淺談互聯網保險

摘 要：保險作為對未來進行風險管理的一種手段，在信息化的時代下，隨著阿里巴巴等電子商務平臺的發展，消費者開始習慣網上購物等消費形式，各大保險公司開始將自己少部分產品的信息發布在第三方平臺，自然而然的推動了“互聯網保險”的發展。本文將就此著重探討互聯網保險的定義、興起、以及其在發展過程中的優劣勢。

關鍵詞：互聯網保險；保險市場；風險控制

保險作為現代大金融學科下的一個分支，是將現有財富進行整合投資而對未來進行風險管理的一種手段。但原始的保險觀念并不是在商品經濟發展到一定階段的產物，而是在人類有抵御各類風險的需求時就產生了。無風險不保險，例如古巴比倫時期，就有國王命令各級官員收集款項以防未來之火災風險；在中國的傳統社會，重視以家庭為單位，養兒防老等觀念根深蒂固，其實這在一定程度上也可以稱作是用現在的資產來為老年生活進行保障的一種方式。無論是喪葬嫁娶的份子錢還是家族意識，我們用現有的財富對朋友親戚投資，換取在未來的某一時刻自己有一定困難時別人同樣的援手，因而這些無疑都是對未來風險的一種預測和規避。保險承著傳統的保險理念在16、17世紀真正成為一個產業。

歷史大浪淘沙，從始至終一直留下來的必然是我們所需的，但在不變中尋求變化，在已有的成就中選擇創新也是其經久不衰的緣故。在現下，互聯網普及化、便捷化，互聯網技術的進步速度到達了一個前所未有的水平，金融行業借著互聯網的平臺，運用不斷發展的通訊技術和移動互聯網絡提供著不一樣的金融服務，保險作為其中的一份子當然也不例外，也有著自身和保險行業的結合。

一、如何定義互聯網保險

如果僅僅把互聯網保險定義為：依靠互聯網平臺去銷售保險產品，那么顯然是不合適的。對于向天貓淘寶等網購平臺、像各大航空公司網上購票服務等所衍生出來新險種的產品，以及相對于現實世界的互聯網虛擬世界行為的保險產品創新也應當屬于互聯網保險的范疇；同時，保險人通過網絡為投保人提供的一系列的咨詢服務、運用互聯網進行核保以及理賠服務應當都屬于互聯網保險的概念。因此整合起來于此有三層含義：第一層：依靠互聯網為渠道進行保險產品的銷售、投保、核保、理賠等，這是傳統模式上效率的提高；第二層：互聯網所在的虛擬世界行為所衍生的保險服務，這屬于互聯網思維上的創新；第三層：互聯網+人工智能、UBI、區塊鏈等科技創新在互聯網保險的應用，這是改變保險行業的技術革命。

二、互聯網保險的興起

所謂金融，是跨時空的資源配置活動。作為互聯網金融的一個分支，互聯網保險也具有配置資源獲得收益的價值。其之所以大熱，除了對更多場景下的風險進行了保障，備受熱捧的還有壽險主打的高現金價值保險產品的銷售規模擴大。

由于保險產品的一大特點是：資金的流動性差，投資的回收周期長。保單現金價值在短期內較低，而保險公司一般會收取較高退保手續費，因此保險產品在短期內的收益率較低，讓很多人不敢購買投資型的保險產品。

因此，互聯網保險公司在剛開始占領市場的時候，為擴大自己的市場，針對壽險這一塊，推出高現金價值產品，即使退保也不收取手續費或低比例的手續費，收益率高達6%左右，遠超銀行存款和一些債券的收益率，并且由于壽險牽涉到民生領域，公眾普遍認為壽險公司有國家最后一道保護，鮮有破產，安全性高，而產品具有一年后退保即超越本金收益的誘惑，所以在一年后退保已經成為慣常做法，成為名副其實的短線投資。這種互聯網的理財產品成為互聯網壽險的中堅，陡然劇增的結算利率，使得互聯網保險成為金融界的“理財網紅”，極大的提升社會對互聯網保險的關注度。

三、互聯網保險發展的優劣勢

（1）原有保險業市場巨大且長期穩定

隨著人們財富的積累、可支配的收入不斷增加、保險意識和風險管理意識的增強，對保險的需求量在不斷的增加，我國全年保費總額不斷增長，且大多時候呈現出了兩位數的增長率。現在的互聯網保險業在經過了一段時間的發展后，產品創新以及售后等漸趨成熟，吸引了大批的消費者。另一方面，在經濟下行的過程中，人們相對于資產投資和增值，可能更傾向于資產保值，為自己的財產購買相應的保險是其保值的一個途徑。

（2）縮短產品定價周期

以往產品的定價需要五六年的數據進行評估才能得到一個保險產品的價格，是固化的，需要時間沉淀的周期。而如今海量的客戶通過大量的購進產品、參與網上問卷調研，互聯網保險公司通過參考其他電商平臺的大數據庫等，此時的數據是動態的、關聯性的，如此可減少產品定價的周期，同時加快了保險產品的創新。

（3）提升用戶體驗

智能機器人還能提供一些基本的服務，例如直接提供證件掃描的功能，對人臉進行識別，直接解答客戶針對某項條款的問題等等。不但差錯少，服務態度也很好，大大提升了用戶體驗，改善了傳統保險公司的客服或營銷人員專業知識不足的狀況。

同時，由于網絡平臺的開放性，保險產品的資料的獲得所需的成本幾乎為零，減少了信息不對稱的情況，減少了保險公司隨意定價的可能性，同時也有利于消費者選擇性價比更高的產品。

（4）公司運行效率有效提高

在運行過程中，投保、承保、核保、理賠可以通過網絡進行，減少了開設網點的所需要的租金，減少了聘用線下銷售人員的成本。

四、互聯網保險在發展過程中存在的問題

（1）互聯網特有風險：信息安全問題

互聯網金融以及電子商務的發展過程中，由于黑客攻擊系統盜取資料，以及內部人員以用戶資料獲取非法收入，因而頻頻發生用戶信息泄露事件，電子詐騙事件數量大幅增長。

（2）金融征信體系現狀：傳統的金融機構各自為營，相互割裂。

傳統金融機構依靠信用卡信用記錄，而互聯網金融依靠網上消費記錄，社交平臺記錄來做出判斷，二者間未做到資源共享，導致互聯網金融呆賬壞賬的增加，但消費者卻可以通過履約式保險將風險轉嫁給互聯網保險公司，讓其賠付自身欠款。

（3）傳統下，財險和壽險都是分開經營，其最主要原因是其時間期限的不同，財險以短期保險為主，壽險的時間周期較長可能長達幾十年；其負債的情況不同，投資方向也因時間周期產生相應的區別；當壽險為吸引客戶大規模開展短期保險，將增加短期負債，若是投資回報率高倒是無妨；但若短期投資失誤，無法在短時間內及時償付，可能發生挪用長期壽險保費來填補短期漏洞的行為；此方面不但容易造成公司財務的不穩定，長期壽險到期無法賠付。但投資型保險的監管逐漸加強，互聯網保險在產品結構上進行著轉型。

（4）新保險產品的風險

互聯網保險產品除了以前常見的一些財產險、壽險、責任險之外，還有以愛情為標的、以各類考試通過作為標的、針對各個職業各類風險的險種。而這些險種度呈現出相對于傳統保險的明顯特點：小額且購買量巨大。據我觀察，僅支付寶一個平臺的單一產品的平均銷售量都在五六千份，一些熱門保險銷量高達十幾萬份。這樣龐大的銷售量必然要求監管部門及時的設計相應的監管條例和政策措施，以應對龐大客戶群的投訴，合理的維護投保人的權益。因此保險公司在銷量激增時需要處理的理賠更加繁多，雖然保險智能化的趨勢增強，但普及程度還較低，因此大部分工作還需由人力完成。因此在此方面所需要的人力和管理資本也會相應增加，有可能會導致公司的利潤率下降。

雖然現在互聯網保險保費較發展之初已增長幾十倍，但目前大約只占保險市場的10%左右，市場還遠未飽和。互聯網保險融資規模遠不及互聯網金融其他服務，未來的前景依然較好。

參考文獻

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作者信息：丁奕丹（1998-），西南財經大學保險學院本科生