互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策研究

李高葳

摘要：經濟體制的改革和發展以及網絡技術的發展使得互聯網逐漸與金融進行有效的結合，并具有良好的發展勢頭。近年來，互聯網+金融服務模式開始不斷的完善，網絡理財服務需求不斷的提升。但是我國互聯網理財業務尚處于起步階段，在產品設計以及業務開展等方面都存在很多的問題，因此商業銀行還需要加強對個人理財業務發展的研究。本文主要對互聯網金融沖擊下，商業銀行個人理財業務中存在的不足以及相應的解決對策進行分析。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;個人理財業務;問題;對策

隨著電子商務的發展也帶動了互聯網金融行業的發展，并在互聯網金融中產生多樣化的理財產品。互聯網理財產品具有收益到位迅速，操作便捷等優勢，吸引了大量的個人理財需求用戶，進而對傳統銀行理財業務產生巨大的沖擊，商業銀行面臨著巨大的挑戰，因此商業銀行必須要轉變傳統的個人理財產品理念，加強對理財產品的完善，探究更合適的個人理財產品銷售策略。

一、互聯網個人理財的優勢

互聯網個人理財在大數據平臺的基礎上具有更大的優勢：

（一）經營成本比較低

互聯網金融理財相對于傳統銀行來說形式更加簡單，不需要固定的物理網點，在整個辦理程序中只需要通過互聯網以及終端設備既可以完成，而且面對全國的用戶只需要少量的后臺工作人員就可以完成[1]。由此可見，互聯網金融理財與傳統的理財產品相比，無論是營銷費用還是人工費用都要低很多。

（二）服務效率更高

商業銀行傳統的理財產品營銷方式為理財經理和業務人員向客戶進行產品的推介，而在推介的過程中需要消耗大量的人力和物力，而且無法及時滿足用戶的需求。互聯網理財并不會盲目的推介，而是通過大數據對客戶的喜好進行分析，向具有理財意向的人員推送感興趣的理財信息，保證理財產品推介的精確度，而且在信息推介的過程中不受時間和空間的限制，為具有理財需求的客戶提供了更大的方便[2]。比如，當前人們在日常生活中所有的支付業務都是采用電子轉賬的方式。而商業銀行傳統的轉賬服務工作只能選擇到網點柜臺或者通過網銀、手機銀行等進行辦理和支付，需要操作的步驟相對較多。而互聯網個人理財業務只需要通過對支付平臺掃一掃就可以完成支付和轉賬工作，這種快捷的支付方式為理財用戶提供了極大的方便。

（三）投資入門簡單

商業銀行傳統的理財方式都具有比較強的專業性，在理財的過程中投資的入門要求高，產品結構復雜而且收益較低，使得很多投資者在投資的過程中難以選擇合適的投資產品。而互聯網理財能夠有效的彌補傳統商業銀行的不足，為大眾提供了普惠性的金融服務。使得各個階層的投資者都可以參與到理財活動中，有效提升金融資源配置。

（四）發展速度快

互聯網金融理財基于互聯網的進步，隨著互聯網金融發展速度的提升，互聯網金融理財業務也不斷的增加。到2017年上半年，余額寶的資金數量已經超過1.4萬億元，相對于2016年來說，增長了0.8萬億元，增長率達到80%，日均增長達到5億元左右。隨著余額寶規模的發展，將天弘基金從一個不被人知的小公司發展為一個全國聞名的大型公司。

二、互聯網金融下商業銀行個人理財產品受到的沖擊

隨著電子商務的發展，網絡與金融發展的速度也不斷的加快，使得網絡金融應運而生，成為經濟發展中的主要趨勢，促進互聯網金融理財產品的完善。互聯網金融理財產品服務水平不斷的提高，業務范圍不斷的擴展，互聯網金融產品獲得了更大的金融理財市場，悟空理財、支付寶等金融理財軟件不斷的出現，搶占金融市場的大部分份額，互聯網金融理財產品具有操作便捷、收益速度快等優勢，縮減了很多繁瑣的手續，更好的滿足現代人的理財需求[3]。金融理財產品的出現導致商業銀行的個人理財產品面臨著巨大的挑戰，個人理財業務的開展受到限制，降低銀行的商業收益。

三、互聯網金融的沖擊下商業銀行金融理財業務開展的對策

（一）注重營銷工作，加強重點產品考核

隨著互聯網技術的發展，互聯網金融開始逐漸搶占金融消費市場，傳統的銀行個人理財業務受到強烈的沖擊，商業銀行在這種巨大的挑戰下，開始不斷的進行個人理財產品營銷策略的創新，認識到理財產品的重要性以及改善營銷策略的緊迫性，從原有理財產品中挖掘亮點，更加精確的鎖定目標客戶，并將重點的產品納入到銀行的考核中，加強對個人理財產品的營銷力度。商業銀行必須要加強對個人理財產品營銷的重視，并在個人理財營銷產品的推銷中統一思想認識，根據產品不同的特點，確定科學的營銷策略和方案，加快營銷步伐，做好業務引導，并將個人投資理財產品的營銷工作在各個支行和網點進行落實，加強理財宣傳力度，并以各網點為基礎，通過銀行的數據分析系統，進行精準營銷，挖掘和鎖定目標客戶，通過個人理財業務的創新和優質的服務爭取更多的客戶。

此外，商業銀行可以通過重點產品的考核和通報，提升支行個人理財產品的重視，將重點產品納入到各個支行的考核制度中，同時將結構性存款以及理財產品等納入到個人重點工作考核中，并適當提升理財以及結構性存款理財銷售額的比重，同時營造良好的工作氛圍，提升支行以及網點理財產品的銷售業績，同時制定網點銷售排名榜，指定專人負責，提升營銷人員的責任意識。

（二）強調風險排查，及時消除安全隱患

商業銀行為了更好的完成個人理財產品銷售業績，必須要注重對理財產品銷售風險的降低，商業銀行需要進行全面的排查，降低風險隱患。針對這個問題，商業銀行必須要對個人理財產品銷售系統進行細致的排查，提升銷售人員在銷售過程中的理財風險意識。在產品銷售前，銷售人員首先必須要對客戶的風險承受能力進行評估，其次在向客戶進行產品推介的過程中需要根據客戶的風險等級推介相應風險的理財產品，并與銀行簽訂相應的理財協議以及產品說明書、風險提示書等銷售文件，對理財中的風險進行提示，提醒客戶仔細閱讀，最后提示客戶抄錄出其中的風險語句請客戶簽字確認。同時商業銀行應加強內部控制制度建設，防止出現銀行員工私自銷售等違規的操作，盡可能的消除風險隱患。

（三）跟進理財產品銷售，做好重點營銷業務

商業銀行在個人理財產品的營銷中，在營銷后必須要做好跟進理財業務，加強對重點理財產品的提示工作重視，在季末轉期的理財產品中需要對各個支行和網點做好提示工作，使各支行和網點的工作人員能夠及時聯系客戶，為銷售前的溝通提供充分的準備，對產品進行全面的介紹，并提示風險，保證銷售工作的合規性，同時跟進后續服務工作，提升客戶的滿意度，促進理財業務的快速發展。此外，商業銀行還需要加強對產品重點銷售的強化，抓住銷售時機，做好對客戶的維護工作，擴大優質客戶規模。

（四）依托互聯網，擴大影響力

商業銀行需要注重金融業務與互聯網的融合，加強與互聯網行業的合作，通過互聯網平臺的建設，并依托于傳統金融個人理財的優勢，更好的應對互聯網金融的沖擊，使商業銀行的理財業務仍然處于主導地位，形成與互聯網業務互相融合和互補的局面。通過商業銀行與互聯網企業的合作，有利于銀行的資金向企業的網絡金融平臺流動，擴大網絡金融的資金池，為小額貸款的發展起到一定的促進作用。同時可以使銀行的用戶信用數據得到有效的對接，加強對信用評價體系的完善，降低個人金融理財的風險。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網金融理財產品的出現，以其便捷性、高效性的優勢對傳統商業銀行的理財產品造成巨大的沖擊。在新型產品的沖擊下以及商業銀行個人理財產品自身弊端的影響，導致其在金融市場中的地位逐漸弱化，因此商業銀行必須要轉變傳統的金融理財模式，根據自身的發展現狀以及外部的環境，完善理財業務需求，剖析個人理財業務中存在的問題，促進商業銀行個人理財業務的發展。

參考文獻：

[1]龐祿譯.商業銀行個人理財業務對于互聯網金融沖擊的應對措施[J].中國集體經濟，2018 （22）：98-99.

[2]付蔚.互聯網金融下商業銀行個人理財業務的發展現狀與對策[J].中國商論，2017 （14）：22-23.

[3]胡靜.互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策[J].淮海工學院學報（人文社會科學版），2018，16 （1）：96-98.