淺析汽車保險理賠存在問題及解決策略

李倩文

摘 要：隨著我國經濟飛速發展和人民收入提高，城鄉居民擁有私家車的數量快速增長。汽車保險可以在一定程度上降低車主在交通事故中承擔的風險。由于理賠制度不完善和一些投保人對保險責任存在誤解等原因，拒賠、理賠率低等汽車保險理賠問題層出不窮。分析了汽車保險理賠中存在的問題，提出了相應建議，以期對解決汽車保險理賠問題有所幫助。

關鍵詞：汽車；保險；理賠

文章編號：1004-7026（2019）01-0163-02 中國圖書分類號：F842.634 文獻標志碼：A

汽車保險是一種對自然災害或事故造成的人身傷害或財產損失負責的商業保險。自然災害或事故帶來的人員傷亡和財產損失，給當事人造成了巨大的心理負擔和經濟負擔。為了降低車主在自然災害或事故中的損失、分散行車人員的風險、維護社會穩定，出現了汽車保險。

近年來，我國汽車消費大幅增長，帶動了汽車保險發展。汽車保險不斷創新，品種不斷增多，涵蓋面也愈發寬廣。一些車主以為購買了保險，就萬無一失了，在面對事故時比較大意，忽略了有些責任不在承保范圍之內，給自己造成了損失。避免這些理賠問題的出現，切實保障被保險人的利益和提高保險公司的信譽，具有現實意義。

1 汽車保險理賠的內涵

汽車保險理賠是指被保險人在保險合同期間，在保險合同約定的保險事件發生后，向保險公司提出理賠的過程。根據保險合同規定的責任，保險人履行賠償或者支付保險費。理賠是保險工作中關鍵性的一個環節，涉及到被保險人和保險公司的切身利益。理賠體現了保險的內在含義[1]。

車險理賠基本流程：①出險；②報案；③查勘定損；④責任審核；⑤損失核算；⑥付款。

這些流程都是有時效性的，被保險人在發生事故后，應盡快向保險公司報案，出險距離報案不能超過48 h，否則保險公司將不承擔責任。

保險公司在接到被保險人報案之后，根據被保險人的出險通知，應第一時間派相關人員到事故現場對受損標的進行查勘，掌握第一手證據，為之后確定事故責任及賠償范圍作出正確判斷奠定基礎。

保險公司調查事故后，應當根據實際情況進行綜合分析，逐項檢查，作出正確判斷，視情況承擔相應的責任。

對保險案件進行審核并確定保險責任后，要對實際應賠金額作進一步確定。以保險標的發生損失時的市場價格為計價標準，衡量保險標的的實際損失。此外，還有被保險人在保險事故中為了搶救、保護保險標的而發生的合理費用、被保險人的訴訟費，以及檢驗、鑒定、估損和整理受損標的所需的費用[2]。

保險人在計算確定支付金額后，應當按照合同或法律規定的時間，給予賠償或給付保險金，可以整筆賠付或分期付款。

2 汽車保險理賠存在的問題

2.1 騙保現象層出不窮

根據性質不同，我國車險可分為強制保險與商業保險。強制保險（交強險）是國家規定必須購買的保險，商業保險是車主根據自身需求和喜好購買的非強制保險。騙保之所以層出不窮且屢屢得逞，主要是利益驅使。此外，市場信息不透明、相關制度法規不夠完善也是部分投保人騙保時有恃無恐的重要原因[3]。

一些車主事先沒有購買商業車險，在發生事故后，為了減輕財產損失，再進行商業車險投保，騙取保險公司賠償金。一些車主事先購買了不止一家保險公司的保險，通過重復投保，獲取多方賠償。還有的車主在發生事故后，人為擴大事故范圍或夸大事故嚴重程度，甚至串通查勘人員和汽車修理廠，獲得更多數額的賠償金。這些都是保險欺詐，使保險公司蒙受無端損失，不利于保險市場穩定和有序發展。

2.2 賠保率低，保險糾紛多發

近年來，隨著社會發展，保險法律不斷完善，許多保險合同條款比較細化、專業化。而投保人文化水平和道德素質參差不齊，不太了解相關的保險條例。在簽訂保險合同時，很多投保人不完全了解合同就簽約。在發生事故時，很多投保人不懂如何避免自身損失，甚至因為一些不當操作擴大了損失，而又不在保險公司責任范圍之內。

此外，在簽訂保險合同時，保險公司工作人員比較注重保險合同條例的講解，而忽略了理賠流程的講解。被保險人不了解理賠流程，不能及時正確作出相應反應，造成了自身的損失。這種情況在被保險人看來是保險公司逃避責任，從而引發被保險人與保險公司的糾紛。

這些情況下，不僅沒有發揮出保險分散風險、降低被保險人損失的作用，被保險人的權益沒有得到保障，也抹黑了保險公司的形象。產生這種現象的原因也顯而易見：第一，被保險人保險意識薄弱，購買保險時不夠細心；第二，保險公司工作欠缺，沒有對被保險人進行保險合同和保險知識的普及[4]。

2.3 同一主體查勘、定損與賠付，有失公正

按照理賠程序，保險公司收到被保險人報案后，應當將有關工作人員派遣到被保險人所稱的事故發生地，調查和確定損失。這是確定保險責任的最重要環節，但對被保險人來說不夠公平公正。保險公司很可能在利益的驅使下，逃避賠償責任，將事故判定為被保險人自己的責任，被保險人也只能接受。即便保險公司十分自律，公平公正地判定事故責任，在被保險人看來，也可能覺得這是不公正的。這種程序不公正給保險行業帶來不好的影響，也讓一些不道德的保險公司逃避賠償責任有機可乘[5]。

這種情況的發生與現階段相關法律法規約束還不夠完善有關。保險公司提供一條龍服務，使賠付變得便利和簡潔，但也存在諸多隱患。我國保險行業發展不夠成熟，仍處于探索階段，還有很多需要改善的地方。

3 解決汽車保險理賠問題的建議

3.1 針對騙保問題的建議

加強思想道德建設，是解決騙保問題最根本的做法。意識驅動行為，只有大家都誠實守信，共同建造一個良好的社會風氣和社會氛圍，騙保現象才能徹底杜絕。這是最根本、最徹底的解決辦法，但也是一個十分漫長的過程，見效比較慢。

增強信息透明度。由于信息不夠透明，保險公司無法得知投標人信用情況，更不了解投保人是否對同一標的進行了多次投保，無法得知投保人在過去的保險中是否存在不誠信行為，這給保險公司的工作帶來了很大的難度和風險。因此，應建立信息透明化制度，使投保人、投保標的、以往投保記錄、發生事故情況和賠付情況可以查詢。此外，還應建立一個“黑名單”，公布投保人保險欺詐行和信用記錄，提醒保險公司必須警惕這些人參保。

完善相關法律規章制度，對騙保行為嚴懲不貸。被保險人之所以可以騙保成功，無非是制度存在漏洞讓他們有機可乘，或是處罰較輕，讓這些騙保的人無所忌憚，在利益的驅使下作出錯誤的決定。完善法律法規，加重對騙保行為的處罰力度，可以讓有意騙保的人有所忌憚。

提高汽車零件報價透明度。一些被保險人與汽車修理廠串通，報高汽車修理和汽車部件費用，騙取保險公司支付更多保費。完善汽車零件報價制度，使價格統一化、透明化，阻斷被保險人在這方面騙保的可能性。

3.2 針對賠保率低、保險糾紛多發的建議

完善保單簽訂流程。現實中，被保險人可能會忽略掉保單的重要內容，而這些內容就成為以后發生糾紛的源頭，尤其是一些免責條款。因此，為了完善保險單的簽訂過程，保險人應引導投保人全面閱讀保險合同，耐心回答投保人的問題，尤其要提醒投保人閱讀免責條款。投保人完全了解保險合同后，還要提醒其在事故發生后的理賠流程和時效問題。只有投保人了解所有注意事項后，才能簽訂保單[6]。

加強保險公司工作人員專業素養培養，提高服務態度。保險業是服務行業，務必要與客戶保持良好關系。保險公司應定期組織員工培訓和考核，提高員工專業能力素養和服務態度，對考核不合格的員工予以相應的處罰。保險公司還應該建立客戶投訴制度，讓客戶可以對不負責任或不積極工作的員工進行投訴，以鞭策員工時刻注意服務態度。

3.3 針對查勘、定損與賠付同一主體有失公正的建議

查勘、定損應交由第三方負責。由于我國保險市場發展較晚，許多制度都不夠完善。在事故發生后，保險公司派本公司人員對出險現場進行查勘定損是一直以來的慣例，但這樣做的確存在很多弊端。要解決這一問題，需要引入與保險公司和被保險人都無利益瓜葛的第三方。因此，應大力發展專業車險保險公估公司，把保險公司查勘定損的工作交給第三方全權處理。一方面，可以大大提高理賠工作效率及專業度，讓評估結果更為公正、合理，使人信服。另一方面，可以避免損害被保險人利益情況發生，也為保險公司擺脫嫌疑，增強社會公眾對保險行業的信心。

4 結束語

汽車是現代文明的產物，使人們生活更加方便。了解汽車保險理賠，可以降低汽車使用過程中的風險，使社會更加和諧。吸收國外保險制度和模式的先進經驗，針對我國汽車保險理賠中存在的問題采取相應措施，使汽車保險的發展更加適合我國國情。

參考文獻：

[1]陳夢溪.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].時代金融，2014（32）：235+240.

[2]劉鎮.我國汽車保險理賠中存在的問題及對策[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2017（3）：183-184.

[3]林明松.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].東方企業文化，2014（23）：241.

[4]楊世東.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].現代經濟信息，2011（9）：185-188.

[5]羅國華.我國汽車保險理賠中的若干問題及對策研究[J].現代營銷（下旬刊），2014（12）：71.

[6]林玲.淺析汽車保險理賠中存在的問題[J].商，2015（31）：222.