基于校園借貸平臺的問題分析和對策研究

鄭忠輝 武建偉 張強(qiáng)

摘 要 校園借貸平臺作為一種新興的金融工具，引起迎合了“先消費(fèi)后還款”的消費(fèi)觀念，而受到大學(xué)生的熱烈追捧。本文從加強(qiáng)平臺本身建設(shè)、政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，制定法律法規(guī);大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀、家長和學(xué)校予以關(guān)心和引導(dǎo)，通過多角度、多方位、多途徑提出解決方案，為促進(jìn)校園借貸平臺健康、規(guī)范、有序發(fā)展進(jìn)行了有益探索。

關(guān)鍵詞 校園借貸平臺 大學(xué)生 分期付款

中圖分類號：F830.5 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ?DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2019.04.079

Abstract Campus lending platform， as a new financial tool， has attracted the attention of college students because it caters to the consumption concept of "consumption before repayment". This article from the strengthening of the platform itself， government departments to strengthen supervision， formulate laws and regulations; college students should establish a correct concept of consumption， parents and schools to care about and guide， through multi-angle， multi-direction， multi-channel solutions， to promote the healthy， standardized and orderly development of the campus lending platform has carried out a useful exploration.

Keywords campus loan platform; college students; hire purchase

1 校園借貸平臺的產(chǎn)生背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和改革開放的不斷推進(jìn)，使得高校大學(xué)生消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，他們逐漸認(rèn)同信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的模式。網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上娛樂平臺、旅游等各方面成為熱門消費(fèi)，激發(fā)了大學(xué)生的新鮮感，促使他們超前消費(fèi)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)營模式的推動，金融機(jī)構(gòu)抓住機(jī)遇將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)延伸到了高校大學(xué)生群體當(dāng)中。招商銀行在2002年率先針對高校大學(xué)生發(fā)行信用卡，其他銀行也接踵而來，大學(xué)生群體成為信用卡市場新主體。然而好景不長，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》是銀監(jiān)會在2009年7月下發(fā)的，由于在大學(xué)生中違約率不斷攀升等原因，導(dǎo)致信用卡在大學(xué)生中放業(yè)務(wù)被中止。隨著時代科技的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，分期付費(fèi)、app提前透支消費(fèi)等方式不斷涌起，使各類校園借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，煥發(fā)出勃勃生機(jī)，成為“校園信用貸款”的主力軍。五花八門的信用貸款產(chǎn)品在各大高校大學(xué)生中流行，并深受大學(xué)生的歡迎。

2016年1月發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，有67%的大學(xué)生認(rèn)可分期消費(fèi)，僅有33%的大學(xué)生不認(rèn)可，且這批人當(dāng)中仍有78%的人有過分期消費(fèi)行為。可見，校園借貸平臺已經(jīng)占據(jù)了絕大部分高校校園消費(fèi)金融市場份額，深受大學(xué)生的歡迎。

2 校園借貸的定義及五種類型

“校園借貸”，顧名思義是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。他們通過網(wǎng)站或者手機(jī)app，憑學(xué)生證、身份證、父母或親友家人電話即可向各借貸平臺借錢。校園借貸平臺的五種類型分別如下：

（1）電商+金融平臺。它以傳統(tǒng)電商平臺為基礎(chǔ)，以分期和貸款為主要信貸形式，如京東校園白條、螞蟻花唄等。

（2）分期購物平臺。它的主要消費(fèi)方式為分期付款、個人貸款以及提供小額資金提現(xiàn)。以分期樂、人人分期等為代表。

（3）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。它的業(yè)務(wù)主要是針對個人小額借貸。以微粒貸、宜人貸、和信貸等為代表。它主要為學(xué)生消費(fèi)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及學(xué)生助學(xué)提供有關(guān)貸款。

（4）線下提供業(yè)務(wù)的私貸機(jī)構(gòu)。它通過線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率和暴力催收款項(xiàng)等途徑賺取高額利息，屬于典型的高利貸。

（5）銀行機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品。它主要是銀行針對大學(xué)生提供的校園金融產(chǎn)品，如2017年5月17日，建設(shè)銀行率先發(fā)布的“金蜜蜂校園快貸”，以及中國銀行后續(xù)為大學(xué)生量身打造了“中銀E貸校園貸”均屬于這種類型。

3 借貸平臺存在的問題

3.1 高昂的利息

盡管中國人民銀行在最近幾年持續(xù)降息，但是并不能改變校園借貸平臺實(shí)際貸款利率較高的現(xiàn)實(shí)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大部分借貸平臺的年利率都超過20%。以某分期平臺為例，它提供的iPad X售價7088元，如分24個月還款，按零首付，計(jì)算下來加上服務(wù)費(fèi)需還款7700元，年化貸款利率將近19%。按實(shí)際使用資金成本計(jì)算，由于本金每月都在減少，導(dǎo)致資金成本超過20%。另外，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，年化借款利率在純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺中大致的范圍是15%-25%，而電商+金融平臺的大多產(chǎn)品在20%以上，而消費(fèi)類貸款甚至高達(dá)35%及以上。

綜上，校園借貸平臺的實(shí)際利率遠(yuǎn)超正常利率水平，且逾期須支付高額違約金，一些非法借貸平臺利用大學(xué)生的單純和玩“文字游戲”，想方設(shè)法讓大學(xué)生走向校園借貸的深淵。

3.2 學(xué)生易成功貸款

校園借貸平臺通常聘請兼職為主，全職為輔的工作人員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，為了賺取高額的提成費(fèi)用，他們一般會使出渾身解數(shù)幫助借款人順利貸款。為簡化借貸手續(xù)且減少大學(xué)生還貸風(fēng)險，借貸平臺一般讓學(xué)生提供本人身份證、學(xué)生證等證件照片，并留下身邊親人、老師、朋友的真實(shí)電話號碼。面對個別不想透露身邊人信息的借貸大學(xué)生，業(yè)務(wù)員為提升業(yè)務(wù)量甚至幫他們偽造信息。還有的業(yè)務(wù)員不顧學(xué)生還款能力，幫助其申請高額貸款，造成巨大還款壓力。由于非法借貸市場混亂，管理不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)個別大學(xué)生冒用他人信息辦理借貸，導(dǎo)致他人利益受損，也使大學(xué)生更易成功貸款。

如近期發(fā)生的網(wǎng)貸事件，一位女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實(shí)際拿到4500元，但公司要求該生簽訂7000元的借貸合同。由于利息高昂，該生還不上債務(wù)便受到借貸公司的多次威脅、滋擾、恐嚇，無奈之下接受借貸平臺介紹的其他貸款公司，被迫與其他貸款公司繼續(xù)簽訂虛高借款合同，強(qiáng)迫收取“違約金”、“中介費(fèi)”等各種名義的費(fèi)用，陷入了惡性循環(huán)，產(chǎn)生實(shí)際債務(wù)36萬元。

3.3 學(xué)生易債臺高筑

校園借貸平臺隨著科技進(jìn)步發(fā)展迅速，競爭也愈發(fā)激烈，主要是大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)，理財(cái)意識淡漠，以及銀行信用卡業(yè)務(wù)受限制等原因，加上各家貸款平臺信息不對稱和征信系統(tǒng)不完善，容易產(chǎn)生大學(xué)生在多家平臺重復(fù)借貸的風(fēng)險。部分大學(xué)生喜歡攀比，愛慕虛榮，難以抵制iPhone手機(jī)、高檔包包、香水等高檔商品的誘惑，一旦他們到校園借貸平臺申請貸款就會面臨還款壓力，如果還在多家平臺重復(fù)貸款，那還款的壓力更大，拆了東墻補(bǔ)西墻，陷入惡性循環(huán)中，導(dǎo)致學(xué)生債臺高筑。

3.4 催收方式不文明

針對部分大學(xué)生到期未及時還款的現(xiàn)象，這些借貸平臺會不斷打電話、發(fā)短信給欠貸學(xué)生或?qū)W生家長以及其他聯(lián)系人，通過催收機(jī)構(gòu)對學(xué)生進(jìn)行恐嚇威脅。由于催收機(jī)構(gòu)急功近利，他們往往會采取簡單粗暴的方法，這必然導(dǎo)致某些不文明催收方式的出現(xiàn)，除了電話短信，更有甚者對大學(xué)生采取跟蹤、非法拘禁等極端方法，極大增加了大學(xué)生的心理壓力和負(fù)擔(dān)，影響其校園學(xué)習(xí)生活。

4 校園借貸平臺問題的解決途徑

4.1 加強(qiáng)平臺自身建設(shè)，規(guī)范平臺管理

校園借貸平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身建設(shè)，依法依規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)，規(guī)范平臺管理，而各借貸平臺之間應(yīng)加強(qiáng)自律意識，積極響應(yīng)國家政策方針，嚴(yán)格把控有關(guān)大學(xué)生借貸服務(wù)，自覺承擔(dān)起企業(yè)責(zé)任。在校園借貸平臺而言，筆者認(rèn)為可以采取如下措施：首先，建立公開、透明的服務(wù)機(jī)制，確保學(xué)生在與借貸平臺簽定相關(guān)合約之前，清楚了解詳細(xì)內(nèi)容特別是各項(xiàng)收費(fèi)內(nèi)容，譬如利息計(jì)算、還款風(fēng)險、違約金等方面，確定無疑義后方可簽名。其次，規(guī)范審批流程，嚴(yán)格審核大學(xué)生貸款資質(zhì)，落實(shí)實(shí)名制申請制度，防止冒名申請。再者，了解借款人資金的真正用途，防止非法活動產(chǎn)生。如是用于物品等實(shí)物類消費(fèi)，可將資金直接與商家進(jìn)行結(jié)算，學(xué)生只得到實(shí)物商品，以減少大學(xué)生不合理理由借貸資金現(xiàn)象的發(fā)生。最后，加強(qiáng)對借貸平臺工作人員的培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)技術(shù)人員的網(wǎng)站建設(shè)、維護(hù)能力。此外，針對大學(xué)生因特殊情況不能按時還款的情況下，各平臺應(yīng)制定有效解決方案，如為他們提供勤工儉學(xué)的還款機(jī)會，以自身勞動力實(shí)現(xiàn)還款目的。

4.2 培養(yǎng)良好的消費(fèi)觀，提升自我控制能力

作為新時代大學(xué)生要樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，進(jìn)而培養(yǎng)良好的道德品行和消費(fèi)觀。同時，大學(xué)生還需認(rèn)識到借貸的危險，正確識別有關(guān)金融方面的陷阱，避免落入圈套。大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我控制能力，大多借貸行為源于大學(xué)生的超前消費(fèi)，特別是同學(xué)間盲目攀比，還有對奢侈品的過渡追捧。應(yīng)提升自我素質(zhì)，以學(xué)習(xí)為主，做到理性消費(fèi)，了解有關(guān)金融、法律等知識，提高自我保護(hù)意識，防止被騙。

4.3 家長和學(xué)校予以關(guān)心和引導(dǎo)

家長應(yīng)注重早期對孩子正確的消費(fèi)理念培養(yǎng)，譬如小時候?qū)⒆舆M(jìn)行零花錢合理規(guī)劃，鼓勵他們每月列好清單進(jìn)行理性消費(fèi)，按月合理支付學(xué)生的生活費(fèi)用，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，發(fā)揚(yáng)優(yōu)良傳統(tǒng)，用正確的價值觀教育學(xué)生，促進(jìn)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融、理財(cái)和消費(fèi)等知識的學(xué)習(xí)，提高學(xué)生的風(fēng)險意識，培養(yǎng)學(xué)生的“財(cái)商”。通過召開主題班會、年級大會等，做好宣傳、警示和教育工作;舉辦金融風(fēng)險方面的講座、開設(shè)金融風(fēng)險有關(guān)課程，開展豐富多彩的校園文化活動等，促進(jìn)學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀。

4.4 政府部門加強(qiáng)監(jiān)管和建立有關(guān)制度

政府部門的支持、關(guān)注以及有效監(jiān)督，對校園借貸平臺的健康發(fā)展具有重要作用。除了出臺相關(guān)政策外，政府部門應(yīng)加緊敦促征信體系建設(shè)，增強(qiáng)監(jiān)管力度與強(qiáng)度，規(guī)范借貸等內(nèi)容，將借貸與個人誠信掛鉤，提升信息對稱度。同時，政府部門還應(yīng)建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，監(jiān)管和規(guī)范借貸行為，打擊違法借貸活動，推動校園借貸平臺又好又快發(fā)展。2016年4月，教育部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，銀監(jiān)會出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，提出加強(qiáng)對校園借貸的管理。2017年9月，教育部明確表示“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”2018年2月，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停針對高校學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等。以上政策的出臺和實(shí)施，對加強(qiáng)和規(guī)范校園貸的管理和發(fā)展具有重要意義。

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