區塊鏈在商業銀行應用與創新

楊曉雯 湯熠 何冠男 周倩 曹香君

[提要] 近年來，區塊鏈技術在商業銀行中的應用日趨深入，在全球社會范圍內的廣泛關注與重視的大背景下，商業銀行開發研究一些新興且可行性高的區塊鏈應用項目。本文基于學界及團隊實際調研成果，主要闡述票據流轉業務及與其物聯網金融的結合，客觀分析當前技術存在的問題，并提出發展策略。

關鍵詞：區塊鏈技術;區塊鏈金融;商業銀行;金融科技

本文為大學生創新創業訓練省級指導項目：“去中心化浪潮下區塊鏈在商業銀行的應用研究——以南京地區為例”（項目編號：201810130000010X）;指導老師：孔傲

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年2月21日

一、區塊鏈技術發展背景

自2009年區塊鏈技術問世以來，此項新興的“金融黑科技”受到了社會各界的廣泛關注。特別從2015年以來，金融界對區塊鏈技術的研究意圖越發濃厚、應用構想越發廣泛，區塊鏈在科技圈與金融圈中的影響力甚至超越了比特幣，成為金融時代的新弄潮兒。

從技術上看，區塊鏈技術基于密碼學、經濟學等一系列學科的專業知識鋪墊，能夠創新性地解決“拜占庭將軍問題”，克服網絡中各個節點如何在缺少可信的中心節點情況下達成共識的難題，也正因如此，區塊鏈具有廣泛的應用場景和深厚的實用價值，被部分學者認為是人類未來生活中又一次的顛覆式創新，由此受到了全球范圍內的矚目。各地政府部門、金融機構和科技公司投入大量資金與技術進行開發研究，主要探索出在數字貨幣、銀行結算、智能合約、票據流轉、便民生活等多方面深層次的應用，而這樣的應用是否能夠真正落地并大范圍地應用推廣，還需由時間與實踐來檢驗。

二、區塊鏈技術發展現狀

區塊鏈從產生至今，在全球金融科技不斷深入發展的過程中，成為眾多國家關注的中心點。基于區塊鏈的技術優勢，傳統金融機構及組織將面臨著重大變革機遇與挑戰，其重要的戰略性意義和商業應用價值已引起了各大金融機構的競相角逐以及各國政府的密切關注。

當前，全球近九成的政府正在規劃區塊鏈技術投資。美國成立國會區塊鏈決策委員會，將區塊鏈上升到“變革性技術”，并且不斷完善與區塊鏈技術相關的公共政策。韓國將區塊鏈上升到國家級戰略，在物流、能源等核心產業內試點，推出“I-Korea 4.0區塊鏈”戰略，全力構建區塊鏈生態系統。此外，全球范圍內眾多大型金融機構聯合起來，合力展開區塊鏈技術的相關研究，促進區塊鏈技術的革新，如R3CEV區塊鏈聯盟，旨在探索區塊鏈技術在金融領域中的發展并制定相關標準。

在這樣的環境下，我國的發展自然與時俱進，《“十三五”國家信息化規劃》中區塊鏈被作為一項重點前沿技術，重點需加強區塊鏈等新技術的創新、試驗和應用，以占領信息技術的高地。在政策指引下，國內各大銀行積極擁抱區塊鏈技術，合理穩妥地進行有關區塊鏈應用研究，如光大銀行基于區塊鏈技術的慈善捐款解決方案項目，興業銀行的區塊鏈防偽平臺，郵儲銀行的資產托管區塊鏈系統以及工商銀行用于扶貧資金精準管理的區塊鏈平臺等。

三、區塊鏈技術在商業銀行的應用——以江蘇銀行為例

江蘇銀行始終致力于Fintech研究和應用，早在2016年，江蘇銀行就開始了區塊鏈與銀行業務結合的應用，經江蘇銀行技術人員介紹，區塊鏈技術還可應用于存證業務和非存證業務兩大方向。在存證業務上，可應用于理財產品的跨行交易以及供應鏈應收賬款的流轉服務。在非存證業務中，還可以應用于銀行與特定企業合作實現以憑證進行企業業務流轉抵扣的服務。以下為江蘇銀行區塊鏈應用的兩個重要領域：

（一）區塊鏈在票據業務中的應用。近幾年，盡管電子票據業務取得了較快發展，但由于發展時間尚短、電子票據相關法律制度滯后以及電子票據與紙質票據的轉換較為困難等問題，目前市場上約有70%的匯票業務仍采用紙質票據交易。這就使得道德風險、操作風險等層出不窮。利用區塊鏈技術可以化解以上兩種風險。

江蘇銀行與無錫農商行于2018年11月1日合作完成首單票據區塊鏈跨行貼現業務交易，該業務的發起方為無錫農商行的企業客戶，票據簽收方為江蘇銀行。具體操作如下：企業客戶登陸江蘇銀行“融聯創”合作銀行的網銀后，可向“融聯創”合作的任意一家銀行發起貼現申請，此時客戶信息會被記錄于“蘇銀鏈”的分布式賬本中并發送給貼現銀行，區塊鏈技術的不可篡改特點保證了客戶信息的安全性，也排除了數據被篡改、被偽造的可能。此外，辦理貼現業務的銀行可以更為方便地比較票據信息及區塊鏈記載的信息，從而提高了票據業務的真實性與合規性。這單業務的成功，是江蘇銀行“區塊鏈”技術從實驗階段轉向商業應用轉變的重要標志，它還進一步推動了“融聯創”合作銀行參與建立新的票據生態圈。

（二）區塊鏈在物聯網金融中的應用。區塊鏈也可以應用在物聯網方面，這點也是利用了區塊鏈的共享賬本特性，江蘇銀行創新地將第三方物聯網動產監管信息數據共享到銀行區塊鏈，作為質押物的動產一旦發生變化，平臺上的數據就會進行實時更新。這項技術提高了物聯網動產質押風控水平，成功創造了“區塊鏈+物聯網”金融新生態系統。

江蘇銀行早期在第三方物聯網企業中部署的區塊鏈環境基礎為區塊鏈技術進一步應用提供了良好的技術支撐。2018年3月28日，江蘇銀行自主開發并上線區塊鏈平臺的多通道、多業務場景，并于4月實現物聯網動產監管全流程數據上鏈。該平臺成功地將物聯網動產監管系統版本信息數據共享到銀行區塊鏈，極大地提高了物聯網動產監管數據的透明度和客觀性。同時，這一成果也為銀行加強動產質押業務管理、提升風控能力提供了有力支持，進一步完善物聯網金融客觀信用體系。

四、區塊鏈技術發展中存在的問題

（一）監管問題。目前，不管是區塊鏈本身的發展還是區塊鏈應用在商業銀行上的發展都沒有完備的法律監管體系，一方面是因為不同的國家對區塊鏈技術的態度不同，有的國家支持區塊鏈技術的發展，覺得區塊鏈技術能夠促進金融創新，利大于弊，有的國家則不支持區塊鏈技術的發展，覺得存在較大的安全問題，弊大于利，因為立場的問題導致區塊鏈技術方面的立法進程比較緩慢;另一方面區塊鏈技術以及區塊鏈技術在商業銀行的應用作為新的事物，發展的時間較短，研究的人員也較少，大家對區塊鏈的認識不足，基于區塊鏈技術的法律，規章，制度不太完善，因此區塊鏈方面的監管存在較大的疏漏。

（二）成本問題。區塊鏈技術的應用首先需要這方面的人才，不管是理論方面人才還是實際應用方面的人才都是不可或缺的;其次，因為區塊鏈技術的應用需要計算機的使用，需要計算機設備和場地的支持，目前高校并沒有開設區塊鏈的相關課程，人才則需要相關公司自己來培養，這方面的人力、物力都需要公司自己支出，這樣公司將不能有效控制相關成本，很可能在競爭中處于劣勢地位。

（三）時效問題。不管是區塊鏈還是區塊鏈技術在商業銀行方面的應用都比較注重時效問題。區塊鏈技術例如比特幣的應用，我們知道比特幣的交易頻率是6.7秒左右，并且每10分鐘產生一個區塊，一次交易的確認需要一個小時，并且需要逐筆交易，若是能減少區塊產生的時間，提高交易的效率，便能有效地解決時效問題，對于商業銀行來說，有效解決銀行的交易數量和時效問題，提交交易的數量和時效，能夠提高商業銀行的競爭力和盈利能力。

五、推進區塊鏈應用的政策建議

（一）聯系實際場景開發，緊抓盈利點。區塊鏈開發的高成本使不少中小銀行望而卻步，僅停留在基礎應用的區塊鏈很難走得更遠，除簡單地提升“大額、低頻、小范圍”的工作效率外，銀行在區塊鏈的開發上也要積極尋找盈利痛點。如，不少銀行選擇與企業供應鏈聯系，實現收付、交易數字化，有效緩解企業資金壓力，這也是區塊鏈金融應用的一個絕佳的突破口。

（二）加快銀行與銀行、銀行與企業之間的聯盟建立。根據區塊鏈去中心化的特性以及開發的成本和難度，銀行與科技公司應當加強彼此的合作提升區塊鏈的應用效率。銀行與科技公司應各取所長，共同發展，激發區塊鏈應用的活力。銀行作為金融活動的重要主體，彼此的合作極大地影響區塊鏈應用的布局，當前由國有商行牽頭已建立了數條聯盟鏈，一些股份制商行如蘇寧銀行等也基于其地域發展的共享區塊鏈平臺，這在區塊鏈的推廣中發揮著極其重要的作用。

（三）循序漸進，穩扎穩打。當前，區塊鏈應用仍存在較多不足，其潛在風險不容小覷。《中國金融科技應用與發展研究報告（2018）》指出：“區塊鏈對網絡中的有權參與者公開透明的特點，使得金融消費者交易數據、地址、身份等敏感信息缺乏隱私保護，增加隱私泄露風險。”因此加強監管是必不可少的，除對這項新技術表示大力支持外，監管部門也當提升自己的洞察力，出臺相關法律法規，積極打擊區塊鏈犯罪行為。

同時，新技術的廣泛應用需要經歷實踐的考驗，盡管區塊鏈與商業銀行業務有一定的適配性，但在結合中它們仍存在一定的障礙。區塊鏈自身技術也在一次次試煉中不斷改進，其發展不可能一蹴而就，未來仍需各市場主體不斷創新，積極合作與交流，以推進區塊鏈應用的更大突破與發展。

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