淺議高校對于校園貸的對策研究

孫穎嫻 王山杉

摘要：校園信用貸款作為信貸產品的組成部分，在大學生信貸市場占有一席之地，校園貸給年輕一代學生的消費生活帶來了便利，但其隱藏的危害也隨其發展，逐漸被人們所熟悉、了解，本文研究了校園貸產生的原因，從學生消費觀、校園授信及監管進行分析，結合院系案例提出高校應對校園貸的解決對策與相關措施，從而維護學生的合法權益。

關鍵詞：校園貸危害解決對策

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0110-02

一、 引言

校園貸服務是近年來互聯網金融企業針對在校大學生提供的貸款服務業務，大學生消費潛能的巨大需求，加速了其發展。有利的一面必然存在弊端，前些年的“裸貸”、自殺事件都是其發展所存在的問題，鑒于此類事件對社會所產生的嚴重影響，2017年6月28日，由中國銀監會、教育部聯合人力資源和社會保障部，發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求加強校園貸業務的規范管理。

二、 校園貸的歸屬

校園貸從字面上理解，是指在校學生向各類借貸平臺貸款借錢的行為，是專門針對在校學生的金融產品，在學生中的推廣也非常迅速。

如今的手機應用發展，網購及電子消費習慣的改變，正促使當下的大學生爆發式刺激性消費，校園貸離我們其實并不遙遠。對于學生接觸的校園貸類型，基本屬于消費金融公司推出的產品和P2P網貸平臺。

（一）學生不正確消費觀的養成

進入大學期間，個人財物管理需要自我約束，個人消費觀的養成，大學期間尤為重要。

校園內一些大學生在接觸到如手機、穿戴名品、消費旅游等產品，往往沖動性消費會沖破理性認識，缺乏自控能力的學生易受到周圍同學的影響，有了不明智的消費理念——“早買早享受”“花未來的錢，實現你的夢”，相對過分的超前購買能力遠超自己的承受能力。這種貪圖于物質享受的、不實際的消費觀，會促使學生人群去想辦法籌集資金，使超前的消費的欲望得以滿足。這樣就會出現例如開學開心消費，期末泡面流淚的局面。

（二）校園貸的規則

作為針對學生的金融產品，在過度消費的前提下，資金的缺口學生通過一定的網絡平臺，得到相應的緩解。學生相信校園貸的“審批手續簡單，到賬速度快，無抵押”，在校園貸與學生之間達成的協議面前，貸款平臺正常只會介紹其有利于學生的一面，而對其他不利的條款只字不談，這樣大學生并不能認識校園貸的真實面目。

大學生通過校園貸貸款，學生并不會得到貸款協議中所列出的金額，到手的是扣除一系列平臺費用后的金額，簡而言之就是錢沒到手，就已經欠放貸方一定費用了。在校園貸帶來方便的同時，學生后期還會出現還款不及時的違約狀況、被催債狀況、心理壓力狀況等問題。

（三）學生案例

在校園中，真實的學生校園貸案例非常多，王同學是文科學院管理專業的學生，該同學父母都是工薪階層，其在校就讀期間，從大一下學期開始迷戀網絡游戲，對游戲環境中的裝備尤為癡迷。

初期的游玩只是打發個人空閑時間，逐漸發展為掛網練裝備，花錢買不容易打著的特殊裝備，到后來，整晚熬夜提高自己的游戲等級，在癡迷于游戲的過程中，王同學找到了虛擬社會中的自我，同時也花掉了自己高額的學費，寢室的舍友都被王同學借過錢，借出去的錢結果都是有去無回，王同學逐漸變得愛撒謊，騙父母說生活費丟了等等，到最后借不到也要不到打游戲的錢時，正好網絡金融產品校園小額貸款出現了，王同學在網絡中知道了這個借錢的方式，便有了第一次借貸經歷，由于日利息高，難以按期還款，她不得不借助于多家網絡平臺，分批借貸，以填補其先期借款的漏洞，最終雪球越滾越大，利息越來越高，最初的借貸金額由3000發展為欠債18萬，王同學個人已經沒有經濟能力還款，出現同學、父母、老師接到多個追債電話的現象，后來該同學休學在家打工還債。

（四）監管問題

校園貸的出現，是在2007年國家叫停大學生信用卡業務后，這項業務大部分平臺是互聯網環境下完成的，與銀行在校園信用卡的業務量相比，當時的校園貸業務并未受到銀監會、工商等相關政府部門的監管，校園貸作為互聯網金融的新生形式、特別是缺乏相關政府部門的管理，無對應的法律法規對新興的行業進行監管，促使網上交易模式迅猛發展。

在出現一系列社會問題后，國家相關部門對應出臺了相關政策。如：在2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》;2016年8月，銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》;2017年6月，中國銀監會、教育部和人力資源社會保障部聯合發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。

隨著以上文件的出臺，校園貸相關業務的開展被勒令暫停，這些文件規范了行業發展的規則，有力打擊了在校園貸后期業務內容中，協議內容所附加的不合法利滾利還款、非正常手段催收、社交平臺發布個人信息等問題。

三、 應對校園貸的對策

互聯網金融業務之校園貸是一種充分利用互聯網+，不斷創新的網絡金融新模式，是對現有金融業務的合理補充。

在社會理想狀態下，校園貸在得到國家認可、社會認同的同時，按照良好的金融發展模式增長，并將其納入政府監管，適時的進行風險提示，大數據信息共享，增加業務信息公開力度，良性循環合理發展。

但事與愿違，實際生活中的校園貸，帶來的不是便利，而是一系列的社會問題，在校期間的學生由于無還款能力，出現了跳樓、自殺等極端案件。

（一）監管部門對校園貸的態度

校園貸作為互聯網金融在校園的業務延伸，客觀上促進了消費經濟的發展。

作為監管部門來說，出臺與之對應的法律法規，提高學生的防風險意識，普及金融風險知識，可以合理規避校園貸帶來的不良影響。

近些年校園分期購物平臺的出現，化解了實際消費能力的資金缺口，將學生旺盛的消費需求通過分期付款的形式，緩解學生資金不足的壓力，這有助于個人信用體系的發展，培養大學生的誠信意識，但這都建立在人人誠信的基礎上。

（二）高校對校園貸問題的對策

大學校園是大學生與社會聯系的紐帶，學生畢業后即將踏入社會，在校園里，進行合適的防風險意識講座很有必要。

就學生來說，校園生活相對單純，信貸業務風險的案例學生接觸較少，可以進行專題講座來進行校園信貸的案例宣傳，其基本形式是怎樣的，校園貸的危害是什么，如何遠離校園信貸等等。

大學生有校園貸需求，往往是因為消費了自己實際承受能力之外的物品。超前消費的觀念、享樂主義思想誤導了年輕人，讓缺乏自制力的學生走進了校園貸層層相連、環環相扣的連環套。因此，高校的教師除了傳道授業之外，還要培養學生解惑的能力，讓其合理規劃個人的日常消費行為，樹立個人正確的消費觀。在受到外界誘惑時，能自我控制和調節，提高個人辨識能力。

高校要嚴格執行國家《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》精神，開設相關的財商課程，對于青年的財商教育要進行先期引導，積極宣傳并教導學生學習相關課程，并在校園內開展多種文化活動，間接地隔離校園貸的推廣活動等。從社會的發展講起，經濟發達國家信用社會體系如何構成，強化學生對于個人信用的認知，同學間相互監督，互相提醒，班主任注重與學生的溝通聯系，在第一時間為學生提供必要的幫助，確保學生的合法權益得到可靠的保障。

四、 結束語

互聯網金融產品之校園貸的發展，正是看中了學生強烈的消費需求，從本質看來，引導學生進行必要的財商教育，對在校學生進行相關法律法規普及，同時提高其自身的防風險意識，樹立正確的消費觀，認清校園金融產品的本質，遠離個人消費能力外的校園貸，讓學生的校園生活返璞歸真。

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