基于勞動經(jīng)濟學(xué)視角下的消費金融發(fā)展策略分析

馮秋帆

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的消費理念不斷提升，從而導(dǎo)致金融行業(yè)不斷的發(fā)展。從勞動經(jīng)濟角度來說，加快消費金融將能夠解決人們的收入與支出的難題。勞動經(jīng)濟學(xué)涉及很多個經(jīng)濟領(lǐng)域，金融覆蓋人們了的生活，同時還與國家的經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)系、市場的需求和資金的流向等有關(guān)系。要找出適合消費金融發(fā)展道路，推動金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新。本文主要是在勞動經(jīng)濟發(fā)展的視角下進行消費金融分析，如何提升消費水平以便促進金融行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】勞動經(jīng)濟學(xué)；消費；金融

金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，對促進市場經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的價值。勞動經(jīng)濟學(xué)所涉及領(lǐng)域比較廣泛，不僅有政治經(jīng)濟學(xué)、勞動關(guān)系學(xué)、心理學(xué)、倫理學(xué)等多個方面。要想實現(xiàn)消費金融的穩(wěn)定發(fā)展就一定要了解勞動經(jīng)濟學(xué)的真正含義，并進一步研究消費金融的發(fā)展策略。

一、勞動經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展概述

可以將勞動經(jīng)濟學(xué)分為經(jīng)濟和勞動，其主要的研究對象是勞動，經(jīng)濟中占有很重要部分的就是勞動經(jīng)濟，在研究其內(nèi)容的基礎(chǔ)上發(fā)展經(jīng)濟。消費金融指的是在消費基礎(chǔ)上進行金融服務(wù)，主要是讓促進消費者進行消費，提升消費水平，從而加速金融行業(yè)的發(fā)展同時還能促進經(jīng)濟流通。

勞動經(jīng)濟學(xué)研究的內(nèi)容是：勞動力短時間之內(nèi)的平衡、待業(yè)的培訓(xùn)類型、工作后的工資、就業(yè)的類型、對勞動力的管理、勞動力的生產(chǎn)、消費者的消費能力等。勞動經(jīng)濟學(xué)是社會經(jīng)濟學(xué)所關(guān)注的問題，勞動經(jīng)濟學(xué)的范圍是非常廣泛的，對經(jīng)濟學(xué)理論的發(fā)展帶來很多的好處，也出現(xiàn)過勞動經(jīng)濟學(xué)的成果，但是我國勞動經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展歷史比較短，不能與發(fā)達國家相比，研究的水平和專業(yè)人員也不夠?qū)I(yè)。

二、消費發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融是指為個人提供的金融服務(wù)，不屬于企業(yè)金融，其服務(wù)對象是人們，不是企業(yè)的法人代表者，這樣消費金融就更加有安全性和流行性。消費金融的主要市場就是消費金融信貸和消費者。現(xiàn)在消費信貸主要的提供者還是各大銀行，在二十世紀(jì)開始，我國有一些銀行開辦了這住房貸款的這項業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，消費信貸出現(xiàn)了多種元素的變化。在消費者的領(lǐng)域來說，金融信貸的發(fā)展有住房貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款等多個方面；從信貸的工具來說，有信用卡、存單質(zhì)押等多種方式；但是這些對于發(fā)展國家來說，產(chǎn)品的樣式還是比較單一，樣式不夠多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達不到所想的效果。

三、消費金融發(fā)展的重要性

（一）優(yōu)化服務(wù)

一般來說在金融服務(wù)中，很少有消費服務(wù)與研究有關(guān)，一般都是與貸款有關(guān)。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，消費水平也在不斷增加，但是當(dāng)下的消費水平還不夠高，在一定程度上影響了整體消費水平的提升。

以上情況發(fā)生，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了發(fā)展機遇，隨著金融信貸服務(wù)的出現(xiàn)，也改變了很多消費者消費能力不足的情況，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時也更好的完善了金融信貸服務(wù)。但是由于我國金融行業(yè)起步發(fā)展的時間比較短暫，很多服務(wù)方面并沒有很完善。

（二）平衡需求

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，使經(jīng)濟各個領(lǐng)域發(fā)展較快，出現(xiàn)了過剩的情況，甚至還出現(xiàn)了失衡的狀態(tài)。最終導(dǎo)致產(chǎn)品不能銷售出去，沒有人買只能自銷自毀，嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此我們要提升消費者的消費水平，再提升消費者的消費能力。通過這些在對消費者進行消費刺激，以此能維護消費失衡的狀態(tài)，促進經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（三）保持一定的消費水平

消費者的自身收入與消費水平有關(guān)，而較高的消費群體一般都是年輕人，收入越高消費也就會越高。現(xiàn)在社會的金融行業(yè)正在不斷的發(fā)展，要合理的利用消費者使用的分期付款的方式，這樣的方式不會給消費者帶來太多的壓力，還可以改善生活質(zhì)量，保持一定的消費水平。

四、有效策略

（一）完善金融制度

目前金融發(fā)展的時間還比較短，各項制度還不夠完善，特別是消費金融行業(yè)的發(fā)展，體現(xiàn)出金融服務(wù)和制度方面還有很多的不足。要想金融行業(yè)能夠迅速發(fā)展起來還需要有一定的改變，制定相應(yīng)的政策，以便促進金融行業(yè)能夠更好的發(fā)展。

（二）提高消費水平

讓消費金融能夠更好的發(fā)展的方法就是提升消費水平。金融消費的主要群體是消費者，當(dāng)消費者的消費水平越來越高時，社會對金融的需求也會越來越大，消費金融則會發(fā)展的更快。要體現(xiàn)出消費可以改變?nèi)藗兊纳钏剑龠M消費者消費，讓有能力的人們又錢買，敢于購買，敢于消費，這樣才能有效的提升人們的消費水平。例如貸款買房、貸款買車、貸款買家電等這些都是可以促進人們消費的方法，也是經(jīng)濟循環(huán)的有效方法。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量

消費金融的服務(wù)主要對象就是消費者，我們要提升金融服務(wù)人員的工作質(zhì)量。其一，提升金融專業(yè)人員的基本道德素質(zhì)，要任用有才之人，要注意工作人員的專業(yè)素質(zhì)、學(xué)歷、堅決不要關(guān)系戶考的是實力，還要經(jīng)常對相關(guān)人員進行培訓(xùn)，提高員工的法律意識，避免出現(xiàn)貪污受賄、以權(quán)謀私等問題。其二，要求專業(yè)人員知識技術(shù)扎實，并定期對其培訓(xùn)，了解社會和市場的經(jīng)濟發(fā)展方向，為消費者提高更好的服務(wù)質(zhì)量。其三，建立相應(yīng)的法律法規(guī)，減少違法的金融服務(wù)，使金融行業(yè)的服務(wù)更加合法，讓消費者用的安心，消除消費者的恐懼心理。

（四）創(chuàng)造和諧的消費環(huán)境

要想創(chuàng)造一個和諧的消費環(huán)境，還需要國家和政府的幫助，有時候物價與經(jīng)濟的發(fā)展會出現(xiàn)失衡的情況，這個時候就需要由政府來出面維持市場消費環(huán)境的平衡。政府在這之中發(fā)揮著非常重要的角色，政府創(chuàng)造的和諧環(huán)境來確保人們能夠有穩(wěn)定的收入，給人們提供一份工作，激勵小型企業(yè)發(fā)展，各種貸款能夠給人們提供優(yōu)惠，還有醫(yī)療服務(wù)，保險服務(wù)等。當(dāng)人們的生活水平有一定的基礎(chǔ)和保障時，消費的環(huán)境也會隨之穩(wěn)定下來。如發(fā)生什么重大災(zāi)情時，我們國家的人們就會萬眾一心，從而來穩(wěn)定經(jīng)濟市場的環(huán)境。

（五）與時俱進

在消費金融快速發(fā)展的同時，更應(yīng)注意要與現(xiàn)代社會的經(jīng)濟水平相結(jié)合，以免出現(xiàn)經(jīng)濟黑洞。是指人們經(jīng)濟水平就不能購買所需的物品，達不到購買力水平，給人們一種錯覺認(rèn)為支付的金額自己承擔(dān)不起，從而打擊消費者的心理，不考慮當(dāng)現(xiàn)下社會的經(jīng)濟水平是會影響金融的發(fā)展。給金融行業(yè)帶來一定的影響，所以發(fā)展消費金融時一定要符合現(xiàn)代的經(jīng)濟發(fā)展水平。

（六）開拓市場

可以通過各種企業(yè)自身來開拓市場，進而實現(xiàn)金融業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)代社會發(fā)展中，企業(yè)發(fā)展是需要做到國家政策的扶持避免企業(yè)自身發(fā)展中遇到風(fēng)險，使更多企業(yè)在新的領(lǐng)域發(fā)展金融業(yè)務(wù)。為人提供共貸款和消費，如分期購買家電、小額貸款、分期旅游、裝修等比較常見的消費貸款。現(xiàn)在金融市場上已經(jīng)成立了若干個金融公司作為試用點，但是這樣還是不能滿足市場的需求，所以我們還需求進一步擴大市場的規(guī)模，加快金融的改革，當(dāng)這個行業(yè)的政策和制度更加完善和范圍更廣時才會有更多的消費者，從而促使金融行業(yè)不斷的擴大和發(fā)展。

（七）創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變

目前，社會上的消費一般都是房貸和個人消費貸款來發(fā)展金融業(yè)務(wù)，申請辦理貸款的流程不但麻煩利息還比較高，而且一般都是各大銀行都在競爭。雖然信用卡的發(fā)卡量在逐年增長，但是市場競爭模式比較單一，銀行結(jié)算的業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，所以一定要發(fā)展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，使金融市場更加的繁華。

（八）建立消費金融的生態(tài)環(huán)境

金融行業(yè)正處于初始階段，人們對未知事物有著很深的恐懼，對消費金融有著很深的誤解，其次沒有相關(guān)的制度和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)一直都是人們關(guān)注的問題。政府應(yīng)該多多關(guān)注一下消費金融的發(fā)展問題和發(fā)展方向，在政策上給予幫助，使消費金融能夠有更好的發(fā)展前景。

首先，建立有效合法的信用制度。建立個人的身份證明的信息，征信標(biāo)準(zhǔn)；成立消費金融的服務(wù)機構(gòu)、有專門的工作人員進行信息收集與處理和消費者的人品問題等各個方面的有效信息和調(diào)查結(jié)果。

其次，完善個人信用評估體系。如將消費者的個人收入、住房、社保以及車輛的整體情況匯總，這樣就可以解決消費者和金融公司之間存在的不公平信息的問題。

最后要建立健全的消費者信貸法律體系。制定關(guān)于消費信貸法律體系保護好各種貸款的信息和資料，保護消費者的隱私。加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，禁止信貸機構(gòu)出賣消費者的信息和侵犯消費者的隱私等，允許通過正確的途徑收集消費者的信息。

五、適應(yīng)發(fā)展

我國的金融消費體制與國外的國家不一樣，制度還不夠完善，因為我國走的是特色社會主義道路，所以其經(jīng)濟體制應(yīng)該與我國的實際經(jīng)濟發(fā)展和人文環(huán)境相結(jié)合。勞動經(jīng)濟學(xué)表明在進行扶持改革時一定要掌握大部分金融資源，例如在各大銀行改革的同時也要關(guān)注一下小型的金融機構(gòu)，只有將勞動經(jīng)濟學(xué)中的內(nèi)容與我國的金融環(huán)境相互融合才算是真正的改革。要如何建立合理安全的消費金融環(huán)境，勞動經(jīng)濟學(xué)表明要對國家的經(jīng)濟法律體制進行研究，發(fā)現(xiàn)不足并進行補充，提出合理的方案，使經(jīng)濟學(xué)在社會上能夠迅速發(fā)展。如何適應(yīng)消費進入的快速發(fā)展，讓經(jīng)濟市場變得更加規(guī)范，就必須要建立相關(guān)的法律制度，將消費金融在市場上公開，讓社會的群眾一起監(jiān)督消費金融的發(fā)展，讓群眾在安全規(guī)范的金融環(huán)境中進行信貸和獲取相應(yīng)的利益，這樣可以提升國家的消費金融發(fā)展。

目前，我國的各大銀行的政策和金融機構(gòu)者這些年的發(fā)展情況是非常好的，但是金融消費體系還是比較單一。從經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展角度來說要加大力度扶持各大銀行、金融公司、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的小型金融機構(gòu)，使我國的消費金融體系多樣化。更重要的是注重金融體系的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新。因為中國是一個人口大國，成員也比較復(fù)雜，每個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況不一樣，人們的收入也比較普遍，消費產(chǎn)品的單一性也很難滿足不同水平的消費者的需求。勞動經(jīng)濟學(xué)也明確的告訴我們，勞動者和消費者也包括了農(nóng)民，我國也是一個農(nóng)村人口眾多的國家，所以在設(shè)計消費者的制度時更不要忽視農(nóng)村消費者的金融需求，要合理的利用金融消費資源，是居民和農(nóng)民都能享受到現(xiàn)代金融消費帶給人們有好處，相應(yīng)的金融機構(gòu)也要不斷的發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新發(fā)展，開發(fā)有競爭力的消費金融的產(chǎn)品。進一步促進金融消費的發(fā)展。

綜上所述：

在現(xiàn)在經(jīng)濟不斷的發(fā)展的基礎(chǔ)上對消費金融進行分析，這樣可以發(fā)現(xiàn)問題，從而不斷的改革和優(yōu)化，要全面了解金融市場，為金融行業(yè)的發(fā)展提供更好條件，關(guān)注市場需求的變化，關(guān)注資金的流動方向。通過對勞動經(jīng)濟學(xué)的研究和分析，我們應(yīng)從社會的各個領(lǐng)域和角度出發(fā)，尋找適合現(xiàn)代社會消費金融的發(fā)展的方向和政策。認(rèn)真分析消費者的消費金融需求，是滿足消費金融的重要因素，并將消費者帶入消費金融的圈子里，將消費者和消費金融變成你中有我，我中有你二者不能缺少的關(guān)系。在發(fā)展消費金融的同時要更加注意當(dāng)前市場的情況，與實際相結(jié)合，這樣不僅可以使消費金融能夠健康成長更能促進國家的經(jīng)濟發(fā)展。

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