大學生網絡貸款“被套路”，3000元15個月滾成69萬元

王豪

在看到女兒李媛媛的絕筆信后，甘肅省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女兒，前往公安局報案。在過去一年多里，李媛媛在大學期間一筆3000元的“貸款”，把老李一家原本平靜的生活徹底打亂了。他們收到了來自陌生電話號碼的恐嚇信息，也收到了女兒的不雅照，連家門口都被人潑上油漆，寫上“欠債不還，天理不容”的字樣。

鄰居們圍上來，相互打聽到底發生了什么事，老實了一輩子的李志宏連頭都不敢抬。他抵押了房子，又向親戚朋友借了一圈錢，先后幫女兒還掉58萬元的貸款，但剩下的11萬，他再也湊不齊了。此時，貸款的違約金、滯納金與日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。

被貸款套住的大學生

出生于1997年的李媛媛，就讀于山東某高校。一次意外弄壞了室友的手機，因為擔心父母責怪，李媛媛決定自己處理這件事情。

通過手機廣告推送，李媛媛找到一個名為“某公司”的線上貸款平臺，業務員陳某也主動加了她的微信。很快，第一筆3000元的貸款順利下放。

一個月后，除了每月生活費沒有其他收入來源的李媛媛，開始違約，“某公司”的催收員便將這筆債務“轉讓”給了另一家貸款公司。在“套路貸”的專業術語中，這一操作叫作“平賬”。實際上，兩家公司之間存在千絲萬縷的聯系，有時甚至是同一個老板，“就像將右口袋的錢，裝到了左口袋”。

此后，這樣的“轉讓”在55家公司一再上演，原本3000元的貸款，就像雪球一樣越滾越大。從2017年3月至2018年6月，15個月里，3000元增長到69萬元。

在提交給警方的材料中，李媛媛寫下10多位經手業務員的名字，并陳述了這樣的事實，“借9000元還6萬元，只因逾期1小時”“胡某某與胡某某是一家，孟某某介紹的吳某某”。

“剛開始是小額，之后就是大額，還不清就有‘過橋（高利息）?！庇捎诤ε拢铈骆乱恢蔽嬷@件事，直到恐嚇信息接連出現在家人、朋友的手機上。

“我們這幾天就開始收拾他（她），讓你還在外面躲著可以，家里留人我們上門”“你孩子在外面的錢再不還，我們捉到他（她），把他（她）舌頭割了，腿打折了，讓他（她）乞討”。

看到這樣的短信，遠在甘肅老家的李志宏被嚇壞了，他四處籌錢，想填補這個窟窿。但一系列恐嚇、羞辱，并沒有就此停止。甚至在報案后，他還陸續收到了催收信息，“今天下午，我們開兩輛車帶十幾個兄弟到你家，讓你孩子準備好?！?/p>

“套路貸”里“套路深”

接到報案后，蘭州市公安局刑警支隊反電信網絡詐騙偵查大隊迅速展開調查，走訪全國多個地市，并一舉打掉位于合肥、天津的2家貸款公司。

根據偵查大隊大隊長趙志軍介紹，天津這家名為恒逸建筑工程咨詢有限公司（以下簡稱“恒逸”），雖然打著咨詢公司的名號，實際上卻擁有“米貸金融”“租租俠”兩個線上貸款平臺。從2017年11月25日辦理第一筆貸款開始，短短一年時間，“套路”了960多名在校大學生，其中，18～23歲的本科生占90%以上。

“套路貸”如此猖獗的原因，在于高額回報率。一位犯罪嫌疑人詳細記錄了每筆貸款的提成。例如，一筆3000元的貸款，加上人力成本是3450元，4735元是最低回收限額;而另一筆4100元的貸款，最終回收了10620元，催收員拿到了1601元的獎金。

在抓捕20余名嫌疑人后，趙志軍和同事總結出套路貸的常見“套路”：“具有嚴密的層級”。

據介紹，一個貸款平臺一般分為5個層級。第一層是中介人員，通過網絡發放各類貸款廣告;第二層是客服人員，需要了解貸款學生資金需求，收集個人信息;第三層是審核組，確認貸款學生身份真實性，核實父母的電話以及每月固定生活費;第四層是合同制作組;第五層是財務放款組。

“這些平臺會看人下單?！壁w志軍舉例，比如，不會借給農村單親家庭的孩子，不會借給公檢法院校的學生，以及父母是公檢法單位工作人員的學生。

與此同時，一些網絡平臺的信用積分也成為“套路貸”審核放款的重要依據，“一般要求芝麻信用在550分以上。”

為了洗清“高利貸”的嫌疑，“套路貸”會在合同制作上“煞費苦心”?！白钤缃柚庩柡贤撛鰝鶆铡圃熨Y金走賬流水‘轉單平賬等方式‘洗錢?，F在已經將借貸合同偽裝成租賃合同。”

在5個層級的緊密配合下，有資金需求的大學生很快會鉆進“套路貸”的圈套。1個月后，便是貸款平臺的“收網”時間。超過還款時間1分鐘，就至少收取500元的滯納金，此后，每天加收5%的利息。

為了催款，這些非法網貸平臺會對貸款學生頻繁進行電話、短信騷擾，并向貸款學生的父母、朋友發送催款信息。

在另一位受害人張霞提供的資料中，她就先后遭遇各種“軟暴力”，有被技術合成的與陌生人親熱的照片，還有擺在靈堂上的“遺照”。甚至有群發信息，上面寫著“得了性病，需要捐助醫藥費”“爸爸死了，到某地吃喪酒”。

同時，催收組還會強制貸款學生說出手機的客服密碼，通過通信公司調取通話記錄，確認主要聯系人?！耙话阍谑謾C通訊錄上，找出10個號碼。5個是最常聯絡的人，另5個是‘豹子號?！薄疤茁焚J”公司的催收組總結出這樣的規律。

“豹子號”就是與貸款學生不會經常聯絡，但擁有“6”“8”等吉祥數字的號碼?！氨或}擾久了，常用聯系人或許會變更號碼，但‘豹子號的主人不會輕易換號碼，而他們的身份大都也是受害學生父母的同事、朋友?！贝藭r，網貸公司催收人員會購買“手機轟炸服務”，最終迫使“豹子號”的機主向貸款學生的父母施加壓力。

這一招屢試不爽，愛面子、珍惜孩子前途的家長，大都會“乖乖”還錢。但在貸款本金與利息陸續回流時，“套路貸”的套路還沒有走到盡頭。撤銷借條費、撤銷資料費又是新的支出，“從300元到無限多。”趙志軍說，這筆收費屬于敲詐勒索。

“學生只是誘餌，等他們上鉤，錢就由父母來還了?！币晃环缸锵右扇烁嬖V辦案民警。有時，他們甚至會用“提起訴訟”的方式，逼迫貸款學生還錢。“制作合同時，已經將借款合同變成了租賃合同，在雙方明曉利害的前提下，這份合同具備法律效力。法官再同情你，也只能相信證據，而不是你的眼淚。”

根除“套路貸”需多方努力

在蘭州警方盤點的近千例大學生貸款“被套路”案例中，受騙大學生分布在各大高校，貸款的理由五花八門。有人貸款深造，有人貸款創業，有人貸款看病，但更多人寫的是周轉與個人消費。

2018年12月20日，警方打掉天津恒逸公司這一犯罪窩點的當天，還有一名大學生在應聘這家公司的中介人員。“拉1個算1個，掙些提成，慢慢抵消自己所欠的貸款?！?/p>

大多“套路貸”機構的存活壽命都極為短暫?！耙恍┕ぷ魅藛T會覺得‘昧良心而迅速辭職，公司也會屢屢變換名稱和辦公地點?！苯涍^警方長達半年的偵查，李媛媛接觸過的55家公司，不少已經“人去樓空”。

然而，“套路貸”仍以網狀結構不斷擴散。有打出低息廣告、專門收集信息、轉賣信息的平臺，也有蜂擁而來的業務員，還有在借款人無法償還貸款情況下，推薦新的貸款平臺等金融中介。

在報警后，李媛媛暫時打消了自殺的念頭，卻一直敏感、多疑。在與警官焦志恒的交流中，她說自己“心都涼了”“是人是鬼分不清”。

目前，蘭州市公安局刑警支隊反電信網絡詐騙偵查大隊，對多家網絡貸款的偵查工作正在加緊推進。但在大隊長趙志軍看來，“套路貸”在短時間內還會盛行，要徹底根除“套路貸”，亟待多方努力，“監管部門要提高開辦貸款公司的門檻，關停虛假廣告，將不符合資質的貸款平臺納入黑名單，進行取締、追責?！?/p>

（文中李媛媛、李志宏、張霞、王鑫磊均為化名）