關于建立交強險費率與事故和嚴重違法信息“雙掛鉤”機制的思考

王愛伶 田穎濤 金連成

多年來，通過總結分析道路交通事故及事故損害程度的原因，追蹤調查發生事故的機動車、機動車駕駛人違法信息，發現每起交通事故背后都不少于一個違法行為，每起重大交通事故背后都有一個或多個嚴重違法行為。而且，機動車違法行為的頻率、嚴重程度與事故發生概率、損害程度成正比，即違法行為越多、程度越嚴重，其發生事故的風險越高，事故損害程度越大。本著跳出交通管交通的思路，整合法律法規，窮盡管理方法，探索構建以“交強險”為代表的車輛保險浮動費率新機制顯得非常必要。

我國現行的機動車交強險費率浮動相關規定及存在的問題

交強險費率與道路交通事故相聯系的浮動規定

機動車保險分為交強險與商業險，其中交強險是機動車強制險種，商業險由駕駛人選擇購買。交強險的全稱為“機動車交通事故責任強制保險”，是國家為配合《道路交通安全法》而專門推出的針對機動車的車輛險種。2006年3月21日，國務院頒布《交強險條例》，2006年7月1日正式施行，根據配套措施的最終確立，在2007年7月1日正式普遍推行。同時，《交強險條例》分別在2012年3月30日、12月17日和2016年2月6日進行了三次修訂。按照《交強險條例》的規定，“交強險”是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，屬于責任保險的一種。

在保監會印發的《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）中規定了各種車型基礎保險費率及交強險費率浮動的計算方式，交強險最終保險費計算方法是：交強險最終保險費=交強險基礎保險費×（1+與道路交通事故相聯系的浮動比率A）；其中，與道路交通事故相聯系的浮動比率A如下表所示：

交強險費率與酒后駕駛交通違法相聯系的浮動規定

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》有關規定，公安部、中國保險監督管理委員會在2010年2月11日聯合下發《關于實行酒后駕駛與機動車交強險費率聯系浮動制度的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2010年3月1日起，逐步實行酒后駕駛違法行為與機動車交通事故責任強制保險費率聯系浮動制度。《通知》要求各保監局和省級公安機關要在充分測算和論證的基礎上，在公安部和保監會確定的交強險費率浮動幅度內，明確飲酒后駕駛、醉酒后駕駛違法行為上浮費率的標準，其中，飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在10%至15%之間，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在20%至30%之間，累計上浮的費率不得超過60%。

以北京為例，北京市酒后駕駛違法行為與交強險費率聯系浮動具體辦法為：每發生一次酒后駕駛違法行為，被駕駛機動車次年交強險保費上浮15%；每發生一次醉酒駕車違法行為，被駕駛機動車次年交強險保費上浮30%；累計費率上浮不超過60%。交強險最終保費計算方法是：交強險最終保費=交強險基礎保費×（1+與道路交通事故相聯系的浮動比率+與酒后駕駛違法行為相聯系的比率），其中，與酒后駕駛違法行為相聯系的比率=飲酒后駕駛違法行為次數×15%+醉酒后駕駛違法行為次數×30%。

交強險費率浮動相關規定存在的問題

其實，除酒駕外，還有很多違法行為極易引發交通事故，存在較大安全隱患。可以說，事故僅僅是駕駛人違法行為的外在表現，而交通違法行為是事故的內在成因。正是因為交通違法和交通事故之間存在直接因果關系，而保險又與交通事故處于“共生”關系，因此，有必要在交通違法行為和保險政策方面搭建一種關聯，使保險費用能夠直接體現駕駛人實施違法行為的后果。

目前我國現行的關于交強險的保險政策除與事故及酒駕違法行為掛鉤以外，并未與其他嚴重違法行為掛鉤，沒有將車輛違法行為和發生事故之間的這種“必然關聯”體現出來。相當于發生交通事故風險高的機動車與發生事故幾率低的機動車繳納同等保費，既增加了保險公司的賠付成本，又不能有效抑制高風險機動車的事故發生率。

這種費率體制在實行中存在很多問題：不能按照投保人的具體風險情況調整費率，投保人負擔的保費不合理、不公平；不能隨市場信息的變化對費率進行必要的調整，無法發揮價格調節供求的功能，忽視了市場經濟中價值規律的作用。從交通安全管理角度來說，統制費率制度意味著機動車保險與車輛的行車安全狀況脫鉤，對違法多、事故多的車輛除了行政處罰措施外，無法采用更加直接和有效的經濟調節手段限制違法、事故和保障交通安全，不利于交通安全管理工作的進一步發展。

國外實施機動車交強險費率浮動的經驗

在國外，交強險完全同駕駛人的駕駛記錄掛鉤，安全行車的駕駛人不僅受到各保險公司的歡迎，還可以在投保時得到各種優惠，而危險駕駛人想要續保則會很困難，不但保險費高于一般情況，還要受到嚴格的監督。

美國大多數州的法律都強制駕駛人投保汽車責任險以及個人傷害險，保險公司在車輛投保和續保時，保費會因違法記錄和駕駛人可能存在違法行為程度的不同而有很大差別，如駕駛人年齡、駕駛經驗、違規記錄等與交通違法相關的重要因素。英國和澳大利亞等國家也有類似規定，英國保險公司將駕駛記錄作為保費浮動的一個因素，對于在5年內有違法記錄的駕駛人，保險費高出20%左右。在澳大利亞，超速行駛的罰單、酒后駕車和車禍都將對保費有影響。

關于實行交強險費率與事故和嚴重違法“雙掛鉤”機制的思考

如果將現有的車輛交強險費率與交通事故單一“掛鉤”政策，調整為與交通事故和交通違法“雙掛鉤”政策，既可以全面落實《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《交強險條例》）抵御事故風險的初衷要求，又可以利用強有力的經濟杠桿增加交通違法成本，從而減少違法行為。我們按照《交強險條例》相關規定，借鑒國外先進經驗，本著有利于道路交通安全、有利于保險行業發展、有利于保持市場穩定的原則，嘗試“雙掛鉤”模式的思考。

法律依據：《交強險條例》明確規定了交強險費率的確定原則

國內車險費率改革工作一直在向前探索，不斷完善形成科學的保險制度。《交強險條例》第二章第八條明確規定了交強險費率的確定原則：被保險機動車沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率；在此后的年度內，被保險機動車仍然沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率；多次發生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發生重大道路交通事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標準，由保監會會同國務院公安部門制定。

實施模式：車輛交強險費率與事故和嚴重違法信息“雙掛鉤”

制訂機動車保險基準費率浮動標準

參考《交強險條例》相關規定，結合北京市的實際情況，建議由相關部門依據續保車輛在上一年度內的事故記錄、違法記錄和索賠記錄等情況，確定基準浮動費率，其中事故記錄按事故性質和所負責任劃分浮動等級；違法記錄按違法性質和記分分值劃分浮動等級；索賠記錄按索賠金額劃分浮動等級。被保車輛在上一年度內同時存在多種費率上浮要素，或其中某一要素發生多次的，浮動費率須累計計算。

參考現有的交強險費率與道路交通事故相聯系浮動的計算方式，如果將車輛交強險率與事故和嚴重違法“雙掛鉤”，交強險最終保險費計算方法建議為：交強險最終保險費=交強險基礎保險費×（1+與道路交通事故相聯系的浮動比率A+機動車違法行為相聯系的浮動比率B）。

如果續保車輛在上一個年度無交通違法行為記錄，續保時費率下浮10%；上兩個年度無交通違法記錄，續保時費率下浮20%；連續3年或3年以上無交通違法記錄，續保時費率下浮40%。

如果續保車輛在上一個年度有交通違法記錄，浮動比率B按下列表中所列嚴重違法行為標準進行上浮。表中所列舉的14種違法行為，是基于對近幾年全國重特大交通事故成因分析及交通心理學和行為學的研究分析，結合北京首都獨特的政治保障需要，從城市道路交通違法行為中挑選的最易引發交通事故，且極易造成較大傷亡的常見交通違法行為。選擇這些違法行為與交強險費率掛鉤，希望通過保費上浮的經濟手段，減少此類嚴重違法行為，從而逐步提高駕駛人的安全和守法意識。

共享數據保證機動車交強險費率浮動機制順利實施

為保證機動車交強險費率浮動機制順利實施，公安交通管理部門和各保險公司須建立交通安全、保險信息共享數據庫，在車輛基本信息、事故記錄、違法記錄、車輛投保信息、理賠記錄等方面實現數據共享，并通過這些數據情況對投保車輛進行約束管理。北京籍的機動車無論由誰駕駛發生的交通違法、交通事故以及因交通事故造成他人的經濟損失向保險公司索賠的記錄，都將作為次年該車保費浮動的依據。在保險的合同期限內，機動車沒有發生交通違法、交通事故和索賠記錄，次年的保費將會下降；相反，次年的保費則會上調。最終，車輛無論在哪家保險公司續保，計算機系統都將依據被保車輛在保險合同期內的安全行駛狀況，及交通事故和違法情況，計算出費率浮動系數，向車輛所有人追加或減少保險費。

關于“雙掛鉤”模式其他相關問題的思考

當年初次登記的新車、當年所有權變更登記的在用車，按國家規定的基準費率投保。摩托車、拖拉機，不再進行費率浮動，按國家規定的基準費率投保。

交強險費率與事故和嚴重違法信息“雙掛鉤”模式試行后，如因費率聯系浮動產生交強險盈利的，盈利部分全部納入道路交通事故救助基金。如因費率聯系浮動造成交強險嚴重虧損的，應該就浮動內容及系數進行相應調整。

建立聯系浮動告知制度和異議處理制度，切實保障當事人的合法權益。由從事交強險業務的保險公司在出具保險單前，以告知單形式告知投保人相關交通違法信息，以便投保人確認。

構建車輛保險浮動費率與交通違法記錄聯動機制，是在市場經濟條件下以信息為依托，以大數據為支持，運用經濟杠桿實現安全行車的重要措施，不僅對守法機動車所有者管理者、保險公司大有益處，而且將對提升駕駛人守法意識、減少交通違法、預防事故發揮重要作用。