管體制，防止監管工作出現漏洞或盲區。網絡銀行的出現給傳統的金融監管模式帶來了考驗，因為它使得金融行業內部的業務范圍越來越模糊化，推動著金融企業的經營方式向綜合化方向轉變。之前在金融行業內部所劃分出的銀行業、證券業、信托業和保險業等失去了必要性。因此，“綜合監管模式”終將會代替“分業監管模式”，相應的金融監管體制也必須要由之前的“機構監管型”向“功能監管型”轉變。如果還一味的采用前者的監管模式，那么必然會帶來較差的監管效果。造成金融行業市場秩序的混亂。因此，應當加強對金融企業業務內容和功能的監管才能增強監管效果。

（二）建立并完善相關法律法規

對于加強和完善金融行業的法律建設，應當從以下三方面入手：第一，修訂現有法律的不適用內容，增設有利于網絡銀行業務發展和監管的內容。例如目前所依據的《票據法》、《會計法》、《合同法》、《商業銀行法》等重要法律法規，都缺少規范網絡銀行發展監管的內容，因此亟需補充完善。第二，加快出臺規范網絡銀行業務經營發展的《網絡銀行業務管理辦法》，雖然在此之前我國已經出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是其僅僅對網絡銀行的市場準入、風險防范、法律責任從宏觀層面予以規范，相應的配套制度暫未出臺，缺乏微觀層面的明確指導。

（三）引進并儲備先進人才

對金融行業的有效監管，不僅要具備先進完善的技術監管設施，還應配備一支具備優秀專業素質的監管隊伍。因為一流的技術設備要通過一流的人才進行操作，在不具備優秀專業的監管隊伍的前提下，就會很難實現對網絡銀行的高質量、高效率監管。因此，金融監管部門必須要加強計算機硬件設施建設，配備先進的監管系統的同時，還應該加強“軟件環境”建設，即加強對監管工作人員的專業知識培訓，使其具備豐富專業的金融監管知識和熟練的計算機、互聯網操作實踐技能，通過多種培訓方式，切實讓監管隊伍的能力素質符合新時期金融監管工作的要求。

（四）補充網絡銀行監管內容

由于網絡技術存在著較大的風險性，金融監管部門必須要對網絡銀行的發展予以正確的引導和管理。從制度設計層面建立完善合理的資信評估機制和金融企業之間的合作機制，以促進其網絡銀行業務的規范快速發展。從具體措施方面加強對系統安全的開發和應用。與此同時，要努力形成監管合力，一方面要對金融企業內部安全風險防范提出高標準、嚴要求，經常性開展對其的檢查監督;另一方面，要建立社會監督機制，積極的引入社會資源來參與到對網絡銀行業務的監督當中，這樣才能豐富監管效果，確保監管目標的順利完成。

結語

網絡銀行是互聯網技術與傳統銀行業務結合的新型業務模式，是適應新時期下金融業務開展的有效平臺和工具。它的發展與應用為人們提供了更加高效的業務辦理體驗和豐富的金融服務內容，極大的滿足了人們的金融需求。但是，也應當認識到，網絡銀行在發展的同時，也要對其進行有效的監管，這樣才能及時的改進不足，規范發展，使其更加有效的服務于國家經濟發展和人們的生活需求。維護國家和民眾的利益不受損失。

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作者簡介：

黃志誠（1994.1-），男，漢族，安徽濉溪人，碩士，金融專業，安徽大學在校生。