商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資研究

宋丹丹 張明哲

[提要] 為解決中小企業(yè)融資難問題，本文對(duì)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資策略進(jìn)行研究。從分析中小企業(yè)融資現(xiàn)狀出發(fā)，闡述商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資現(xiàn)存的問題，并提出商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資實(shí)施策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);融資;策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年4月16日

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量與日俱增，對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的推動(dòng)作用越來越重要。然而，融資問題成了限制中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一，甚至關(guān)乎中小企業(yè)的生死存亡。因此，適時(shí)進(jìn)行商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的策略研究，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難的問題來說具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

目前，中小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位日益提升，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決就業(yè)和科技創(chuàng)新等方面均發(fā)揮了不容忽視的作用。然而，銀行恐貸、拒貸已成為中小企業(yè)的噩夢(mèng)，融資難已經(jīng)成為中小企業(yè)飛速發(fā)展的瓶頸，甚至已成為中小企業(yè)的生存痛點(diǎn)，不打破這一瓶頸，中小企業(yè)很難獲得較大發(fā)展，甚至無法生存。因此，亟須政府出臺(tái)相關(guān)政策，完善銀行體系，健全中小企業(yè)融資渠道，提升支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度，擴(kuò)大增值稅免征范圍，拓展擔(dān)保抵押物的許可范圍，從而緩解中小企業(yè)融資難問題。

2018年11月，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作會(huì)議在北京召開，國(guó)務(wù)院副總理劉鶴在大會(huì)上指出“隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅猛發(fā)展，我國(guó)目前正處于大規(guī)模調(diào)整經(jīng)濟(jì)布局階段，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開中小企業(yè)，要充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要推動(dòng)作用，對(duì)國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)一視同仁，大力扶持中小企業(yè)”。

二、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資現(xiàn)存問題

（一）部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠建全。目前，部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠健全，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，中小企業(yè)一般是僅依靠民營(yíng)資本建立的，缺乏較為完善的組織結(jié)構(gòu)，往往在經(jīng)過較為長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展之后，才能逐步走向正規(guī)，并設(shè)立相關(guān)的部門，但任人唯親的管理陋習(xí)仍會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)的管理較為混亂;第二，處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，一般缺乏完善的管理機(jī)制，往往在經(jīng)過一定發(fā)展之后，才能逐步完善運(yùn)作流程，但往往無法擺脫家族式的管理模式，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的健康成長(zhǎng);第三，中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的財(cái)會(huì)人員，導(dǎo)致缺乏真實(shí)有效的財(cái)務(wù)報(bào)表，使得商業(yè)銀行難以了解中小企業(yè)的真實(shí)情況，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的評(píng)估授信。

（二）部分中小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)違約狀況。目前，存在部分中小企業(yè)違約狀況頻發(fā)的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，一些中小企業(yè)融資的目的是為了應(yīng)付燃眉之急，并不是以企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為目的的，在獲得融資后對(duì)企業(yè)信用不夠重視，不及時(shí)向銀行提供企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，甚至有惡意拖欠貸款本息的意圖;第二，部分中小企業(yè)之間存在虛假交易的現(xiàn)象，甚至違約挪用資金，從而導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款不良率提升，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)心懷恐懼而恐貸，甚至導(dǎo)致一些商業(yè)銀行采取了凡是中小企業(yè)一律拒貸的極端措施;第三，部分中小企業(yè)的管理者的素質(zhì)不高，且企業(yè)信用意識(shí)非常淡薄，為了獲得貸款甚至不惜提供虛假信息，甚至想盡一切辦法逃避到期貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行為了降低貸款不良率而減少甚至拒絕為中小企業(yè)提供貸款。

（三）中小企業(yè)融資相關(guān)產(chǎn)品較為缺乏。目前，雖然很多商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策要求而支持中小企業(yè)融資，但與中小企業(yè)融資相關(guān)的產(chǎn)品仍存在較為缺乏的現(xiàn)象，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，目前商業(yè)銀行在考核信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的工作業(yè)績(jī)時(shí)，仍以貸款增量為重要指標(biāo)，且貸款業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)品相比，具有預(yù)期收益較高的優(yōu)勢(shì)，因此大多數(shù)商業(yè)銀行提供的中小企業(yè)融資相關(guān)的產(chǎn)品較為單一，一般以流動(dòng)資金貸款為主;第二，很多商業(yè)銀行出于人力成本的考慮，不愿意提供承兌匯票、信用證和保理等相關(guān)操作流程較為繁瑣的產(chǎn)品，這樣會(huì)大量增加客戶經(jīng)理的工作量，從而導(dǎo)致中小企業(yè)融資相關(guān)的產(chǎn)品較為缺乏，仍以投放貸款為主;第三，商業(yè)銀行研發(fā)和推出新的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的成本較高，且風(fēng)險(xiǎn)較大，即使投入大量的人力、物力和財(cái)力開發(fā)出新的中小企業(yè)授信產(chǎn)品，也可能會(huì)被其他商業(yè)銀行迅速復(fù)制，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行研發(fā)中小企業(yè)融資相關(guān)的新產(chǎn)品的熱情。

（四）商業(yè)銀行缺少專業(yè)的中小企業(yè)融資支持部門及團(tuán)隊(duì)。目前，很多商業(yè)銀行存在缺乏專門的中小企業(yè)融資支持部門及團(tuán)隊(duì)的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，部分商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)仍不完善，一般僅專門設(shè)立了針對(duì)國(guó)有企業(yè)和大公司的融資部門，并沒有針對(duì)中小企業(yè)單獨(dú)設(shè)立相關(guān)的融資部門，導(dǎo)致中小企業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)與國(guó)有企業(yè)和大公司在同一部門，而中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式與大企業(yè)存在明顯差異，這樣的組織機(jī)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展;第二，部分商業(yè)銀行雖然專門設(shè)立了針對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單獨(dú)服務(wù)部門，但是由于缺乏完善的管理制度，導(dǎo)致其內(nèi)部建設(shè)仍不完整，從而導(dǎo)致信貸政策上不利于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展;第三，部分商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，尤其缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，從而導(dǎo)致了部分客戶經(jīng)理存在重業(yè)務(wù)輕營(yíng)銷的現(xiàn)象，在一定程度上影響了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展。

三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資實(shí)施策略

（一）提升中小企業(yè)綜合實(shí)力。若想解決中小企業(yè)融資難的問題，首先中小企業(yè)需要提升自身的綜合實(shí)力，具體措施主要包括以下幾點(diǎn)：第一，引進(jìn)具有現(xiàn)代管理思想的人才，提升中小企業(yè)管理層的素質(zhì)，為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備高素質(zhì)人才;第二，中小企業(yè)應(yīng)加大力度健全企業(yè)的各類規(guī)章制度，例如財(cái)務(wù)制度;第三，引進(jìn)專業(yè)的財(cái)會(huì)人才，保證財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)有效，從而保證在申請(qǐng)貸款時(shí)提供真實(shí)有效的材料;第四，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)同商業(yè)銀行的溝通，使得商業(yè)銀行能夠及時(shí)和清楚地了解中小企業(yè)的近期發(fā)展情況，從而降低商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)評(píng)估授信的成本。

（二）建全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。若想有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，必須健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，具體措施主要包括以下幾點(diǎn)：第一，政府加大資金投入，建立較為完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而保障資金來源的穩(wěn)定;第二，政府加大力度維護(hù)市場(chǎng)公平，使得中小企業(yè)融資能夠按照市場(chǎng)化運(yùn)作，從而進(jìn)一步提升資金利用率，進(jìn)而有效緩解中小企業(yè)融資難問題;第三，目前我國(guó)中小企業(yè)融資相關(guān)的信用擔(dān)保體系往往缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從而導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過多，進(jìn)而增加了中小企業(yè)貸款的難度。因此政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的制度，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例，從而提升中小企業(yè)的維護(hù)企業(yè)信用的責(zé)任意識(shí)，進(jìn)而降低中小企業(yè)的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)充中小企業(yè)融資相關(guān)特色產(chǎn)品。針對(duì)原有中小企業(yè)融資相關(guān)產(chǎn)品較為單一的問題，商業(yè)銀行可以采取擴(kuò)充中小企業(yè)融資相關(guān)的特色產(chǎn)品，具體措施主要包括以下幾點(diǎn)：第一，優(yōu)化原有貸款產(chǎn)品流程，節(jié)省大量的貸款程序，提升中小企業(yè)貸款的效率;第二，引進(jìn)其他商業(yè)銀行開發(fā)的針對(duì)中小企業(yè)融資相關(guān)的特色產(chǎn)品，減少研發(fā)成本，提升工作效率;第三，研發(fā)針對(duì)中小企業(yè)融資的特色產(chǎn)品，例如房屋抵押一日貸、便利貸和自助貸等;第四，借助大智移云技術(shù)開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資的新方法，搭建方便中小企業(yè)融資的綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從而為中小企業(yè)提供差異化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的收益;第五，商業(yè)銀行可采用混合經(jīng)營(yíng)的措施，擴(kuò)大中小企業(yè)融資支持規(guī)模，從而降低融資平均成本，降低中小企業(yè)融資支持的信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的信貸收益。

（四）優(yōu)化商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)。針對(duì)很多商業(yè)銀行存在缺乏專門的中小企業(yè)融資支持部門及團(tuán)隊(duì)的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以采取優(yōu)化商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的對(duì)策，具體措施主要包括以下幾點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善其組織機(jī)構(gòu)，針對(duì)中小企業(yè)單獨(dú)設(shè)立相關(guān)的融資部門，使得中小企業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)與國(guó)有企業(yè)和大公司信貸業(yè)務(wù)隔離，從而促進(jìn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的有效開展;第二，商業(yè)銀行不僅要專門設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單獨(dú)服務(wù)部門，還要不斷完善相應(yīng)的管理制度，使得其內(nèi)部建設(shè)更完整，從而促進(jìn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)順利開展;第三，商業(yè)銀行應(yīng)積極培育中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，從而提升中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的效率。

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