失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式探索

葉淼 張迪

摘要：失獨家庭是我國計劃生育政策所帶來的一種特殊的家庭形態(tài)。隨著失獨家庭養(yǎng)老問題的逐漸凸顯，切實提高失獨家庭養(yǎng)老生活水平、完善養(yǎng)老體系成為亟待解決的社會難題。本文結(jié)合失獨家庭養(yǎng)老的特點，探索構(gòu)建新型“以房養(yǎng)老”模式，有效改善失獨家庭的養(yǎng)老狀況，為其醫(yī)療保障提供資金支持，旨在提高失獨老人的生活質(zhì)量，促進社會和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：失獨家庭以房養(yǎng)老家庭養(yǎng)老

一、引言

2014年6月，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，標志著住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作的正式啟動。投保人群要求60周歲以上并擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點實施4年之際，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險從試點擴大到全國范圍開展。在“以房養(yǎng)老”推廣進入瓶頸期時，失獨家庭或無子女家庭成為這一模式需求端的突破口。

失獨家庭是我國特殊時期人口政策的產(chǎn)物。由于計劃生育政策以及獨生子女死亡數(shù)量的上升，我國失獨家庭數(shù)量持續(xù)上升，每年新增失獨家庭約76萬個。以1999—2010年人口普查為基礎(chǔ)，估計至2010年全國獨生子女數(shù)量在145億左右，累計死亡獨生子女超過一百萬。

在“跑步前進”的人口老齡化趨勢下，失獨家庭養(yǎng)老面臨諸多困境，他們的養(yǎng)老存在客觀劣勢。從家庭養(yǎng)老角度看，經(jīng)濟儲備匱乏，生活扶助缺乏、精神空虛等是導(dǎo)致其成為風險抵御能力較弱群體的重要因素;從社會養(yǎng)老的角度出發(fā)，社會養(yǎng)老保障制度存在缺陷、養(yǎng)老保障體系有待健全，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后等因素又加劇了他們的養(yǎng)老困難。目前，開展住房反向抵押“以房養(yǎng)老”模式是健全我國社會養(yǎng)老保險體系的重要措施。在住房反向抵押模式“以房養(yǎng)老”保險向全國推廣之際，面臨著需求端和供給端的多重制約因素。然而，我國約占10%的無子女家庭和失獨家庭沒有將住房產(chǎn)傳給子女的需求。同時，住宅長期使用權(quán)在法律上的完善和保障意味著對失獨家庭實行住房反向抵押養(yǎng)老保險的各項條件均已經(jīng)成熟，從無子女和失獨家庭起步成為住房反向抵押“以房養(yǎng)老”需求端的突破口。

筆者在充分閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，通過分析失獨家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀，在現(xiàn)有“以房養(yǎng)老”模式的基礎(chǔ)上提出失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式。對其優(yōu)勢和實現(xiàn)路徑進行了充分論述，旨在為失獨家庭提供經(jīng)濟支持與醫(yī)療援助為一體的差異化服務(wù)，最大效益地提高失獨家庭的生活質(zhì)量。

二、失獨家庭及其養(yǎng)老現(xiàn)狀

（一）失獨家庭

失獨家庭指的是獨生子女死亡家庭，父母不再生育、不能再生育以及不愿意收養(yǎng)子女的家庭。作為一種特殊的社會群體，失獨家庭是我國獨生子女人口政策實施以來逐漸突出的一種家庭形態(tài)。

截至2010年人口普查，我國獨生子女數(shù)量約為218億左右，其中累計死亡獨生子女超過100萬。在現(xiàn)行人口政策下，預(yù)計至2050年全國獨生子女累計死亡數(shù)量將超過1184萬。失獨家庭承受著身體和精神上的雙重打擊，隨著其規(guī)模的不斷擴大，隨之產(chǎn)生的問題也越來越多。

失獨家庭養(yǎng)老問題成為一個重要的社會問題，其養(yǎng)老難題的解決是關(guān)乎我國全面建設(shè)小康社會、建設(shè)美麗中國、提高人民獲得感、幸福感的重要問題，具有深遠的社會意義。

（二）失獨家庭養(yǎng)老狀況分析

1家庭養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老是我國老年人最主要的養(yǎng)老方式。然而，失獨老人的家庭養(yǎng)老必然處于缺位狀態(tài)。由于缺少能夠長期陪伴左右的家庭成員，失獨老人無法通過家庭養(yǎng)老的方式安度晚年。盡管部分省市通過政府購買服務(wù)為失獨老人提供居家服務(wù)，但這些服務(wù)并不能替代子女在家庭養(yǎng)老中所起的重要作用。特別是農(nóng)村傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老與土地保障”功能已日趨退化，失獨家庭養(yǎng)老困難重重。

2社會養(yǎng)老。我國目前的社會養(yǎng)老體系極其不完善。就養(yǎng)老院存在問題而言，一是公立養(yǎng)老院床位嚴重不足，老人“一床難求”的現(xiàn)象非常普遍。二是私立養(yǎng)老院收費標準高，一般家庭難以接受。三是在辦理養(yǎng)老院入住手續(xù)時，失獨家庭因沒有直系親屬簽字而受阻。就社區(qū)養(yǎng)老來看，社區(qū)養(yǎng)老具有自身的優(yōu)勢，能夠?qū)⒓彝ヰB(yǎng)老與社會養(yǎng)老結(jié)合起來，使老年人在得到社會幫助的同時能夠享受家庭環(huán)境的舒適。但是我國的社區(qū)養(yǎng)老起步較晚，存在較多需要改善之處。比如老年人社區(qū)養(yǎng)老觀念薄弱、社區(qū)養(yǎng)老保障服務(wù)水平低等。

3商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險作為社會保險的重要補充，不僅能夠緩解投保人的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，還能夠提高養(yǎng)老生活質(zhì)量。然而，當前市場上并沒有針對失獨家庭的商業(yè)養(yǎng)老保險，失獨老人們“投保無門”。盡管部分省市政府為他們購買了商業(yè)保險，但對大多數(shù)失獨家庭來說帶來的效果略微。如北京市“暖心計劃”保險，包括醫(yī)療、養(yǎng)老、意外傷害醫(yī)療、意外傷害身故和女性重疾等保險責任。

三、失獨家庭“以房養(yǎng)老”模式推行的可行性分析

（一）新型“以房養(yǎng)老”模式

1新型“以房養(yǎng)老”模式的內(nèi)涵。目前，我國逐漸發(fā)展和推廣“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老按揭模式（也稱為“住房反向抵押貸款”），但此險種提供服務(wù)單一，缺乏失獨家庭的針對性。面向失獨家庭的特殊情況以及現(xiàn)有的住房反向抵押模式，改變了原有的單一養(yǎng)老金提供，探索出適合失獨家庭的新型“以房養(yǎng)老”模式。

在新型“以房養(yǎng)老”模式下，失獨家庭通過住房從保險公司所換取的貨幣總額分別用于養(yǎng)老金和大病醫(yī)療費用兩個部分。

首先，根據(jù)需求探測機制確定失獨家庭所希望達到的養(yǎng)老生活水平，通過對失獨家庭住房的價值評估，按照一定比例確定按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，由保險公司及時足額支付。

其次，提前支付的大病醫(yī)療費用部分為保險公司失獨者生大病年齡距合同到期年限（或預(yù)期壽命）從失獨者未領(lǐng)取的剩余各月養(yǎng)老金中均勻抽取。同時，提前支付大病醫(yī)療費用后需要確保以后支付的月養(yǎng)老金不得低于被保險人的可接受月養(yǎng)老金，即為提前支付養(yǎng)老金的封頂線。

政府在新型“以房養(yǎng)老”模式中發(fā)揮著監(jiān)督作用，確保“以房養(yǎng)老”各個環(huán)節(jié)合理實施，確保失獨家庭的權(quán)益不受侵犯以及保險公司責任的及時履行。

在整個新型“以房養(yǎng)老”模式中，保險公司具有樞紐作用，不僅要通過需求評估機制掌握失獨家庭養(yǎng)老生活的需求水平，而且要了解失獨家庭現(xiàn)有資源和身體健康狀況，協(xié)調(diào)失獨者養(yǎng)老生活和就醫(yī)中所需資源分配，滿足失獨家庭差異化需求，從而使各失獨家庭達到滿意的養(yǎng)老生活。

2失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的優(yōu)勢。

（1）適用性優(yōu)勢。新型“以房養(yǎng)老”模式，改變了單一的養(yǎng)老金供給模式，不僅提高失獨家庭的生活質(zhì)量，還增加了醫(yī)療層面的費用援助，使得失獨家庭在面臨大病醫(yī)療費用時依然可以柔韌有余。

（2）精準供給優(yōu)勢。失獨家庭是一個特殊性群體，不同失獨家庭對養(yǎng)老生活水平的要求具有明顯的差異性，身體健康水平、家庭情況（失偶與否）、職業(yè)性質(zhì)、年齡以及地域等因素對其有重要的影響。新型“以房養(yǎng)老”模式借鑒現(xiàn)行住房反向抵押“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗，通過專業(yè)化機構(gòu)實現(xiàn)合理化的資源管理與利用。失獨家庭“新型以房養(yǎng)老”模式差異化、個性化模式打破了一刀切的供給模式。

（3）財政成本優(yōu)勢。失獨家庭的需求能否得到滿足，供給主體至關(guān)重要，不僅關(guān)乎保障水平的高低，而且關(guān)乎保障能否可持續(xù)。政府財政能力的有限勢必造成供給和解決能力有限，失獨家庭養(yǎng)老生活的質(zhì)量也難以保證。失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式彌補了政府資源的不足，減輕了政府的財政壓力，進一步發(fā)揮了商業(yè)保險的作用。

（二）可行性分析

“以房養(yǎng)老”模式在國外取得的成功以及在國內(nèi)遭遇的阻礙已經(jīng)被較為廣泛的認知。失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”分別從政府支持層面和現(xiàn)實層面進行可行性分析。

1政府支持。隨著“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)的開展，各地政府和保監(jiān)局陸續(xù)出臺通知，牽頭“以房養(yǎng)老”的推廣工作，給予各方面的支持。

從正式支持路徑的視角來看，“以房養(yǎng)老”這一模式不僅對失獨家庭具有較強的可行性，而且能夠以此實現(xiàn)對失獨家庭支持體系的補充與完善。

2現(xiàn)實層面。當前，家庭養(yǎng)老的核心問題是經(jīng)濟保障。

失獨家庭在現(xiàn)實層面的可行性一是失獨家庭沒有子女，對自己住房的遺產(chǎn)動機較弱，不受傳統(tǒng)遺產(chǎn)觀念的影響，因此提高了失獨家庭參與新型“以房養(yǎng)老”的積極性和動力。

可行性二是失獨家庭缺少子女的經(jīng)濟支持。由于子女的缺失，家庭結(jié)構(gòu)失衡，缺少了家庭中最為重要的經(jīng)濟贍養(yǎng)支柱，使得其較為容易陷入貧困。而新型“以房養(yǎng)老”不僅提高失獨家庭的日常生活質(zhì)量，并且為失獨家庭的醫(yī)療提供支持。因此失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)實層面是可行的。

四、失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的實現(xiàn)路徑

（一）前提：參與主體的選擇

新型“以房養(yǎng)老”模式的參與主體主要有政府、保險公司、需求方（失獨家庭）。

1政府。由于新型“以房養(yǎng)老”模式運行的物質(zhì)基礎(chǔ)是住房，而運行目的是解決失獨家庭的養(yǎng)老保障問題，所以與之相關(guān)最緊密的政府部門應(yīng)發(fā)揮作用，包括房屋管理部門與社會保障部門。在我國，房管局和人社局負責新型“以房養(yǎng)老”模式各有優(yōu)劣，在實施過程中，兩者應(yīng)該充分配合，優(yōu)勢互補，提高辦事效率。

2保險公司。目前我國承保“以房養(yǎng)老”的只有幸福人壽這一家保險公司。市場上僅有“幸福房來寶”這一產(chǎn)品，品種單一。根據(jù)新型“以房養(yǎng)老”模式，保險公司首先要具有對失獨家庭家庭資源評估的能力，同時要有需求探測機制，能夠明確失獨家庭的生活和醫(yī)療需求水平，有效發(fā)揮失獨家庭自有資源，最大效益的提高失獨家庭生活質(zhì)量。

3需求方。基于新型“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)特性，房屋產(chǎn)權(quán)的獨立完整是其實現(xiàn)的基礎(chǔ)，排除租住房、有限產(chǎn)權(quán)房在內(nèi)。因此，這項業(yè)務(wù)申請人應(yīng)為失獨家庭成員，同時擁有一套或幾套自有住房，且己付清房款，擁有住房的完全產(chǎn)權(quán)。

（二）基礎(chǔ)：運作模式的選擇

費孝通在《生育制度》中提出了著名的家庭三角理論：他將獨生子女家庭這種核心家庭界定為社會結(jié)構(gòu)中的基本三角存在（見圖2），失去獨生子女的家庭，失去了唯一支點，家庭三角結(jié)構(gòu)也隨之解體。失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式在政府、保險公司與失獨家庭之間構(gòu)建一個新的三角模式（見圖3）。

失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式是以保險公司為依托，將失獨者的住房源利用起來，通過需求探測明確失獨家庭的需求，在需求導(dǎo)向下為失獨家庭提供經(jīng)濟支持與醫(yī)療援助為一體的差異化服務(wù)，在有效發(fā)揮失獨家庭自有資源的情況下，最大效益的提高失獨家庭養(yǎng)老生活質(zhì)量。而政府在新型“以房養(yǎng)老”模式中擔負著監(jiān)督監(jiān)管任務(wù)，確保“以房養(yǎng)老”各個環(huán)節(jié)合理實施以及保險公司責任的及時履行，確保失獨家庭的權(quán)益不受侵犯。

（三）保障：相關(guān)配套環(huán)境的完善

1加強失獨家庭“以房養(yǎng)老”模式的法制建設(shè)。當前，針對失獨家庭的養(yǎng)老保障問題，不僅缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，相關(guān)部委也沒有制定相應(yīng)的規(guī)章制度。開展住房反向抵押是健全我國社會養(yǎng)老保障體系的重要舉措，它有利于建立多層次和可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度、有利于應(yīng)對人口老齡化和實現(xiàn)社會經(jīng)濟健康發(fā)展以及有利于豐富養(yǎng)老保障方式和優(yōu)化社會資產(chǎn)配置，提高養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。

完善的法律體系是解決諸多社會問題的前提，也有利于社會保障制度的可持續(xù)發(fā)展。為了保證針對失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式的順利實施，政府必須建立健全相關(guān)法律法規(guī)，做到政府履職有據(jù)可依，既不缺位也不濫為。例如，中央政府可以根據(jù)目前我國失獨家庭的生活狀況，了解失獨家庭實際需求，對《老年人權(quán)益保障法》等相關(guān)法律法規(guī)進行修訂，增加與失獨群體“以房養(yǎng)老”相關(guān)的章節(jié)與條款，讓各級政府在應(yīng)對失獨家庭“以房養(yǎng)老”服務(wù)供給問題時有法可依、有章可循。

2加大研發(fā)力度和多樣性的產(chǎn)品開發(fā)。目前，市場上只有幸福人壽推出的“幸福房來寶”這一產(chǎn)品，該產(chǎn)品作為“參與型產(chǎn)品”有兩大特征：第一，房屋預(yù)期增值收益已提前考慮在養(yǎng)老金之內(nèi)并終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，而保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，未來房價上漲部分的抵押房產(chǎn)價值全部歸屬投保人或繼承人;第二，房主的長壽風險或未來房主身故后如果房價下跌的風險由保險公司來承擔。“幸福房來寶”這款產(chǎn)品中保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益但是承擔著房主的長壽風險和房價下跌的風險，對老年群體十分有利，但難以滿足多樣性的社會需求，保險公司承保的積極性也很低。因此，應(yīng)加大研發(fā)力度和多樣性的產(chǎn)品開發(fā)，結(jié)合失獨家庭新型“以房養(yǎng)老”模式，盡快研發(fā)和推出“參與型產(chǎn)品”，即將房產(chǎn)增值收益由投保人和保險公司共享，由于失獨家庭沒有繼承需求，這樣的產(chǎn)品對這一群體非常適合，不僅可以提高養(yǎng)老金水平，重要的是可調(diào)動保險公司的積極性。

3增強產(chǎn)品的標準化與靈活性。我國“以房養(yǎng)老”模式與發(fā)達經(jīng)濟體相比，產(chǎn)品的標準化和靈活性還存在著很大的改進空間。如香港的“安老按揭計劃”，雖然說明書很短，但是其中給出的幾個表格一目了然，標出了不同年齡、不同期限和不同抵押房產(chǎn)價值可獲得不同檔次的養(yǎng)老金支付款項額度，老年房主在閱讀后能夠立即對號入座。標準化的產(chǎn)品說明有利于房主充分了解自身的權(quán)利和義務(wù)，也簡化了承保單位的工作流程。同時，產(chǎn)品應(yīng)充分考慮不同失獨家庭的需求，靈活設(shè)置領(lǐng)取方式，比如失獨家庭可以選擇不同限期或終生領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)取等。

4營造失獨家庭“以房養(yǎng)老”的輿論環(huán)境。失獨家庭由于其特殊性常常比較孤僻，與身邊的人缺少交流，很難及時了解新政策新事物新產(chǎn)品，因此有關(guān)方面應(yīng)積極主動參與失獨家庭“以房養(yǎng)老”的科普與宣傳活動，使失獨家庭能夠及時得到有關(guān)信息。比如利用社區(qū)宣傳欄以及廣播電視對“以房養(yǎng)老”模式進行介紹，對經(jīng)過登記的失獨家庭可以上門進行政策宣傳。

鑒于中國傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的根深蒂固，失獨家庭往往不愿意讓身邊的人知道自己家庭的情況，不論是政府部門還是保險公司在與失獨家庭接觸的過程中要謹慎細心，不去觸碰失獨家庭內(nèi)心的傷疤，并充分尊重失獨家庭的意愿，保護失獨家庭的隱私。

對于失獨家庭而言，新型“以房養(yǎng)老”使老年人多了一個提高退休收入的養(yǎng)老方式，它是對養(yǎng)老保障體系的一個有益補充，為有條件的老年人提供了一個新的財務(wù)計劃選擇和一個額外的退休金方案，能夠提高失獨家庭的退休現(xiàn)金流收入和他們的生活質(zhì)量。

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〔本文系2018年大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“合肥市失獨家庭養(yǎng)老保障問題研究”（項目編號：201810357169）階段性成果〕

〔葉淼、張迪（通訊作者），安徽大學管理學院〕