個人財富管理狀況的分析

摘 要：近年來，隨著居民收入水平的不斷提高，對個人財富管理的需求日益增加，有效的財富管理有助于居民在自己的生命周期內合理配置自己的資產，實現財富效益最大化，對個人有著重要意義。本文首先介紹了財富管理的基本理論和農村居民個人理財狀況，對其存在的問題進行分析，最后提出相關解決措施。

關鍵詞：財富管理；現狀分析；個人理財狀況

一、財富管理的概念

財富管理是指以客戶為中心的綜合財務管理規劃，主要為客戶提供一系列的金融服務，如現金、信貸、保險及投資組合等，進而對客戶財富狀況進行管理，以滿足不同階段客戶的財務需求，幫助客戶實現降低風險、實現財富增值的目標。財富管理范圍包括：現金儲蓄和管理、個人風險管理、債務管理、投資組合管理、保險計劃、退休計劃和遺產安排。

二、農村居民個人財富管理的現狀分析

國內一些專家對農村理財狀況調研情況顯示：銀行儲蓄占51.2%，現金積儲占36.4%，保險占6.2%，國債、企業債、股票、基金等形式總和占6.2%。基于下表的分析，我們可以知道農村個人財富管理狀況存在著不少問題；比如說有許多農村居民對于銀行理財產品專業人員的水平產生了質疑，就此銀行系統應該著力提升調整理財專業人員的專業素養以及綜合素質，唯有如此，才能夠持續有效地提升廣大農村居民對于銀行內投資理財專業人員的信賴程度。

三、農村居民個人財富管理存在的問題

（1）在農村針對個人理財業務的宣傳嚴重不足。由于金融機構在農村地區存在服務網點較少、業務推廣成本較高以及業務開展效率較低的特點，所以針對農村理財服務的宣傳也就不夠充分。同時農村居民缺乏理財觀念，沒有理財意識，理財業務在農村存在推廣難的問題。

（2）部分理財產品門檻設置太高，限制了大量農村居民的理財需求。商業銀行個人理財產品的服務起點通常設定為5萬以上，而近幾年農村居民收入雖然有一定的提高，但5萬元對他們來說仍然是一個比較高的門檻，這也影響了農村居民的理財需求。

（3）農村居民理財意識薄弱，理財知識相對缺乏。理財知識的貧乏是農村居民走上理財之路的攔路虎，占大多數的農村居民由于不懂理財，而選擇儲蓄，以保證資金安全和獲取少許的利息收入。在農村還有相當一部分的人由于文化水平低，對理財有誤解，以為理財只是有錢人的事，自己的閑錢不多，沒什么好理財的，這是一種錯誤觀念。錢不多才更需要理財，爭取更多的收益。

（4）農村投資理財存在十分嚴重的跟風現象。在農村地區因投資渠道較少且消息傳播較快，一旦有可以賺錢的投資渠道，將會帶動親朋好友一股腦涌入，而這種盲目跟風的投資方式具較高的風險水平，一旦失敗，將會牽累一大片。

（5）適合農村居民投資的理財產品種類較少，致使農村居民投資渠道較為狹窄。目前商業銀行等金融機構推出的投資理財產品幾乎都是面向城鎮居民的，而很少考慮到農村居民的切實情況，因此難以在農村地區推廣；且農村居民的整體收入水平較低，相較于城鎮居民差距較大，同時其較低的社會保障水平也制約著農村居民個人理財市場的發展。

四、完善我國農村個人財富管理的措施

（1）商業銀行應加強對農村居民個人理財需求的重視。隨著農村居民收入的增加以及其財富管理意識的提高，商業銀行應主動探索和充分發掘農村居民的理財需求，以不斷促進農村理財市場的發展和農村經濟的繁榮。

（2）普及個人理財知識，強化風險意識培養。由于農村居民受教育程度低，理財知識缺乏，他們不會計算復雜的理財收益，對理財能給他們帶來多少好處心中底，對理財風險比較擔心，沒有把握。相關部門應組織專業人員下鄉，或通過電視、報刊等多種媒體向農村居民介紹金融理財產品，同時也可以開展一些理財講座，以傳播理財專業知識，激發居民的理財需求，調動居民的參與性，積極開拓和發展農村金融市場。

（3）針對農村居民特征，設計滿足其需求的特色化理財產品。應設計和開發更多符合農村居民理財需要和心理偏好的金融產品，最好是操作簡便、收益穩定、風險較低且可以隨時贖回的理財產品，讓農村居民輕松理財，穩定收益。比如，類似余額寶的靈活性理財產品，居民可以據此提高現金管理的效率，使自己的閑置資金得到有效的盤活。

五、結語

伴隨著金融體系的不斷完善和財富管理工具的不斷豐富，高凈值群體對財富管理的需求日益多樣化，對投資熱點的關注日益趨勢化。理財機構應采取專業化服務模式，從客戶需求出發，并嚴格進行風險控制，保障資產安全，實現財富保值增值與資產傳承；居民個人也要學好利用好個人財富管理的一些知識，更好的進行個人財富管理，讓自己的財富實現效益最大化。

參考文獻

[1]魯莉，我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策研究[D]西南財經大學，2008.

[2]姚永明，農村居民投資理財的風險的控制研究[J]農村經濟，2010，（10）：80-82.

[3]孫明，財富管理與信托制度的應用研究[D]首都經濟貿易大學，2014.

[4]郭玉婷，論鄉鎮居民投資理財的現狀及對策研究[J]財經界，2014，（04）：32-38.

[5]劉然，我國商業銀行財富管理業務發展策略研究[D]山東大學，2014.

作者簡介：劉琳琪（1992—），女，漢族，河南焦作人，學生，經濟學碩士研究生，單位：天津商業大學經濟學院金融學專業，研究方向：金融市場與金融管理。