我國住房公積金制度現(xiàn)狀、問題和改革方向

任宏華

隨著我國社會主義建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，國家各項(xiàng)政策也逐漸得到完善。住房公積金在改善企業(yè)單位與事業(yè)單位職工的住房條件上發(fā)揮著巨大的作用。但是我國的住房公積金是在別國的住房公積金的基礎(chǔ)上建立起來的，因此起步較晚，雖然在解決我國居民的住房問題上有著突出的貢獻(xiàn)，但是其中存在的問題也日益明顯。所以進(jìn)行我國住房公積金的制度改革是必要的。本文從住房公積金制度在實(shí)際中發(fā)揮的成效出發(fā)，概述了其面臨的挑戰(zhàn)與未來改革的方向。

在上世紀(jì)90年代，國家國務(wù)院在上海進(jìn)行了住房公積金制度的試行，經(jīng)過多年的實(shí)踐總結(jié)，決定將這一制度推向全國。而實(shí)際情況中，住房公積金制度為職工購買住房、改善住房條件上做出了積極且突出的貢獻(xiàn)，在促進(jìn)社會發(fā)展，加強(qiáng)人員的管理上發(fā)揮著重要作用。但是在部分地區(qū)，住房公積金的價(jià)格極高，這有損社會公平性，為此，進(jìn)行我國住房公積金的制度現(xiàn)狀分析，預(yù)測其未來應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行制度改革顯得十分有必要的。

一、我國住房公積金管理制度在實(shí)踐中取得的成效

住房公積金是我國國家機(jī)關(guān)事業(yè)單位與大中小型企業(yè)的在職員工自己繳納的長期住房儲金，是將住房合理分配，社會化與貨幣化的表現(xiàn)形勢。其制度受到法律的監(jiān)督與執(zhí)行，因此在職員工在工作期間繳納住房公積金既是一種責(zé)任，也是一種義務(wù)。我國在上世紀(jì)90年代借鑒新加坡的住房公積金制度，結(jié)合我國實(shí)際國情建立起了屬于自己的住房公積金制度。后來在不斷的修訂中，我國的住房公積金制度得到了發(fā)展。可以說，住房公積金在推動(dòng)我國房地產(chǎn)建設(shè)與改善居民住房條件上發(fā)揮著不可忽視的作用。

二、我國住房公積金管理制度民的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）住房公積金的覆蓋面積不夠廣泛

住房公積金對于在職員工雖有著諸多的益處，但并不是雖有在職員工都能夠進(jìn)行公積金的繳納。在許多城鎮(zhèn)地區(qū)，許多私營企業(yè)與其他投資企業(yè)等不愿意為員工儲存公積金，一方面是為了自身企業(yè)的資金成本做考慮，另一方面是為了減少資金管理工作的負(fù)擔(dān)。

（二）住房公積金制度的使用不公

住房公積金是面向社會大眾的，是不在乎繳額者身份的。但是在實(shí)際的制度實(shí)行中，存在著住房公積金制度實(shí)行不公正的情況，許多低收入者得到的受益不如高收益者得到的多，因此住房公積金在改善低收入者的住房條件上實(shí)現(xiàn)得不夠。

（三）住房公積金低存低貸破壞了正常秩序

住房公積金的存款利率較低，因此住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的，因?yàn)榈屠室惨馕吨€(wěn)定性較強(qiáng)。而市場上一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高收益率吸引著人們?nèi)ミM(jìn)行投資消費(fèi)。部分沒有足夠資金的人確有需要資金的人，就通過一些不法手段將公積金取出或者騙出，將原本的公積金另作他用。這極大地破壞了公積金建立的初衷，對于公積金的未來發(fā)展形成了阻礙。

三、對公積金未來的改革方向提出的建議

（一）明確住房公積金的定位

住房公積金必須能夠滿足我國社會的發(fā)展現(xiàn)狀，適用于所有人，對于位高權(quán)重的人沒有特殊待遇。明確無論住房的意義在于無論無不條件如何，均按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對待，否則不給予支持。住房公積金的明確有利于為后續(xù)的可持續(xù)性發(fā)展奠定基礎(chǔ)，同時(shí)也為相關(guān)監(jiān)督部門制定監(jiān)督機(jī)制提供參考。明確住房公積金存在的根本定位，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。是住房公積金未來發(fā)展的需要，也是人民群眾內(nèi)心的呼聲。

（二）強(qiáng)化住房公積金的管理功能

上文中的明確住房公積金的定位是為了解決其中的公平問題，那么關(guān)于住房公積金的管理功能，就是為了更好地將公積金的管理合理化與科學(xué)化。做好公積金的管理工作，就是將公平與合理的理念貫徹到底。要清楚地認(rèn)識到，公平并不一定代表著合理。社會的發(fā)展導(dǎo)致人民對于美好生活的向往愈加強(qiáng)烈，因此也會產(chǎn)生更加高層次的住房需求。因此消除公積金制度中的政策差異，進(jìn)行功能管理的調(diào)控就顯得十分重要了，工作內(nèi)容中最主要的是以住房消費(fèi)為核心的調(diào)控，調(diào)控的途徑是多種多樣的。例如：高檔住房消費(fèi)要以基本住房為限制，在房屋貸款的額度上實(shí)行資金控制，通過限制的方式以求市場達(dá)到供需平衡，維持市場的穩(wěn)定。

（三）對住房公積金中資金與經(jīng)營的改革

住房公積金區(qū)別于基金，其實(shí)不具有經(jīng)營的性質(zhì)的，企業(yè)與事業(yè)單位對其的管理不能按照一般的資金的模式。住房公積金由事業(yè)單位或者企業(yè)的公積金管理中心進(jìn)行資金管理。但是照顧房公積金是不具有資金經(jīng)營的特點(diǎn)的，而公積金管理中心卻有著經(jīng)營的職責(zé)以及歸集執(zhí)法的職能。因此存在著資金管理與經(jīng)營模式之間的矛盾，因此需要將兩者的職能進(jìn)行劃分，從管理的源頭上來進(jìn)行問題的解決。那么到底應(yīng)當(dāng)如何正確地進(jìn)行公積金的管理呢？通過借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，可以成立儲蓄銀行來進(jìn)行管理，既能發(fā)揮出公積金本身的金融特性，也能夠有效改變公積金利率低的問題。

四、結(jié)語

總之，如今的住房形勢與金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)峻，公積金制度在市場的中也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。只有不斷探索改革我國的住房公積金制度，努力做好經(jīng)營與資金管理工作，才能為廣大職工提供便利，實(shí)現(xiàn)社會和諧發(fā)展。（作者單位：商丘市住房公積金管理中心）