淺議郵政儲蓄銀行小額信貸發展對策

［摘 要］ 2007年 3月 20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，其多年“只存不貸”的經營模式隨之被徹底打破。在成立初期，中國郵政儲蓄銀行依托網絡優勢，面向“三農”開展業務，資產業務以小額信貸業務為主。這一定位有利于郵儲資金回流農村，化解農村日益嚴重的融資矛盾。小額貸款是郵儲銀行積極服務“三農”、支持社會主義新農村建設的基礎性信貸產品。作為有效解決農戶、商戶和私營企業主貸款難問題的一項重要服務內容，小額貸款已經成為代表郵儲銀行形象的金融品牌。

［關鍵詞］中國郵政儲蓄銀行 小額信貸 發展對策

一、中國郵政儲蓄銀行小額信貸的發展模式

自中國郵政儲蓄銀行成立之日起， 就肩負著黨和政府賦予的支持“三農”和服務個體工商戶的重任。據此， 郵儲銀行根據自身實際情況， 研究制定出小額信貸產品模式。

1.小額信貸的產品模式

郵儲銀行小額信貸是面向農戶和商戶的貸款產品， 其模式如下: （1） 農戶聯保貸款: 3 到 5 名農戶組成一個聯保小組， 無需其他擔保， 就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為 5 萬元; （2） 農戶保證貸款: 需有 1 至 2位 (人數依貸款金額而定) 有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人， 每個農戶最高貸款額暫為 5 萬元; （3） 商戶聯保貸款: 3 名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組， 無需其他擔保， 每個商戶的最高貸款額暫為10 萬元 (部分地區為 20 萬元) ; （4） 商戶保證貸款: 需有 1至 2 位有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人， 就可以向郵儲銀行申請貸款， 每個商戶的最高貸款額暫為 10 萬元(部分地區為 20 萬元)。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內還清的辦法。

2.小額信貸業務的成效

（1）小額信貸業務成效顯著

2007年3月郵政儲銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉長垣縣啟動試點，至2007年末共有七省試點開辦。2008年初在全國推廣，至2008年6月24日在西藏分行開辦業務，全國31個省（區 市）分行和五個計劃單列市已全部開辦小額貸款業務。截止2010年10月16日，郵儲銀行的小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要鄉鎮，4500個網點開辦這項業務。2010年小額貸款的發放量突破1000億元，發放金額較上年同期增長41%。從業務開辦至今，累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。小額信貸業務在全國占據先機， 市場占有率在所有銀行中躍居首位。

（2）中國郵政儲蓄銀行小額信貸面臨的挑戰

雖然郵儲銀行推出的無抵押小額信貸受到廣大百姓的熱烈歡迎， 但由于它的信貸準入門檻過高、產品單一和還款期限過短等因素， 導致郵儲銀行信貸業務面臨巨大挑戰。

——信貸業務準入門檻過高導致郵政儲蓄銀行市場空間狹小

中國郵政儲蓄銀行貸款的對象主要是各類私營企業、個體工商戶和農戶; 貸款的種類為商戶保證貸款、商戶聯保貸款、農戶保證貸款和農戶聯保貸款; 貸款金額為農戶最高可貸 5萬元 ， 商戶最高可貸 10 萬元; 貸款期限為 1～12 個月 ，并且要求至少 1～2 名事業單位員工或公務員提供擔保方可貸款。從中國郵政儲蓄銀行信貸管理模式看 ， 由于信貸業務準入門檻過高 ， 將許多可以輕松貸款、快速還款的信貸客戶拒于郵政儲蓄銀行大門之外 ， 導致中國郵政儲蓄銀行的信貸業務市場空間狹小。因此 ， 中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的市場競爭中求得生存和發展相當困難。

——信貸員數量不足、水平不高與拓展信貸業務的矛盾

中國郵政儲蓄銀行小額信貸人員業務水平有限，業務發展受到限制， 對農村基層郵儲網點來說，絕大部分網點員工共5-6 人，經辦信貸的工作人員很多都在兼職且很多員工以前長期從事傳統郵政業務或僅能進行儲蓄業務操作，具有專業信貸相關知識的人員極少，雖開辦業務之初對其進行短期培訓，但這些人員對郵儲銀行資產業務的認識有限，尤其是對于信貸風險的識別，管理等方面知識極為欠缺。

——缺乏有效的品牌管理體系和總體規劃

目前，郵儲銀行還沒有一套嚴格、完整的品牌管理體制，管理者在品牌的設立和對外宣傳上仍采用傳統的戰略管理模式，很少考慮到品牌的生命周期以及延伸性的問題。品牌缺乏嚴密化、系統化的管理，同一品牌在不同地區的開發、宣傳、定價、服務上存在較大差異。

——一年短期還款與客戶經營淡季的矛盾

小額信貸有明確的一年還款期限。如果貸款 1 萬元， 平均每月連本帶息需還 904 元; 貸款 10 萬元， 每月需還款 9040 元。高強度的還款方式對很多信貸客戶造成很大壓力，特別是經營出現淡季的客戶更難承受重負。比如做木材生意， 如果有幾個月木材市場價位不好， 客戶肯定不愿售出木材。若要強行賣出木材還款， 客戶很可能會走向破產。顯然， 郵儲銀行的還款方式忽視了以客戶為中心， 在一定程度上會遭受高逾期率頻發和業務難以發展的困境。

三、促進中國郵政儲蓄銀行小額信貸健康發展的對策

在當前激烈的市場競爭中， 能者生存， 庸者淘汰。為了求得生存和發展， 筆者提出促進郵儲銀行小額信貸健康發展的對策。

1.加強郵儲銀行信貸基礎設施建設

郵儲銀行網點眾多，網絡遍及城鄉，為加強對這些網點的業務支撐和風險控制，必須建立強大的計算機系統。近年來，郵儲銀行開發了全國大集中模式的郵政儲蓄小額信貸系統，實現了小額貸款業務交易、資金調撥、會計核算和信息管理的電子化和網絡化，貸款運作流程標準統一，貸款要素可靈活設置。系統具備實時監控和自動預警功能，通過信貸系統，總行可以實時地監控每筆業務的具體情況，了解各地業務發展的數據。該系統不僅能很好地滿足目前小額貸款產品的需要，也具有良好的可擴展性，大大提升了郵儲銀行小額貸款業務的服務水平和風險管理能力，為小額貸款業務的持續健康發展提供了有力的技術支撐和保障。

2.進一步開放郵儲銀行信貸準入門檻， 拓展信貸業務市場

郵儲銀行可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件 ，各級郵政儲蓄機構可以根據當地實際情況，結合農戶的貸款需求和資信狀況，將貸款期限適當放寬；對于一些經濟發達的地區，貸款額度應適度提高，貸款發放時候必須充分考慮借款人的現金流 保證借款人有足夠的現金流入，以便在貸款到期時償還貸款。 另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單 憑證式國債 保單質押等信貸業務，盡量避免質物過于單一，借款人資金需求得不到滿足，郵儲資金運用不出去的尷尬。

3.科學設計產品

為了既適應縣域和農村市場上客戶缺乏有效抵押、質押物的情況，又有效控制風險，我們推出了農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款和商戶保證貸款 4 個產品。聯保貸款由 3 ～ 5 戶農戶或 3 戶商戶在自愿的基礎上組成聯保小組，保證貸款由1 ～ 2 位自然人提供保證，聯保小組成員或保證人對貸款承擔連帶保證責任。還款方式則以等額本息和階段性等額本息還款法為主，也可以一次性還本付息。手續簡便，隨用隨貸，提前還款不收違約金。事實表明，這四種產品符合農村金融市場特點，較好地滿足了市場需求。

4. 正確處理信貸風險與業務發展的關系

郵儲銀行從一開始就努力建立健全內部控制制度，優化業務流程，妥善處理效率與內部控制之間的關系。在信貸技術上，借鑒國外先進的小額信貸技術，結合試點實際情況，通過為客戶編制資產負債表和損益表，科學確定授信額度，避免了授信過程的隨意性。在業務流程上，實行“四只眼”辦業務原則，即由兩名信貸員一同開展貸前實地調查；在縣級支行設立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內外商業銀行行內“資金池”的管理經驗，規定貸款資金只能來源于總行，放款時系統自動從總行借入資金，并根據內部定價做到資金有償使用，實現了資金的集中管理。

5. 提高信貸員業務素質， 加強信貸員隊伍建設

加強業務培訓，提高隊伍素質。加強對從事信貸業務人員的上崗前培訓，培訓重點應放在信貸基礎理論 風險管理 信貸法律制度等方面，并進行嚴格的業務考核，只有考核合格者才能上崗；對已經上崗人員進行定期再培訓，對新的業務規定和辦法以及改進措施 營銷手段服務禮儀等進行重點培訓，不斷提高業務人員的業務能力和服務水平。

參考文獻：

[1]唐敏.我國郵政儲蓄小額信貸業務發展探析[J]河北金融，

2007 ，（2）

[2]楊躍之，岳忠剛.郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展研究.2010年第11-12期上.

[3]黃文秋.郵儲銀行小額信貸業務發展思路探討.甘肅金融.2009年第11期。

[4]文忠長， 吳文才.關于中國郵政儲蓄銀行小額信貸健康發展的思考.郵政研究. 2010 年7 月第26 卷 第4 期.