淺析金融危機(jī)下信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范

喬蕊

摘要：由于金融危機(jī)導(dǎo)致國(guó)民收入急劇下降，也導(dǎo)致了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，客戶生活在飽受次貸危機(jī)沖擊的地區(qū)，或者就職于“問(wèn)題”行業(yè)，那么他們的信用額度將大幅度降低。這樣一來(lái)不良信貸也隨之增加，各大銀行也采取各種措施進(jìn)行防范，很多銀行在金融危機(jī)下也采取有效措施進(jìn)行了防范，以減少不良信貸對(duì)很多銀行產(chǎn)生的不利影響。

關(guān)鍵詞： 金融危機(jī);信用卡;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。

一、金融危機(jī)下信用卡的風(fēng)險(xiǎn)

在社會(huì)快速發(fā)展、日新月異、科技突飛猛進(jìn)的今天，信用卡被越來(lái)越廣泛的人群所接受、認(rèn)可，并得到長(zhǎng)足的發(fā)展，然而風(fēng)險(xiǎn)總與便利同在，人們?cè)谙硎苄庞每ū憷耐瑫r(shí)，也承受著信用卡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)下，信用卡也多了幾種不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）在金融危機(jī)下惡意透支成為首險(xiǎn)，對(duì)發(fā)卡銀行而言，一些持卡人惡意透支，逃債賴帳，同時(shí)對(duì)發(fā)卡銀行的資金安全危害也極大，有些別有用心的持卡人大搞惡意透支，以達(dá)到套取發(fā)卡銀行資金的目的，例如，2018年，某銀行信用卡惡意透支1200余人，透支金額高達(dá)850余萬(wàn)元，造成直接經(jīng)濟(jì)損失700余萬(wàn)元，通過(guò)公安機(jī)關(guān)、法院等部門追透未收回判刑的就達(dá)56人;還有一些人利用虛假證明，偽造身份證件、擔(dān)保資料等騙取銀行信用;還有一些人使用黑卡、假卡盜取銀行資金。

（二）在金融危機(jī)下有些不法分子常常利用他人遺失的信用卡乃至偽造信用卡騙取發(fā)卡銀行的資金，事實(shí)上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“獵物”，例如，在中國(guó)，信用卡犯罪在金融危機(jī)下幾乎與信用卡消費(fèi)保持同步增長(zhǎng)之勢(shì);主要表現(xiàn)在冒用遺失信用卡、冒用盜竊信用卡、特約單位偽造簽購(gòu)單、偽造信用卡作案等等;在信用卡業(yè)務(wù)方面，雖然“兩高”（最高人民檢察院和最高人民法院）和全國(guó)人大出臺(tái)了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的通知，但對(duì)于信用卡市場(chǎng)主體各方責(zé)、權(quán)、利關(guān)系的立法尚不明確，因此在信用卡業(yè)務(wù)中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，有些業(yè)務(wù)規(guī)定和操作慣例目前無(wú)法可依。

（三）在金融危機(jī)下，持卡人發(fā)生變故的風(fēng)險(xiǎn)，有些持卡人在領(lǐng)卡時(shí)也許經(jīng)濟(jì)狀況良好，償還能力較強(qiáng)，但由于此次金融危機(jī)的原因，持卡人也許就無(wú)法履行其在信用卡業(yè)務(wù)中的義務(wù)，造成銀行的損失，如：持卡人死亡或經(jīng)濟(jì)狀況惡化，喪失償還透支的能力;與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷，發(fā)卡銀行無(wú)法控制其信用卡的使用;單位卡因企業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，企業(yè)倒閉、財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)或訴訟保全等等。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）透支風(fēng)險(xiǎn)管理措施。信用卡透支實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過(guò)程中形成和發(fā)現(xiàn)的。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。特別是在金融危機(jī)的情況下，由于我國(guó)的電子信息化的滯后，止付名單傳遞速度慢，自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴(yán)等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。可見(jiàn)信用卡透支利息率非常高。信用卡業(yè)務(wù)收益來(lái)源中主要有持卡人年費(fèi)、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費(fèi)和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（國(guó)外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務(wù)收入的80%）。通過(guò)比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務(wù)的開(kāi)展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實(shí)踐中我們要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念（從某種意義上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大收益也大），將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑，加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時(shí)核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。

（二）加快立法進(jìn)程，打擊信用卡犯罪。1999年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問(wèn)題時(shí)，存在著一定的欠缺，因此，政府必須加快銀行卡立法進(jìn)程，制定配套政策、措施，確保銀行卡業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)必須密切配合工商行政管理、公安、司法等部門，對(duì)銀行卡制假、盜用、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等各種犯罪活動(dòng)，予以嚴(yán)厲打擊，凈化銀行卡市場(chǎng)環(huán)境。

（三）濫發(fā)信用卡受限制。為落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，《通知》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守有關(guān)法規(guī)制度，履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份。銀行方未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名開(kāi)立賬戶的，要按《反洗錢法》予以處罰;造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。

（四）催收。信用卡的催收環(huán)節(jié)是最為嚴(yán)峻的，銀行和催收公司的合作也因嚴(yán)峻的形勢(shì)更加緊密了。有銀行為了提高追收率，不斷提高催收公司的比例分成，提高到50%以上。

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