中國(guó)高凈值人群的保險(xiǎn)需求研究

李異 蔣興祎 劉利利

中國(guó)平安河南分公司

對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)、婚姻存續(xù)、財(cái)富傳承的過(guò)程中都有著不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我們目前多談?wù)摰娘L(fēng)險(xiǎn)僅僅只是冰川一角，還需要我們能夠不斷擴(kuò)寬眼界，將目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)。而且高凈值人群中不可能沒有海外身份，還有部分人群已經(jīng)置辦了海外資產(chǎn)。而且無(wú)論是怎樣發(fā)展都不可能避免經(jīng)濟(jì)全球化的風(fēng)險(xiǎn)和全局風(fēng)險(xiǎn)觀等，但保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中最科學(xué)化的一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，同時(shí)它也是一份具有法律風(fēng)險(xiǎn)的合同。

一、中國(guó)高凈值人群發(fā)展概述與時(shí)代需求

（一）概述

目前對(duì)高凈值人群的定位為兩種情況，一種是國(guó)內(nèi)私人銀行對(duì)高凈值人群客戶的定位，也就是投資資產(chǎn)在一千萬(wàn)元人民幣以上的個(gè)人群體；另一種是可投資資產(chǎn)在一百萬(wàn)美元的個(gè)人高凈值人群。因此，一千萬(wàn)人民幣以上的個(gè)人被誠(chéng)摯為高凈值人群。在二零一五年，我國(guó)高凈值人群就已經(jīng)到達(dá)一百二十一萬(wàn)人，與往年增長(zhǎng)相比較增長(zhǎng)了百分之十一左右，而且這些人群中還有很多億萬(wàn)人群，幾乎已經(jīng)達(dá)到了七萬(wàn)人左右，與往年相比較上漲了百分之十六左右。數(shù)據(jù)顯示，從二零一零年到二零一五年，我國(guó)現(xiàn)有的高凈值人群不斷呈上升趨勢(shì)。在二零一七年的《白皮書》中指出，千萬(wàn)資產(chǎn)高凈值人群中，企業(yè)約占百分之五十五。大型企業(yè)或跨國(guó)公司的高層人士約占百分之二十左右，炒房者約占百分之十五左右，職業(yè)股民約占百分之十左右。而且隨著年齡的增長(zhǎng)，在四十到四十九歲的高凈值人群在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上越發(fā)的偏向于“穩(wěn)健型”，風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為他們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中最重要最關(guān)鍵的因素。而保險(xiǎn)公司在滿足高凈值客戶風(fēng)險(xiǎn)控制需求的同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)高凈值客戶打造的海外就醫(yī)、養(yǎng)老社區(qū)及海外救援的等差異化的衍生服務(wù)，也逐漸成為高凈值客戶選擇保險(xiǎn)公司的主要考量因素。

（二）滿足高凈值人群穩(wěn)健理財(cái)需求

隨著避險(xiǎn)心態(tài)的逐漸上升，兼具“安全”和“穩(wěn)步增長(zhǎng)”已經(jīng)成為現(xiàn)代最有特點(diǎn)的保險(xiǎn)，而且投資潛力不容小覷。最為保障性投資，保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制和收益的最佳配置，在一定程度上滿足了高凈值人群穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枨蟆６覐母邇糁等巳和顿Y理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)和存款分別為百分之九十二和百分之八十五的選擇率，占據(jù)高凈值人群排行榜的排行榜第二名，其次就是不動(dòng)產(chǎn)占據(jù)百分之四十九，金融產(chǎn)品占百分之五十六。在保險(xiǎn)類型中，主要購(gòu)買的就是健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，其購(gòu)買率已經(jīng)超過(guò)百分之九十以上，重疾病保險(xiǎn)的購(gòu)買率也到達(dá)了八成以上，由此可見，健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為未來(lái)投資生產(chǎn)最主要的方向，保險(xiǎn)能夠幫助大部分人群解決后顧之憂，而且人們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的更多是出于自保。

二、中國(guó)高凈值人群保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特點(diǎn)

（一）暗藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?/h3>

以目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)高凈值人群總數(shù)每年都在不斷的上升和增長(zhǎng)，在無(wú)形之中就擴(kuò)大了高端保險(xiǎn)的需求。再者，所說(shuō)大部分人都購(gòu)買了健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是其影響力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我國(guó)高凈值人群的保險(xiǎn)需求一般都是體現(xiàn)在家族傳承和養(yǎng)老保險(xiǎn)中，而保險(xiǎn)剛好能夠解決在發(fā)展中遇到的難題。但是由于我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不夠健全，其服務(wù)水平和產(chǎn)品在一定程度上還需要進(jìn)一步提升，因此，還需要由專業(yè)的保險(xiǎn)公司專門為高凈值人群打造一種全新化服務(wù)，該服務(wù)將更加的專業(yè)、更加的精細(xì)化、更加隱私化，同時(shí)還能夠有效提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力度。

我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)主有一個(gè)共同點(diǎn)：個(gè)人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)混同，他們認(rèn)為公司的錢就是我的錢，公司的事情就是我的事情，我的事情理所當(dāng)然也是公司的事情。那么，一旦公司出了事情，企業(yè)主的家庭也深受其害。而保險(xiǎn)恰恰是隔離企業(yè)和家庭的防火墻，保險(xiǎn)暗藏者巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）更加注重保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品服務(wù)與質(zhì)量

我國(guó)高凈值人群在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)多數(shù)都是由傳統(tǒng)渠道向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。以往保險(xiǎn)市場(chǎng)一般都是以中介或者代理為發(fā)展業(yè)務(wù)的主要渠道，而且因市場(chǎng)管理比較雜亂無(wú)章，在一定程度上增加了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上引起了很多消費(fèi)群體的不滿，而且隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)也慢慢出現(xiàn)了人們的眼前中，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展在一定程度上滿足了當(dāng)代消費(fèi)群體的需求，同時(shí)保險(xiǎn)公司的銷售能力逐漸向服務(wù)方面發(fā)展，便于高凈值人群接受。

綜上所述：改革開放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也隨之快速發(fā)展起來(lái)，雖說(shuō)與發(fā)到國(guó)家相比較還是差了一些，但是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還蘊(yùn)藏著很大的發(fā)現(xiàn)潛力，需要我們能夠?qū)ζ淠軌虿粩嗟膭?chuàng)新和發(fā)展，促使高凈值熱人群和保險(xiǎn)行業(yè)能夠促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再者，我們?cè)谔接懡?jīng)濟(jì)話題時(shí)，不可能脫離經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在做經(jīng)濟(jì)管理規(guī)劃時(shí)不可能脫離風(fēng)險(xiǎn)對(duì)的影響，基于實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)管理以及資產(chǎn)狀況做一個(gè)合理計(jì)劃和歸納，并對(duì)其采取正確的方式進(jìn)行管理才是真正的解決之道，因?yàn)橹挥姓嬲倪h(yuǎn)離了風(fēng)險(xiǎn)，那么才會(huì)有真正的財(cái)富。