我國農村金融發展中存在的問題及應對措施

王肖肖　吳詩翌　李斌

【摘要】隨著我國農村城鎮化的發展和鄉村振興戰略的實施，我國農村經濟持續增長，人均可支配收入逐年穩步增加。農村金融作為促進農村經濟發展的重要組成部分，對農村經濟的發展有著巨大的貢獻，但是與城鎮完整金融體系相比，農村金融體系普遍存在著農民貸款難，涉農貸款風險高，農業保險意識差，農村金融資源不足等問題，本文就這些問題進行研究，并對其提出相應的解決對策。

【關鍵詞】城鎮化 農村金融 問題 對策

一、引言

我國改革開放以來，對外貿易經濟發展迅速，文化科技不斷進步，我國已經躍身為世界第二大經濟體，列身于世界經濟大國的行列。然而，我國經濟快速發展的同時，其暴露的問題也愈來愈多，各個地方在集中力量發展城市的同時忽略了鄉村的發展，導致城鄉差異越來越大。我國是農業人口大國，這一基本國情就決定了農村發展是我國未來發展的根本問題所在。農村金融作為農村發展的重要支撐，決定著我國農村發展的方向與質量，但是，城鄉資源的分配不公導致我國農村金融的發展遠遠落后于城鎮，農村金融存在的問題在服務農民生產建設實踐中逐漸凸顯，如何完善我國農村的金融體系成為了決定我國農村發展的關鍵所在。

二、文獻綜述

關于農村金融的研究，國內外均已有一定的研究成果，國外方面，Gurley Shaw（1960）通過金融對貧困地區支持的研究發現金融對貧困地區經濟發展有很大的促進作用。Hossain（1993）通過對孟加拉國格拉明銀行（一家面專業面向農村貧困人口的金融機構）信貸情況的研究得出鄉村銀行在業務范圍內對消除貧困做出了巨大的貢獻，并指出信貸項目要相對貧困地區人們產生吸引力就要對貧困地區人們提出改善經濟明確的前景。De soto（2000）認為阻礙農村金融發展的最大問題是農民缺少相應的抵押物。Thompson（2009）和Robert（2010）研究表明美國州機構對家庭農場有很大金融政策支持，如較低的貸款利率還有專門用于調節農業生產糾紛的專門補貼。Ashok KMishra（2011）研究表明，美國農業保險保障范圍較為廣泛，對以家庭農場的為主要農業生產活動的美國農業有著巨大的保障作用。

與國外相比，我國對農村金融的研究也有一定的研究成果。陸夢龍（1964）研究表明農村信用合作制度是我國社會主義建設時期的促進農業生產，解決農民資金問題的重要途徑。朱如言（1981）研究發現上海農業經濟結果在黨的十一屆三中全會之后發展了農業、工業聯合的變化，農村金融機構必須處理這種變化關系，讓農村金融為農村經濟發展提供資金融通等幫助服務。何廣文（1999）通過對農村居民扭曲的資金借貸行為的研究表明中國這種發展中國家農民呢借貸存在著嚴重的“金融抑制”行為。馬九杰（2004）通過logit模型對我國縣域中小企業貸款違約情況進行實證研究，發現借款利率，期限，貸款金額和抵押物與貸款違約之間的關系并不明顯。

三、我國農村金融存在的問題

（一）農民貸款難

城鎮化的快速發展和社會生產力的提高推動了農業生產規模，進而提高了農業生產對資金的需求，但是，與快速發展的農業規模相比，我國農村金融體系發展緩慢，涉農貸款門檻高，農民貸款額度低問題愈加凸顯，這就構成了逐漸增加的農民信貸需求和農村金融機構無法滿足農民貸款需求的一對矛盾。以山東煙臺市為例，根據2017年煙臺農村地區的信貸問卷調查顯示（數據來源于本文作者的2017年社會實踐問卷調查），57的被調查農民反映所需貸款金額為5萬元以上才能滿足生產生活需求，但是農民實際所獲得的平均貸款金額僅為1萬元。另外貸款條例復雜，再加上農民文化程度有限，進一步阻礙了農民的貸款參與，在問卷調查中僅有48%的農民表示可以從農村金融機構貸到款。

（二）涉農貸款違約率高

盡管銀監會2016就發文表明鼓勵銀行等金融機構加大對農村信貸的資金投入，但是由于農業生產受氣候等不確定因素的影響較大，生產價值存在著極大的不確定性，一旦農業生產因自然原因發生自然災害則會產生重大損失，農村金融機構的涉農貸款往往就無法收回。這就使得農村金融機構在處理涉農貸款申請時面對著巨大的違約風險。根據煙臺地區金融辦調查報告顯示2014到2016三年時間煙臺地區涉農貸款不良貸款增長率持續增加，從2014年的3.55%增加到2016年的43.15%（數據來源于煙臺金融辦）。

（三）農業保險覆蓋不足

農業保險作為防范農業生產損失的重要保障工具，對保持農業生產經營的穩定有著重要的意義。然而，與美國完善的農業保險制度相比，我國農業保險在覆蓋范圍方面存在著明顯的不足，具體表現為，農業保險宣傳不足，農民保險意識差，農業保險費用昂貴，農民無法負擔等問題。究其原因，一方面，農業保險的宣傳意味著保險公司需要額外投入人力物力，此外涉農保險的推廣需要額外再增加農村營業網點，這些都將會增加保險公司的營業成本。另一方面，農民由于文化平限制，再加上民間一直以來對保險的誤解進一步增加了農業保險在農村推廣的難度。并且根據在煙臺市的問卷調查顯示有超過50%的農民表示對農業保險不了解，另外有32%的農民表示目前的農業保險費用過高。

四、農村金融問題應對措施

（一）拓寬融資模式

1、牲畜抵押

抵押物品不足，信用等級不高是導致民貸款困難的根本原因，同時也導致涉農類貸款存在較大的損失風險。牲畜抵押的方式是針對家里有牲畜和開設養殖場的農民和公司以農戶和企業所飼養的牲畜貸抵押物的一種新型貸款方式，牲畜作為農民生產生活中的主要經濟來源，一方面具備抵押的價值功能，另一方面可以激發抵押人生產經營的動力，進而促進農業生產的向好發展。

2、農村企業的中間作用

相比于農村金融機構，農村企業與農民的日常生活關系更加密切，農村企業可以利用這一優勢建立起農村金融機構與農民間的中間橋梁作用。金融機構可以通過農民在農村企業的日常生產活動的記錄，對農民進行評價和分層，進而篩選出信譽和還款能力相對較高的農民層次，從而達到降低貸款違約風險的可能。

3、內生性農村資金互助協會

內生性農村互助協會是指農民自發成立的以資金幫扶為目的組織，旨在通過組織內部的成員的眾籌而設立互助協會基金，農民以投入資金的多少而占有相應的股份，協會內資金為所有出資人共同擁有和管理。此外內生性互助社往往門檻較低，能夠保證更多的農民參與進來。此外，這種資金互助協會可以把分散的農民集中到一起，具有地域優勢，農民參與度高，合作意識強。管理水平高，進而達到增加農村金融供給的目的。

（二）控制涉農貸款規模

與其他行業生產相同，農業生產風險也與其生產規模成正向相關關系，農業生產風險會隨著農業生產規模的擴大而擴大。但是與其他行業不同的是農業生產活動受自然環境影響較大，不確定的因素更多。因此農村金融可以歷史上涉農貸款違約數據為依據建立起針對農業生產規模的風險評級機制，設立風險預警標準，并針對不同生產規模的農村企業和個人設置不同的信貸標準。從而在保證農民基本生產生活需求基礎上最大可能的減少生產損失的可能。

（三）農業保險政策支持

2017年頒布的中央“一號文件”提出要采用以獎代補方式來推動各地農業保險的發展，然而這一政策對于農業保險的推廣可謂杯水車薪。當前我國農也保險推廣不足的根本原因在于廣大地區的農民缺少基本的保險意識以及對保險存在錯誤的理解，缺少政府背書，僅僅賴保險公司的宣傳，想要達到保險知識普及的目的，是根本行不通的。農業保險的推廣一方面需要保險公司在農村地區增加營業網點，使農民有機會了解到農業保險。另一方面政府可以利用自身信用來進行擔保，增加農業保險的信用，讓農民對農業保險有個正確的認識。此外，相對于農民的收入來說，我國現行的農業保險費用價格還是超過農民的承受預期。政府方面可以增加對農業保險的政策支持，如基于保險機構涉農類保險的財政補貼以及針對這類保險的稅收優惠從而來降低保險公司農村保險的成本，進而達到促進農村保險推廣的目的

五、結語

改革開放四十年來我國經濟水平發生了翻天覆地的變化，然而我國作為一個農業大國的基本國情沒變，農村發展問題已經成為我國經濟發展過程中最大短板，與此同時，農村金融作為農村發展中的重要支撐，對農村發展起著造血功能，是農村發展中的重要動力，然而我國農村由于基礎差，底子薄，發展落后這些問題的存在，導致農村金融體系發展舉步維艱。宏觀上來看，隨著我國城鎮化的發展未來城市經濟必將達到飽和，那么未來經濟發展必將轉向農村，此外我國農村有著5.76億人口，隱藏著巨大的消費潛力。微觀來看我國農村經濟正在發生著巨大的變化，但是農村金融體系的發展卻遠遠落后于農村經濟的發展。因此只有通過政府的政策指引加上農村金融機構自身的創新，使農村金融機構不斷改革深化，才能實現農村金融體系與農村經濟的同步發展，達到更好地服務農村經濟發展的目的。