我國保險領域研究熱點分析

蔡錦濤

[提要] 保險業在歷經了幾十年的發展歷程后，一直處于不斷改革與完善的變化中。適應保險實際發展的需要，與此相關的理論文獻也是層出不窮，相關的理論研究成果也在不斷地匯聚并逐漸走向成熟。為了把握保險領域理論研究的整體概況，通過對大量保險領域相關文獻的分析，可知近年來保險研究主要集中在九個熱點主題上，即保險業發展與保險公司治理、保險監督與風險防范、農業保險與巨災風險、養老保險制度改革、保險資金運用與管理、道德風險的防范與控制、商業保險與社會保險、保險市場供求關系、保險創新與互聯網保險發展。

關鍵詞：保險領域;研究熱點;保險理論

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月3日

我們可以將現階段國內保險領域研究熱點概括為九個主要的領域。下面將分別對這九個領域內的研究現狀進行深入的分析：

一、保險業發展與保險公司治理

改革開放40年以來，中國保險業在前行中不斷深化改革，保險業發展有了質的飛躍，對國民經濟發展發揮了重要的保障作用。我國保險業在經歷了近20年的飛速發展后，依然具備強大的發展潛力。而作為我國保險三大監管支柱之一的保險公司治理又是保險業發展的關鍵一環，提高治理有效性是保險公司未來改革的目標。

我國保險公司治理與發展相關研究一直是學者們的研究熱點，兩者息息相關，保險業的快速發展離不開保險公司的科學治理。2016年，中國保監會印發了《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》。針對“十三五”時期的保險業風險防范部署，要求堅持機構監管與功能監管相統一，宏觀審慎監管與微觀審慎監管相統一，風險防范與消費者權益保護并重。公司治理風險在保險公司日常經營管理中發揮著重要作用，同時也是面臨的各種風險中的關鍵一環，公司治理風險不同于企業市場風險和財務風險等以財務指標為導向的風險。因此，公司治理的有效實施有利于保險業發展，研究分析保險公司治理風險，是有效防范保險經營風險的前提。

二、保險監管與風險防范

保險監管是國家對本國保險業的監督管理，國家對保險業進行嚴格的監管，保護著與保險活動相關的行業，并滿足公眾利益的需要。但是，我國保險業在快速發展的過程中，也有很多問題凸顯出來。例如，保險公司的償付、經營業務范圍的逾越、資金使用的違規等。因此，進一步重視保險監管是國家當前的一項刻不容緩的工作。

公司治理、償付能力與市場行為作為三大保險監管支柱，對風險防范起著至關重要的作用。風險防范是保險業中的重中之重，不斷加強保險行業監管、把控風險防范底線，是我國現代保險服務業進一步夯實壯大、穩固發展的秉軸持鈞。新常態下，中國經濟增速放緩、結構優化升級、增長動力多元，供給側結構性改革方興未艾，社會矛盾趨于復雜，風險形勢更為嚴峻。保險市場在中國經濟社會發展中正發揮著越來越重要的作用。現如今，在監管環境日漸復雜的情況下，我國的保險監管遇到的問題是擺在中國保險監管部門和保險行業面前的重要課題，決定著未來中國保險業的發展。因此，必須堅持科學監管，防范化解風險，才能促進保險業穩健發展。

三、農業保險與巨災風險

中國自古以來是農業大國，農業是我國經濟持續穩固發展的基礎和關鍵。國家高度重視糧食與食品安全，發展農業、造福農村、富裕農民以及有效地解決13億人口的吃飯問題，是國家能夠長治久安的關鍵環節。隨著我國人口增長，糧食需求量還會繼續呈剛性增長。長期以來，我國依靠自身力量實現糧食基本自給，而提升糧食產量的障礙之一就是氣候變化條件下極端天氣的頻繁發生。我國近年來臺風、水災、極寒、病蟲害等地區性、全國性農業巨災頻發，已經給農業生產和農民生活造成了極為嚴重的沖擊，其影響甚至波及整個國民經濟的穩定運行。

為了防范農業與巨災風險，減少人身財產損失，農業保險與巨災風險的保險理論研究一直是一個熱點問題。農業保險是抵御自然巨災，確保農業穩定發展的有效手段。如今，各級政府對農業巨災保障體系建設越來越重視，在體系構建中發揮著舉足輕重的作用，《國務院關于推進防災減災救災體制機制改革的意見》中也明確提出“鼓勵各地結合災害風險特點，探索巨災風險有效保障模式”。而農業保險的發展離不開一套切實有效的巨災風險分散模式，如何設計適合我國國情的農業保險巨災風險分散機制迫在眉睫。

四、養老保險制度改革

經過改革開放40年的發展，我國已基本實現養老保險制度的全覆蓋。作為社會保險制度的關鍵部分，養老保險制度的改革對社會的和諧穩定以及經濟的快速發展產生了重要影響。歷經多年的探索和實踐，我國的養老保險制度有了系統化的完善，但由于保險制度在設計中的不合理再加上保險改革措施不協調，養老保險制度在進程中出現了問題。例如，隱性雙軌制依然存在、隱性債務巨大、部分地區基金收不抵支、基金存在貶值風險、統籌層次較低、繳費率過高、經辦服務體系不完善等問題。因此，有必要對過去養老保險制度改革的成績與問題做一個全面的審視和回顧，有利于從總體和規范的視角對未來幾年我國養老保險制度改革和管理做出科學、合理的判斷和展望。目前，我國養老保障制度的研究，主要集中于中國特色視域下的農村社會養老保障制度建設和國家機關事業單位養老保障制度及其配套機制的改革以及社會養老保險的繳費、替代率、收益率、養老金發放等方面;研究焦點集中在繳費率是否高、替代率是否低、國家責任如何承擔、個人責任如何體現等方面。

五、保險資金運用與管理

現階段，我國保險資金規模逐漸擴大，保險公司對保險資金合理運用的重視程度越來越高。作為保險公司的關鍵業務之一，保險資金運用不僅是保險市場與資本市場和貨幣市場交相呼應的重要途徑，而且也是有效盤活資金鏈、穩固發展國民經濟的關鍵環節。在金融深化改革的進程中，保險資金管理中的風險日益增多，無論是跨市場的風險，還是跨行業的風險，都開始朝保險業滲透，有些風險甚至有可能會演化成保險資金管理中的系統性風險。如今，中國保險業發展迅速，但在資金運用方面存在很多問題。例如，保險資金投資收益率較低，保險公司的風險管理水平不高，保險資金投資渠道較為狹窄。因此，進一步加強對保險資金運用和管理，積極適應大環境的變化，有效防范化解風險，穩固保險業發展，保障好被保險人的切身利益，是目前保險行業亟待解決的一個重要課題。合理運用保險資金，既要加大創新力度，又要加強監管廣度。對保險資金運用的有效監管，不能扼殺保險機構對保險資金運用的創新熱情，但又要對創新型產品進行嚴格的風險把控。首先，控制準入門檻，對新型保險產品的模式以及保險機構的經營能力和風控水平進行嚴格審核，尤其在國外金融市場投入的產品;其次，加強保險產品的后續管控，新型產品投放后，要對其進行持續監督，對保險產品的風險變化、資金走向等加強管控，做好風險防范預警。

六、道德風險的防范與控制

近年來，中國保險業迅猛發展。與此同時，保險市場的信息不對稱問題逐漸顯現出來，其中道德風險是主要問題。目前，投保方的道德風險出現的問題較為嚴重，受我國保險市場迅速發展影響，保險業競爭日益加劇，保險公司與保險經辦人的道德風險日益突出，對保險市場的影響愈來愈明顯。如今，我國保險市場的競爭愈發激烈，投保方的要求愈發不合理，保險人對投保方的遷就造成了投保方的道德風險。因此，逐步完善保險市場的相關法規，對其內部風險有效防范，對承保和理賠方式進行完善和改進，對詐保、騙保等違法犯罪行為嚴厲打擊，加強對保險道德風險的防范和把控。此外，有效防范道德風險，需要進一步增進不同主體利益趨同性，構建資源共享機制，完善保險中介制度，進一步防范道德風險。

七、商業保險與社會保險

社會保障體系是經濟社會發展的“安全網”和“穩定器”，社會保險和商業保險都是社會保障體系的重要組成部分，二者之間既有聯系又有區別，商業保險雖與社會保險之間存在著差異，但它們在保障人們生活安定、使社會再生產得以順利進行、促進社會經濟的發展方面具有相同的作用。從二者的社會分工上看，它們之間既有明確的分工又有不可替代的互補作用。商業保險是對社會保險的必要補充，在社會保障中發揮著重要的輔助作用。商業保險和社會保險兩者相輔相成，我國才能建立起政府、企業、個人全方面、多層次的保障體系。

社會保險和商業保險一直是我國風險體系中的重中之重，只有構建有效的運營機制，充分發揮社會保險和商業保險長處，才能最大限度地降低風險管理成本，進而提升風險保障水平。隨著多年以來的經濟體制改革，我國社會保險已有了更為完善的制度框架，能夠滿足更為多元化的社會發展需求。為了進一步推動社會進步和經濟的發展，商業保險和社會保險在未來發展的進程中必須從實際出發，不斷地開發新型保險產品來滿足變化的市場需求。

八、保險市場供求關系

保險產品的供需雙方、保險商品以及保險中介共同構成了保險市場。在進行保險交易的進程中，保險市場隨著價格的上下浮動影響著保險的供需雙方。保險供需雙方息息相關并相互影響，兩者波動的過程也是保險供需達到均衡的過程。首先，保險需求不斷影響著保險供給的變化，并在潛移默化中滿足保險需求的需要;其次，保險供給也會刺激保險需求，帶動潛藏的保險需求逐漸轉化為更為現實的保險需求，進而促進對保險需求的發展。保險供給的實現離不開保險需求的存在，保險需求的實現離不開保險供給。但目前我國保險市場經常處于非均衡狀態，保險市場上供需雙方的矛盾主要表現為保險供給滿足不了經濟與社會快速多元化發展的需要。目前，學者們普遍認為減緩保險供需雙方的主要矛盾、杜絕保險市場上供需的異常波動，這就要求保險供需雙方的積極互動和均衡發展。這離不開兩者的共同努力。首先，保險供給方面，要不斷提高保險市場的供給能力，從而滿足多元化發展的保險需求;其次，從各個方面采取措施強化保險需求，進而提高保險需求的層次。

九、保險創新與互聯網保險發展

隨著經濟全球化和金融一體化的發展，中國保險業進入了新的發展時期，但也應該看到我國保險業仍處于初級階段，國內保險業起步遲，還面臨不少問題和困難，尤其是保險創新相對薄弱。因此，我國保險業只有加快保險創新步伐，全面提升競爭力，才能在激烈的競爭中穩步發展。如今，隨著互聯網的普及，尤其是移動互聯網的興起，個人消費在網上進行越來越風靡。消費模式的改變勢必會對傳統商業模式造成沖擊，時下最流行的“互聯網思維”，就是利用互聯網平臺來顛覆傳統商業模式的思維。如今，互聯網在各方面影響著傳統行業，現在已經延展到金融業，所以保險網絡化發展是時代所趨。互聯網的高速發展對保險業造成的影響主要有兩個方面：一是保險公司可以利用互聯網、大數據等來改造傳統的保險經營模式，從而獲取更多優質客戶，進一步降低經營成本，極大提高經營效率;二是由于人們生活的方方面面不斷向線上轉移，傳統的保險產品已無法滿足新時代下人們日益多元化以及更深層次的保險需求，因此互聯網的發展產生了新的保險需求。

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