鄉村振興背景下土地經營權抵押貸款影響因素分析

岳毅坤

【摘 要】土地承包經營權抵押貸款是解決農村融資需求得到滿足和信用市場完善的一項重要舉措。通過以眉縣為例，利用Eviews建立probit模型，分析顯著影響因素，提出促進農村土地經營權抵押貸款推廣的有效對策建議。

【關鍵詞】土地經營權；抵押貸款；鄉村振興；probit模型

一、引言

（一）研究背景和意義

1.研究背景：在鄉村振興戰略實施背景下，在現代化農業生產過程中，農村地區，融資難、融資貴現象一直比較突出融資多依靠農戶小額信用貸款、聯保或自然人擔保，難以滿足專業大戶、經濟能人、農民專業合作社等進行規模化生產的大額資金需求

2.研究意義：現行制度框架下，農村土地產權不完整本身難以確定價值，缺乏完善的土地資產評估和流轉、交易平臺，通過對陜西省眉縣農村的調研，了解影響農戶參與本地農村土地經營權抵押貸款積極性的因素，因地制宜提出建議，為優化開拓當地農村融資渠道做出貢獻。

（二）相關研究綜述：從信貸需求方來看，農戶文化水平、對政策的認知程度、土地規模、家庭年收入、貸款利率會影響起土地經營權抵押融資的需求意愿。（于麗紅等，2014）劉盈、申彩霞（2010），采用Probit模型分析影響土地抵押融資的因素有土地面積、年齡、文化程度等，其中土地面積的影響力最大。

（三）研究方法

1.文獻綜述2.實地調研法3.實證分析法

（四）本文的創新之處

1、聚焦農民“三大資產”中的具體一項資產，“兩權”中的一項具體權益，單獨討論某一方面農村融資渠道的推行程度和影響因素。

2、采用實地調研方式，僅針對調研地點進行總結歸納和建議，具有針對性和實際性避免泛泛而論。

二、影響農戶參與土地經營權抵押貸款意愿因素的實證分析

（一）變量選取與模型設定

1.變量選取

1）因變量定義。因變量為農戶對農村土地經營權抵押貸款的意愿，其賦值為愿意=1，不愿意=0。

2）自變量定義，包括主觀因素變量和客觀因素變量兩方面。具體賦值如下：

X1年X2 性別X3 文化程度 X4家庭總人數X5 供養比X6 貧困狀況X7 土地面積X8 職業類型X9 銀行有無熟人X10 是否購買農業保險X11 土地價值評估體系是否健全X12 土地市場發達程度X13 農業氣象X14 貸款手續便捷程度X15 貸款模式了解程度

2.模型設定

研究的因變量為離散數值，采用probit模型。probit模型是一種廣義的線性模型。服從正態分布。

（二）Eviews回歸分析結果

1.主觀變量分析：依據回歸結果，主觀變量性別、文化程度、家庭總人數、供養比、經濟情況、土地面積、職業類型、社會關系、農業保險擁有情況均對農村土地經營權抵押貸款意愿無顯著性影響。說明在眉縣試點情況主要受客觀變量影響。

2.客觀變量分析：土地價值評估體系健全程度對農戶的農村土地經營權抵押貸款意愿有顯著的正向影響，評估體系越是健全，農戶貸款意愿越強烈；土地市場的發達程度對農戶農村土地經營權抵押貸款的貸款意愿有顯著的正向影響，土地市場越發達，農戶貸款意愿越強烈；貸款手續便捷程度對農戶的農村土地經營權抵押貸款意愿有顯著的負向影響，貸款手續越繁瑣，農戶貸款意愿越弱。農業氣象和貸款模式了解程度對農戶貸款的意愿均無顯著影響。

（三）結論總述

1）住房權抵押貸款已經逐漸為農戶所接受，土地經營權抵押貸款的推廣程度較低，受訪農戶并沒有申請過，其對這種貸款模式的了解程度也很低。

2）調查結果顯示，農村土地經營權證明缺失問題、銀行對農村貸款工作不夠積極都是試點工作中的阻礙。金融機構對農村金融不夠重視，對農村市場潛力認識不足，不愿把資金投向“三農”領域。

3）農戶貸款償還來源主要是農業經營收入，農業生產又受自然因素影響很大，一旦遭遇干旱、凍災等自然災害，將形成巨大損失并直接造成銀行融資還款來源落空。

4）土地價值評估體系和土地市場發達程度對農戶進行土地經營權抵押貸款意愿有顯著的正向影響，而貸款手續的便捷程度對農戶進行土地經營權抵押貸款意愿有顯著的負向影響。

三、推動土地經營權抵押貸款滿足農戶需求的對策建議

建立政府，金融機構，農戶主體的三方合作平臺，共同推動由傳統農業向農業現代化的轉變：政府應當建立信息共享和工作協調機制，避免出現信息不對稱的現象，引導金融機構與農民合作機制，滿足貸款需求；銀行等金融機構應當為農戶量身定制金融創新產品，避免出現金融產品較為單一的情況，有效滿足農戶的土地經營抵押貸款需求，減少農戶貸款的有效供給嚴重不足情況出現；農民也應當不斷改進自身管理方式，不斷提高自身的管理能力與經營能力，提高自身經營的透明度與金融機構的認可度。

銀行等金融機構應加快量身定制適合農農業現代化土地經營抵押貸款融資需求的金融產品與金融服務：金融機構應針對不同類型，不同規模的農業經營主體差異化資金需求，允許其根據生產經營周期和還貸來源合理延長貸款期限，提供多層次，多樣化融資服務。

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