互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網化進程分析

李健

摘要：互聯(lián)網金融是一個方興未艾的話題，自從2013年“互聯(lián)網金融元年”以來，互聯(lián)網金融如雨后春筍般野蠻發(fā)展，給年輕的中國金融業(yè)帶來了巨大的變革。一方面金融效率提高，成本降低，金融受眾人群擴大，金融業(yè)整體向普惠金融邁進了一大步;另一方面，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)也帶來了巨大的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)步入困境。雖然中國的互聯(lián)網金融目前還未成熟，仍然暴露出了很大的問題，但作為金融業(yè)的新事物，我們不能否認互聯(lián)網金融對于未來金融業(yè)的作用與影響，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應該積極面對這一變革，在困境中尋求突破，順應互聯(lián)網時代的發(fā)展，開啟新一輪互聯(lián)網化進程。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;傳統(tǒng)銀行業(yè);互聯(lián)網化;進程

一、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

面對互聯(lián)網金融的野蠻發(fā)展刁拿流銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體受到了嚴重的沖擊。一方面，銀行傳統(tǒng)的‘存貸匯”三大業(yè)務受到不同程度的縮水，存款數(shù)額減少，短期貸款數(shù)額大幅F降，不良貸款率增加，銀行業(yè)存貸利差收入減少，支伺結算、個人理財、代理等中間業(yè)務規(guī)衡或少;另仿‘面，銀行客戶數(shù)量不斷流失，移動金融入口大量丟失，對銀行業(yè)的存續(xù)能力和后期新市場的開拓極為不利。種種下跌跡象表明，傳統(tǒng)銀行業(yè)來到了寒冬，而傳統(tǒng)銀行業(yè)作為中國金額業(yè)乃至中國經濟發(fā)展的支柱，遭受沖擊之余沒有停止自己創(chuàng)新的腳步，正逐步探索自己的互聯(lián)網化之路，積極適應互聯(lián)網時代的發(fā)展，以自己的優(yōu)勢為基礎走特色化的互聯(lián)網耳替專型之路。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網化進程

（1）銀行業(yè)電商平臺的打造。面對互聯(lián)網電商行業(yè)日益侵蝕自己的市場和用戶，銀行業(yè)紛紛打造自己的銀行系電商平臺，比如中國建設銀行的“善融商務”、中國銀行的“中銀易商”、光大銀行的“購精彩”和中國工商銀行的“融e購”平臺等，其中頗具特色的當屬工行的“融e購”電商平臺，工行利用自己覆蓋全球的海外銀行網點和豐富的海外客戶資源，打造獨具特色的跨境電商平臺，利用其境外分支機構吸引當?shù)仄髽I(yè)客戶入駐，并在此基礎上形成跨境消費專區(qū)“海外館”，為國內消費者提供全球優(yōu)質商品，比如“韓國館”的打造為消費者提供了大量的備受追捧的優(yōu)質韓貨，受到了廣大韓貨迷的歡迎。

銀行系電商平臺的打造不是簡單的線下產品銷售的線上化，而是將現(xiàn)有客戶納入其中，在產生用戶黏性鞏固現(xiàn)有客戶的基礎上通過自身差異化的平臺優(yōu)勢吸引更多的用戶，并通過將分期付款、消費貸款等消費金融理念融入其中，實現(xiàn)金融產品的消費場景嵌入，把實體產品和金融產品完美融合，這才是銀行業(yè)電商應有的發(fā)展模式。

（2）直銷銀行。網上直銷銀行的打造是銀行業(yè)應用互聯(lián)網思維較為成功的方式之一。直銷銀行可以視為銀行網點的線上化，主要業(yè)務有存貸款和理財?shù)龋涑晒χ饕谟阢y行打破了時間、空間和網點柜臺的限制，線上化提供金融產品和服務，使消費者擺脫銀行實體卡片的束縛，通過手機、電腦即可線上享受金融服務，而且因為是線上化運營，直銷銀行可以提供比銀行網點更低的金融服務成本和更高的服務效率，回饋客戶更高的收益和體驗。

打造直銷銀行較為典型的例子有中國工行和平安銀行。中國工商銀行于2015年率先推出其直銷銀行平臺“工銀融e行”，打破了傳統(tǒng)銀行間的賬戶壁壘，全面向工行和非工行客戶開放;廣發(fā)有米直銷銀行充分考慮產品風險、流動性和收益率，充分滿足了用戶在不同場景下的金融服務需求;平安橙子銀行主打年輕人金融市場，根據(jù)年輕人消費習慣推出“邊賺邊還”模式的“平安貸”，滿足了年輕人的金融需求。

（3）搶占移動支付市場。隨著移動終端的普及和支付方式的不斷革新，移動支付日益成為主流的支付方式，中國社會科學院金融所發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2014）》指出，誰擁有了終端技術誰就占領了發(fā)展的主動權。移動支付市場被互聯(lián)網金融第三方支付平臺率先搶占，但銀行業(yè)后來居上，通過推出各種移動支付創(chuàng)新和移動支付產品，“搶灘登陸”移動支伺市場。

銀行業(yè)布局移動支付領域的主力軍是銀聯(lián)的“云閃付”業(yè)務，包括銀聯(lián)手機閃付、銀聯(lián)掃碼付和可穿戴支付等一系列產品。在2017年更是推出了銀行業(yè)移動支付統(tǒng)一人口銀聯(lián)“云閃付”APP。傳統(tǒng)銀行業(yè)正在用不懈的努力與支付寶、微信等第三方支付平臺角逐中國移動支付領域，而與支付寶和微信相比，銀聯(lián)“云閃付”執(zhí)行的標準更高，安全性更好，但囿于第三方支付搶先培養(yǎng)的用戶習慣和“云閃付”商戶目前滲透率較低，銀行業(yè)移動支付目前還處于劣勢，但隨著銀行業(yè)在安全性的保障下加大推廣銀聯(lián)“云閃付”市場，銀行業(yè)與第三方支付平臺的這場移動支付之戰(zhàn)的結果還未可期。

（4）搶占消費金融市場。消費成為拉動中國經濟的第一大“馬車”，未來的消費市場潛力巨大，銀行業(yè)為了擔起為實體經濟服務的重擔，積極發(fā)展消費金融，不僅針對消費者提供“線上線下賒賬消費”和“消費貸款”相結合的消費信貸，更是針對些小微企業(yè)和個體商戶提供無擔保、無抵押的高額貸款解決資金難的問題，從供需兩方面促進消費，進而拉動經濟。

銀行業(yè)成員通過成立各自的消費金融公司、與互聯(lián)網金融公司合作等方式，在各自的優(yōu)勢領域細分市場開展消費信貸業(yè)務，形成了多元化、多層次的消費金融格局，力圖做到個人、家庭、企業(yè)、城鄉(xiāng)、旅游、教育、養(yǎng)老等多場景全方位的覆蓋。郵儲銀行成立中郵消費金融公司開展覆蓋城鄉(xiāng)全方位普惠化的消費金融服務;招商銀行聯(lián)合中國聯(lián)通成立招聯(lián)消費金融有限公司主打大學生和白領人群;廣大銀行聯(lián)合京東金融發(fā)布光大“小白卡”主打年輕人的出境游消費。

（5）交易銀行業(yè)務的探索。互聯(lián)網交易型銀行是銀行業(yè)應用互聯(lián)網思維進行轉型的另一大成功之處。交易銀行就是從客戶需求出發(fā)，將支付、結算、投融資等金融業(yè)務滲透

進客戶的日常交易行為中，解決企業(yè)在交易過程中出現(xiàn)的金融問題，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放的增長模式。一是銀行立足企業(yè)交易最基本的融資需求、資金管理、交易支付結算等業(yè)務提供金融服務，增強企業(yè)的資金流動性、交易活動的安全性和便捷性。二是銀行緊緊圍繞企業(yè)的交易活動，通過專業(yè)的供應鏈金融服務，借助銀行龐大的客戶資源為企業(yè)打造 “購銷存上下游一體化”的供應鏈條和價值鏈條。三是交易銀行通過大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網等技術手段全面整合企業(yè)交易環(huán)節(jié)中的信息流、資金流和物流，確保企業(yè)交易流程的暢通無阻，全方位提高企業(yè)交易活動的效率。

銀行在對企業(yè)開展交易銀行業(yè)務的同時為自身帶來了穩(wěn)定的低成本資金和資產，降低了銀行的業(yè)務風險，提高了銀行資金和資產流動性，提高了銀行在互聯(lián)網時代的續(xù)存能力。招商銀行在2015年正式設立交易銀行部，以其企業(yè)服務平臺“小企業(yè)e家”為企業(yè)客戶提供供應鏈金融、資管等交易銀行業(yè)務，以其專業(yè)的團隊、“客戶至上”理念和內外部資源整合能力，不到一年時間就已注冊會員50萬，沉淀存款1000億元，實現(xiàn)了輕資本經營，并在2016年國際交易銀行成就大獎評選中勇奪“中國最佳交易銀行”大獎。

三、總結

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的打擊并不是毀滅性的，互聯(lián)網金融和金融業(yè)在本質上是一脈相承的，都是為實體經濟服務，傳統(tǒng)銀行業(yè)完全可以用互聯(lián)網金融來創(chuàng)新自己的經營理念和商業(yè)模式，助推互聯(lián)網時代的進一步發(fā)展。而且隨著互聯(lián)網金融蠻橫發(fā)展帶來的種種亂象，人們逐步認識到，諸多新型互聯(lián)網投資理財產品的高收益是以更高的風險作為代價的，大量的p2p平臺跑路和眾籌跑路現(xiàn)象也傷透了投資者們的心，在未來人們會更加信賴擁有強大風控能力的傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來的安全感。相信在未來，互聯(lián)網化的新型銀行業(yè)一定會給中國的金融消費者一份滿意的答卷，引領中國經濟新一輪的騰飛。互聯(lián)網時代，銀行業(yè)仍大有可為，我們要做的，只是信任和期待。

參考文獻

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