互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險及防范對策研究

王柯寒

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是由現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合而誕生的，其業(yè)務模式、功能業(yè)態(tài)及服務體系不斷創(chuàng)新，為經(jīng)濟轉型發(fā)展注入了新的活力，但也由此帶來了技術平臺、發(fā)展模式、資金管控、法律保障、社會信用等一系列潛在風險。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風險，并提出相應解決對策，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供借鑒參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?風險? ?防控

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為現(xiàn)代社會人們生活中不可或缺的一項工具。依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合而誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融，更是在當今信息化時代掀起了一波新的經(jīng)濟熱潮。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代下網(wǎng)絡間交易的新產(chǎn)物，監(jiān)管體制尚不健全，相關法律法規(guī)也還不完善，致使該行業(yè)在運行中暴露出諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在一個成長探索和不斷調(diào)整完善的階段。分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風險，并針對性提出解決措施，對防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險、推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

（一）興起原因

在這個“推動高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活”的時代，“便捷、高效”成了各行各業(yè)創(chuàng)新發(fā)展追求的共同目標，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起適應了當今社會的發(fā)展需求，為經(jīng)濟社會轉型發(fā)展注入了新的活力、帶來了新的發(fā)展動能。一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)順應時代發(fā)展趨勢，廣泛借助互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式、功能業(yè)態(tài)及服務體系，推動行業(yè)轉型升級和長足發(fā)展，在融通資金、供需雙方匹配等方面越來越深入傳統(tǒng)金融業(yè)務核心，以其高透明度、高參與度、低成本和方便快捷的特點，迅速贏得了市場的認可和用戶的喜愛。另一方面，由于我國傳統(tǒng)金融市場還不夠成熟和完善，且服務對象絕大部分局限于大中型企業(yè)，使得民營企業(yè)以及中小型企業(yè)融資難、融資成本高等問題普遍存在，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其融資門檻低、審核手續(xù)少、服務范圍廣、交易速度快等特點，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，滿足了小微企業(yè)發(fā)展的需求，獲得了大量實體企業(yè)和消費借貸者的青睞。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已經(jīng)衍生出了網(wǎng)絡支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、數(shù)字貨幣、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上銀行等多種業(yè)務模式，催生了諸如支付寶、開鑫貸、人人貸、阿里小貸等一大批知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)，在拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務范圍、節(jié)約人力成本、拓寬融資渠道、提供便捷服務、滿足社會多元需求等方面做出了積極而重大的貢獻。但是我們也要清醒的看到，當前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長期，行業(yè)的急劇膨脹導致內(nèi)業(yè)企業(yè)良莠不齊，行業(yè)風險日益凸顯，網(wǎng)絡借貸糾紛案件呈現(xiàn)出多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，僅2015年就有1000多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因經(jīng)營不善或違法經(jīng)營等原因而紛紛跑路，占到行業(yè)企業(yè)的近三分之一。一些企業(yè)甚至打著“金融創(chuàng)新”尤其是“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號大搞非法集資，嚴重擾亂了金融市場秩序，當前暴露出來的e租寶、“中晉系”等案件涉案金額均高達幾百億元，受害人員數(shù)以萬計，造成極其惡劣的社會影響[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風險

筆者追溯互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景及其在我國發(fā)展現(xiàn)狀，綜合分析其中的缺陷，歸納總結出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展存在以下幾個方面的風險：

（一）技術平臺風險

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這一技術手段和電子終端設備而生，電子設備的局限性和網(wǎng)絡安全漏洞為互聯(lián)網(wǎng)金融這些線上活動帶來了潛在風險。互聯(lián)網(wǎng)金融處在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這一開放環(huán)境中，系統(tǒng)的開發(fā)設計涉及安全證書、網(wǎng)絡漏洞以及TCP或IP協(xié)議開放性等方面問題，交易過程中平臺與外界不可避免的會進行連接和互動，系統(tǒng)受到非法入侵的風險將大大增加。一旦系統(tǒng)被“黑”，可能造成大量數(shù)據(jù)的丟失或資料的泄露，甚至導致整個運營系統(tǒng)的癱瘓，從而引發(fā)民眾的恐慌情緒，這既會影響企業(yè)的正常運行，也可能波及其他關聯(lián)平臺乃至相關企業(yè)。另一方面，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方是根據(jù)網(wǎng)上提供的信息進行交易決策，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使信息的可靠性下降，這為不法分子套取、冒用他人個人信息（如：身份證、銀行卡等相關信息）從事違法犯罪活動提供了可乘之機，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來交易風險。與此同時，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上交易正成為民眾歡迎的交易方式，但不法網(wǎng)站、公共場所不安全免費WIFI的存在，致使民眾個人信息泄露的可能性大大增加，不法分子獲取這些信息后，可利用互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性特點，將其銀行賬戶中的資金轉移出去，使民眾蒙受經(jīng)濟損失。

（二）發(fā)展模式風險

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展，運營模式不斷創(chuàng)新，針對不同的服務范圍和服務對象設計出了形式多樣的個性產(chǎn)品。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急功近利，模式尚未成熟時就投入運營，盲目擴張發(fā)展，致使不少企業(yè)“中途夭折”，有的甚至在資金鏈斷裂后不負責任地“跑路”，把矛盾和風險直接拋給社會，引發(fā)了多起群體性事件。一些諸如“校園貸”類的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，設計本身存在缺陷，運營方式不規(guī)范，甚至是高利貸披上了“校園貸款”的合法外衣，利用門檻低、手續(xù)簡便的特點，刻意設置“連環(huán)貸”等陷阱，誘使學生過度消費，直接造成多起因無法還貸而跳樓自殺的悲劇事件發(fā)生。

（三）資金管控風險

金融監(jiān)管部門雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入設置了前置審批環(huán)節(jié)，但沒有建立起強制性收取風險保證金的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦處于虧損狀態(tài)甚至抽逃資金“跑路”，利益相關人后期賠付將缺乏資金來源，勢必增大社會維穩(wěn)壓力。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過理財產(chǎn)品等形式募集資金，相關部門對資金的使用方向也缺乏有效監(jiān)管，一旦集團公司使用這些資金對外投資失敗導致資金鏈斷裂或惡意抽逃資金，將無法兌付利益相關人的本息，從而會引發(fā)系統(tǒng)性穩(wěn)定風險。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對外放貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬性渠道，對借貸人綜合信息的了解存在不對稱性，一旦收集的借貸人信用信息不全，影響了企業(yè)的風險評估，勢必增大放貸資金回收的風險。

（四）法律保障風險

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，這些參與者泥沙俱下、魚龍混雜，存在良莠不齊的現(xiàn)象。但是我國法律體系對這個新行業(yè)的監(jiān)管還不夠完善，懲處條款還不夠細化、健全，讓一些不良企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營行為有空子可鉆。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融領域案件處理的判例也不夠多，現(xiàn)成判罰經(jīng)驗不足，司法機關用傳統(tǒng)金融理念判罰互聯(lián)網(wǎng)金融案件，難免有失偏頗，各方合法權益有時得不到切實保障。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的急劇膨脹，致使短期內(nèi)專業(yè)人才供給也跟不上行業(yè)發(fā)展的步伐，大量不具備金融專業(yè)知識的人因為逐利而大量涌入該行業(yè)，并承擔重要職責，自然會增加互聯(lián)網(wǎng)金融事故的發(fā)生率，增大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風險[3]。

（五）社會信用風險

當前我國的社會信用體系尚不夠健全，“一處失信、處處受限”的社會信用聯(lián)合懲戒機制尚在建立完善中，體制機制的約束力還不夠強，企業(yè)違法成本低，這就致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺知法犯法，拿到投資者資金后卷款跑路、不按期兌付資金本息等不誠信行為時有發(fā)生，投資者因財產(chǎn)損失而對投資平臺失去信心，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。同時，傳統(tǒng)金融機構可以通過各種途徑對申請人進行信用程度調(diào)查，這樣即使出現(xiàn)違約也可以相對減輕金融機構的損失風險。但是互聯(lián)網(wǎng)金融目前還無法與個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，無法全面準確地查詢和掌握借貸人個人信用信息，這必將影響借貸安全評估質(zhì)量，增大資金放貸風險。用戶未及時交易履約造成不誠信行為后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也無法將其失信行為錄入全國個人征信系統(tǒng)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融領域失信行為的信息共享和聯(lián)合懲戒力，制約了行業(yè)的良性發(fā)展[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險應對舉措

（一）加強技術防控，堵塞安全漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在系統(tǒng)開發(fā)設計時，要充分預測電子設備的局限性和網(wǎng)絡安全漏洞為互聯(lián)網(wǎng)金融這些線上活動帶來了的潛在風險，加強投入，將網(wǎng)絡設備安全防控實行外包，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，采取強化防火墻、使用加密管理等技術手段，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全防控，切實增強企業(yè)硬件設備抗打擊能力。在產(chǎn)品研發(fā)時，要充分對接和運用大數(shù)據(jù)資源，盡可能廣的掌握用戶的信用信息，反復開展安全風險測試，加強安全評估，穩(wěn)步推進業(yè)務拓展，不可在未開發(fā)成熟的情況下就急于求成盲目上線投入使用，盡量降低企業(yè)事故發(fā)生風險[3]。

（二）加強政府監(jiān)管，規(guī)范交易行為

對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興行業(yè)，要堅持培育與規(guī)范相結合的原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行分類適度監(jiān)管，防止“一管就死、一放就亂”兩種極端情況發(fā)生。要加強前置審批，對進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)進行甄別，對交易風險較小的企業(yè)予以鼓勵支持發(fā)展，對交易風險較大的企業(yè)從嚴把關，審慎審批。建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保證金制度，保證金額根據(jù)交易存貸量動態(tài)調(diào)整，并“一對一”制定企業(yè)風險應急預案，確保對企業(yè)運行有約束機制、對風險由應對措施、對事故由解決保障手段。建立多部門協(xié)作和大數(shù)據(jù)共享機制，積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，要求所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部接入系統(tǒng)，自覺主動接受日常監(jiān)督，并聘請第三方機構定期開展企業(yè)風險評估，將此作為企業(yè)年審和支持企業(yè)發(fā)展的重要依據(jù)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴機制，暢通問題反映渠道，做到問題早發(fā)現(xiàn)、早處置，杜絕系統(tǒng)性互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。要加強社會信用信息共享機制，允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入銀行征信系統(tǒng)，加強信用信息共享，在業(yè)務發(fā)展中主動查詢用戶信用信息，以供業(yè)務決策參考，盡量降低企業(yè)交易風險。同時，建立企業(yè)信用聯(lián)合激勵和聯(lián)合懲戒機制，對投訴頻繁、知法犯法、卷款跑路的不誠信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要在追究其法律責任的同時，將其列入懲戒范圍，定期向社會發(fā)布警示，并取消所有的政策支持;對其法人和備案的高管要納入“黑名單”，吊銷相關的執(zhí)業(yè)資格證書，并規(guī)定一定年限內(nèi)禁止進入金融行業(yè)，從人員出行、貸款、就業(yè)、企業(yè)興辦等方面予以約束限制，切實提高企業(yè)和人員的違法成本，促進行業(yè)企業(yè)守法經(jīng)營[4]。

（三）推進行業(yè)自律，維護行業(yè)信譽

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營行為直接影響到社會對整個行業(yè)的市場認可度，新興行業(yè)在成長過程中的良好信譽，需要業(yè)內(nèi)企業(yè)去共同維護。這就要求進入行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可急功近利，要本著誠信經(jīng)營的理念去開發(fā)設計產(chǎn)品，立足長遠，自覺守法經(jīng)營，避免破壞人們剛剛建立起來的對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初步信任。要組建成立行業(yè)協(xié)會，推動制定行業(yè)自律規(guī)范，定期開展業(yè)內(nèi)交流和教育引導，不斷規(guī)范業(yè)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營行為。要加強正面宣傳，在全社會普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，不斷提高社會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認知度，營造行業(yè)成長的良好氛圍。

（四）健全法規(guī)體系，強化法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，模式不斷創(chuàng)新，原有的法律法規(guī)已不適應行業(yè)管理工作的需要。要增強行業(yè)管理的前瞻性，從行業(yè)準入開始，著手立法工作調(diào)研，每一個子行業(yè)興起后都應迅速制定出臺試行性行業(yè)規(guī)范或規(guī)范性文件，在運行中不斷修訂和完善管理條款，以時時規(guī)范從業(yè)者行為，維護行業(yè)企業(yè)基本權益，避免行業(yè)運行風險。在行業(yè)規(guī)范運行基本成熟后，要將其上升為地方性法規(guī)、政府規(guī)章或國家法律，進一步擴大適用范圍，提高管理層級，堵塞管理漏洞，有效保護消費者和投資者的合法利益，助推行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展[5]。

參考文獻：

[1]肖振寧.略論互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險管控[J].湖南社會科學，2018，（01）：134-138.

[2]李政良.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范淺析[J].市場周刊（理論研究），2018，（04）：86-87.

[3]唐薪松.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018，（08）：27.

[4]趙增強.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險防控[J].稅務與經(jīng)濟，2018，（01）：46-51.

[5]楊青，黃俊杰，肖立偉.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及監(jiān)管政策發(fā)展探索[J].上海金融，2018，（02）：62-66.

（作者單位：重慶市魯能巴蜀中學校）