當前銀行債權(quán)保護中的幾個難點問題及其對策

孫立偉所

[摘 要] 文章從多方面闡述了銀行債權(quán)保護工作中的難點問題，如債權(quán)人企業(yè)逃廢銀行債務(wù)、非法挪用貸款及侵占行為追責(zé)追贓、刑事民事并行保護機制不夠完善、尋找債務(wù)人財產(chǎn)線索難度大、案件結(jié)束訴訟費用申退難以及自然人財產(chǎn)監(jiān)控的保證無法確保等。同時，就各個方面的問題提出相應(yīng)的解決措施，比如說嚴格打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為，完善公司責(zé)任體制，并開除相關(guān)貪污人員，建立健全刑事民事并行的保護機制，加大中介機構(gòu)違法違規(guī)失職行為的處罰力度等。

[關(guān)鍵詞] 銀行債權(quán) 保護 難點問題

中圖分類號：F830.42；F832.2 文獻標志碼：A

事實上，對銀行債權(quán)進行保護的情況表明，許多問題嚴重破壞了銀行信貸風(fēng)險的安全性，并對其有一定的損害。因此，文章結(jié)合一些實際情況，總結(jié)了一些復(fù)雜和未解決的問題，并提出了解決問題的相關(guān)建議。

一、當前銀行債權(quán)保護中的幾個難點問題

（一）部分貸款企業(yè)故意逃廢銀行債務(wù)

企業(yè)貸款中企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)會對銀行貸款造成嚴重損害，影響金融機構(gòu)正常運作，以及阻礙社會經(jīng)濟運行發(fā)展。所以說，在很大程度上，銀行對于保護社會貸款的穩(wěn)定工作需要持續(xù)進行。甚至于少數(shù)企業(yè)為了避免因破產(chǎn)或者欠下巨額債務(wù)，出現(xiàn)濫用貸款情況的發(fā)生。同時，就目前而言，這類情況發(fā)生的趨勢日益嚴重。通常情況下，為避免銀行債務(wù)會涉及以下幾點：利用債務(wù)重組發(fā)表破產(chǎn)虛假聲明、惡意逃廢銀行債務(wù)、拖欠或者不向銀行上交相關(guān)手續(xù)費。

（二）追責(zé)追贓挪用或侵占貸款行為難

銀行貸款一般都是借款人先向銀行提交相關(guān)文件，確保貸款的使用沒有問題。實際上，一些借款人，特別是私人公司，經(jīng)常偽造交易的合同和虛構(gòu)的付款條款，轉(zhuǎn)換貸款內(nèi)容[1]。例如，個別私人企業(yè)或者公司，會利用模擬的商業(yè)活動對商業(yè)合同進行偽造，同時，向客戶賬戶的子公司貸款，從而使得對方需要按照合同要求進行貸款的償還。

（三）欠缺刑事民事并行保護機制

銀行貸款中有時發(fā)生違規(guī)行為：虛假的訂單與合同貸款是違反相關(guān)法律的行為；挪用公款或挪用公司資金偽造貸款合同；貪污等違法行為。很有必要制定關(guān)于銀行債權(quán)的民事和刑事制度，以保護銀行及我們的共同權(quán)利。就現(xiàn)階段的法律體系而言，可以從各個執(zhí)法機構(gòu)來保護銀行自身的權(quán)利，在我國，執(zhí)法機關(guān)包括公安機關(guān)、檢察機關(guān)、法院，也包括工商機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)等行政執(zhí)法機關(guān)。不過，不能刑事拘留有犯罪傾向的嫌疑人。

（四）自然人連帶保證財產(chǎn)監(jiān)控難

個人提供聯(lián)合責(zé)任擔(dān)保，這是債務(wù)人在貸款部門使用的信貸方式之一，特別是在私人企業(yè)貸款領(lǐng)域的使用更為頻繁。雖然銀行債權(quán)人一般會在擔(dān)保期內(nèi)提供擔(dān)保合同及其他條款，但未經(jīng)擔(dān)保人同意，會限制資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或者售賣，實際上就是管理層向信貸銀行交取費用。這種情況的發(fā)生，使得銀行債權(quán)人無法掌握銀行賬戶的現(xiàn)金流量。

二、當前銀行債權(quán)保護難點問題防范對策

（一）關(guān)于借款人企業(yè)惡意逃廢銀行債權(quán)的防范對策

1.加大打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為

司法機關(guān)需要修改和制定適用的相關(guān)制度，調(diào)查債務(wù)人的民事責(zé)任，明確董事、股東和公司的職責(zé)。管理人員需要對公司的資產(chǎn)和負債進行全面調(diào)查，充分了解公司資產(chǎn)的現(xiàn)狀，防止公司的債務(wù)、債權(quán)人破產(chǎn)[2]。如果說公司破產(chǎn)，那么股東需要提供其投資資產(chǎn)與相關(guān)的公司和個人資產(chǎn)分離的依據(jù)。假如說股東拒絕出示相關(guān)文件進行證明，或者說無法證明不是公共債務(wù)，那么個人的資產(chǎn)，如房產(chǎn)將會被銀行進行還債的抵扣。如果不進行陳述，將被視為非法，提起的訴訟會將其歸還法院。

2.完善失信企業(yè)責(zé)任追究機制

目前，我國的公共債務(wù)的標準在法律中沒有明確規(guī)定，因此對負債者的行為有不同的定義。在這種情況下，中國銀行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)與其部門的內(nèi)部合同來避免債務(wù)問題。最好根據(jù)責(zé)任原則澄清債務(wù)，并建立健全責(zé)任機制，從而避免債務(wù)問題嚴重違反了法律原則，公司應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律對違約行為進行責(zé)任追究。由于債務(wù)問題極為重要，公司比較重視，因此，在進行調(diào)查時，需要責(zé)任到人。

（二）加大對企業(yè)高管挪用或侵占貸款行為的打擊力度

1.加強銀行內(nèi)部管理

一是加強對風(fēng)險管理的認識和控制，建立強有力的信貸審批后續(xù)程序，二是加強信貸管理。對借款人給予借款和其他債權(quán)交易之前需要通過充分調(diào)查進行核實。三是為了確保控制的有效性，有必要建立適合的監(jiān)督機制。

2.公安司法機關(guān)要加強對借款人高管挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責(zé)力度

第一，國家要審查和制定公司的相關(guān)法律。如果公司經(jīng)理使用權(quán)力損害公司的利益，銀行會要求支付還款的資金以及向債權(quán)人提起訴訟。第二，防止對社會有影響，提高對公司活動的了解程度，合理地對經(jīng)濟活動進行分配，以避免風(fēng)險，進而完善調(diào)查，加強執(zhí)法力度。提交銀行信用貸款時，需要調(diào)查具體情況，并考慮是否違反合同規(guī)定，通知債權(quán)人不合法的渠道，并審判犯罪行為，實施刑事制裁。公安司法機關(guān)要加強對高管借款人挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責(zé)力度，不分地域，和外國刑警組織之間協(xié)調(diào)，加強有效地調(diào)查取證。第三，人民法院嚴厲打擊違反合同的貸款活動，加強對貸款及其員工貪污的調(diào)查，這種貪污的行為不受社會認同，損害社會經(jīng)濟發(fā)展。

3.建立健全刑事民事并行保護機制。

在貸款糾紛的問題中，犯罪取證往往非常困難，因為與民事訴訟重疊。基于民法的刑法理論，如果合適就不足以用復(fù)雜的法律來解決問題。不過律師，公安，司法，黨中央，國務(wù)院提供的法律，可以避免重大風(fēng)險的發(fā)生。法律理論適用于民法理論、刑法以及民法等相關(guān)規(guī)定。從司法角度出發(fā)，有必要在司法解釋的基礎(chǔ)上，對刑事和民事并行協(xié)調(diào)的債權(quán)人保護機制進行調(diào)查，從而使得其更加完善。

4.建立健全債權(quán)人查詢債務(wù)人財產(chǎn)的相關(guān)制度。

符合財產(chǎn)登記數(shù)據(jù)措施的有關(guān)規(guī)定。對房地產(chǎn)擔(dān)保貸款人在提交指定的文件時，可以要求獨立地向房地產(chǎn)數(shù)據(jù)和可信賴的律師或其他授權(quán)代理人核對信息，并有權(quán)復(fù)制相關(guān)數(shù)據(jù)。為保護債權(quán)人的合法權(quán)益，維護公平交易，中國金融機構(gòu)和其他資產(chǎn)管理服務(wù)人民銀行實行公證合同和貸款的制度，在某些情況下要求提供有關(guān)債務(wù)人資產(chǎn)和銀行賬戶的信息，這些信息由債務(wù)人的銀行提供。從而可以證明貸款和擔(dān)保合同。如果債權(quán)人銀行向人民法院提供擔(dān)保，地區(qū)法院應(yīng)給予協(xié)助，以增加對債權(quán)人銀行的支持，并提供持有銀行賬戶和其他房地產(chǎn)信息。

5.建立對法院侵害當事人利益行為的法律救濟制度

案件結(jié)束后，國務(wù)院的有關(guān)決定和最高人民法院的司法解釋在償還預(yù)付款方面都非常明確。目前的主要問題不是糾結(jié)于地區(qū)法院的判定，事實上，不僅可以拒絕法院的非法收費，未經(jīng)允許，地區(qū)法院會扣留其成本，而不正規(guī)的其他侵犯權(quán)利和當事人的合法權(quán)益沒有理由拒絕調(diào)查，人民法院是仲裁機構(gòu)，象征著公平。債權(quán)銀行這樣的各方都處于非常弱勢的地位，目前，中國行政法院的法律制度非常復(fù)雜，可能導(dǎo)致“訴訟”，但無論是否起訴，這都違反了法院規(guī)定。沒有違規(guī)的發(fā)生時，某些地區(qū)法院不會進行上訴監(jiān)督，因此，當事人不能起訴。

6.建立對自然人保證人的財產(chǎn)監(jiān)控制度

為了確保基于“民法典”的完整性和償付能力原則的民事交易的穩(wěn)定性，國家法律需要建立一個限制財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的條款和制度[3]。在一定時間內(nèi)，避免債務(wù)問題并保護債權(quán)人的合法權(quán)益。同時，保護債權(quán)人權(quán)益和“第三方福祉”制度之間的平衡，促進正常交易。例如，假設(shè)在合同訂立后，債務(wù)人有權(quán)采用責(zé)任合同，向債權(quán)人提供經(jīng)核證的擔(dān)保合同和相關(guān)清單，擔(dān)保人的財產(chǎn)隸屬于司法登記和財產(chǎn)管理機構(gòu)。與第三方擔(dān)保人商討時，我們將保證履行應(yīng)盡的義務(wù)。如果不能，商業(yè)行為不受法律保護，債權(quán)人有權(quán)退出。

三、結(jié)語

重大銀行貸款信用風(fēng)險是中國社會經(jīng)濟發(fā)展最主要的問題之一。預(yù)防重大銀行貸款信用風(fēng)險是黨中央、國務(wù)院為中國大部分企業(yè)申請銀行貸款的輔助政策，也是資金流動性的主要來源。銀行貸款權(quán)的實施和保護是銀行資產(chǎn)保護的基礎(chǔ)，銀行資產(chǎn)的安全穩(wěn)定是實現(xiàn)金融體系活動風(fēng)險的均衡發(fā)展前提。

參考文獻：

[1]郭宏偉，張家祎，郭芳曉.當前銀行債權(quán)保護中的幾個難點問題及其對策建議[J].甘肅金融，2018.（08）：20- 25.

[2]楊海燕.上市公司破產(chǎn)重整中銀行債權(quán)保護的研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2018.（06）：67- 69.

[3]褚景元.中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制研究[D].武漢理工大學(xué)，2017.