金融科技促進小微農業融資方面實踐調研

汪辰旭 俞佳敏

[摘 要]文章擬對金融科技在促進小微農業企業融資應用情況在江蘇常州與河南商丘等地進行深入比較研究，在“鄉村振新戰略”的引導下，探索小微農業當前融資困難真正原因，并凝練出合理化建議。

[關鍵詞]金融科技;小微農業;融資

[中圖分類號]F832

1 引 言

1.1 金融科技的定義

金融科技一詞最早于2011年被正式提出。之前多指英美等國互聯網公司運用信息技術改進非銀行支付交易流程、提升支付交易安全系數的操作技術。后來這些公司將人工智能等最新手段與計算機技術進一步應用于保險、信貸、資產管理等金融業務范疇，逐步形成了不依附于傳統金融機構與體系的金融科技。金融科技是金融與科技的結合，但又不是兩者的簡單相加。它凝結了大數據、區塊鏈、云計算、生物識別等新興科技手段對傳統金融行業提供的產品與服務進行更新迭代，能更加有效提高資源配置效率，加強風險管理能力，降低風險集中程度，提高金融發展穩定性。

1.2 金融科技在國內小微農業融資方面應用現狀

作為近年來國內最熱門的新興行業之一，金融科技具有輕資產、高創新、增長快等發展優勢。在國家提出“發展農村惠普金融，幫助農民增收”的基礎上，金融科技作為金融中介，能夠最大限度發揮金融功能，并在農業投資融資、風險管理、支付清算等方面發揮重大作用。江蘇省紫金農商銀行浦口區支行行長錢毅晶談道：“近年來，我國金融科技發展速度非常快。金融科技對商業銀行的傳統金融業務帶來了巨大沖擊，也帶來了巨大潛力。金融科技與大數據、互聯網概念的有機結合使金融科技在小微農業融資信用評估方面帶來全新思路。”錢行長透露堅持以“服務三農、服務中小”為宗旨的紫金農商銀行目前也在積極探索紫金農商銀行電子銀行服務三農的新路徑。

2 金融科技促進小微農業融資狀況調查研究及其結論

為充分了解金融科技促進小微農業融資貸款的實際情況，筆者進行了深入調研，采用線下實地走訪與線上問卷發放相結合的方式，對我國東部城市江蘇常州與中部城市河南商丘等地進行了調研。

2.1 實地調查研究

（1）江蘇常州發展現狀。“十二五”規劃以來，江蘇省常州市以現代農業轉型升級為發展目標，積極拓展現代農業產業技術創新，現已取得巨大成就，農業產業大幅提高，水稻單產全省十三連冠，現已累計建成現代農業產業園區48家。筆者走訪的常州市新北區有大量從事農業學術研究的技術人才自主創業，開展相關技術開發。在農產品種植、初加工中大量融入了新型前沿技術，同時將第三產業結合開展采摘園業務。常州市水秀江南農業科技有限公司主要進行農業種植的技術開發，蔬菜、食用菌、花卉、水果、中藥材的種植，水產養殖。公司在資金周轉方面也偏向于使用傳統金融業務，主要是由于資金需求龐大，任何環節出現的錯誤都會導致企業周轉出現問題。江蘇天道農業發展有限公司主要經營內容同第一家相似，不過更偏向于技術性的蔬菜種植，但略有不同的是，該公司表示愿意去嘗試新型的互聯網金融產品，但就對風險而言，這種產品的安全性有待考察。但不可否認的是，常州新北區小微農企創業者對金融科技依舊不夠了解，對線上借貸平臺的使用同樣頻率不高，更傾向于向傳統的商業銀行與線下民間借貸公司進行融資。

（2）河南商丘發展現狀。河南商丘是全國重要的糧食生產基地。其下屬縣級市永城市被譽為“中國面粉城”，以面粉生產、初加工、再加工為依托的小微農業發展迅速。

筆者通過實地調研，走訪了當地三家小微農業企業，其中規模最大的是永城市綠園蔬菜花卉專業合作社，主要開展有機蔬菜和新鮮花卉的種植培育業務，市場可覆蓋永城市90%的消費人群與周邊縣市。2018年，政府投資購置了綠色蔬菜溯源設備，消費者可以通過二維碼借助大數據平臺了解所購買的有機蔬菜的生長情況。而永城市永泰連鎖超市、永城城郊跑馬場等缺乏技術支持的小微農業在企業運營期間，資金主要來源于民間投資入股，因財務信息不完善、質押物缺乏等原因貸款困難。隨著公司規模的不斷擴大，資金存在供不應求狀態。

河南當地的創業增收方式大體分為自主創業，政府引導鼓勵創業。金融科技手段在企業的生產、銷售、支付過程中體現在小微企業會使用電子銀行、網上借貸平臺等手段籌集資金。但在永城城市與農村間使用情況有較大差別，城市中的小微企業農業創業者對金融科技使用明顯優于農村;自主創業者使用情況優于政府專項指導企業創業者。

2.2 調查問卷研究

為使本次研究更具廣泛性，在走訪常州市與商丘市后，筆者又通過網絡發布了250份調查問卷，其中有效問卷250份。樣本集中在我國東部省份江蘇、浙江等，中部省份河南、陜西等，西部省份新疆、甘肅等。可初步呈現東、中、西部對比。金融科技作為一種全新的金融中介在小微農業融資中的運用并不算廣泛，但東中西部不同省份運用情況存在差別。

作為現代農業發展較好的東部城市常州市，有部分群體表示有意愿使用京東白條、螞蟻借唄等線上融資工具進行融資。根據問卷結果顯示，他們獲悉此類金融產品的渠道相比中西部地區更加多樣，其中金融機構、熟人推薦比例較高。

中部糧食生產基地商丘市在調研地區絕大多數人沒有使用互聯網金融借貸經驗的，但在未使用過群體中，有一半以上群體了解過金融產品，其了解的信息渠道主要是網絡傳播。

西部省會城市烏魯木齊周邊村鎮村民大多了解互聯網融資手段，且表示愿意使用線上融資模式。但從樣本中了解金融科技產品的途徑來看，方式單一僅為網絡途徑。通過新疆天山農商銀行內部人員我們了解到，考慮到移動網絡在農村地區不夠發達，因此商業銀行大多選擇物理網點下沉的方式為農民辦理貸款業務。

通過對樣本數據進行研究分析，目前金融市場中互聯網金融產品的供給與小微農業日益增長的融資需求不相匹配，線上融資渠道少、安全系數低、普及程度弱等問題制約了農業金融科技產品的進一步發展。

3 加強金融科技對小微農業融資力度的建議

3.1 從宏觀層面來看

（1）加強政府政策引導與服務建設。大量實踐證明，推動金融科技與傳統金融的緊密結合，破解小微農業融資困難，需要政府的大力支持以及政策的有效保障。無論是常州市新北區的現代農業模式，或是商丘市傳統農業的轉型問題都離不開當地政府政策與資金的大力支持。因此，各級政府需要緊跟時代潮流，著眼農民需要，推陳出新，制定相應政策法律、信貸擔保扶持等惠民政策。設立金融科技融資產品專項基金，打造和諧安全的小微農業融資環境，逐步攻破小微農業長期面臨的融資困境。

（2）進一步推廣現有金融科技技術與金融機構合作模式。各類金融機構可以大量吸收金融科技領域專家參與金融科技模式創新工作。開展由政府牽線，金融機構吸收引入的方法，進行傳統金融產品創新。對于目前各地金融機構已經推出的各類惠民金融科技創新產品，應加大推廣力度。從調研結果來看，東中部商業銀行在此方面開展情況良好，而西部地區較為欠缺。先行地區應加大交流推廣力度，吸引落后地區學習、借鑒和試點。

（3）擴大金融科技融資產品在農村地區的普及程度。金融科技作為互聯網時代下的產物，擁有較高科技含量，為惠及更多地區農民群眾，政府需要進一步普及有關農業科技金融方面的教育培訓，通過金融機構的推薦及專業人士的解說，運用他們所理解的內容極大地傳播到更廣領域，會大大增強互聯網金融產品的可信度及接受程度。商業銀行等金融機構下設相關業務專員，對金融科技融資產品進行線下物理網點推廣，讓小微農業創業者以及公司經營者充分了解互聯網金融產品所帶來的便利。

3.2 從中觀層面來看

（1）金融機構積極響應政府號召。政府出臺的與互聯網結合的新型惠民政策一定程度上給金融機構提供了新的發展方向，金融機構通過政府對金融科技的支持與保障，改革小微農業企業數據平臺操作機制，對其進行更新調整，使得平臺更具客觀性、可理解性、真實性與準確性，同時配合政府，積極打造小微農業環境，為小微農業企業提供相應的資金支持。

（2）融合先進金融科技技術，推動金融科技的發展。金融機構可以派遣專員學習走訪國內外開發出新型金融科技產品的地區，將先進技術引入機構內部，并廣泛接納吸收先進人員，對內部機制進行改革創新，與原有的技術相結合，形成機構獨有的金融科技技術，以此推動金融機構內部的升級。

（3）提升小微農業企業對金融機構互聯網信貸融資產品的信賴程度。推出具有可信度的金融科技產品是金融機構在大數據時代下發展改革的關鍵。在政府普及金融科技知識的基礎之上，金融機構也需要加強機構內外部建設，內部保障機構的正常運作、平臺的高質量運行以及新型產品的開發，實現可以保障小微農業企業資金安全的保障機制。在鄉鎮地區、欠發達地區等，派出人員為小微農業企業進行金融科技產品的信息傳達與問題解答，讓企業在政府政策的引導下進一步對新型產品有所了解。

3.3 從微觀層面來看

小微農業自身生產經營管理水平的高低與否，是判斷小微農業未來是否具有競爭潛力的重要因素。目前，我國小微農業企業大多為家族式企業，企業管理組織架構不合理，通常由企業創辦者一人決策，易造成決策失誤。同時，小微農業通常缺乏專門的會計人員，財務報告混亂，準確性較低。因此，小微企業，尤其是小微農業企業應順應發展，改變家族式管理方式，聘請專業管理人員或者積極尋求政府的幫助。

此外，小微農業由于其缺少規模性生產廠房、生產設備，缺少有效標的物資產，導致商業銀行認為難保其自身利益，從而不給予小微企業農業貸款支持。小微農業需要配合好各類金融機構，建立健全財務管理制度，完善財務報表。將金融科技與傳統金融行業相結合，創新出更加便捷式的小微農業融資貸款產品，從而促進小微農業進一步發展。

參考文獻：

[1]趙鷂.Fintech的特征、興起、功能及風險研究[J].金融監管研究，2016（9）：57-69.

[2]閔琪，陳徉，周國玲.常州市現代農業產業創新發展研究[J].江蘇科技信息，2018（11）：7-10.

[作者簡介]汪辰旭（1998—），女，漢族，江蘇常州人，南京審計大學，研究方向：會計學;俞佳敏（1997—），女，漢族，新疆烏魯木齊人，南京審計大學，研究方向：金融學。