銀行業可持續發展的工作探索

黃明云

摘要：銀行業能否可持續發展，同銀行的資產質量、獲利能力、客戶開發、產品創新、員工素質、風險防范有直接關系。文章就其中若干環節進行探索，供同行參考。

關鍵詞：銀行業可持續發展工作探索

金融業是風險行業，特別在新常態下，金融風險的誘發因素，表現形式、傳導途徑日趨復雜，給風險管理、銀行業的可持續發展帶來新的難題，必須從多方面努力，保障銀行業實現可持續發展。

一、開發維護好客戶關系，有效提升銀行業的獲利能力

銀行業的最重要工作是開發維護客戶關系，這是銀行業獲利的源泉，客戶關系搞不好，銀行業務發展就成了無源之水，無本之木。目前溫州地區銀行存款總額是12000多億元，銀行貸款總額為9000多億元。目前國內銀行一個特點是負債經營，銀行利潤主要來自吃存貸款利差。所以，國內銀行業要實現可持續發展，首先要搞好客戶關系的開發維護關系，搞好銀行存款工作，為銀行貸款創造條件。所以客戶關系開發維護工作，是銀行業務發展的基礎。

根據“二八”定律，20%的銀行黃金客戶創造銀行的80%利潤；80%一般客戶創造銀行的20%利潤，銀行要在做好一般客戶的基礎上，重點做好黃金客戶的開發維護工作，建立良好客戶關系，關心黃金客戶的金融的需求，營造優雅金融環境，想客戶之所想，急客戶之所急，力所能及地解決顧客需求。增進銀行同黃金客戶的感情，不斷深化銀行同黃金客戶的關系，逐步形式利益關系共同體。必須時時關注黃金客戶的投資和經營，當好黃金客戶的謀士，實現銀行與黃金客戶事業的雙贏。

二、搞好銀行產品創新。不斷增強銀行經營活力

長期以來，我國銀行業給廣大客戶提供的三個產品，即存款、貸款、結算，占銀行產品總交易量的80%以上，各銀行之間產品同質化問題非常突出。隨著經濟的不斷發展，銀行產品必須隨著經濟發展而發展，不開發新產品，銀行經營就會停滯不前，搞不好甚至倒退。

這幾年隨著銀行業的深化改革，銀行業務逐步放開，銀行新產品逐步多起來，電子類產品、投資類產品、代理類產品、理財類產品發展較快，受到廣大客戶的歡迎，同時顯著增強銀行經營活力，推動地方經濟發展。

近年來溫州市甌海區農村銀行界推出一個新產品——農房抵押貸款試點。這個新產品的推出，意義重大：第一，農村信貸普遍缺少抵押物，農房可以抵押貸款，較大程度地解決了這一難題；第二：農房絕大多數農民都擁有，適應范圍廣，作用大；第三，農房作為抵押物，貸款有一定規模，能有力推動農業和農村經濟的發展；第四，農商行的業務也隨農村經濟發展而發展。

三、提升員工素質。增強銀行軟實力

市場競爭說到底是人才市場，事業是人創造出來的，偉人創造作業，有什么樣的人才，就能創造出什么樣人間奇跡。銀行的資源優化配置是由人來掌握的，不同的人對資源配置結果是不同的，資源配置好的，銀行實現可持續發展；資源配置不好，銀行破產消亡，是好壞兩重天！可見提升銀行員工素質之重要。

銀行員工個體素質水平決定銀行團隊整體水平。目前銀行年輕員工責任心不強，管理者感到力不從心；老員工計較利益，工作難安排，業務難分配；銀行負責人業績壓力大，情緒變化大。

銀行要實現可持續發展，必須把人的工作放在第一位。事在人為，人的工作做好了，什么事情都要辦，千斤重擔大家挑，眾人拾柴火焰高，群眾的智慧和力量是無窮盡的。銀行領導首先要對員工進行思想教育，端正員工的思路，人是有思想的，是思路決定出路，腦袋決定口袋。增強員工事業心，加強員工工作責任感。第二要教育員工樹立團隊意識。團隊興則個人興，而團隊合力的大小來源于每個員工素質的高低。所以，銀行領導要引導員工樹立團隊思想、大局思想，變個人思維為團隊思維，變個人力量為團隊力量。

四、防范風險。實現銀行的可持續發展

銀行業是風險行業，銀行業風險主要由信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險。據世界銀行調查，信用風險是最大、最廣泛的銀行風險。我國商業銀行的信貸業務同樣存在較大的潛在風險，主要表現，企業貸款不能足額回收，貸款未能按合同約定用途使用，貸款過于集中在某些行業或企業集團，形成風險集中的后患，貸款大量流向高風險、政策不推薦的房地產行業。根據銀監會的報告：從總體上看，我國信貸風險還處于可控狀態，但銀行信貸風險水平持續上升，近幾年我國商業銀行不良貸款都在不斷增長。因此，要強化信貸風險管理，控制好客戶，控制好貸款質量，優化貸款運程，完善銀行內控機制，全面而又動態性掌握借款人的信息和情況，建立及時有效應對策略，做到防范風險于未然。要建立企業評估風險的制度和標準，銀行各部門要明確各自在風險防范的任務和職責，使防風險工作真正落到實處。

隨著商業銀行快速發展和業務流程的日趨復雜，操作風險呈上升趨勢，由于操作風險和內控失效造成銀行損失直至銀行倒閉的事件頻頻發生，引起銀行界的廣泛關注。

自20世紀80年代以來，國際銀行因操作風險造成銀行損失超過2000億美元，操作風險是我國銀行僅次于信用風險的第二大風險，造成經濟損失數額巨大，嚴重程度令人擔憂。

加強操作風險管理是商業銀行長期重要任務，為了實現銀行行業的可持續發展，商業銀行必須做好以下工作：

1.建立風險內部控制制度。營造良好的防范操作風險的管理環境；分散產權結構，改變產權過度集中，強化董事會獨立性，實現董事會規范運作；強化監事會監督功能，有效監督公司科學民主決策。

2.完善內部監管制度。強調后臺監管職能；建立風險度量檢測機制；完善會計核算制度；建立制度執行監管機制。

3.建立長效激勵約束機制。建立操作風險管理組織構架；界定各部門操作風險管理責任界限，確保不違規、不缺位；重視銀行員工管理，提高員工道德水平、風險意識、業務水平、提高員工素質。