淺析農村家庭負債及改善

李紫薇 蔡洋萍

摘要：通過數據收集，對我國農村家庭負債規模進行分析，從農村家庭負債的用途與來源對農村家庭負債的結構進行探討，研究影響農村家庭負債的因素，并在發展農村經濟、發展普惠金融和完善農村基礎設施建設等方面提出改善當前農村家庭負債現狀的措施。

關鍵詞：家庭負債農村家庭農村金融

2018年《中國家庭財富調查報告》顯示，2017年城鎮家庭人均財富為274724元，農村家庭人均財富為84099元，年增長幅度達到了956%，農村經濟狀況得到有效改善。但農村家庭人均財富僅占到城鎮家庭財富的三分之一，財富規模遠低于城鎮家庭。中國家庭資產平均為12169萬元，農村家庭平均資產增加到了3770萬元，但農村家庭平均負債達36504元。農村家庭負債已成為當前農村經濟發展的重要阻礙因素之一。農村家庭負債率高，資不抵債以及農村融資難的問題需要政府部門和農村金融機構合力解決。

一、農村家庭負債狀況

（一）農村家庭負債規模

2013年《中國農村金融發展報告》顯示，我國僅有158%的家庭債務總額來自農村家庭，農村負有債務家庭的戶均債務為55113元，低于全國水平，但農村家庭債務是家庭稅后收入的15倍。我國有105%的負債農村家庭凈資產小于零，債務已超過家庭資產總值，這表示我國接近一成負債農村家庭已資不抵債，農村家庭負債負擔沉重。

（二）農村家庭負債結構

1從負債用途的角度來看。房屋建造和生產經營活動是農村家庭負債的主要原因。目前我國農村家庭自建住房占比達8562%，建造房屋所需費用較大，且農村家庭收入主要源于生產經營性活動，收入有限，大多需要通過貸款來籌資。經營生產活動費用主要包括農村家庭林、牧、漁業以及個體經營所需的費用，而這些生產經營活動的開展都需要大量資金。

2從負債來源的角度來看。農村家庭正規借貸渠道拓寬，但非正規金融借貸占比仍較大。據CHFS2014年發布的數據顯示，農村家庭民間借貸參與率達438%，全國正規信貸可得性為405%，而農村僅為276%。但隨著我國鄉村振新戰略和的實施和普惠金融的發展，這一現象有所改善，許多商業銀行拓寬金融服務范圍，增設農村地區網點，包括中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等等。據2017年數據顯示，我國農村家庭在農村和城市商業銀行辦理業務的比例現已增加到4135%。農村家庭正規借貸渠道拓寬，有越來越多的農村家庭可以在各類金融機構借到資金。但通過非正規金融市場借貸仍然在農村家庭借貸中占到較大比重，據江蘇農村金融發展研究中心調研數據顯示，5945%的農村家庭通過非正規金融市場進行融資。

二、農村家庭負債的成因

（一）人口統計學因素

1家庭收入。收入越高的農村家庭，消費能力和償還貸款的能力越強，更容易從銀行獲得貸款。但同時，收入與負債存在替代效應，收入較高的家庭往往對于負債的需求較低。

2婚姻狀況。已婚者相比單身者負債的可能性更高，他們在日常生活開支以及子女教育費用上承擔的負擔更重，而對于單身者這方面的壓力較小。

3知識文化水平。農村地區基礎教育落后，人口普遍知識文化水平低，但部分受過高等教育或是家中有子女正在接受高等教育的家庭，負債的可能性更高。因為這類家庭往往經濟條件更好，收入更多，且對于農村貸款政策，以及各銀行貸款利率有較多的了解。

4家庭人口數量。人口數量越大，日常生活開支更大，負債的可能性更大。

（二）其他因素

1房產和金融資產。擁有住房所有權的農村家庭往往負債水平越高，這種關系主要取決于較高的住房成本。對于農村家庭來說，購買住房或者自建住房負擔都比較重。

2未來預期。農村地區偏遠，農村家庭普遍知識文化水平較低，對于國家經濟形勢走向不太了解，因此宏觀經濟形勢的變化不會對農村家庭負債帶來太大影響。預期物價水平的上漲將會增加農村家庭負債的可能性，而預期利率的上漲會降低負債可能性，大多農村家庭為節省生產經營成本愿意借貸提前購買生產材料。

3風險偏好。偏好風險的家庭更樂意向金融機構進行借貸，而傾向于回避風險的家庭，負債的可能性較小。

4地方政府行為。在新農村建設的號召下，全國各地農村大力開展公益性事業和基礎設施建設。部分地方政府自身未建立經濟增長機制，但為了實現政績和完成上級政府的考核，不惜以舉債或向農民集資來大搞農村建設。同時還存在部分地方政府盲目進行生產經營投資，最終使得整個村背上了巨額債務。村級債務從某種程度上來說增加農村家庭的經濟負擔與壓力。

三、改善農村家庭負債狀況的對策

（一）大力發展農村經濟

發展農村經濟是解決當前農村家庭負債的根本性措施。政府要確保財政投入持續增長，統籌涉農資金，整合長效機制，調整農村產業結構，支持一二三產業融合發展;鼓勵農村發展特色產業，如鄉村旅游業和綠色農業，以品牌效應拉動當地經濟發展，拓寬農村地區人民致富之路。當地政府要積極引進先進的種植技術和優勢品種，實現大棚種植覆蓋化和生產機械化，達到高效率的規模化種植。構建農、林、牧、漁一體化發展體系，實現對農村經濟發展模式的完善，以村為單位，帶動全村人民富裕。

（二）發展普惠金融助力精準扶貧

農村正規金融增設線下網點，擴大農村家庭借貸的渠道。以儲蓄銀行為例，截止2016年末，郵儲銀行在全國的營業網點超過4萬個，涉農貸款余額達917445億元，以國家重點貧困縣為對象發放小額貸款8765萬筆。而對于部分偏遠的農村地區，線下銀行業務開展難度大，可將傳統銀行業務與數字技術相結合，借助互聯網，發展數字普惠金融，拓寬扶貧廣度與深度，通過網上銀行滿足農村家庭借貸的需求。政府要給予發放農村小額信貸相關機構補貼和扶持，鼓勵開發農村信貸產品。開發性和政策性金融機構要為農村地區提供中長期信貸，做到保本微利經營，支持農村產業項目。

（三）升級農村基礎設施建設

加大農村基礎建設貸款，利于農村家庭生產經營活動的開展，城鄉互通互聯利于農村經濟發展。以農發行青海省分行為例，該行發揮農業政策性銀行信貸產品優勢，大力支持青海農村基礎設施建設，包括青海農村地區水利工程建設和農村道路建設以及推動城鄉一體化。

（四）完善法律法規，營造良好金融生態環境

建立農村民間借貸的監管機制，對農村非正規金融市場進行整頓和監督，嚴厲整治非法集資和違規放款活動，適當放寬市場準入條件，將民間借貸納入監管體系。建立農村征信體系，加強農村信用建設，提高農村地區人口信用意識，根據自身情況進行借貸，做到借貸必還。

（五）完善地方財政管理機制

面對地方政府舉債發展，政府要加強對地方財政系統的監督，要求財務狀況透明化和公開化，發揮村民和上級政府的監督作用。完善村級經營管理機制，對于農村所承擔的債務實行會計委托代理制，更加有效利用財政轉移支付發展農村。

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〔本文系2018年湖南省社科基金一般項目“我國貧困地區金融扶貧資源配置的‘內卷化困境及破解路徑研究”（項目編號：18YBA221）階段性成果〕

（李紫薇、蔡洋萍，湖南農業大學經濟學院）