信用消費中的問題及解決方案探究以螞蟻花唄為例

郭丹妮

2018年12月初，阿里巴巴旗下支付寶又開始了“分錢”活動，“瓜分15億”讓不少人為之瘋狂，“掃紅包”似乎已經成為了一些人的生活常態。此次支付寶掃紅包金額大幅提升，不少人一次能掃出幾十塊的螞蟻花唄（以下以花唄代稱）紅包，被掃碼對象還能得到相應數量的賞金，讓花唄消費出現大額度提升。顯然，這無疑是“雙十二”和“雙旦（誕）”來臨之際的蓄勢，最終目的還是為了鼓勵消費。花唄只是信用消費的一個代表工具，近年來，互聯網金融發展迅猛，花唄、分期樂、京東白條等產品應運而生，在刺激消費的同時也產生了許多問題。本文主要以花唄為例，分析信用消費中出現的問題并探究其解決方案。

花唄作為一款消費信貸產品，通過“消費貸款”的方式，刺激消費。開通花唄服務后，用戶獲得數額不等的消費額度，即可享受“先消費，后付款”的購物體驗。在現代經濟中，花唄已經成為居民消費的一個重要方式，這款貼近大眾生活的金融產品，隨著支付寶的廣泛使用，已經為越來越多的人所青睞。

雖然說，花唄在促進生產，調節消費，促進新技術更新方面都發揮了積極作用，但同時也產生了一些問題，信用風險逐漸顯現。其問題主要集中在以下幾個方面：

一、造成非理性消費和過度消費

在“先花錢，后還款”的消費方式誘惑和從眾、攀比、求異等消費心理的共同影響下，消費者無意中會購買大量“非必需”產品，在還款時產生巨大經濟壓力，逾期還款，多頭貸款，拆東墻補西墻的現象屢見不鮮。不過，信用風險的產生是內力和外力共同作用的結果。既取決于借貸者的收入是否穩定以及個人道德素質高低又依賴于相關法律法規體系的完善程度。我國至今尚未建立起一套完備的個人信用制度，以至于金融服務企業無法全面準確地評判個人信用風險。同時，也存在互聯網金融服務行業管理不善，監管力度不夠等問題。

二、產生消費欺詐行為

花唄是一種新興的互聯網金融產品，一般情況下只用于消費支付，但部分用戶對其并沒有清楚的了解，在開通或使用過程中容易被人利用。例如，通過各種平臺獲取用戶個人信息，宣傳花唄額度套現的行為。2017年12月27日，相關非法經營第一案“花唄套現”最終宣判，成為我國首例因利用花唄進行非法套現而入刑的法律案件。隨著互聯網金融的發展，消費欺詐問題應該引起高度注意。

三、沖擊傳統借貸業務

花唄較信用卡而言，更適用于小額度消費，只需動動手指，便可在手機上完成開通，十分便捷。這些特點使花唄更為平民化，尤其吸引了一大批年輕上班族和大學生群體。在淘寶這類平臺的“配合”下，花唄使用范圍更為廣泛。互聯網金融市場憑借其便捷性、創新性，已然成為了傳統金融市場一個強勁的競爭對手。

以花唄為代表的金融產品具有廣闊的發展前景，在未來會繼續助推信用消費的發展，為了應對可能出現的信用風險，探究有效的解決措施十分必要。

（一）推進信用法治建設。政府立法部門要結合國情，盡快出臺并完善有關信用管理方面的法律法規來防范消費信用風險。花唄作為一種新型金融產品，要在技術和法律層面做好防范工作。在技術上遵循規范性，同時，在法律監管中履行好相關責任，創建安全的消費支付環境，敦促經營者在交易過程中遵規守法，切實維護消費者權益。

（二）強化社會信用意識。信用是現代市場經濟不可或缺的前提。開展形式多樣的宣傳和教育，在全社會凝造誠實守信的氛圍，才能使講信用成為基本的社會道德規范。只有公民個人信用意識提上去，才能從根本上防范消費信用風險。

（三）促進金融產品“人性化”設計。花唄的受眾群體主要是在校大學生和年輕上班族。根據受眾群體的特點，花唄實行分期付款和額度管理，設計較為人性化，讓消費者體驗超前購物的同時不至于過度消費，而是在經濟承受范圍內進行選擇，得到了廣大消費者的認可。隨著互聯網技術的發展，大眾對在線支付的性能和安全性要求越來越高。花唄及其他金融產品要及時掌握受眾群體的心理特點，創新支付條件和支付方式，在滿足消費者便捷性訴求的同時，提高產品使用的安全性。

（四）發展信用服務行業。通過發展征信機構和信用評級機構，創新信用征集和評定的方式方法，為伺機取巧的人打“預防針”，同時也便于企業進行信用風險控制和管理。

綜上所述，在互聯網金融迅猛發展的背景下，信用消費已經成為一大主流。就目前來看，花唄作為一種新型消費借貸產品，在使用過程中還存在諸多問題。互聯網金融企業、政府部門和社會大眾要三方合力，共同維護和促進信用消費的高效發展。當然，以小見大，其他信用消費工具也應該從花唄信用風險防范措施里找到類似的解決方案。對于花唄這類金融工具，我們應該揚長避短，最大限度地發揮其對經濟的助推作用，更好地造福于人民大眾。（作者單位：河北大學管理學院）