淺談新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

吳萌

【摘 要】在金融科技不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行不僅面臨著巨大的沖擊，也迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇，而要想在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，對(duì)于金融科技的正確應(yīng)對(duì)成為商業(yè)銀行現(xiàn)階段必須解決的問(wèn)題。為此，文章對(duì)金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行受到的影響進(jìn)行了分析，并給出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

【中圖分類號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）03-0026-02

0 引言

金融科技以科技為基礎(chǔ)對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，其對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊非常大，無(wú)論是盈利能力的迅速下降，還是客戶群體的大量流失，這都是商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的巨大難題。因此，在商業(yè)銀行急待轉(zhuǎn)型的今天，研究商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)金融科技的影響是非常必要的。

1 新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1 業(yè)務(wù)收入迅速下降

眾所周知，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)源于存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，而在金融科技迅速興起的背景下，這些業(yè)務(wù)卻受到了巨大的沖擊，無(wú)論是業(yè)務(wù)收入還是業(yè)務(wù)規(guī)模都出現(xiàn)下滑，而這也對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入造成了直接影響。首先，在存款業(yè)務(wù)方面，金融科技的發(fā)展使得余額寶等資金管理服務(wù)產(chǎn)品大量出現(xiàn)，這類產(chǎn)品不僅具有操作簡(jiǎn)便、低門(mén)檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用等特點(diǎn)，其收益也高于銀行的存款利率，因此很多人更愿意將資金存入余額寶或其他同類產(chǎn)品中，而非存入銀行。有數(shù)據(jù)顯示，僅2014年，我國(guó)銀行業(yè)存款總額就減少了9 500億元。為此，各銀行迅速采取了聯(lián)合抵制支付寶的策略。由此可見(jiàn)，這一變化使商業(yè)銀行出現(xiàn)了巨大的恐慌。其次，在貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要以房貸、車貸等大額貸款及信用卡業(yè)務(wù)為主，其中車貸與信用卡更是當(dāng)前銀行貸款業(yè)務(wù)的核心。然而在金融科技時(shí)代下，越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)迅速興起，并憑借其審核程序簡(jiǎn)單、產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)迅速吸引了一大批用戶，這類網(wǎng)貸平臺(tái)雖然因貸款額度相對(duì)較小而并未對(duì)車貸與房貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生太大的影響，但信用卡業(yè)務(wù)卻受到了非常大的沖擊，這對(duì)于銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展顯然是極為不利的。此外，在支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)上，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更是占據(jù)了極大的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是“阿里巴巴”的支付寶，還是“騰訊”的財(cái)付通、微信支付，都有著非常龐大的用戶群體。

1.2 信用中介職能喪失

一直以來(lái)，較為完善的信用體系及先天的信用優(yōu)勢(shì)都是銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的重要武器，而在資金交易的過(guò)程中，銀行也總是扮演著信用中介的角色。然而隨著金融科技的發(fā)展，銀行這一信用中介職能卻逐漸弱化，甚至呈現(xiàn)出功能喪失的趨勢(shì)。金融科技是指云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的創(chuàng)新應(yīng)用，其中大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用體系構(gòu)建創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)τ脩舻慕鹑谛袨榧捌脚_(tái)上的各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集與深入分析，并將購(gòu)買行為與金融行為結(jié)合起來(lái)，準(zhǔn)確推測(cè)出用戶的信用基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)。同時(shí)，用戶一旦出現(xiàn)失信行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠迅速將其形成信用記錄，并及時(shí)更新用戶的信用評(píng)級(jí)。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)無(wú)需借助銀行的信用數(shù)據(jù)來(lái)完成信用評(píng)價(jià)，銀行也無(wú)法再參與到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶間的資金對(duì)接之中，信用中介職能自然也就難以發(fā)揮，并形成嚴(yán)重的金融脫媒現(xiàn)象，而在資金流不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行的情況下，其盈利能力又出現(xiàn)了進(jìn)一步的下降。

1.3 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈

自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)興起以來(lái)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力雖然不斷加大，但在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行憑借著其先天優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)著主動(dòng)。然而在金融科技時(shí)代下，這一競(jìng)爭(zhēng)格局卻發(fā)生了徹底的改變。首先，金融科技的發(fā)展使得金融科技公司的便捷化、低門(mén)檻、低成本等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大，其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也變得越來(lái)越多，這給商業(yè)銀行帶來(lái)了非常大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。其次，經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的發(fā)展，很多金融科技企業(yè)已經(jīng)形成較高的信譽(yù)度，用戶在安全性等方面的顧慮也逐漸消除，可以說(shuō)，金融科技企業(yè)已經(jīng)徹底撼動(dòng)了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的主導(dǎo)地位，而在這樣的轉(zhuǎn)變下，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)已經(jīng)變得異常嚴(yán)峻。

1.4 客戶關(guān)系發(fā)生變化

金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響還體現(xiàn)在客戶關(guān)系上，一方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著密不可分的關(guān)系，而利用這些技術(shù)這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又開(kāi)始對(duì)用戶服務(wù)及產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化，時(shí)至今日，個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)及更好的服務(wù)體驗(yàn)幾乎已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的代名詞。相比之下，銀行雖然同樣對(duì)金融科技給予了重視，但作為科技的跟隨者，其顯然很難像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣借助科技來(lái)拉近與客戶間的關(guān)系。另一方面，金融科技的發(fā)展已經(jīng)超出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶管理范疇，很多年輕人已經(jīng)不再去銀行辦理業(yè)務(wù)，這不僅影響了銀行的營(yíng)業(yè)收入，更使得銀行客戶數(shù)據(jù)出現(xiàn)了大量的流失，給客戶關(guān)系的維護(hù)帶來(lái)了極大的困難。

2 金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的有效應(yīng)對(duì)策略

2.1 全面創(chuàng)新金融服務(wù)模式

在金融時(shí)代下，商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代潮流，將各種先進(jìn)金融科技融入自身的各項(xiàng)業(yè)務(wù)之中，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的全面創(chuàng)新。首先，從業(yè)務(wù)流程入手，將區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)引入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理中，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程及時(shí)進(jìn)行智能化、數(shù)字化的改造，從而提高業(yè)務(wù)辦理效率與用戶服務(wù)體驗(yàn)。其次，要立足于零售業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求展開(kāi)消費(fèi)金融場(chǎng)景化布局，從電商平臺(tái)、物流企業(yè)等各個(gè)渠道推出日常消費(fèi)服務(wù)，并將各服務(wù)渠道聯(lián)系起來(lái)，使客戶服務(wù)體驗(yàn)得到進(jìn)一步的提升，從而吸引更多的客戶。此外，對(duì)于公司業(yè)務(wù)及車貸、放貸業(yè)務(wù)，一直都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技，對(duì)現(xiàn)有服務(wù)模式進(jìn)行持續(xù)性的創(chuàng)新，推出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，如本外幣業(yè)務(wù)、離在岸業(yè)務(wù)等，以保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2 轉(zhuǎn)變科技應(yīng)用觀念

一直以來(lái)，商業(yè)銀行都對(duì)金融科技存在錯(cuò)誤的應(yīng)用觀念與認(rèn)知，即把金融科技當(dāng)做簡(jiǎn)單的工具使用，無(wú)論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，還是人工智能產(chǎn)品、區(qū)塊鏈技術(shù)，都只看做是提高業(yè)務(wù)辦理效率的一種手段，從而使金融科技很難發(fā)揮出應(yīng)有的作用。因此，未來(lái)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變自身的科技應(yīng)用觀念，對(duì)金融科技在銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重要作用有正確的認(rèn)識(shí)，并制定更加合理的銀行發(fā)展戰(zhàn)略。例如，在教育、醫(yī)療、就業(yè)等金融科技企業(yè)少有涉足的領(lǐng)域，銀行應(yīng)把握發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行等手段進(jìn)行市場(chǎng)拓展，并利用大數(shù)據(jù)等金融科技開(kāi)展針對(duì)性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在滿足客戶日常生活需求的同時(shí)，擴(kuò)大自身中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，轉(zhuǎn)變當(dāng)前業(yè)務(wù)收入過(guò)低的尷尬局面。而在貸款業(yè)務(wù)方面，可以從小微型企業(yè)入手，利用云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)建立金融需求與金融供給的匹配平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)信息處理優(yōu)勢(shì)來(lái)滿足其金融需求，從而解決小微型企業(yè)的“融資難”問(wèn)題。

2.3 打造金融服務(wù)生態(tài)

在金融科技時(shí)代下，很多商業(yè)銀行在平臺(tái)建設(shè)方面做出了新的嘗試，希望通過(guò)多功能服務(wù)平臺(tái)的建立來(lái)滿足客戶的多樣化需求。基于這一趨勢(shì)，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借助金融科技對(duì)銀行內(nèi)部的多個(gè)平臺(tái)業(yè)務(wù)組進(jìn)行融合，使銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)都能聯(lián)系起來(lái)，最終形成一個(gè)系統(tǒng)的金融生態(tài)圈。這樣一來(lái)，銀行不僅能夠真正立足于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并能為未來(lái)的金融業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造空間，同時(shí)可以讓金融業(yè)務(wù)成為與客戶日常生活需求息息相關(guān)的存在，為客戶關(guān)系的維系創(chuàng)造更好的基礎(chǔ)條件。

2.4 堅(jiān)持合作共贏戰(zhàn)略

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，商業(yè)銀行要想僅憑自身贏得與其他商業(yè)銀行、金融科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)并不現(xiàn)實(shí)，只有通過(guò)積極、廣泛的合作，主動(dòng)與掌握優(yōu)勢(shì)資源的企業(yè)進(jìn)行合作，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)、搶占先機(jī)。首先，銀行要對(duì)自身在技術(shù)方面的不足有清醒的認(rèn)識(shí)，積極與各類金融科技企業(yè)建立合作關(guān)系，借助其技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展對(duì)各類金融產(chǎn)品的研發(fā)，從而使自身推出的金融產(chǎn)品能夠更符合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用需求。其次，要主動(dòng)尋求與互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)企業(yè)的合作，如電商企業(yè)、社交媒體、第三方旅游平臺(tái)等，這類企業(yè)雖然在技術(shù)上不具備太大的優(yōu)勢(shì)，但卻能夠與客戶實(shí)現(xiàn)直接的接觸，并且擁有比較龐大的用戶群體，對(duì)金融服務(wù)有著非常大的需求，能夠?qū)崿F(xiàn)金融場(chǎng)景的布局，就能夠?qū)崿F(xiàn)客戶群體及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的迅速拓展。最后，金融服務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)的，因此無(wú)論是金融科技企業(yè)還是商業(yè)銀行，對(duì)于移動(dòng)終端的依賴性都比較高，所以商業(yè)銀行還需要與電信運(yùn)營(yíng)商或是手機(jī)生產(chǎn)商建立合作關(guān)系，尋求金融產(chǎn)品與手機(jī)等移動(dòng)終端或是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的綁定，從而達(dá)到營(yíng)銷前移的效果。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力、信用中介職能、客戶關(guān)系、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等都產(chǎn)生了巨大的影響，商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展中，必須正視這些變化，并在此基礎(chǔ)上找到正確的應(yīng)對(duì)策略。

參 考 文 獻(xiàn)

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[3]劉丹.略論金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].中國(guó)郵政，2018（2）.

[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]