科技金融服務農村經濟的路徑和模式創新研究

段文慧

近年來隨著科技的發展，科技與金融早已高度融合，并在我國產生了一系列以“互聯網+”為代表的科技金融產品。科技金融的迅速崛起為我國的經濟發展做出了巨大貢獻，成為了我國經濟發展的新動力之一，我國農村經濟也在與科技金融結合后呈現了嶄新的發展態勢，并且由此產生的經濟效應仍在不斷增大，更有望成為農村經濟改革的新契機。在我國各有關部門的支持下，各個金融機構都在探索新的農村服務路徑，大力開發農村科技金融產品，以更高效地服務農村經濟，在此背景下各種模式的金融產品應運而生。

一、我國農村地區科技金融發展現狀及特征

（一）我國農村地區科技金融發展現狀

近幾年來，以移動支付、云計算和大數據等作為代名詞的科技金融已在短時間內風靡并逐漸趨于穩定。如今，科技金融早已與民眾的生活息息相關。科技金融是一種以大數據和云計算為其核心的新型融資模式，它以現代互聯網技術和移動通訊技術為其科技基礎，與金融產業結合從而滿足廣大客戶的資金融通需求?？萍冀鹑诘呐d起從多方面對傳統金融產業的工作產生突破與影響。科技金融與傳統金融業相比，其優越性主要就在于其信息處理效率之高、服務之便捷、信息不對稱程度低、對于風險的評估更加準確嚴謹同時還大大降低了金融機構的交易成本，從多方面彌補了傳統金融的不足之處。

從以往來看，我國農村地區的經濟產業落后于我國城市，其中原因眾多，而農村地區金融制度的不完善也是原因之一?？萍冀鹑谠谵r村開拓市場可以彌補農村金融制度的服務空缺，滿足更多農村客戶的需求，為農村經濟的發展增添動力。

如今，許多農村金融機構都在互聯網技術方面開發各類金融產品和服務，作為電商巨頭的阿里巴巴和京東也以科技金融為切入點，對我國的農村市場進行布局，并且逐步開展涉農村金融服務。為了規范我國科技金融發展，做好科技金融監管工作，我國國務院早在2015年7月18日就印發了《關于積極推進“互聯網 +”行動的指導意見》，其中明確規范了我國科技金融服務，并對“互聯網 +”的指導思想和行動提出了具體實施方案，其中包括 “互聯網 + 普惠金融” 、“互聯網 + 現代農業”等科技金融與現實農村經濟結合的具體措施，支持各金融機構與科技結合創新，為農村地區提供安全、便捷、滿足各項需求的科技金融服務。同年10月31日，國務院發布了《關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》以進一步規劃農村地區電子商務的發展，其中著重點明轉變我國農業的發展模式以實現精準扶貧為農村電子商務發展的重要方向。我國國務院又于2015年12月31日發布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》的通知，文件中鼓勵探究新型的農村合作金融的有效路徑，妥善開辦農民合作社內部資金互助試點。促進科技金融機構平臺規范健康發展，加快制定科技金融的行業準入標準和從業行為規范，同時建立信息披露機制，以及提高普惠金融服務水平，有效降低科技金融的市場風險和道德風險;并且文件在“推進農村支付環境建設”部分著重強調了“鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務，拓展銀行卡助農取款服務廣度和深度”。這些國家政策及文件的發布，足以表明科技金融在推進我國農村金融改革中的重要地位。

（二）我國農村地區科技金融特征

1.金融服務效率高成本低

通過互聯網通訊技術可以方便快捷地為農村客戶全天24小時提供金融服務，從傳統金融機構開設的網上銀行和手機銀行到P2P模式下的科技金融服務，在這一點上極大地提高了金融服務的效率。在成本上，科技金融的網絡服務性質既可以節約農戶在辦理傳統金融業務時，由于地理位置等空間因素而產生的路途經費與精力又可以為金融機構節約人力物力等經濟因素;只要客戶本人在金融機構開辦的網絡客戶端進行登錄操作就可以實現多種業務需求，同時這一點也有利于普惠金融的實現。

2. 運用大數據與云計算能夠有效控制風險

從以往看來，農業市場的風險較為集中，如干旱、洪澇災害等不可抗力因素，由于農產品滯銷、生產成本差異等產生的市場因素，農產品在銷售過程中產生的物流因素等都直接或間接地影響了農戶在售賣農產品后產生的最終收入，從而影響農村地區的經濟發展。傳統金融無法控制由上述因素產生的金融風險，但科技金融在大數據下可以收集到大量的農戶信息，通過數據樣本構建模型，從而有效地進行風險識別與管理。傳統金融在此對比則顯然遜色一籌。同時，傳統農村信貸風險大部分都是由于投資方與融資方的信息不對稱而產生的。以往的風險控制一般通過人工進行收集、審核工作，并且同時伴隨著信息的主觀性、細碎性、時效性短等因素，這些因素使得在風險控制過程中產生高昂的成本。然而科技金融通過大數據、云計算等現代科學技術能夠高效收集借貸雙方的相關信息，并且有針對性地進行動態風險定價和違約風險評定，同時實時的披露、傳播、更新。既可以降低農村居民融資過程中的信息不對稱情況，又可以降低金融機構的運營成本。

3.拓寬金融服務面，有助于推進農村普惠金融的發展與推廣

由于信息不對稱、金融機構運營成本高、信用環境差等因素限制了農村金融的服務群體，使得以往農村金融的服務對象往往是發展較好的鄉鎮企業、現金流動性強的個體或擁有可以抵押的資產的農戶，服務對象過于單一。而普惠金融的重點服務對象則是弱勢群體，主要包括農民、中小企業和城鄉貧困群體等，所以傳統農村金融相對于普惠金融的服務面還是過于狹窄了，后者的服務本質決定了其服務群體具有包容性和廣覆性。但科技金融的風控機制使得這些制約因素大大減少，從而有效降低了服務門檻，能夠為農村的眾多低收入農戶或小微企業提供其所需的金融服務，大大擴張了農村金融的客戶群體。既能有效地滿足農村地區的客戶金融需求，又同時可以提升我國農村金融服務的覆蓋程度。

二、科技金融服務農村的路徑及模式創新分析

根據參與科技金融的主體不同，結合當前我國農村地區的科技金融發展現狀，可以將科技金融服務農村的路徑與模式分為四大類。

（一）金融機構發展逐漸線上化

該模式是指農村各金融機構皆通過互聯網技術開發線上服務系統，通過線上系統客戶更容易接觸并了解到該機構已推出的金融產品與服務。這種模式其實早在互聯網普及便出現了，但在初始階段使用效果并不明顯，且服務模式單一，但經過多年的改良，金融機構的線上模式逐步完善，并成為最受客戶群體偏愛的服務模式。在這種條件下，農村金融機構通過“O2O”模式，推出與其線下實體機構相對應的線上機構，從而實現線上線下同時提供金融服務。同時融合第三方支付技術，提高了支付的便捷性，也大大提升了農村客戶群體的支付體驗。金融機構的線上平臺還與各網絡購物平臺合作共同設計具有其特色并且更加便捷、簡易的金融產品。

這種金融機構的線上模式的優勢在近幾年已逐漸顯露出來：

1.由于開展這種模式的大多為大型商業銀行或股份制商業銀行，這類型的金融機構在發展前期的很多年里便積累了大量的客戶資源，為日后的線上發展打下堅實的基礎，從而在開展線上的新型金融產品和服務時受眾更廣，客戶群體更龐大，更容易開發新產品。

2.這類型的大型金融機構往往都有著完善的風控機制，并且有著嚴格的信貸審核系統。對于風險的把控更準確。

3.由于長時間的經營，這種金融機構已經在公眾面前有了良好的社會公信力，民眾更愿意去這類型的金融機構融資，以更好地保障借款人的權力。

截止目前，農村金融機構已經在科技金融領域取得初步成果，以中國農業銀行開發的“農銀E管家”為例，該產品通過中國農業銀行自行搭建電子商務服務平臺，同時面向城市和農村兩個市場，根據各級商戶的不同需求而定制的綜合化全流程的電子商務服務及配套金融服務。其中包括助農服務、銷售管理、收付款管理、支付結算、網絡融資、繳費理財等金融服務。但就目前來看，這種線上模式的發展也并非十全十美，仍存在一些制約因素阻礙其發展。比如，我國農村金融征信系統一直都處于落后的狀態，在這一點上阻止了更多貸款的發放，不利于線上金融服務的推廣。

（二）電商平臺產業鏈+農村科技金融

該模式是指農村的客戶群體以電商平臺及其資金供給方為渠道滿足自身金融需求，這種模式的運轉主要以電商平臺為中心節點，以大數據與云計算作為科技基礎。電商平臺首先通過收集網絡歷史交易記錄和農村服務點工作記錄等數據來建立數據庫，再通過云計算技術來進行數據分析，從而對客戶的信用記錄進行評估得出最后的風險定價。通過上述數據金融機構再以電商平臺為中介為滿足條件的中小涉農電商等農村客戶提供貸款。

目前，以阿里巴巴、京東為首的電商平臺先后都推出了針對農村商戶的“旺農貸”和“京農貸”，一畝田和云農場這類型農產品商務平臺也陸續推出了“農易貸”和“云農寶”等產品以解決農村客戶的融資需求。但就目前來看這種模式尚處于起步階段，仍有許多由于農村基礎設施差而產生的物理上的制約因素在限制發展，如農村高昂的物流價格、偏遠地區的網絡覆蓋率過低、農戶對互聯網操作的生疏等。

（三）農業龍頭企業供應鏈+農村科技金融

該模式是指農業行業的龍頭企業通過建立自己獨有的P2P借貸平臺為其銷售上游或下游的農村客戶提供融資服務的一系列供應鏈式的農村金融模式。農業龍頭企業可以產生這種模式的原因大致有兩點：其一，農業龍頭企業擁有豐富的上游農戶信息和銷售數據且與下游的農村銷售網點等有著緊密的聯系，在這一點上龍頭企業擁有了大量數據信息為開設自有的金融產品奠定了堅實的基礎;其二，農業龍頭企業在過去與農戶合作的同時積累了較高的信任度，故而農戶愿意與長期合作的企業成為融資伙伴。目前各大農業龍頭企業都在利用這種模式創新自己的金融產品，積極深入我國農村科技金融市場，如大北集團推出的“扶持金”、“農銀貸”、“農富寶”，新希望集團的“慧農貸”、“應收貸”，諾普信農化股份有限公司針對農戶不同資金用途開設的“種植貸”、“農機貸”、“農發貸”。目前看來，這種模式的企業在吸引投資時競爭力高于其他P2P網貸平臺，其主要優勢主要在于這種大型企業前期基礎扎實，客戶渠道多，供應鏈牢固，客戶資源穩定，但這種模式的金融產品的發展會被其公司的業務能力所受限，無法在短期內出現迅速發展的情況。

（四）P2P網貸助農平臺

網貸助農平臺是近些年迅速興起的針對農戶資金需求而產生的網絡貸款平臺，是小額信貸與互聯網科技結合而成的一種助農平臺。它通過其他資金管理服務中吸收（大多來自城市）投資人群的閑散資金，再發放給有資金需求的農村客戶。例如宜信公司于2009年就推出的“宜農貸”，它以農戶、出借人、平臺本身為中心點形成三角借貸關系，以小額信貸的方式解決農村貧困問題，借款期限大多為12個月，借款利率較低約為2%，覆蓋全國11個省份。再如以盈利性為目的的翼龍貸，采用同城O2O模式，借款利息較高，為17.5%。這類型的網貸平臺的優勢在于開設成本低、流程簡單、效率高、可以滿足不同客戶的不同額度的資金需求。但在目前仍處于發展初期，我國對于這類金融市場的監管還不夠到位，雖然如今對于這類P2P借貸平臺的監管制度正在逐漸完善，但在目前看來，其市場認可度不會超越前幾種模式。

三、結論

綜上所述，科技金融因其在信息方面的各種優勢，相比傳統金融有著效率高、成本低、方便快捷等優點。農村經濟向來是我國國民經濟的重要組成部分，研究我國農村地區的經濟結構的工作永遠處于進行時。為農村客戶群體提供所需融資渠道、銷售渠道能夠有效扶持農村經濟發展。如今，科技金融的蓬勃發展正助力我國農村地區經濟發展，為我國農村客戶群體提供了多種模式的融資方式，改變了我國農村傳統金融機構的服務模式，各金融機構就不同的融資需求不斷推陳出新。由科技金融引發的農村經濟的改革已經悄悄地掀起了一個拐角，未來的創新還有更多可能，發展十分可期。（作者單位：安徽財經大學金融學院）