基于AHP的農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

郭夢(mèng)雨　王金亞　鮑李盼　黃潔　陳姿楊　黃蓉

摘?要：以十堰五縣一市為例，介紹了移動(dòng)支付過(guò)程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。確立了農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，運(yùn)用層次分析法對(duì)各因素指標(biāo)進(jìn)行評(píng)測(cè)，得出了影響移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出預(yù)防和解決的合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn);層次分析法;十堰五縣一市

中圖分類(lèi)號(hào)：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.048

1?引言

近年來(lái)，隨著移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，給移動(dòng)支付領(lǐng)域帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。移動(dòng)支付作為新興產(chǎn)業(yè)也獲得迅速發(fā)展。其便捷性、實(shí)用性、靈活性等優(yōu)點(diǎn)，更好地促進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的傳播和推廣。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民使用線下移動(dòng)支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%;農(nóng)村移動(dòng)支付用戶(hù)也高達(dá)85.0%。然而在如此良好的發(fā)展趨勢(shì)下，由于農(nóng)村格局的限制，一些影響移動(dòng)支付發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)相繼浮出。農(nóng)村移動(dòng)支付在安全方面仍有較大的提升空間。

2?農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)包括兩方面的內(nèi)容：首先是建立用來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因素的指標(biāo)體系;其次是用數(shù)學(xué)的方法建立模型，并計(jì)算出結(jié)果。

2.1?財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)物兩空損失。在線上平臺(tái)交易中，某些不良商家繞過(guò)第三方平臺(tái)，以廉價(jià)商品為誘餌，利用自己的賬戶(hù)直接和消費(fèi)者交易。當(dāng)消費(fèi)者匯入指定款項(xiàng)后，離奇失蹤。然而在交易的過(guò)程中多數(shù)農(nóng)村居民缺乏判斷經(jīng)驗(yàn)。從而導(dǎo)致自己的錢(qián)財(cái)受損。因此財(cái)務(wù)兩空損失是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

手機(jī)丟失損失。在移動(dòng)支付高速發(fā)展的今天。免密支付成為支付的潮流。然而在免密支付帶給我們便捷的同時(shí)，也暗含著一個(gè)極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)手機(jī)丟失時(shí)，他人很容易利用免密支付竊取大量錢(qián)財(cái)。導(dǎo)致個(gè)人錢(qián)財(cái)損失。顧名思義手機(jī)丟失損失是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。

金融產(chǎn)品損失。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，投資理財(cái)成為社會(huì)的潮流。然而在理財(cái)產(chǎn)品縱橫的今天。不法分子利用投資平臺(tái)進(jìn)行非法籌資、洗錢(qián)等活動(dòng)。導(dǎo)致線上投資人的錢(qián)財(cái)受損。萬(wàn)道濮，周婭麗（2016）年在我國(guó)移動(dòng)支付金融風(fēng)險(xiǎn)分析中也提及移動(dòng)支付在投資的過(guò)程中也面臨著監(jiān)管、信用和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)因素。因此金融產(chǎn)品的損失也是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

2.2?隱私風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)《2018年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，個(gè)人信息泄露是用戶(hù)使用移動(dòng)支付過(guò)程中最常遇到的安全問(wèn)題。占比達(dá)到八十一個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)近幾年個(gè)人信息被他人利用的案件頻發(fā)。案件的數(shù)量每年都在高速的增長(zhǎng)。同時(shí)劉雯雯（2013）通過(guò)調(diào)查隱私對(duì)手機(jī)支付使用意愿影響的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)和個(gè)人消費(fèi)信息等信息是移動(dòng)支付用戶(hù)相當(dāng)敏感的，從而引發(fā)了用戶(hù)在使用移動(dòng)支付過(guò)程中對(duì)個(gè)人信息隱私泄露及濫用的擔(dān)憂(yōu)，因此結(jié)合以上兩個(gè)案例可以得出個(gè)人信息泄漏、信息被人利用成為隱私風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

2.3?心理風(fēng)險(xiǎn)

心理風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：缺乏移動(dòng)支付的興趣，自身認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大，自身規(guī)避移動(dòng)支付。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示74.01%的用戶(hù)認(rèn)為自己缺乏對(duì)移動(dòng)支付的興趣，認(rèn)為移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)較大，規(guī)避移動(dòng)支付。同時(shí)諶彥妮，懷自國(guó)（2009）在探究消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受度時(shí)發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)村人由于傳統(tǒng)觀念的固化以及對(duì)運(yùn)營(yíng)公司不信任的問(wèn)題而選擇放棄移動(dòng)支付，從而從根本上避免了移動(dòng)支付過(guò)程中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4?技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

操作失誤。靳欣穎（2018）在第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與防范一文中表示操作風(fēng)險(xiǎn)一般是人為錯(cuò)誤的操作導(dǎo)致的直接或間接損失。在移動(dòng)支付過(guò)程中，消費(fèi)者要借助移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件完成支付，為了保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全，移動(dòng)支付軟件操作較為繁瑣，需要按照步驟一步步操作，如有失誤則將造成風(fēng)險(xiǎn)。

手機(jī)技術(shù)不成熟。由于目前移動(dòng)支付大多都借助手機(jī)通過(guò)安裝支付軟件完成，因此，手機(jī)技術(shù)的成熟與否很大程度上影響著移動(dòng)支付，因?yàn)槭謾C(jī)技術(shù)越成熟，手機(jī)的安全系數(shù)越高，性能也越好。

第三方支付平臺(tái)或終端系統(tǒng)故障。高雅、王偉（2016）在移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及防范一文中指出：移動(dòng)支付如微信支付經(jīng)常是采用先付款后收貨的形式，避開(kāi)了安全支付程序的監(jiān)管，一旦遭遇故障，消費(fèi)者將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)或終端系統(tǒng)完成付款，收款方通過(guò)第三方支付平臺(tái)或終端系統(tǒng)完成收款，因此，第三方支付平臺(tái)或終端系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用，一旦發(fā)生故障則會(huì)影響收付款的實(shí)現(xiàn)，從而造成移動(dòng)支付的支付風(fēng)險(xiǎn)。

手機(jī)性能問(wèn)題。消費(fèi)者付款，收款方收款都需要一氣呵成，交易中間不得停頓，若是手機(jī)性能出現(xiàn)問(wèn)題，支付過(guò)程中出現(xiàn)卡頓或是自動(dòng)跳轉(zhuǎn)頁(yè)面等問(wèn)題，將會(huì)影響支付結(jié)果，造成移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

2.5?社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境下，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管日益完善和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的大力支持，催生并推進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展，但是由于農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)國(guó)家法律下達(dá)較慢、社會(huì)宣傳力度不夠等各方面的原因，導(dǎo)致了農(nóng)村移動(dòng)支付仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，顧海峰、楊立翊在互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究一文中指出：我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展起步較晚，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，監(jiān)管體系尚欠完善。目前出臺(tái)的法律文件僅有《電子簽名法》，且并未與第三方支付機(jī)構(gòu)直接相關(guān)，從而形成了法律風(fēng)險(xiǎn)。我們將其歸類(lèi)為2個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，即法律法規(guī)和社會(huì)宣傳。

2.6?網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。移動(dòng)支付過(guò)程中需要借助無(wú)線網(wǎng)絡(luò)才能完成支付，農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較差且信號(hào)塔多年未經(jīng)檢修問(wèn)題嚴(yán)重，易造成移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

不安全網(wǎng)絡(luò)。艾皓（2017）在互聯(lián)網(wǎng)金融下移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析一文中指出：移動(dòng)支付推出了類(lèi)似于支付寶紅包這種反饋功能，部分不法分子借此契機(jī)混入不安全鏈接，從而盜取用戶(hù)信息，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家雖對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)監(jiān)管但是仍存在漏網(wǎng)之魚(yú)，不法分子利用不安全網(wǎng)絡(luò)刻意盜取用戶(hù)隱私信息，增加了移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)概率。不安全網(wǎng)絡(luò)波及范圍廣，輻射大，是移動(dòng)支付安全的關(guān)鍵。

3?層次分析法的具體應(yīng)用

3.1?層次結(jié)構(gòu)模型的確立

在深入分析了影響農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的各因素的基礎(chǔ)上，將其按照不同屬性自上而下地分解為目標(biāo)層、判斷層與指標(biāo)層，形成一個(gè)多層次分析結(jié)構(gòu)模型，如圖1所示。

3.2?構(gòu)造判斷矩陣

判斷矩陣的構(gòu)造基于調(diào)查問(wèn)卷法。以十堰五縣一市的移動(dòng)支付使用者為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放1000份調(diào)查問(wèn)卷，剔除回答明顯不合理的問(wèn)卷12份和不完整問(wèn)卷26份，共獲得有效問(wèn)卷962份，問(wèn)卷有效回收率962%。構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣，如表1所示。

3.3?計(jì)算各判斷矩陣的權(quán)重，排序，并做一致性檢驗(yàn)

以財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)判斷層為例，運(yùn)用Matlab計(jì)算矩陣的最大特征根，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，具體步驟如下：

（1）計(jì)算矩陣的最大特征值：λmax=3。

（2）將特征向量歸一化后得到權(quán)重向量WB1=[025，0.5，0.25]。

（3）進(jìn)行一致性檢驗(yàn)：C.I.=λmax-nn-1=3-33-1=0。

查表求平均隨機(jī)一致性指標(biāo)R.I.，當(dāng)n=3時(shí)，R.I.=0.52，所以C.R.=C.I.R.I.=00.52=0<0.1，所以判斷矩陣B1具有滿(mǎn)意的一致性。

（4）同理，求得其他判斷矩陣的特征值和歸一后的權(quán)重向量并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，所構(gòu)造的判斷矩陣均具有滿(mǎn)意的一致性。

（5）層次總排序。

經(jīng)總目標(biāo)的確定、指標(biāo)分解、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系的建立及各項(xiàng)指標(biāo)的加權(quán)，可以得出一個(gè)農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系總表，如表2所示。

3.4?結(jié)論

對(duì)于農(nóng)村移動(dòng)支付項(xiàng)目而言，風(fēng)險(xiǎn)是多方面的;但主要集中在六個(gè)方面，分別是隱私風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隱私風(fēng)險(xiǎn)主要是在移動(dòng)支付過(guò)程中個(gè)人信息泄露或被他人利用;心理風(fēng)險(xiǎn)主要是缺乏移動(dòng)支付使用興趣，認(rèn)為移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)較大，自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)、排斥移動(dòng)支付;網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)主要是當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)信號(hào)差、使用不安全網(wǎng)絡(luò)、信號(hào)塔未經(jīng)檢修;財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是財(cái)物兩空、財(cái)產(chǎn)損失、金融產(chǎn)品使財(cái)產(chǎn)受損;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是操作失誤、技術(shù)不成熟、第三方支付平臺(tái)或終端系統(tǒng)故障、手機(jī)卡頓自動(dòng)跳轉(zhuǎn)頁(yè)面等性能問(wèn)題;社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是宣傳力度不大、監(jiān)管體系、周?chē)说目诒?這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付造成了不同程度的影響。當(dāng)然，經(jīng)過(guò)對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型進(jìn)行實(shí)證分析得到占最大權(quán)重的是隱私風(fēng)險(xiǎn)。

4?建議與對(duì)策

手機(jī)生產(chǎn)商應(yīng)加強(qiáng)手機(jī)防火墻建設(shè)，不間斷的對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和防護(hù)，以防新型病毒入侵。同時(shí)應(yīng)對(duì)手機(jī)性能進(jìn)行優(yōu)化，減少用戶(hù)使用過(guò)程中出現(xiàn)的卡頓、跳轉(zhuǎn)等問(wèn)題。提升用戶(hù)的使用體驗(yàn);手機(jī)供應(yīng)商和運(yùn)營(yíng)商應(yīng)大力實(shí)行實(shí)名制，例如SIM卡實(shí)名制，購(gòu)機(jī)實(shí)名制等，保證每個(gè)支付終端都能找到相對(duì)應(yīng)的銷(xiāo)售者和消費(fèi)者，從而降低消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付過(guò)程中個(gè)人信息被利用的可能性。各大網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)品質(zhì)，確保網(wǎng)絡(luò)完全覆蓋;同時(shí)應(yīng)定期加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全檢查，對(duì)不安全網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理并取締;同時(shí)組織人員定期對(duì)信號(hào)塔進(jìn)行檢修，確保信號(hào)暢通。國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)法律政策，建立有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)則制度，明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，明確責(zé)任歸屬。各相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)于不符合規(guī)定的商家加大處罰力度，對(duì)竊取他人信息進(jìn)行不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰;同時(shí)定期調(diào)查移動(dòng)支付存在的問(wèn)題，并及時(shí)解決優(yōu)化，保障消費(fèi)者的財(cái)務(wù)安全。

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