淺談中國銀行業發展現狀與未來發展

陳偉

【摘 要】近年來，銀行業凈利潤增速放緩，再加上大型銀行普遍啟動“瘦身“模式，在互聯網金融的飛速發展下，人們不免開始擔心銀行業是否會成為夕陽產業，這些擔憂不僅影響了大眾對銀行的信任度，即存貸業務需求的減少，還引起了銀行業內人士或準備投身銀行業的人士的下崗恐慌，本文將脫離表面，剖析中國銀行業發展現狀以及未來發展的趨勢和策略。

【關鍵詞】地方銀行；大型銀行；風險控制；網點智能化

一、我國宏觀環境：宏觀經濟平穩增長、央行貨幣政策繼續穩健，與銀行業的健康發展形成互惠的關系。

近年來，我國宏觀經濟態勢表現良好，2018年我國GDP占據了全球GDP的六分之一，已達到900309億元，按照平均匯率折算，經濟總量達到了13.6億美元，穩居世界第二位。銀行業作為國民經濟體系中重要的組成部分和核心行業，其健康發展與宏觀經濟的良好運行密不可分，受益于我國GDP的高速增長、社會公眾對金融服務需求的不斷增長，銀行業在互聯網金融的強力沖擊下依舊保持較強的盈利能力。而優秀的國內經濟態勢，為銀行業持續擴張規模、提高資產收益率、優化資產配置、降低不良貸款率提供了堅實的幫助。于此同時，央行繼續堅持著穩健的貨幣政策，這就使得基準利率維持在一定水平，這為銀行業的平穩運行、賺取利潤提供良好地政策環境。在銀行業高速發展的同時，銀行業作為我國經濟體系的重要組成部分，對促進經濟發展，完善我國經濟體系、貨幣政策有著顯著的作用。所以健康平穩的銀行業發展又促使我國宏觀經濟更加平穩的運行、央行繼續施行穩健的貨幣政策。

二、銀行業內部環境：大型銀行在“瘦身”的同時資產穩步增長、地方性商業銀行在轉型中擴張發展。

目前，銀行“瘦身”被公眾所關注，其實某些銀行網點的關閉并不一定是壞事，這些網點的關閉并不代表著銀行業走向衰落，相反是代表著其走向更健康更有效的發展。其實現狀應該是：大型銀行忙著“瘦身“，中小型銀行忙設點擴張。從過去一年的增長率來看，大型銀行的資產規模穩步增長，數據顯示，大型銀行無論是在總資產還是存款總額或貸款總額上都依舊保持著穩定的增長，這表明在銀行業監管不斷趨嚴的情況下大型銀行繼續保持穩健發展態勢，雖然大銀行資產增速放緩，上市銀行的盈利能力仍然不可小覷，因為大型銀行資產質量處于持續改善中，不良資產率也整體有所下降，經營狀況也在持續變好。而中小型地方銀行在大力擴張網點的同時，資產增速也驚人地快，地方商業銀行在規模和資產方面的健康發展為其日后轉型發展、占據更多的市場打下了堅實的基礎。

三、目前存在的問題及風險

1、地方性商業銀行

①其經營范圍難以跨越本地，這就導致其難以通過跨區域配置資產的方式分散經營風險。

②其業務收益來源且只來源于本地經濟，這就使得地方性商業銀行在當地經濟受到挫折時更容易遭受風險。

③地方銀行的業務范圍十分局限，以小微客戶貸款為主，對經濟敏感系數高，并不具有多元化業務，不能通過其他業務來對沖經濟下行時信貸業務遭受的損失。

④地方銀行融資渠道較少，地方銀行大部分都為非上市銀行，大多以發行次級債的方式補充資本，而近年來迅速擴張的資產規模必須要相匹配的資本計提，尤其是在目前利潤增速滯后于資產增速的情況下，融資渠道的局限性無疑阻礙了地方商業銀行的發展。

2、大型銀行

其真正的壓力來源于盈利方面的壓力，大型銀行資產增速放緩、與此同時凈利潤增長速度低于總資產增長速度，這表示著大型銀行盈利能力有所下降，此外值得注意的是，同業間的競爭加劇也將對大型銀行盈利能力造成挑戰。

四、未來發展趨勢

1、地方性商業銀行應繼續扎根地方經濟，以小微企業業務為主。

地方商業銀行作為地方性的商業銀行必須以地方經濟為依托，扎根地方經濟，持續大力發展中小微客戶服務，只有將地方性商業銀行最本質最廣泛最大量的工作做大做強，才有資本去跨區域發展、多元化服務。

首先，地方商業銀行應充分利用地方經濟，根據當地特色經濟發展來制定相應的合作策略，開辟特色化、地方性的業務合作。從而為銀行的發展制定符合當地經濟情況的發展計劃。其次，要合理規避中小微客戶自身財務信息亂、報表信息不實的風險，所以地方性商業銀行要利用同處一區域的優點，對中小微企業進行精準的風險評估，從而減少地區性商業銀行的不良貸款率。

2、大型銀行將繼續穩健發展

近年來，大型銀行防范不良貸款的措施更加多樣有效，這會使大型銀行不良貸款率繼續下降，從而大夠繼續優化資產配置。從流動性來看，我國實施了新的商業銀行流動性管理辦法，意味著對于商業銀行的流動性監管將加強，從長遠來看，大型商業銀行的流動性將會加強。同時，中央政府對大型銀行的支持力度依然較強。未來一年，預計大型銀行將繼續穩健，日后發展將保持穩定

3、銀行網點風險控制將進一步加強，網點職員綜合素質全面提高

在客戶進行產品的辦理時，對各項業務辦理流程進行優化，在提高客戶的體驗感的同時，加大風險防范措施。還要加強網點的風險教育，才能跟根本上對風險進行有效地防范。

對網點職員的綜合素質方面也要求更多，不僅要熟練掌握過去的業務辦理技能，熟知業務辦理流程，更要熟知現在時新的業務，新的技術，為客戶提供最合理的業務辦理服務。

4、銀行網點智能化轉型成為發展潮流

近年來銀行網點智能化服務成為銀行轉型和發展的重要發展方向。銀行網點智能化轉型給銀行帶來的不僅是業務流程的簡化，更是業務處理效率的全面提高，同時也有助于全面提升客戶體驗。

五、結語

綜上所述，目前經濟背景和政策背景都是有利于銀行業平穩發展的。且目前所存在的問題和風險不足以阻礙銀行業正常發展，對于地方銀行來說扎根地方經濟深化發展中小微服務是重中之重，對于大型銀行來說，在“瘦身”之后在政策的支持與自身的努力之下將繼續穩健發展，信用風險展望保持穩定。而整個銀行業在不被看好的時候，也出現了更多的改革創新，隨著科學信息技術的不斷發展，銀行業將在金融領域取得良好的進展。

【參考文獻】

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