我國兒童風險管理及保險規劃現狀調查研究

屈歡歡 汪連新

關鍵詞兒童風險管理 兒童保險 實證調查 政策建議

一、研究問題提出

（一）研究背景

1.兒童風險成為家庭和社會關注的焦點

兒童在成長階段，對于這個世界充滿了好奇，無所畏懼，因此對自己周圍的事物缺乏一定的判斷能力，不能夠及時準確地判斷出什么是危險的，自我保護意識相對較弱，發生意外的可能性較高。以2015年1月1日至2016年6月8日為例，在北京大學法寶網收錄的全國各級法院判決文書中，故意殺人罪涉及未成人有274例，故意傷害罪涉及未成人的有1260例;猥褻兒童罪有1050例，拐賣婦女、兒童罪有2030例，涉及性侵害兒童罪352例…。

2.商業保險成為兒童風險管理有效工具

兒童保險是專門為少年兒童設計的商業保險，目的是解決孩子成長過程中所遇到的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險。從市場的兒童保險產品來看，兒童保險產品主要分為兒童意外傷害險、兒童健康醫療險、兒童教育儲蓄險、兒童投資理財保險四大類，不同類型的保險產品各有側重，配置商業保險可有效管理兒童面臨的各種風險。

（二）文獻綜述

筆者整理兒童風險管理的研究論文，學界對兒童風險管理現狀問題、兒童保險投保策略等方面研究比較深入，理論研究居多，實證調查研究偏少。

1.關于兒童風險管理現狀研究

兒童保護已成為全社會的共識，但是每年因為意外事件造成兒童傷害的慘痛案例卻頻繁發生。從兒童風險產生來源分類，兒童風險來源包括成長環境因素、醫藥風險因素、家庭情感因素;認為農村留守兒童的風險根源是教育失效、交往不足、環境不良、心理亞健康，意外事故和安全風險是造成兒童最大的風險類型，主要的根源是監護人缺位。曹學龍（2017）通過危險量表測算，認為3～6歲的學齡前兒童是意外傷害的高危人群;危害兒童風險的測驗指標包括燒傷、跌倒墜落、溺水、中毒、交通傷害以及其他傷害等方面，從兒童成長環境因素和對兒童風險防范監管兩個層面開展研究;學者提出構建以兒童家庭為核心、社區為依托，著力兒童家庭能力建設，提升其風險應對能力的支持體系的建議。

2.關于兒童保險規劃建議的研究

王博（2018）研究認為高凈值二孩家庭的兒童保險規劃應為意外險、重疾險、高端醫療險，工薪二孩家庭的兒童保險規劃為終身或定期重疾險、意外險、百萬醫療險，最后，高凈值或工薪二孩家庭除了做好家庭成員的保障計劃，年金類的理財產品也是必不可少的，如教育金。劉博清（2017）研究認為在孩子嬰兒期比較適合的險種有住院津貼險、住院費用報銷險，幼兒期應以意外險為主險，住院醫療險為附加險;吳輝（2017）研究認為孩子所需的保險按重要性購買依次為意外險、重疾險、醫療險、教育金。

二、研究的理論基礎及實證調查

（一）兒童風險及其特征

兒童風險有三種基本特征，即客觀性、不確定性和普遍性。兒童自身防范風險能力較弱，因此兒童成長的每一天，都可能伴隨風險，風險客觀存在于兒童成長的全過程;兒童風險具有不確定性，即造成兒童風險的因素比如風險發生的時間、地點、是否發生、為兒童的危害程度等諸多因素都具有不確定性;兒童風險從生成到爆發，這之間往往會經歷時間積累，這體現了風險與時間之間具有很強的關聯性，而風險因素往往是普遍存在的，兒童風險因素的普遍性也是強化兒童風險管理的主要原因。

（二）生命周期理論

生命周期假說（Life Cycle Hypothesis，簡稱LCH），也稱消費與儲蓄的生命周期假說，是由美國經濟學家莫迪利安尼和布倫貝格、安東共同提出來的。生命周期理論根據不同年齡階段把人生分為單身期（包括未成年期）、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和衰老期。未成年期主要面臨兩方面的風險：其一，父母因死亡、殘疾、疾病或下崗失業而導致收入中斷的風險;其二，未成年人自身的疾病及意外傷害風險。其理論意義在于針對未成年期的生命特征，提高兒童自身及父母防范風險意識，并利用商業保險等工具有效轉嫁未成年期風險。

（三）問卷編制及調查過程

筆者在查閱文獻的基礎上，編制調查問卷。問卷內容包括被調查者的性別、年齡、受教育程度等基本信息，也包含是否有必要給孩子購買商業保險、對兒童保險的了解程度、每年繳納多少保險金額、購買保險后最擔心的問題、了解兒童保險的途徑、保險業中存在問題的及根源認知等方面。采用隨機抽樣調查為主，個人訪談為輔的研究方法，對北京市和唐山市的社區居民開展抽樣調查，發放問卷130份，共回收116份有效數據。

（四）調查結論

（1）對兒童保險產品的了解程度不高;（2）被調查者家庭的收入總體水平低、投保意愿不高;（3）對保險公司的理賠和服務滿意度不高;（4）保險公司誠信度和保險從業人員職業操守是被調查者最關注的方面;（5）保險產品單一，缺乏個性化產品是制約保險市場發展的原因。

三、兒童風險意識培養及保險規劃的問題及根源分析

一是家庭收入是決定保險消費的主要因素，被調查雖然有一定的保險意識，但由于收入較低，沒有富余資金支付保費，87.93%的被調查者認為有必要給孩子購買保險，但是實際給孩子購買保險的被調查者僅有46.55%，家長的兒童風險意識與家長的實際保險購買行為之間存在較大偏差。在實際購買保險行為卻受到自身對兒童保險的了解程度、家庭經濟情況的影響。對保險的了解程度越低，家長的實際購買行為越容易受到干擾，從而減少對兒童保險的購買。

二是保險市場發展不完善，存在不誠信現象，監管不嚴格。保險偏離了最大誠信基本原則，理賠不合理或服務不到位都將影響居民對保險公司的態度，保險公司理賠不合理或服務不到位是居民購買保險后最擔心的問題，占比均達到了57.76%，可見，購買保險后，保險公司的理賠和服務是居民最關心的問題。自覺規范保險市場，遵守相關的法律法規，堅持保險的本質，是保險市場穩健發展的基石。

三是保險營銷人員的職業操守意識較弱，為營銷保險產品，可能會誤導客戶，最終使保險業的認可度不高。56.90%的居民是通過保險營銷人員的介紹了解保險的，71.55%的居民認為保險人職業操守不強是保險業中存在問題的根源，綜合居民是通過什么途徑了解保險和保險業中存在問題的根源兩個問題的調查結果，保險營銷人員在盡力向居民營銷保險，卻忽略了自身的職業操守，最終并不利于保險業的發展。

四、兒童風險意識培養及保險規劃政策建議

（一）加強宣傳教育，提高居民的兒童風險與保險意識

通過加強宣傳，增強人們的保險意識，增加對保險的認可度，使居民在購買保險時，可以根據自身對保險的了解以及保險營銷人員的介紹，結合不同的兒童的風險差別，購買到可以滿足兒童需求的保險產品，實現保險有效規避風險的作用。在給兒童購買保險時，建議首先購買意外險，兒童的風險意識較低，發生意外的可能性較高，其次是重疾險和醫療險，在家庭經濟能力允許的情況下，可以給孩子購買教育儲蓄保險，為孩子將來的學業儲備資金。

（二）強化監管，提高保險公司服務質量

保險的本質是互助，保險的功能是造血。早期的“保險亂象”是一種難以避免的市場行為，當下的“保險亂象”則是一種觸碰道德法律底線的違規行為，強化監管，政府部門出臺相應的法律法規，行業協會等發布行業規范，迫使保險公司提高服務質量，規范保險市場，從而改變人們對保險的以往認知，促進保險市場的發展，充分發揮保險規避風險的功能。

（三）強化技能培訓，提高保險從業人員的職業操守

保險公司培養專門的保險行業人才，提高保險從業人員的專業知識。定期對保險從業人員進行培訓與考核，建立獎懲機制。完善購買保險后的服務系統，為客戶提供評價保險從業人員的平臺，客戶可以及時反饋自己與保險營銷人員的交流體驗，使客戶可以監督保險從業人員，客戶評價與保險從業人員的工資相聯系，使保險從業人員主動提高自身的職業操守，為保險公司全方面評價保險從業人員提供有效途徑。

（四）加快保險產品設計，滿足兒童風險管理個性化的產品

兒童保險產品稀缺，缺乏滿足兒童個性化的產品，是制約兒童保險市場發展的主要因素。激勵保險公司加快設計兒童保險產品，涉及兒童意外傷害、疾病醫療、助力健康等諸多方面，增加兒童監護人投保后保單豁免的功能，利用互聯網保險信息化渠道，實現兒童在網絡上完成信息采集，投保監護人和被保險人身份證核驗，在線繳費續費的便利，增強兒童保險的普及性，成為兒童健康成長的防護傘。

五、研究結論

居民有一定的投保意識，但是受到家庭收入、對保險產品的了解程度等因素的影響，實際的兒童投保率較低。保險公司在出險后的理賠服務質量有待提高，保險公司要講誠信，真正發揮出保險的互助，規避風險功能。保險從業人員是客戶是否購買保險的重要因素，保險從業人員在一定程度上代表了保險公司，從業人員的職業操守關系到客戶對保險公司的整體印象，提高保險從業人員的職業操守，是對客戶的負責，也是宣傳保險公司的重要途徑。