新形勢下芝麻信用借閱面臨的問題與對策

(重慶圖書館，重慶 400037)

芝麻信用的全稱為“芝麻信用管理有限公司”，是2014年成立的螞蟻金服旗下的第三方征信體系。芝麻信用主要通過互聯網和云計算來挖掘征信對象的信用情況，確定每位用戶的芝麻信用分，按月更新，以芝麻信用分數為形式反應用戶的個人信用情況，并以信用度的高低確定該用戶是否可以免押或免費享受公司某項產品或服務。

隨著智能手機的推廣與互聯網的普及，支付寶中的芝麻信用已經深入人們生活的方方面面，芝麻信用與公共圖書館合作下的芝麻信用借閱便是其中的一項具體應用場景。

1 新形勢下芝麻信用借閱的開創與發展

信用是個人與他人、個人與團體、團體與團體間無形且寶貴的一種財富，是人們立足于當今社會的標桿。新形勢下，我國支付寶用戶逐年增加，芝麻信用也隨之深入人心。根據圖1、圖2顯示，2009年，我國支付寶用戶為2億多人；2016年底，支付寶用戶數為4.5億；截至2017年底，支付寶用戶數為5.2億；2018年，支付寶用戶量已達8.7億，年度活躍用戶超過7億，且70%的用戶每天使用3項及以上支付寶的服務；2018年1月到10個月，支付寶的用戶數增長了近34.5%。芝麻信用以支付寶軟件的下載量與使用量為前提，每位支付寶用戶都有相對應的芝麻信用分，支付寶的發展使芝麻信用快速發展，逐漸成為覆蓋群體廣泛、評分體系生活化的第三方征信體系。如今，以芝麻引用為代表的第三方征信行業持續壯大，已成為我國以政府為主導、以央行為主導征信形式的重要補充部分。

圖1 2005—2009年支付寶用戶數圖[3]

圖2 阿里巴巴2019財年Q2季報[4]

征信形式的豐富是社會發展的體現，表明我國人民繼承并發揚了以誠實守信為代表的優秀傳統文化。黨在十八大報告中提出了加強誠信建設；2014年，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020)》，也要求推進公共文化領域的信用建設。公共圖書館作為影響公共文化發展至關重要的一環，必須根據新形勢下征信體系的變化，創新信用管理模式，才能更好地發揮公共圖書館職能。在此背景下，芝麻信用借閱應運而生。

何為芝麻信用借閱？顧名思義，就是根據支付寶中芝麻信用分，規定讀者只要達到一定的芝麻分，便不需辦理借書證，不需繳納押金，在支付寶或圖書館自助借還機上可以直接辦理借書手續。目前，積極施行該制度的圖書館很多，如杭州圖書館、蘇州圖書館、合肥市圖書館、上海市圖書館等。2017年11月，重慶圖書館在建館70周年之際，推出了“物華天寶·書韻流芳”的文化惠民活動，活動過程中重慶圖書館依托移動互聯網、微信、支付寶等平臺，與EMS合作推出了線上借閱項目。重慶38個區縣的市民除可以持借書證到圖書館借書外，還可以憑借芝麻信用分在支付寶平臺中辦理虛擬讀者證，享受信用借書服務。2018年4月，山西省圖書館和太原市圖書館官方也發布消息，開通芝麻信用免押金辦證服務，給市民送上借書福利，凡芝麻信用分達到600分以上的讀者，都可以免押辦理借書證。同年，石家莊市圖書館宣布，芝麻信用600分以上的讀者可以通過圖書館放置的信用智能借書機直接借書。2018年5月，溫州市圖書館規定，芝麻分在550分以上的讀者，在支付寶里搜索“借閱寶”，點擊“關注生活號”，設置密碼，同意芝麻信用授權即可辦理、可享受免押金辦證的服務。2018年10月，浙江杭州網易蝸牛讀書館開業，館內所有書冊免費向市民開放，除市民卡、身份證外，市民可以憑借支付寶芝麻信用分(550分以上)在館內借閱需要的書籍。

芝麻信用借閱如火如荼地進行，不僅降低了讀者的借書門檻，簡化了借書手續，還提高了讀者的信用意識，是實現“圖書共享”的重要里程碑。然而，芝麻信用借閱作為一種新型制度仍存在一些問題，值得思考與改進。

2 芝麻信用借閱制度存在的問題

2.1 宣傳力度小且方式單一

芝麻信用借閱制度的創新之舉引起了各地圖書館管理者的重視。為共同促進公共圖書館芝麻信用借閱的發展，近40家圖書館分別于2017年9月2日、2017年11月26日、2018年1月4日在杭州圖書館召開了相關會議，探究促進公共圖書館信用服務之道，并簽署了《公共圖書館信用服務宣言》。此外，2017年4月23日，支付寶App在軟件的首頁進行了芝麻信用借閱相關信息的推送，足見對推進公共文化信用建設的重視程度。

到目前為止，芝麻信用借閱的使用量與普及性卻相對較低，且主要集中于開通較早的杭州、上海等地，在國內其他地區很少有讀者知道可以通過支付寶借書。以鄞州館為例，2017年5—11月近半年時間內，僅有773人嘗試信用借閱服務。芝麻信用借閱的高創舉性與低普及性間存在的矛盾與其宣傳方式有關。

首先，芝麻信用借閱的服務群體主要是經常使用手機軟件的青年群體，目的在于簡化借書手續，使青年人能方便快捷的借還書，享受社會提供的公共文化服務。但芝麻信用借閱的主要服務群體卻與目前的宣傳方式存在一定的矛盾性，繁忙的青年人極少抽出時間到圖書館閱讀，而芝麻信用借閱一般以當地圖書館為主要陣地，通過自助借還機、借還平臺、宣傳標語等進行宣傳。如此一來，青年人無法收到相關信息，降低了芝麻信用借閱應有的借閱量。其次，芝麻信用借閱未放在支付寶首頁或單獨作為一個模塊，讀者在支付寶App中借書時，需先在搜索欄搜索“借還”“借閱寶”等，再同意芝麻信用分授權、關注公眾號才能借書。從進入App到借書成功，至少需要打開3—4次頁面?！敖栝唽殹辈辉谥Ц短朅pp的顯眼之處，導致未看到宣傳內容的用戶不清楚支付寶尚有借書功能，復雜的操作流程又降低了不經常上網讀者的使用量。宣傳方式的不足影響了芝麻信用借閱的發展。

2.2 芝麻信用的不完善性

除宣傳方式存在問題外，芝麻信用作為新興的征信體系，亦存在一些仍需改進的問題。

首先，芝麻信用分的評分模型有待健全。芝麻信用分是免押借閱的前提，主要由螞蟻金服通過分析互聯網上的及時性、廣泛性的數據獲得，如，淘寶購物數據、花唄還款數據等。然而，這些來源于網絡中的數據卻存在致命的缺點，即偏向性與易造假性，如廣泛存在的“刷信用”行為。芝麻信用的最終評分結果是根據數個方面的評分結果綜合考慮，其中某一方面的高分數勢必拉高整個的芝麻分。因此，一些短時間內在淘寶平臺多次高額消費購物的使用者將會獲得更高的芝麻分，如淘寶平臺中的“刷單者”。同時，芝麻信用沒有自己的征信牌照，也較少與其余信貸機構與征信體系進行數據互通或交流合作，因此在其余征信行業中存在信用缺失的用戶資料無法及時反饋到芝麻信用中，導致一些人的信用度存在一定程度的虛假性。另外，芝麻分是一月一更，當月芝麻分無法反映用戶最近的違約行為。據筆者觀察，芝麻分的每月變動范圍較小，一般在5—10分的范圍內，這個范圍的波動無法給失信者帶來任何實質性的懲罰效果。

目前，我國開通芝麻信用借閱的公共圖書館一般將免押信用分定為600分，甚至降低到550分，如杭州圖書館。550分的芝麻信用分是支付寶新注冊用戶的基本分數，這意味著只要開通芝麻信用，便可以在該圖書館免押借書，可謂“零門檻”?！傲汩T檻”的借書制度有利于擴大讀者借書量，卻無法將一些失信之人排除于信用借書外，增加了圖書館借書的風險。不僅如此，對于芝麻信用借閱過程中存在失信行為的讀者，芝麻信用并無明確的懲罰制度或信用分計算規則，造成借書者違約成本低。

2.3 借閱環節的不健全性

除外部環節外，讀者在借書過程中還會遇到一些問題，造成借書體驗感欠佳。

根據支付寶平臺的真實借書體驗，公共圖書館的存書量值得質疑。在讀者借書過程中，很多圖書在當地平臺中沒有資源，即使有資源，卻常有庫存不足的現象。若讀者多次在公共圖書館中無法獲得想借的書籍，便會產生心理落差，造成芝麻信用借閱用戶的流失。另外，一些書籍在當地圖書館沒有資源而在其他圖書館有庫存，但讀者卻無法進行跨區域借書。目前，開通芝麻信用借閱的公共圖書館均規定了書籍的配送范圍與資費標準，若全國書籍跨區域調動，又將增加借閱的物流成本，影響讀者的借書體驗。

此外，公共圖書館雖開通了芝麻信用借閱，卻未成立獨立的機構與負責人進行管理，給圖書館工作者造成了額外的負擔。

3 芝麻信用借閱制度的完善

3.1 注重宣傳創新，加強與芝麻信用的合作

鑒于芝麻信用借閱的普及性與廣泛性不足，綜合青年人的上網特點，公共圖書館應加強與支付寶平臺的合作。近年內，支付寶App在平臺舉辦的一些活動，如新年的“集五福”活動、螞蟻森林“種樹”公益創新或支付寶“獎勵金”活動等，均取得了顯著的效果與不錯的收益。公共圖書館應借鑒這些活動形式，開創獨特的宣傳方式，吸引新讀者加入借閱隊伍。如，對于芝麻信用借閱的新用戶，免除一定額度的郵費，在讀書日來臨之際，推出一定數量的圖書免費借閱，還可以在支付寶首頁進行宣傳，舉辦公益活動，號召眾為讀者為貧困小學捐贈書籍，給予捐書者一定額度的獎勵。此外，公共圖書館還可以用支付寶已成熟的活動宣傳芝麻信用借閱，如開通芝麻信用借閱的讀者可以獲得額外的“五福”，獲得額外的螞蟻森林“能量”等。

除在支付寶軟件中進行宣傳外，公共圖書館工作者還可利用一些熱門App如微信、微博、抖音、知乎等開展宣傳。通過多種宣傳方式，增加芝麻信用借閱的普及率，讓更多的市民享受到政策的優惠。

3.2 綜合運用多種征信體系，及時反饋失信行為

鑒于芝麻信用體系存在的一些問題，為減輕圖書館的借書風險，公共圖書館可實行以芝麻信用為主，其他征信形式為輔的信用體系，借助其他征信方式彌補芝麻信用的不足。

另外，應鼓勵螞蟻信用出臺明確的積分變動體系，用戶行為的好壞可以通過螞蟻信用的積分變動體現，將用戶在除互聯網外的失信行為也納入考評標準，保證信用分的合理化、公開化。公共圖書館與芝麻信用間應存在雙向互動的關系，若讀者在借書過程中產生失信行為，可及時反饋給芝麻信用。

3.3 爭取政策支持，努力實現資源整合

芝麻信用借閱是公共文化領域的創新之舉，是一項有著重大意義的惠民政策，不僅簡化了讀者的借書手續和圖書館的押金管理成本，還擴大了國民的閱讀量，培養了國民的誠信意識。因此，公共圖書館管理者需要讓政府認識到該惠民政策的價值，促進相關政策的出臺，爭取財政上的補貼，保障芝麻信用借閱制度化發展。政府的支持是促進公共圖書館發展有力的推動力，也是改進借書體驗的必經之路。

從公共圖書館出發，各圖書館可以嘗試成立獨立的負責機構與外借書庫，由專門的館內工作者負責整理外借書庫書籍，及時上傳庫存信息，設置網絡平臺客服與圖書館資訊人員解答讀者疑惑，幫助讀者熟悉借書流程，再由獨立的人員進行書籍的“快遞到家”。 從國家與社會角度出發，努力實現各類型圖書館的合作、各地圖書資源的共享，才是未來的前進之路。為促進圖書資源的整合，國家可從以下方面入手：第一，促進全國圖書館大數據的建設，實現圖書數據的互通；第二，出臺相關政策，設立財政補貼，將快遞費用控制在合理的范圍內，使圖書館借閱實現地區間的互通；第三，鼓勵讀者圖書間的交換，實現私人藏書間的共享。

以重慶圖書館為例，2017年11月，重慶圖書館積極與解放碑新華書城與重慶新華傳媒集團合作，推出“你借閱，我買單”的在線借閱服務，市民可以通過訪問新華閱淘網，借閱新華書城中的新書，借到的書籍可到店自提也能快遞送達指定地點。重慶圖書館與第三方資源的合作，改善了讀者借書體驗，有利于圖書資源的整合，為芝麻信用借閱的發展創造了一些新形式與新內容。

自首家公共圖書館開通芝麻信用借閱后，“信用借書”已經逐漸成為圖書館發展的前進方向之一。目前，芝麻信用借閱在施行的過程仍存在一些問題，需要眾行業通力合作、共同促進該創舉的良性發展。在信息時代下，能否掌握并合理運用大數據至關重要。因此，眾圖書館工作者應腳踏實地，求真務實，充分分析各圖書館以往的借閱數據，做好借閱讀者信息的統計，合理分析讀者心理，才能事半功倍。