互聯網金融背景下大學生“校園貸”調查研究

趙愛珠 秦英凱 白艷明 翟墨笛

遼寧科技大學第八期大學生創新創業訓練計劃-課題名稱：此情可“貸”——大學生校園貸問題分析。

傳統金融行業與互聯網技術相結合產生了互聯網金融，隨著互聯網金融的不斷深入發展，其低成本、高效率的特點給網絡借貸提供了肥沃的土壤，“校園貸”如雨后春筍般占領了各大高校。由于風險大、管理弱，“校園貸”也在大學校園中暴露了諸多問題，甚至造成了嚴重后果。本文以遼寧科技大學為例，通過調查分析遼寧科技大學在校學生校園貸的相關信息，應用金融知識，分析互聯網金融背景下“校園貸”的問題、現狀以及風險防范措施，營造良好的校園網絡貸款的環境。

一、引言

互聯網金融背景下的“校園貸”主要是P2P網貸，即個人對個人通過互聯網平臺進行直接貸款，很多大學生因為其不需抵押和擔保選擇了校園貸，但貸款成功之后，滯納金、提前還款、手續費和高利息的問題，使大學生最后需還款遠多于初借款，造成無法承受的負擔，給學生本身及其家庭造成巨大的壓力，極有可能影響到學生的學習和未來的征信記錄。

二、“校園貸”的現狀調查

對于“校園貸”相關情況，我們調查了遼寧科技大學的在校大學生，以調查問卷等形式采集數據加以分析。

（一）大學生月生活費用及來源

遼寧科技大學月生活費用在1000～1500元的大學生在總調查人數中占有46.43%之多，根據其所在地區的生活水平來說，屬于正常情況。而其他1000元以內的月生活費用占總調查人數的10.71%，1501～2000元的月生活費用占總調查人數的28.57%，有14.29%的同學月生活費用在2000元以上，屬于較高消費人群。

（二）大學生對“校園貸”的了解情況

根據調查顯示，我校有14.29%的同學十分了解“校園貸”的運作流程，39.29%的同學基本了解，而不太清楚的占46.43%。同時，有67.86%的同學了解“校園貸”的風險，如審核不嚴格，代理人可靠性低、私人信息泄露、法律不完善以及貸款期間可能存在欺詐行為等，有32.14%的同學對此不太了解。這既說明“校園貸”已經在一定程度上滲透到我們大學生群體中去，但有些同學卻對其運作流程和風險不甚了解。這也是“校園貸”在大學校園中逐漸流行起來的原因之一。

（三）大學生獲取超前消費費用的途徑

調查顯示，有14.29%的大學生月收支情況是收入大于支出的，42.86%的大學生支出大于收入，同樣有42.86%的同學表示收支基本平衡。這表示在校園日常生活中收大于支的大學生人數在少數，大多數大學生處于支大于收和收支平衡的情況。當想要超前消費時，有64.29%的大學生會向親戚朋友獲取消費費用，25%的大學生會選擇校園網貸，17.86%的大學生會選擇金融機構，14.29%的大學生會通過其他方式獲取此費用。這表明“校園貸”在我校大學生中擁有一定的受眾人群，因為其在一定程度上可以滿足大學生們無限度的虛榮心，而且貸款額度自由任意。雖然大部分同學選擇向親戚朋友尋求幫助，但“校園貸”的優勢的確會更加吸引大學生，所以說，“校園貸”的未來發展前景仍然無法確定，仍然需要強有力的約束方法來避免出現惡劣的社會問題。

（四）大學生償還貸款額方式

不同貸款的償還方式會在不同的方面影響大學生的生活，會造成不同的后果。據調查，我校有42.86%的大學生選擇向家長求助，這樣就會把自己的壓力轉向整個家庭，對家庭財產和家庭和諧都會造成很大的影響。有21.43%大學生選擇通過勤工儉學或做兼職來償還貸款，這樣則會犧牲大學生的學習和休息時間，在一定程度上對學習成績和身體健康造成不良影響。或者，有的大學生會通過向其他機構貸款來還清債務，這就掉入了“校園貸”的陷阱，造成了惡性循環。

三、“校園貸”的成因分析

（一）大學生自身方面

大學生這個身份處于依賴家庭和走進社會的交界地帶。由于其本身自制力較弱，又容易產生虛榮心，盲目地追求各種奢侈品，如大牌化妝品、大牌服裝、大牌電子產品等，進行攀比式消費。當缺乏超前消費費用時，家庭提供的生活費用有限且大學生由于一定的自尊心不愿向家庭或親戚朋友借錢，而“校園貸”借貸門檻低、來錢快的特點也使大學生對其產生偏愛，會使大學生感覺選擇“校園貸”相比于選擇其他貸款方式而放棄的利益較小，即機會成本較小，由此大學生愿意選擇通過“校園貸”來支付其高昂的費用。由“裸貸門”事件就可以看出大學生缺乏危險意識和法律意識。

（二）政、校、家監管不嚴

首先，政府對“校園貸”的監管制度并不完善，關于這個方面的法律法規也并不健全，沒有一套嚴格的標準，來讓打擦邊球的“校園貸”得到應有的監管;其次，學校也沒有盡到教育學生進行風險防范的責任，在大學生受到“校園貸”侵害時，學校應該及時進行相關知識的普及，如“校園貸”的利息陷阱和一些隱形費用，以使大學生能夠充分了解其作用原理和危害，從而遠離“校園貸”;最后，家庭的教育也是至關重要的，父母和大學生之間缺乏必要的溝通、交流，以致于父母并不了解大學生心中真實所想及生活近況，使大學生在遇到困難時并不第一時間求助于家庭，而是繼續求助于另外的校園貸平臺。

（三）互聯網金融本身因素

互聯網金融是傳統金融和互聯網技術相結合的新興領域，在“互聯網+”大勢的發展浪潮下，新興領域雖然發展快、生命力強，但其監管體系并不完善，“校園貸”作為互聯網金融的一種發展模式，也因此存在濫設高利息、暴力催收、裸條貸款等情況，無論何種學歷，何種信用程度的人都可以利用網絡的平臺發放貸款，這也為“校園貸”的不良發展埋下了隱患。

四、“校園貸”的風險防范與建議

如果要保證“校園貸”健康良性的發展，增強大學生的信用意識和豐富其金融知識，必須要政府、校園、家庭多管齊下，綜合治理，從多方面保護大學生，并使大學生擁有充分的自我保護意識。

（一）政、校、家應采取措施

政府加強監管力度，建立監測和實時預警機制，嚴格監督執行《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，利用法律法規來懲罰不良“校園貸”現象，通過強制手段抑制不良“校園貸”的發展。

大學校園應嚴格執行政府的整治措施。相應進行金融知識和法律知識的教育，方式可以是選修課、知識講座、開展相關辯論會等等，讓同學們直觀、真切地感受“校園貸”的危害，培養其對于風險的識別和辨別能力，在校園中健康、安全的學習和成長。

家庭也應改善其教育方式，加強對大學生的關心和溝通，以身作則，使其形成正常的消費觀念，盡量避免超前消費。在遇到困難時，大學生應相信家庭是其最堅實的后盾，避免極端事件的發生。

（二）增強其他正規貸款機構競爭力及宣傳力度

“校園貸”之所以能夠深受大學生的偏愛，是因為其相對于其他貸款機構優勢明顯，以致機會成本較小。要減少大學生對“校園貸”的使用，就要求其他貸款機構在市場形勢、風險環境不斷“進步”的情況下，進行技術革新，利用大數據、云計算等手段進行風險評估，盡最大努力規避風險，提高機會成本，提高競爭力。

（三）理性治理“校園貸”

雖然近幾年“校園貸”給大學生活帶來了很多困擾，產生了一系列的負面影響，但是剔除了不良“校園貸”之后，能夠健康發展的“校園貸”依然值得提倡，它也能夠成為一個有益的、有效的金融工具，在大學生真正遇到經濟困難、創業需求等用途時，這將是一個值得讓人信任的途徑。現如今，隨著網上購物平臺的發展，大學生網購的意愿非常強烈，而校園分期購物平臺的出現則減小了大學生購物的壓力，分期付款也對學生的契約精神起到督促作用。如果完全地抑制“校園貸”的發展，不僅會使大學生缺少更便捷的資金來源，也會使大學生得不到信用意識的鍛煉培養，也在一定程度上限制了大學生創業的可能性。所以，我們應該用辯證的態度看待“校園貸”，使其在政府認同下、在行業監督下健康地運行，真正地為大學生的需求而服務。

五、結語

希望“校園貸”最終會在大學校園中走向正軌，做到監管部門加強監管，對不良“校園貸”進行嚴懲，大學生需要臨時超前資金時能夠放心地進行校園貸款。在各方面的努力下，逐步建立、完善“校園貸”的風險防控，促進大學生健康、理性的生活。（作者單位：遼寧科技大學）

遼寧科技大學第八期大學生創新創業訓練計劃-課題名稱：此情可“貸”——大學生校園貸問題分析。