互聯網金融背景下高職學生的消費教育探析

浦穎娟 王英

【摘 要】隨著互聯網金融的飛速發展，高職學生作為網民的重要組成部分，既是互聯網金融消費的重要客戶，也是國家未來消費市場的主力。面對當前高職學生在互聯網金融消費中的狀況，本文從學校消費教育的缺失為角度，提出了強化消費教育的重要性及方式方法。

【關鍵詞】互聯網金融；高職；學生；消費教育

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的第42次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》報告顯示，截至2018年6月30日，我國網民規模達8.02億，以青少年、青年和中年群體為主，學生群體最多，占比達24.8%。同時，網絡購物用戶占網民總體比例達到71.0%，手機網民中使用移動支付的比例達71.9%。由此可見，當前大學生消費是整個消費經濟的重要部分。大學生消費雖然促進了經濟增長，但不少大學生缺乏健康消費意識，一個又一個不理性消費導致的悲劇給學生個人、家庭以及社會帶來了不良影響。不久前，教育部辦公廳下發通知，要求各地各高校引導學生樹立金融理財和金融安全觀念，及時糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導學生培養勤儉節約意識。本文通過分析互聯網金融背景下高職學生消費的現狀及原因，提出如何提升高職學生消費教育的措施。

一、高職學生互聯網金融消費現狀分析

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》將互聯網金融定義為傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。本文以高職學生為主體，因此講述的是以大學生為目標服務群體的互聯網金融。目前而言，針對大學生的互聯網金融消費模式主要集中于兩種，一種是基于電商平臺的模式，例如阿里的天貓分期和螞蟻花唄，京東的校園白條，蘇寧易購的任性付等等，它們根據個人情況設置相應的信用消費額度，消費者在電商平臺上購買物品，可以在一定期限內免息，到期再還款。第二種是基于分期平臺的模式，該模式是電商和P2P的融合，消費者可以在分期平臺上購買物品，也可以申請借款，例如分期樂、名校貸、貝多分等。

課題組問卷（江蘇省806個高職生為調查對象）數據顯示，16.5%的學生曾經使用過信用消費，13.4%的學生正在使用，22.08%的學生計劃使用，48.01%的學生沒有計劃使用。這表明，超半數的學生是信貸業務的用戶或潛在用戶。根據《中國大學生消費金融市場研究報告》：“2015年，大學生互聯網消費金融交易規模同比增長746.7%，遠高于整體互聯網消費金融交易規模的增速。大學生作為長期被傳統金融忽視的群體，其強烈的信貸消費需求終于在互聯網消費金融到來的時刻釋放了出來。”面對目前高職學生日益增長的消費需求和意愿以及較少的生活費之間的矛盾，互聯網金融消費儼然成了高職學生滿足自身消費需求的有效辦法，同時，互聯網金融消費也影響了高職學生的消費行為，形成了這一群體的消費特點。

首先是消費欲望的增強。步入大學后，學生離開父母，獨立生活，享有了對生活費的完全支配權，但是限于生活費有限，無法滿足購買欲望，而互聯網金融對高職學生群體的低門檻吸引力，讓高職學生很容易就可以購買到自己喜歡但超出消費能力的東西，長此以往，消費欲望會不斷增強，容易導致盲目消費、違法消費等非理性行為，甚至發生高利貸的悲劇。其次是消費結構的失衡。課題組調查數據顯示：39.95%的學生經常使用移動支付，41.56%的學生幾乎全都是移動支付，15.14%的學生偶爾使用移動支付，僅有3.35%的學生從不使用移動支付。移動支付已完全融入高職學生生活，這在一定程度上降低了對金額的敏感性，高職學生在對生活費支配時，用于休閑的比重越來越高，用于學習和基本生活的比重被擠壓。如果一旦陷入“高利貸”的泥潭，這對學業甚至未來都會產生很大的影響。

二、互聯網金融背景凸顯高職學生消費教育缺失

中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調查報告》中顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人信用報告，知道信用報告中逾期記錄保存幾年的大學生只有12%，甚至有超三成大學生不知道個人信用報告里的逾期記錄會影響未來的金融生活。面對當前互聯網金融對大學生的低門檻吸引，尤其是“校園貸”的誘導和蠱惑，缺乏信用認知的高職學生毫無防御能力。信用認知的缺失，反映出當前高職學生消費教育的缺失。這里的消費教育，既包含家庭教育、也包含學校教育。良好的家庭消費教育可以讓高職學生形成良好的理財意識，良好的學校消費教育可以培養學生健康的財富觀和防范意識。但是，目前而言，高校里并沒有開設專門針對消費教育的課程，而在思想政治教育上，也并沒有將消費教育作為重要內容。當前高校安全穩定工作中涉及一些金融防騙知識普及，但是多以橫幅、宣傳標語的形式出現，很少融入到專門的課程教育。因此，消費教育的缺失，反而把高職學生推向危險之地。

三、高職學生消費教育的有效策略

馬克思主義理論認為，消費作為人類的一項重要活動，從根本上是為了實現人的自由全面發展。因此，消費并不是一件壞事，如何有效的消費才是我們追求的目標。高職院校是學生從成人過渡到社會人的橋梁，培育學生良好的消費觀念是一件有益無害的工程，對于國家未來的消費市場有著深遠的影響。

（一）強化消費教育的重要地位

高職學生的消費教育應該納入高職院校人才培養體系，使之成為一項必學內容。從學生入學起，應該為每個學生建立誠信記錄檔案，檔案主要記錄學生的日常生活、學習等方面的表現，并裝入學籍檔案，讓學生逐步樹立信用觀念和意識。任何專業的學生，都應該通過專題講座、選修課等形式學習基本的金融知識，對互聯網金融有最基本的了解，提升信用認知能力，避免被套入陷阱。高職院校的思政課教師、輔導員、班主任等應該在日常教育中融入消費教育，積極引導學生的消費行為。同時，積極利用社團、志愿服務等途徑，將消費教育融入社會實踐中，倡導學生在實踐中理解正確的消費觀，達到知行合一的成效。此外，還要注重學生維權意識的培育，提升高職學生辨別真偽的能力，一旦自身消費權益受到損害，應該讓學生知道如何積極應對，而不是隱瞞或者消極拖延。

（二）豐富消費教育的方式方法

目前的高職學生基本是“00”后的一代，這是伴隨著互聯網發展而成長起來的群體，以往灌輸式的教育并不適合他們。高職院校應該充分掌握互聯網大學生的特性，拓寬教育渠道，例如充分利用微信、微博、抖音等傳播平臺進行正面教育，教育內容要符合當前的短小、濃縮、圖文并茂，最好配以視頻等特性。同時，還可以采用案例解剖、情景再現、角色扮演等教育方式，讓學生有一種身臨其境的感覺，從而主動發揮主觀能動性，自發提升自己的消費意識，形成良好健康的消費觀念。

【參考文獻】

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