關系型貸款相關基礎問題探討

閆睿

關系型貸款是一種可以有效緩解中小企業融資難局面的一個方法，本文從其含義特征以及作用對關系型貸款進行介紹和了解，最后關于關系型貸款的利弊進行了分析和淺析。

1 、關系型貸款含義及特征

關系型貸款不僅僅是憑企業的相關財務資料、風險評估、抵押物的價值或是必須有擔保人，而是銀企間通過長期的合作從而銀行對企業的“軟信息”有所了解，從而即使企業的報表或其他不全面，銀行通過對“軟信息”的分析，覺得企業有足夠的實力可以償貸，進而發放貸款，有效解決信息不對稱的問題。關系型貸款的前提是銀行與企業之間建立了長期信任合法的合作關系。不同于信用貸款，信用貸款是以借款人的信用良好為前提發放的貸款，而關系型貸款依據的是銀企間在合作過程中，銀行根據給企業提供相關金融服務而對企業有了相關的了解，同時根據其業務的資金來往也可以獲得與其合作的其他企業，可以從多個方面對企業進行了解，當然這些信息是銀行內部機密，雙方在簽訂關系型貸款合同時雙方是規范的合作契約關系。企業如果財務等相關信息不是很完善的話，銀行對企業掌握的“軟信息”可以彌補這一缺陷，所以說關系型貸款是緩解企業融資難的一個很有效的貸款類型。

關于關系型貸款國內外對此研究頗多，我參考國內外的相關研究綜述對關系型貸款的特征進行了相關總結，具體特征如下：

（1）關系型貸款除了考量相關硬性指標，還要考慮搜集相關不能用定量的“軟”數據。發放關系型貸款對銀行的信息搜集以及分析能力要求很高，他需要對與企業所有有關的信息進行搜集分析整理，他不僅需要企業公布的相關財務等方面的信息，還需要綜合考慮許多企業在與銀行合作時的相關業務信息，這些信息有時可以彌補一下硬性信息的不完善，這樣對企業融資提供了一個有效途徑。

（2）關系型貸款要求的是企業與銀行建立長期穩定合作關系。關系型貸款要求銀行對企業的情況有足夠的了解，其要應用企業在該銀行開立的銀行賬戶資金來往等相關信息對其進行充分了解，以保證這些信息確實可以證明該企業確實很具有發展前景，而且貸款壞賬的可能性相對不大，所以銀企間的合作必須是長期穩定的，這樣對企業來說也相對縮減了成本，他可以多次貸款時不用每次都將相關信息重復提交了，而且企業必須只能與少量銀行合作，這樣銀行搜集到的企業信息才能全面，才有可能給企業發放關系型貸款。

（3）關系型貸款需要的信息具有區域性的特點。關系型貸款涉及到的不僅僅只是企業經營和企業主相關信息，他還會參考包括與企業有關的其他的企業的經營情況，如與其合作的企業經營狀況以及企業主的人品道德問題。所以關系型貸款具有地區性。

2、 關系型貸款在企業融資中的作用及弊端

關系型貸款對于中小企業融資來說是一種很好的方式，具體其在企業融資過程中的作用可以從以下幾個方面進行分析：

（1）銀企雙方加強信息溝通交流，有效緩解信息不對稱的問題。企業獲得關系型貸款的前提就是銀行對企業足夠了解，其所掌握的“軟信息”足夠彌補“硬信息”的不足。同時關系型貸款可以有效解決逆向選擇并降低道德風險，從而提高社會運行效率 。

（2）有效降低企業籌資成本，而且有利于企業的長期發展。銀行利用對企業“軟信息”的掌握，在發放貸款時可以在一定程度上降低放貸利率，從而降低了成本；關系型貸款的前提是雙方建立長期穩定的關系，企業與銀行若建立這種關系，則其在長期中融資難的問題也就解決了一部分，而且也有利于企業將心思更多放在企業產品等發展上。

（3）對銀行而言，關系型貸款可以提高獲利水平，降低貸款損失率。關系型貸款模型下銀行對企業必須充分了解，比只用硬性指標進行衡量更具實際性，更有可靠性。而且我國中小企業的市場潛力仍然很大，中小企業與銀行通過合作可以達到共贏的效果。

（4）對金融市場而言，該貸款模型可以進一步完善金融市場。我國銀行尤其的國有銀行其實都比較偏重于大型企業或是國企，對中小企業這塊給予的貸款份額并不是很多。而關系型貸款作為一種新的貸款類型，其給中小銀行和中小企業都是一種機會，同時也給我國的金融市場注入一份新的“活力”。

當然，在發放關系型貸款時，必須有一定的條件的弊端的，具體分析如下：

（1）關系型貸款對銀行的信息搜集、整理及管理能力要求要高。關系型貸款有些指標并不是提前規定好的，其是按不同企業的實際情況進行不同的信息搜集整理的。而且銀行對信息的分類提取能力要求也挺高的。銀行的信息分辨判斷等能力也高。另外，關系型貸款要求銀行的保密工作做的也要很到位，關系型貸款中涉及的企業“軟信息”是一個封閉的信息系統，是基于銀企之間的合作而產生的，是銀企“共同財富”，絕不能輕易向其他銀行或機構泄露。

（2）關系型貸款局限性較大。企業要想獲得關系型貸款，必須長期與少量銀行合作，如果企業剛起步，銀行對其相關信息了解不夠充分，不會給予其關系型貸款。所以關系型貸款雖然對硬性指標相對沒有交易型貸款那么嚴格，但其看重的更具有實踐性。

（3）關系型貸款對金融市場要求較高。關系型貸款要想發展，要求金融市場較成熟，而我國目前雖然也有關系型貸款的使用和發展，但是從嚴格意義上來講，很多部分都與國外的關系型貸款不同，并沒有完全發揮了關系型貸款的益處。其中最大的一個原因是我國金融市場不是很成熟，導致有很多金融監管等不到位，從而關系型貸款不能完全地發揮其對中小企業融資的作用。

參考文獻：

[1]胡瑩，仲偉忠.基于價值分析視角的關系型融資研究述評[J].中國流通經濟，2009，（11）：72-74.