當(dāng)前銀行債權(quán)保護(hù)中的幾個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題及其對(duì)策

孫立偉所

[摘 要] 文章從多方面闡述了銀行債權(quán)保護(hù)工作中的難點(diǎn)問(wèn)題，如債權(quán)人企業(yè)逃廢銀行債務(wù)、非法挪用貸款及侵占行為追責(zé)追贓、刑事民事并行保護(hù)機(jī)制不夠完善、尋找債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索難度大、案件結(jié)束訴訟費(fèi)用申退難以及自然人財(cái)產(chǎn)監(jiān)控的保證無(wú)法確保等。同時(shí)，就各個(gè)方面的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施，比如說(shuō)嚴(yán)格打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為，完善公司責(zé)任體制，并開除相關(guān)貪污人員，建立健全刑事民事并行的保護(hù)機(jī)制，加大中介機(jī)構(gòu)違法違規(guī)失職行為的處罰力度等。

[關(guān)鍵詞] 銀行債權(quán) 保護(hù) 難點(diǎn)問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F830.42；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

事實(shí)上，對(duì)銀行債權(quán)進(jìn)行保護(hù)的情況表明，許多問(wèn)題嚴(yán)重破壞了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的安全性，并對(duì)其有一定的損害。因此，文章結(jié)合一些實(shí)際情況，總結(jié)了一些復(fù)雜和未解決的問(wèn)題，并提出了解決問(wèn)題的相關(guān)建議。

一、當(dāng)前銀行債權(quán)保護(hù)中的幾個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題

（一）部分貸款企業(yè)故意逃廢銀行債務(wù)

企業(yè)貸款中企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)會(huì)對(duì)銀行貸款造成嚴(yán)重?fù)p害，影響金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作，以及阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展。所以說(shuō)，在很大程度上，銀行對(duì)于保護(hù)社會(huì)貸款的穩(wěn)定工作需要持續(xù)進(jìn)行。甚至于少數(shù)企業(yè)為了避免因破產(chǎn)或者欠下巨額債務(wù)，出現(xiàn)濫用貸款情況的發(fā)生。同時(shí)，就目前而言，這類情況發(fā)生的趨勢(shì)日益嚴(yán)重。通常情況下，為避免銀行債務(wù)會(huì)涉及以下幾點(diǎn)：利用債務(wù)重組發(fā)表破產(chǎn)虛假聲明、惡意逃廢銀行債務(wù)、拖欠或者不向銀行上交相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

（二）追責(zé)追贓挪用或侵占貸款行為難

銀行貸款一般都是借款人先向銀行提交相關(guān)文件，確保貸款的使用沒(méi)有問(wèn)題。實(shí)際上，一些借款人，特別是私人公司，經(jīng)常偽造交易的合同和虛構(gòu)的付款條款，轉(zhuǎn)換貸款內(nèi)容[1]。例如，個(gè)別私人企業(yè)或者公司，會(huì)利用模擬的商業(yè)活動(dòng)對(duì)商業(yè)合同進(jìn)行偽造，同時(shí)，向客戶賬戶的子公司貸款，從而使得對(duì)方需要按照合同要求進(jìn)行貸款的償還。

（三）欠缺刑事民事并行保護(hù)機(jī)制

銀行貸款中有時(shí)發(fā)生違規(guī)行為：虛假的訂單與合同貸款是違反相關(guān)法律的行為；挪用公款或挪用公司資金偽造貸款合同；貪污等違法行為。很有必要制定關(guān)于銀行債權(quán)的民事和刑事制度，以保護(hù)銀行及我們的共同權(quán)利。就現(xiàn)階段的法律體系而言，可以從各個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)銀行自身的權(quán)利，在我國(guó)，執(zhí)法機(jī)關(guān)包括公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、法院，也包括工商機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)等行政執(zhí)法機(jī)關(guān)。不過(guò)，不能刑事拘留有犯罪傾向的嫌疑人。

（四）自然人連帶保證財(cái)產(chǎn)監(jiān)控難

個(gè)人提供聯(lián)合責(zé)任擔(dān)保，這是債務(wù)人在貸款部門使用的信貸方式之一，特別是在私人企業(yè)貸款領(lǐng)域的使用更為頻繁。雖然銀行債權(quán)人一般會(huì)在擔(dān)保期內(nèi)提供擔(dān)保合同及其他條款，但未經(jīng)擔(dān)保人同意，會(huì)限制資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或者售賣，實(shí)際上就是管理層向信貸銀行交取費(fèi)用。這種情況的發(fā)生，使得銀行債權(quán)人無(wú)法掌握銀行賬戶的現(xiàn)金流量。

二、當(dāng)前銀行債權(quán)保護(hù)難點(diǎn)問(wèn)題防范對(duì)策

（一）關(guān)于借款人企業(yè)惡意逃廢銀行債權(quán)的防范對(duì)策

1.加大打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為

司法機(jī)關(guān)需要修改和制定適用的相關(guān)制度，調(diào)查債務(wù)人的民事責(zé)任，明確董事、股東和公司的職責(zé)。管理人員需要對(duì)公司的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面調(diào)查，充分了解公司資產(chǎn)的現(xiàn)狀，防止公司的債務(wù)、債權(quán)人破產(chǎn)[2]。如果說(shuō)公司破產(chǎn)，那么股東需要提供其投資資產(chǎn)與相關(guān)的公司和個(gè)人資產(chǎn)分離的依據(jù)。假如說(shuō)股東拒絕出示相關(guān)文件進(jìn)行證明，或者說(shuō)無(wú)法證明不是公共債務(wù)，那么個(gè)人的資產(chǎn)，如房產(chǎn)將會(huì)被銀行進(jìn)行還債的抵扣。如果不進(jìn)行陳述，將被視為非法，提起的訴訟會(huì)將其歸還法院。

2.完善失信企業(yè)責(zé)任追究機(jī)制

目前，我國(guó)的公共債務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)在法律中沒(méi)有明確規(guī)定，因此對(duì)負(fù)債者的行為有不同的定義。在這種情況下，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)與其部門的內(nèi)部合同來(lái)避免債務(wù)問(wèn)題。最好根據(jù)責(zé)任原則澄清債務(wù)，并建立健全責(zé)任機(jī)制，從而避免債務(wù)問(wèn)題嚴(yán)重違反了法律原則，公司應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律對(duì)違約行為進(jìn)行責(zé)任追究。由于債務(wù)問(wèn)題極為重要，公司比較重視，因此，在進(jìn)行調(diào)查時(shí)，需要責(zé)任到人。

（二）加大對(duì)企業(yè)高管挪用或侵占貸款行為的打擊力度

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

一是加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和控制，建立強(qiáng)有力的信貸審批后續(xù)程序，二是加強(qiáng)信貸管理。對(duì)借款人給予借款和其他債權(quán)交易之前需要通過(guò)充分調(diào)查進(jìn)行核實(shí)。三是為了確保控制的有效性，有必要建立適合的監(jiān)督機(jī)制。

2.公安司法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)借款人高管挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責(zé)力度

第一，國(guó)家要審查和制定公司的相關(guān)法律。如果公司經(jīng)理使用權(quán)力損害公司的利益，銀行會(huì)要求支付還款的資金以及向債權(quán)人提起訴訟。第二，防止對(duì)社會(huì)有影響，提高對(duì)公司活動(dòng)的了解程度，合理地對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行分配，以避免風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而完善調(diào)查，加強(qiáng)執(zhí)法力度。提交銀行信用貸款時(shí)，需要調(diào)查具體情況，并考慮是否違反合同規(guī)定，通知債權(quán)人不合法的渠道，并審判犯罪行為，實(shí)施刑事制裁。公安司法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)高管借款人挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責(zé)力度，不分地域，和外國(guó)刑警組織之間協(xié)調(diào)，加強(qiáng)有效地調(diào)查取證。第三，人民法院嚴(yán)厲打擊違反合同的貸款活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)貸款及其員工貪污的調(diào)查，這種貪污的行為不受社會(huì)認(rèn)同，損害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.建立健全刑事民事并行保護(hù)機(jī)制。

在貸款糾紛的問(wèn)題中，犯罪取證往往非常困難，因?yàn)榕c民事訴訟重疊。基于民法的刑法理論，如果合適就不足以用復(fù)雜的法律來(lái)解決問(wèn)題。不過(guò)律師，公安，司法，黨中央，國(guó)務(wù)院提供的法律，可以避免重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。法律理論適用于民法理論、刑法以及民法等相關(guān)規(guī)定。從司法角度出發(fā)，有必要在司法解釋的基礎(chǔ)上，對(duì)刑事和民事并行協(xié)調(diào)的債權(quán)人保護(hù)機(jī)制進(jìn)行調(diào)查，從而使得其更加完善。

4.建立健全債權(quán)人查詢債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的相關(guān)制度。

符合財(cái)產(chǎn)登記數(shù)據(jù)措施的有關(guān)規(guī)定。對(duì)房地產(chǎn)擔(dān)保貸款人在提交指定的文件時(shí)，可以要求獨(dú)立地向房地產(chǎn)數(shù)據(jù)和可信賴的律師或其他授權(quán)代理人核對(duì)信息，并有權(quán)復(fù)制相關(guān)數(shù)據(jù)。為保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平交易，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)和其他資產(chǎn)管理服務(wù)人民銀行實(shí)行公證合同和貸款的制度，在某些情況下要求提供有關(guān)債務(wù)人資產(chǎn)和銀行賬戶的信息，這些信息由債務(wù)人的銀行提供。從而可以證明貸款和擔(dān)保合同。如果債權(quán)人銀行向人民法院提供擔(dān)保，地區(qū)法院應(yīng)給予協(xié)助，以增加對(duì)債權(quán)人銀行的支持，并提供持有銀行賬戶和其他房地產(chǎn)信息。

5.建立對(duì)法院侵害當(dāng)事人利益行為的法律救濟(jì)制度

案件結(jié)束后，國(guó)務(wù)院的有關(guān)決定和最高人民法院的司法解釋在償還預(yù)付款方面都非常明確。目前的主要問(wèn)題不是糾結(jié)于地區(qū)法院的判定，事實(shí)上，不僅可以拒絕法院的非法收費(fèi)，未經(jīng)允許，地區(qū)法院會(huì)扣留其成本，而不正規(guī)的其他侵犯權(quán)利和當(dāng)事人的合法權(quán)益沒(méi)有理由拒絕調(diào)查，人民法院是仲裁機(jī)構(gòu)，象征著公平。債權(quán)銀行這樣的各方都處于非常弱勢(shì)的地位，目前，中國(guó)行政法院的法律制度非常復(fù)雜，可能導(dǎo)致“訴訟”，但無(wú)論是否起訴，這都違反了法院規(guī)定。沒(méi)有違規(guī)的發(fā)生時(shí)，某些地區(qū)法院不會(huì)進(jìn)行上訴監(jiān)督，因此，當(dāng)事人不能起訴。

6.建立對(duì)自然人保證人的財(cái)產(chǎn)監(jiān)控制度

為了確保基于“民法典”的完整性和償付能力原則的民事交易的穩(wěn)定性，國(guó)家法律需要建立一個(gè)限制財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的條款和制度[3]。在一定時(shí)間內(nèi)，避免債務(wù)問(wèn)題并保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。同時(shí)，保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和“第三方福祉”制度之間的平衡，促進(jìn)正常交易。例如，假設(shè)在合同訂立后，債務(wù)人有權(quán)采用責(zé)任合同，向債權(quán)人提供經(jīng)核證的擔(dān)保合同和相關(guān)清單，擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)隸屬于司法登記和財(cái)產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。與第三方擔(dān)保人商討時(shí)，我們將保證履行應(yīng)盡的義務(wù)。如果不能，商業(yè)行為不受法律保護(hù)，債權(quán)人有權(quán)退出。

三、結(jié)語(yǔ)

重大銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的問(wèn)題之一。預(yù)防重大銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是黨中央、國(guó)務(wù)院為中國(guó)大部分企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的輔助政策，也是資金流動(dòng)性的主要來(lái)源。銀行貸款權(quán)的實(shí)施和保護(hù)是銀行資產(chǎn)保護(hù)的基礎(chǔ)，銀行資產(chǎn)的安全穩(wěn)定是實(shí)現(xiàn)金融體系活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的均衡發(fā)展前提。

參考文獻(xiàn)：

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