基層金融精準扶貧的現實難題與破解對策

晉中職業技術學院 趙永紅

改革開放以來，我國政府已成功幫助7億左右農村人口完成脫貧任務，自此我國也成為全球第一個大面積實現扶貧脫貧的發展中國家，其國際減貧貢獻率高達70%。但盡管如此，依照我國當前的發展形勢來看，精準扶貧在全國整體經濟發展中仍存在較大問題。據不完全統計，我國現有農村貧困人口約7000多萬，這些人口是我國精準扶貧的最后一批輔助對象。在過去的幾十年，我國由于地域等問題限制，導致精準扶貧工作的重點一直被放在山區等貧困地區。尤其是近些年，城市快節奏的發展拉大了城市與農村之間的貧富差距，國家和政府為了盡快縮小這種貧富差現象，已逐漸加大全國范圍內的基層金融精準扶貧政治方針，尤其是在十九大召開之后，中央決定要加強各地區的空間、地域以及人口貧富差治理，并重點強調將基層金融精準扶貧提上日程。

1 精準扶貧的概念及發展

精準扶貧主要是根據貧困地區的不同環境以及貧困農戶的發展現狀，制定出來的一種社會管理體制，該方式可以通過國家發展戰略對貧困地區的人口進行更加精準的識別，并在此基礎上借助自身環境幫助農戶制定的一系列精準幫扶、精確管理的思想模式和方法。

我國是人口大國，自改革開放之日起就一直將扶貧工作作為社會發展的重點，并且也取得了較為顯著的成績。實施初期，我國扶貧工作主要以解決農村貧困人口溫飽問題第一發展任務，但由于受農業經濟體制的限制，我國農村生產水平低下，貧富差距較大，導致扶貧工作很難推進。實施中期，隨著社會主義制度的改革，我國貧富差距有所緩解，很多地區憑借著自身優先地理優勢逐漸發展起來，這就導致部分地區農村發展不均衡等問題逐漸凸顯，此時的扶貧工作也逐漸從解決溫飽轉成大規模基層扶貧開發。尤其是近些年，隨著新農村改革的不斷深入，我國現階段的貧困人口基數逐漸減少，而扶貧工作的開發重點也轉變成，以扶持中西部基層產業、設施、醫療等扶貧形式為主，但這些模式在實際的落實中具有一定區域性限制，很容易導致宏觀經濟增加與收入分配不均衡等現象發生，因此必須尋求新的突破口。而基層金融精準扶貧作為一種新的扶持模式，它可以很好地降低傳統“大水漫灌”等扶貧方式帶來的實際難題，并在精準扶貧的基礎上將扶貧對象從傳統經濟帶個人轉變成，經濟帶產業、經濟帶合作的發展模式，鼓勵基層民眾進行創新創業，從而實現基層金融精準扶貧創新化發展。

2 基層金融精準扶貧的現實難題

2.1 基層金融精準扶貧的對象出現偏差

在進行基層金融精準扶貧之前，相關人員要根據所在地區情況對扶持對象進行走訪，精準識別可以很好的幫助工作人員明確農戶信息，實現精準扶貧工作的精細度。傳統扶貧工作中該項基本是由各省份向下級單位逐一進行精神傳達，并由鄉鎮市為單位將貧困戶信息進行匯總申報，再由省申報單位根據規定核定扶貧范圍和數量，并逐級分解到各個行政村，行政村居民根據自身條件自愿進行匹配信息申報，最后再由民主評議進行精細扶貧人口識別，這種方式具有較強的可操作性，但也存在較多的不足。其實施難點主要有以下兩個方面：一是由于該方式具有一定的人數和范圍限制，而部分行政存在篩選信息時對一部分貧困戶進行刪減，導致識別出現結構性偏差等問題；二是我國基層鄉村管理結構主要依照“差序格局”進行排列，眾多私人關系構建了龐大的基層組織網，導致部分人員為了得到政府幫扶的資金，利用人與人之間的關系，拿到精準扶貧的名額，而一些真正需要幫扶的人員卻被排擠在行列之外，這種“人情關系網”發展下的基層金融精準扶貧只為有關系的人服務，這也是造成基層金融精準扶貧的難題之一。

2.2 信貸扶貧的可信度遭到質疑

基層貧困戶想要持續獲得信貸扶貧，就必須依賴產業完成自身發展轉型，而扶貧的金融資金，在一般情況下均要通過特定的方式和特定產業渠道進行承載，這樣做的目的是為了更好的把握精準扶貧的數據，幫助更多有實際需求的個人和團體完成產業扶貧。

以河南省某縣扶貧開發工作為例：該縣政府的相關工作人員在走訪中發現，本縣地理位置較為偏僻，該縣目前的主要產業多以菌類植物種植為主，但由于菌類種植已經達到飽和，這時如果想要繼續在這方面進行資金扶持那么其扶貧產業的難題和壓力就會很大。同時在走訪固定產業時工作人員對周邊的一些零散產業和農戶情況進行摸底考察發現，該縣部分農戶產業多以家禽養殖、果蔬種植為輔助性產業，不過由于地域位置的原因導致這些產業同質化問題較為嚴重。自2017年底開始，該縣多個鄉鎮同時出現菌類產品供應過剩，產品低價出售等現象，再加上自然災害等原因，導致菌類產品成負增長趨勢。面對上述現象，基層金融精準扶貧想要將信貸扶貧落到實處就存在較大的難度，產業發展與信貸扶貧發生沖突等現象時常發生，導致農戶對基礎信貸扶持的可信度產生質疑，從而嚴重制約了基礎金融精準扶貧工作的開展。

2.3 “空心化”問題嚴重

近些年，由于社會流動人口基數增大，導致農村很多青壯年勞動力外出務工，這在某種程度上就增加了農村“空心化”的局面。筆者走訪發現，現階段，我國農村留守人口多以老人和小孩為主，這部分人口的受教育程度和素質技能較弱，獲取信息和接受信息的能力也有限，如果政府扶貧工作宣傳不到位，很多貧困家庭就很難獲取與之對應的扶貧信息，這也給基層金融精準扶貧開發帶來巨大的挑戰。

2.4 精準扶貧供給存在不足

現階段，我國基層金融服務精準扶貧在供給方面存在很大的不足，主要表現在兩個方面：一是申報門檻較高，大部分的金融扶貧項目都需要農戶自行籌備部分啟動資金，如果貧困戶沒有能力進行資金籌備，當地金融供給機構過高的門檻要求就會將這部分貧困人口排除在外；二是資金供給規模和貧困程度存在差異。由于金融機構投入的扶貧資金數額有限，出于對資金的使用率和回報率考慮，部分機構會將資金投放給具備較強償還能力的農戶，這就導致最需要資金扶持的貧困人員無法拿到資金支持，從而降低了精準扶貧的實施力度。

3 解決基層金融精準扶貧現實難題的破解對策

3.1 因地制宜優化資金配置

首先，要做好基層金融精準扶貧工作就要求工作人員改變傳統“大水漫灌”的扶貧理念，要依據不同地區的自然條件、文化優勢、產業發展特點，制定針對性的農林牧漁業、旅游業，文化產業等金融信貸扶貧方式。其次，要充分利用互聯網等信息技術建立基層精準扶貧人員數據庫，從而有效整合不同區域的扶貧信息，實現信息對接與共享，確保基層金融扶貧精準到戶、精準到人，以便促進基層金融資源優化配置。

3.2 加強扶貧實施模式多樣化

基層金融精準扶貧要以政府指導方針為基礎，以金融機構扶持為導向，并配和不同地區產業實現扶貧模式多樣化發展。如，創新抵押貸款方式。現階段，我國部分地區已經推出小額信貸“無擔保、無抵押”的金融扶貧政策，其目的在于進一步提升基層農戶的資金擔保難題，實現精準幫扶的工作目標。

以河南省基層扶貧為例進行說明：該省有效的將“基層金融扶貧”和“地區產業扶貧”進行融合，并在實施過程中采用一系列創新技術和方法，注重加強新項目引進，實現了技術創新發展。同時基層精準扶貧工作人員通過走訪調查，對原本具備產業脫貧條件，但資金匱乏的貧困戶優先給予資金申報機會、貸款貼息等方式進行金融幫扶。據不完全統計，該省年累計發放的小額貼息扶貧資金以高達8億元，幫扶貧困家庭2.5萬多戶，并且河南省信陽市所采取的龍頭企業帶合作帶扶貧的發展模式，幫助約7500戶村民擺脫貧困限制，實現地區產業優化發展。

3.3 優化基層信貸資金考核制度

在我國社會主義現代化建設方面，信貸資金一直被作為商業市場運行保障，合理有效的信貸支持，可以幫助企業實現平穩發展，同樣將該方法放到基層扶貧工作中一樣適用。有效信貸支持可以帶動地區經濟發展，調動基層民眾的參與積極性。但要注意的是由于地區不同，在進行這項扶貧工作時，一定要將地域因素放在首位，要根據不同區域的貧困戶需求，針對性的調整資金投放數量。同時，還要加強貧困戶的戶貸比的考核力度，從而規范信貸投放的科學性，杜絕關系扶貧等問題的誕生。

3.4 創新扶貧方法、提高信貸普及力度

基層精準扶貧作為我國扶貧開發的重點，具有一定的時代特性。因此，在開展工作時一定要堅持“精準”的原則，要根據不同地區申報情況進行扶貧方法創新，要努力發掘貧困戶周邊的有效資源，同時創新金融服務手段和途徑。比如，采用“戶貸戶用戶還”的信貸方式，該方式主要是在“戶貸企用”被叫停后，當地金融機構依照國家有關政策完成貧困戶的扶貧資金扶持。此外，還要加大信貸的推廣力度，要對實踐較成功的信貸方式進行創新和推廣，完成基層金融精準扶貧需求全面覆蓋，使信貸扶貧方式更加多樣化，從而提高信貸資金扶貧的普及力度。

3.5 深度挖掘扶貧產業

多年的扶貧數據證明，我國想要提高基層金融精準扶貧的路子，除了要加大金融機構的信貸投資力度之外，還要提高非金融機構的開發力度。要根據不同地區建設符合地區發展要求的成長型中小企業，以產業帶農戶的方式減小扶貧開發難度。社會主義要發展就必須將基層產業扶貧納入精準扶貧開發的行列中，一方面，要堅持實事求是，因地制宜的發展原則；另一方面還要堅決發掘貧困地區的來開發資源，發掘更多潛在產業，并通過金融資金扶持讓更多農戶獲得資金支持，完成脫貧任務。最后，相關政府部門還要針對產業給予一定的扶貧優惠政策，讓基礎金融精準扶貧產業進一步的為社會主義發展服務，從而有效縮小城市與鄉村之間的貧富差距，解決我國扶貧難題。

4 結語

綜上所述，作為扶貧工作的重要環節之一，讓金融精準扶貧深入基層其目的是為了更好地縮小城市與鄉鎮之間的經濟差，幫助貧困人口擺脫自身經濟難題，從而為貧困地區尋求更多的發展機會。因此，在對基層人員進行精準扶貧時，工作人員首先要深刻理解國家精準扶貧的意義，只有這樣才可以針對性的探索符合不同地區的扶貧策略，從而為實現我國城市化建設與社會經濟平穩發展。