金融科技與商業銀行創新發展趨勢

張靖朋 陳東壯

摘 要：隨著生產技術的變革，經濟發展的方式也發生了轉變。金融科技的崛起影響著商業銀行的經營方式和經濟發展方式。這種改變，讓商業銀行出現了互聯網商業銀行金融體系的新形態，這不僅讓金融服務效率得到了很大的提高，而且對轉化我國整體經濟生產力起到了至關重要的作用。金融創新在需求層面有很大幫助，我國近幾年在金融和經濟上出現了雙核驅動力的作用得益于互聯網、大數據、人工智能等一些金融科技。本文在研究金融科技對商業銀行創新所產生的影響的基礎上，認識到金融科技在商業銀行的重要性，最后思考如何更好地實現商業銀行創新發展。

關鍵詞：金融與科技；科技創新；商業銀行創新

新的金融科技變化下產生了新金融，雖然得到了新的變化，但是他們的本質卻依舊相同，我國經常提出“科技興國”的戰略，就是科技在每個方面都能起到巨大作用，在經濟方面實現了金融與科技的新結合，對整個運行的金融體系也是一次改革，對傳統銀行的服務得到了新的拓展。同時，金融與科技的結合就是回報出來高效的生產力，加快推進了科技金融戰略改革，也是商業銀行為了適應金融新形勢下所要做出的重要決策。

一、科技金融戰略在商業銀行創新的必然性

第一，新時代賦予新使命，當今時代想要不斷發展下去甚至強盛起來的動力就是科技，因此如今狀況下科技與金融就是命運共同體，對于當今金融方面出現的改變也證明著科技是金融業的支撐和后盾，比如我國在大數據、區塊鏈、人工智能等先進的科技領域取得了一定的成果，國內的金融科技獲得了長遠的發展。這些技術的發展引起的創新也影響著金融領域，在投融資與支付等傳統銀行業務領域實現的創新也是受到了新型的商業模式影響。由于技術的不斷發展和進步，也突破了傳統商業銀行無法提供的高質量服務，讓金融科技出現了資本集約、創新集中、資源開放的新特點，金融科技也使得金融組織形態更加具有多樣性，新金融能夠發展起來的原因就是為了支持科技創新，將科技創新的成果能得到更廣泛的認識，科技的成果更好地為人民服務，新金融的出現在運行效率、傳播介質、數據分析等多個方面上逐漸取代了傳統金融領域，因為新金融在這些方面帶來好處和便捷是被認可的，因此慢慢地弱化了商業銀行的中介職能，銀行金融發展和金融科技創新帶來的影響是相互的，金融通過金融科技的創新拓展自身的廣度和深度，金融科技也通過金融這個載體實現了自身的商業模式，為科技的進步提供了更大的平臺。因為新金融由客戶需求為導向，數據為支撐，互聯網的新科技為手段才能提升金融供給對經濟需求的適應性和靈活性。

第二，在科技快速發展的背景下，一些新興科技影響著經濟發展方式，像人工智能未來可能解決人類生活難以解決的問題，大數據將各種信息能分類儲存起來，來輔助工作、生活。區塊鏈的發展起來對商業金融又是場變革。一旦“用戶體驗導向”、“數據驅動”等新型金融科技能夠實現組合工作就能到達高度開放資本資源的目的。第三，新的金融科技的應用成功也說明了新的思維模式的轉變。科技應用于生活的方方面面，科技也是從生活中一些困難和麻煩當中得到一些啟示。傳統金融機構也認識到為傳統金融需要注入“科技”這種新的能量才能不斷發展下去，全新的發展理念也要努力適應，常規的發展局限也要努力去突破、全新的科技服務“也要敢于嘗試。未來的“金融科技”終有一天會實現雙方高度融合成為一種新興產業，讓人們在“金融服務需求”方面得到滿足。

二、培養商業銀行的金融科技化能力

1.在自我學習與自主創新能力的培養，金融科技的發展就是需要不斷得借鑒經驗，這樣才能培養出來自身的創新能力以及提升自主學習的意識，這對一個國家的商業銀行克服各種困難發展下去是最直接和有效的手段。一方面，商業銀行只有在不斷學習和實踐當中才能了解金融科技運行的邏輯，更清楚地認識到自身的不足，才能將不足之處得到改善。這就是所謂的通過學習來實踐，通過實踐來學習；另一方面，還要對商業銀行金融科技研究經費堅持長期投入，不能要求快速得到回報成果，還有創新的重點關注在熱點和新興的技術模式。

2.針對技術分析和數據挖掘能力的培養，要想實現信息化創新必須從大數據的技術分析和數據挖掘的能力這兩方面入手基礎。當前我國銀行的數據應用還是靠數據庫集中分析的方式，在實時數據的動態分析和數據挖掘的能力上傳統的方式相對欠缺，而且在數據收集和清洗方面效率低下，商業銀行必須應用這種能力才能解決傳統方式下在區塊鏈模式內大數據管理方面出現的耗時耗力的問題。通過大數據分析的基礎建造新型數據生態系統，以前經營決策不能很準確的分析主要還是依靠經驗，具有一定的風險，現在要把經營決策由經驗主義轉化成用數據當保障。

3.培養數字化建設與營銷運營能力。在當今大數據信息時代下商業銀行的發展強弱體現在數字化能力的強弱，還需要商業銀行利用物聯網、數據流等金融科技手段才能將整個運營體系完善優化起來，為客戶服務流程開辟一條便捷通道，通過聯動管理的方式將運營提升一個檔次；在營銷服務方面為了消滅“信息孤島現象”需要采用銀行數據流的交換和處理的手段，完善各類數據相互之間的深度結合和共享，因此我們應該培養或者招募銀行所需的數字化人才，對商業銀行來說，金融科技不是僅限于某種專業科技的研究，而應該看它所帶來的效率的創新模式，而且將金融科技和商業銀行創新相統一，因此形成了金融科技與商業創新的良性循環。

三、商業銀行打造四種金融科技戰略渠道

1.加快建立互聯網、移動支付的虛擬化銀行，在未來商業銀行和傳統銀行之間逐漸展現出各自的區別和特點，因此我們提前深化構建“虛擬的銀行”的想法，提高客戶辦理業務的便捷性和更加深入優化客戶體驗就是“虛擬銀行”相對于傳統銀行網點最大的特點，因此商業銀行通過線上業務、移動金融打造一個全方位全覆蓋的金融業務和金融服務體系。一方面，通過多種多樣的社交軟件可以搜集用戶信息和行為來完善信息的完整性，通過多種多樣的途徑來整合客戶體驗報告，以此來編寫和探討更實際的用戶體驗報告，為銀行的大數據建設提供幫助。另外，由于多種多樣的移動支付技術崛起為構建虛擬化銀行支付模式提供了前進方向，商業銀行要在場景化移動支付方式的上加大關注度，同時要盡可能把全部支付業務轉移到線上，這當然并不是簡單的“照搬”，在加強移動支付安全性和快捷性方面上通過新型科技來做保障，加密算法、人臉識別、虹膜識別等技術都為其打下了基礎。

2.進一步加大構建區塊鏈技術的“數字化銀行”的力度，低成本且高效率的數字自動化能力可以優化當前銀行業務系統內較長的前后臺辦理流程、較多的業務操作環節等問題，穩定了銀行業出現新業務的新格局。首先，要想深入推進“數字化銀行建設”就需要智能重塑銀行業務流程，這種智能銀行新流程很符合創建分布式管理的創新經營模式。其次，加大在區塊鏈的領域研究探索，才能在未來適應銀行業務發展的應用場景，最后，商業銀行可以使用區塊鏈技術來提升銀行內部每個層級之間的聯系，這種運作流程幫助銀行業務的優化調節、調節貨幣價格以及按需進行產品優化配置等。

3.深入構建“智慧化銀行”的服務系統體系，以人工智能科技為根基的智慧化銀行服務系統成為了新時代商業銀行能夠多方面發展的核心，除了在業內資源的整合力度有了新的要求，還要注重在業務流程條件下有關多維度設計的重新構造，所以商業銀行需要全方位、多角度地推行智能設施，加強金融技術對于智慧化銀行構建的支持力度，優化了金融科技背景下的人機交流與互動方式，給銀行積累了大批的用戶。

4.構建大數據的信息化銀行，未來銀行業競爭中，銀行利用多種信息化路徑獲得的數據用來客戶服務將成為銀行經營成敗的關鍵。銀行通過各種信息化渠道獲取數據的方式在不斷擴大，然后受到技術創新的推動，商業銀行應該積極加速銀行業務操作數據資源的整合，促使銀行金融服務領域從數據信息化到個人定制個性化方向發展。同時，綜合利用銀行內外部多種社會化數據，打破原有的數據邊界以及外部信用評級的崛起，銀行必須加速建立互聯網與網絡媒體的等數據共享機制，充分利用新媒體工具整合現代化顧客交流的方式，提升客戶的交流和相互聯系，針對銀行傳統數據庫簡單化、程序化的問題可以通過全覆蓋的數據進行填補。

四、結束語

不可否認，金融業的布局狀況受到金融科技的影響，而金融科技不是金融與科技的簡單結合，它是一種新時代下豐富的金融新生態，其需要結合每個時代的商業銀行的特點及發展規律，不斷深化金融科技與商業銀行創新的聯系才能生存與發展下去。

參考文獻：

[1]陳一洪，梁培金.我國中小銀行發展普惠金融面臨的難題與破解路徑[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[2]孫娜.新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J].宏觀經濟管理，2018（04）：72-79.

[3]曹宇青.金融科技時代下商業銀行私人銀行業務發展研究[J].新金融，2017（11）：33-37.

[4]王娜，王在全.金融科技背景下商業銀行轉型策略研究[J].現代管理科學，2017（07）：24-26.