互聯網消費信貸對大學生的影響

榮亞亞　劉文慧　鄭艷麗

[提要] 在國家大力開拓國內消費市場、刺激消費的大潮下，以互聯網為代表的數字技術日新月異，形成以“互聯網+”為核心特征的消費格局。與此同時，大學生群體則逐步在消費市場占據重要地位，互聯網信貸對大學生消費的影響逐步深入。本文通過問卷調查，分析大學生消費的主要影響因素，建立可用于預測的二元邏輯回歸模型，并由此對互聯網消費平臺、政府、學生提出可行性對策建議。

關鍵詞：互聯網消費信貸;方差分析;邏輯回歸

基金項目：華北理工大學大學生創新創業訓練項目（項目編號：x2018226）;華北理工大學教育教學改革研究與實踐項目：“《社會調查研究方法》三階段實踐教學體系研究”（項目編號：Q1676-08）;大創項目小組成員：封同新、王錚、吳丹、阮紅月、張福金、榮亞亞

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月1日

一、引言

近年來，互聯網信貸作為一種新興的消費工具正在滲透到大眾生活的方方面面，而消費觀念更加開放前衛的年輕人成為消費市場的主流人群，社會主流的消費模式也由傳統的保守理性消費變為提前消費、信用消費。而大學生正處于心智發展階段，消費觀念尚未成熟，且生活費來源單一、金額不高，因此他們有著分期付款和消費的需求。隨著互聯網消費信貸的出現，克服了傳統消費業務使用門檻高、便捷度較低的短板，有效地緩解了大學生短期資金需求，讓大學生也能夠享受到提前消費的樂趣，大大緩解了大學生的“流動性約束”。陳煦煦（2018）指出大學生的年齡、每月生活費影響其每月使用互聯網貸款金額，性別與大學生每月貸款額有一定的相關性。孔琪（2017）認為影響大學生對互聯網消費信貸產品使用意向的因素為社會影響（一般表現為群體效應）和使用者態度，且兩者均產生積極的影響，影響大學生使用態度的因素為感知易用、有用、風險和消費者創新性，其中風險產生消極的影響。杜欽炎（2017）建立了高校學生對互聯網信貸產品消費風險感知模型，經因子分析后得出三個具有代表性的風險因子，即安全交易感知風險、網購伴隨感知風險、售后服務感知風險，即為一級指標，“易用性、有用性、風險”作為其中的二級指標。

鑒于此，本文選取基本信息、大學生消費特征、互聯網消費信貸情況以及感知情況作為一級指標，依次逐級深入。以某大學全體本科生為研究對象，通過對該校大學生互聯網消費信貸產品的使用情況進行調研，了解大學生群體的互聯網信貸消費現狀，通過分析各類互聯網消費信貸產品與大學生群體特征的關聯，進而探究互聯網消費信貸的發展對大學生消費心理、觀念、行為及消費水平的影響。

二、研究設計

（一）問卷設計。基本信息包括性別、年級、專業、是否獨生子女、戶口類別、是否戀愛，此類變量屬于探索性題目，旨在探究基本信息對互聯網消費信貸使用是否有影響。消費特征類題目旨在希望通過研究得出其對大學生消費影響的權重，判斷其影響的大小。感知情況部分采用5級利克特量表（1代表“完全不同意”，5代表“完全同意”）來測度。

（二）調查方案與問卷回收。選取某大學全體本科學生作為目標總體，第一階段按照年級分層進行分層抽樣，層數為4;第二階段按照學院在層內進行配額抽樣，以學院規模為權重。共發放500份紙質版調查問卷，采用現場調查方式，問卷回收率100%，最終納入統計的有效問卷為453份，有效率為90.6%。

三、實證分析

（一）信度與效度。在語義差異量表中，Alpha系數為0.821，說明問卷整體設計較為科學，結果有較高的可信度。KMO統計量值=0.747>0.7，Bartlett球形檢驗值P<0.05，均證明該變量適合利用因子分析進行綜合分析。根據累積方差貢獻率超過85%的經驗準則提取出4個公因子，從因子分析的結果中，可以看出各個公因子分別與某一些題目高度關聯，這些題目正是事先規定好的分類模塊，與問卷的結構相符，因此該問卷整體通過了效度檢驗。

（二）描述性統計分析。在平均月收入的調查中，結果基本成正態分布，與現實情況相符。根據平均月消費和平均網上消費支出的調查結果對比可以看出，大部分在校學生的網上消費金額在可控范圍內，500元以下占62.25%;大學生在進行互聯網消費信貸時，按照產品類別所占比重依次為：服飾類（31.55%）、食品類（18.79%）、電子產品類（11.18%）、日用品類（16.52%）、學習用品類（13.35%）、其他類（8.60%），與大學生日常需求相吻合，樣本分布較為合理。大學生消費具有不平衡性和多樣性，不平衡性體現在性別和專業的分布不平衡，女生相對于男生瀏覽網站的時間高得多，因此互聯網消費信貸的需求也相對多一些;經管類學生理財意識較強，因此使用互聯網消費信貸需求較低。多樣性則體現在大學生的消費涉及生活消費、學習消費和文化娛樂消費等各種方面。此外，在對信貸平臺的熟悉度方面，螞蟻花唄/借唄的得分最高，為3.896;其次為京東白條為2.1833;蘇寧任意付、唯品花等均不足2。用戶使用感知方面，高達49.23%的受訪者認為“申請注冊手續繁瑣”，成為制約大學生群體良好用戶體驗的主要因素。此外，產品種類不夠豐富、客戶端頁面設計單調、貸款額度偏低等也在一定程度上降低了大學生群體的產品用戶感知體驗。

（三）互聯網消費信貸對大學生消費影響因素

1、互聯網消費信貸影響因素分析。本文首先對5個探索性變量進行獨立樣本T檢驗，以0.5作為置信水平，結果顯示，性別與專業T檢驗P值均小于0.05，因此可以將兩個變量作為影響因素引入模型，其余變量T檢驗結果則顯示對互聯網消費信貸的消費情況沒有顯著影響。再分別用年級、平均月消費、平均每天瀏覽購物網站時間、平均月收入、網購頻率與使用消費信貸產品的消費金額構建單因素方差分析模型。在此之前，首先對各個變量的不同類別進行方差齊性檢驗，結果顯示，在95%的置信度下，平均每天瀏覽購物網站時間、網購頻率兩個變量表現為方差齊性，可以使用單因素方差分析，其余三者方差非齊。（表1）

可以看出，網購頻率的P值小于0.05，說明大學生群體由于網購頻率的不同，在使用消費信貸產品的消費方面有顯著差異，可將這個變量作為影響未來大學生互聯網消費信貸使用的因素引入預測模型;平均每天瀏覽購物網站時間顯示不存在差異性，因此不計入預測模型。此外，對于方差非齊的三個變量（年級、平均月消費、平均月收入）通過相關分析來考察三變量對互聯網消費信貸的影響力，結果表明3個變量均能通過相關性檢驗，對互聯網消費信貸有一定的影響作用，因此可將其作為影響因素引入預測模型。

2、大學生未來使用互聯網消費信貸產品模型預測。二元選擇模型為由兩種備選方案中必擇其一的個體抉擇行為所建立的模型。考慮到是否使用互聯網信貸進行消費只涉及到兩種回答，使用互聯網信貸進行消費和不使用互聯網信貸進行消費，回答是一個二分類變量，故建立二元邏輯回歸模型。根據前述6項變量（性別、年級、專業、平均月收入、平均月消費、網購頻率）構建消費信貸預測模型：P=？琢+？茁jXj。

由于部分變量不顯著，尚不能確認在其他變量保持不變的情況下該變量是否對消費信貸存在影響，故我們選擇向后篩選法，依次除去P值最大的變量，得出結果見表2。（表2）

由此，得出大學生未來是否會使用互聯網消費信貸的預測模型：

P=2.296-0.55B2-0.299B7

其中，B2為年級;B7為平均月收入。高年級大學生使用互聯網消費信貸產品的概率較低，平均月收入越高的大學生使用互聯網消費信貸的概率越低。年級越高的大學生收入渠道更加多元化，面對升學就業等壓力，娛樂消費受到擠壓;大學生平均月收入越高，越能滿足自身的消費需求，因此使用互聯網消費信貸的可能性越低。為評價二元邏輯回歸模型對大學生是否使用互聯網消費信貸產品的預測性能，在樣本中隨機抽取200條觀測進行驗證，邏輯回歸預測模型的預測效果為63.1%，其中對使用互聯網消費信貸的預測準確率為50.2%，對不使用消費信貸預測準確率為73.8%。

四、結論及建議

大學生性別、年級、專業、平均月收入、平均月消費和網購頻率均對其互聯網消費信貸的使用情況存在一定的影響，其中，年級與平均月收入兩個變量尤為顯著，且影響力均為負;大學生消費具有不平衡性和多樣性，性別和專業的分布不平衡，經管類學生理財意識較強，因此使用互聯網消費信貸需求較低。多樣性則體現在大學生的消費涉及生活消費、學習消費和文化娛樂消費等方面。因此，大學生應樹立正確的消費觀，不盲目從眾與攀比，學習理財知識，提高自身的判斷能力。正確適度的利用互聯網信貸，樹立正確的信用觀念，關注自身信用狀況，根據自己的經濟能力使用消費信貸產品。

互聯網消費信貸平臺種類繁多，使用互聯網信貸產品的人數近半，但對互聯網消費信貸的認知主要集中在螞蟻花唄、京東白條兩個產品上，且了解程度較低。由此，各個互聯網消費平臺應做好推廣業務，可以設置虛擬銷售顧問為高校學生消費者提供詳細的咨詢服務。對于互聯網消費信貸產品，大學生更關注辦理信貸手續是否簡便、申請流程是否快捷，同時也關注客戶端頁面是否設計精美，使用流暢。因此，互聯網信貸平臺要注重加強互聯網消費信貸產品服務創新，放開準入，簡化注冊流程，創造快捷操作方式，提供更便捷優質的服務。

主要參考文獻：

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