競爭主導(dǎo)下互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的競合博弈分析

李滿桃 浙江民泰商業(yè)銀行成都分行

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)銀行得到了很好的發(fā)展，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行存在明顯的優(yōu)勢：通過簡單、方便的交易流程，可為用戶提供更為全面優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及體驗，成為金融界的一股新力量，也有力促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新。而傳統(tǒng)銀行比較注重短期利益，輕視了通過資源來獲取更多的利潤，所以應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)銀行積極合作，取長補(bǔ)短，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特性

互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是指利用大數(shù)據(jù)的支撐，確保客戶群體能夠進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)交易，且交易流程方便、簡單，省去了傳統(tǒng)銀行很多的復(fù)雜步驟，給用戶帶來不一樣的體驗，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)體驗。目前，國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)的研究主要是從發(fā)展模式、創(chuàng)新、管理等方面著手，得出的結(jié)論為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)構(gòu)建符合自身特色服務(wù)，打造出口碑、實(shí)力等均較強(qiáng)的品牌，并對市場營銷帶來的影響給予高度重視。

二、傳統(tǒng)銀行的特性

傳統(tǒng)銀行主要是指通過線下的網(wǎng)點(diǎn)，為客戶處理復(fù)雜的業(yè)務(wù)，在風(fēng)險控制、資金資源等方面其具有獨(dú)特且難以撼動的優(yōu)勢，各方面的風(fēng)險較小，顧客的信任度較高。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，小微企業(yè)及小微金融對我國經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型起著關(guān)鍵性的作用。因此，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過其簡單、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程為企業(yè)或個人提供更為方便的金融服務(wù)。但同時需注意的是，由于發(fā)展前期無法獲取完善的數(shù)據(jù)支持，所以相對來說風(fēng)險自控能力就較差。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行之間的關(guān)系，所表現(xiàn)的是兩者之間的互補(bǔ)大于競爭，良好的合作對促進(jìn)我國金融的發(fā)展意義重大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行融合發(fā)展分析

對于互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的融合發(fā)展的研究，大多都只是在討論階段，沒有提出實(shí)質(zhì)性的策略，有學(xué)者認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的商業(yè)表現(xiàn)與銀行自身的規(guī)模有直接聯(lián)系，而銀行的規(guī)模又能在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)銀行的使用率造成影響，所以兩者是相輔相成的，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極爭取與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作，注重對人才的培養(yǎng)、科技水平的提升和用戶體驗等方面的加強(qiáng)，從而不斷提高自身的核心競爭力。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需對網(wǎng)站及服務(wù)質(zhì)量的提高進(jìn)行重視，在獲取客戶信任度與滿意度方面下足功夫，確保互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行成為共生關(guān)系，從而進(jìn)一步推動我國金融結(jié)構(gòu)的升級及市場經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展[2]。

在雙方合作的過程中，傳統(tǒng)銀行不應(yīng)只重視短期的利潤分配，應(yīng)通過自身的優(yōu)勢來獲取更多的資源，而互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)不斷增強(qiáng)自身的運(yùn)營及業(yè)務(wù)能力，從而為用戶提供更為快捷的金融服務(wù)。將傳統(tǒng)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)比較，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息主要來源于互聯(lián)網(wǎng)平臺，由第三方支付，通過與合作銀行的關(guān)系，利用其資金來實(shí)現(xiàn)信用貸款；而傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)信息主要來源于其線下的網(wǎng)點(diǎn)，通過銀行卡賬戶獲取數(shù)據(jù)，以現(xiàn)金和銀行卡支付，而貸款主要是采用抵押的方式，由此可以發(fā)現(xiàn)雙方之間存在很大的合作空間。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行合作建議

（一）雙方品牌合作。對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，由于其受遠(yuǎn)程開戶及實(shí)名賬戶的影響存在一定的局限性，其資金主要是借助股東資金和同業(yè)拆借，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行開戶，借助傳統(tǒng)銀行向三方驗證，從而就可在發(fā)展的前期借助傳統(tǒng)銀行的品牌優(yōu)勢，加深用戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行的信任度，提高其使用率。例如，微眾銀行與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，微眾銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)就可利用招商銀行平臺來實(shí)現(xiàn)，同時也能夠利用招商銀行給微眾銀行引流。

（二）雙方支付方式合作。現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，客戶已逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，以往客戶在進(jìn)行消費(fèi)時，大多是通過傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金或銀行卡進(jìn)行支付，而如今由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，為用戶提供了更為便捷的消費(fèi)體驗，這也就在一定程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)場景開拓。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)也可利用傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，尋找到更為可靠、資金源更為強(qiáng)大的托管方，能夠有效解決掉經(jīng)營過程中所遇到的一些難題[3]。

（三）雙方業(yè)務(wù)持續(xù)性合作。目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶賬戶的存款主要來源于傳統(tǒng)銀行，通過銀行卡來將存款轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，簡單來說，就是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)支撐互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款業(yè)務(wù)，如若雙方之間不合作，沒有了傳統(tǒng)銀行的支撐，互聯(lián)網(wǎng)銀行就不能夠繼續(xù)開展存款及后續(xù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等方面的支撐，不斷提高自身的科技技能，從而增強(qiáng)金融服務(wù)水平。

（四）技術(shù)支持。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中，要不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，掌握先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，降低人工成本方面的支出，簡化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。

綜上所述，就現(xiàn)階段而言，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)下社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，應(yīng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，做到與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代發(fā)展，積極接納互聯(lián)網(wǎng)金融，在面對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的同時，要進(jìn)一步認(rèn)識自身存在的不足，了解、掌握互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在良性競爭的過程中爭取合作，從而促成互利互惠局面的出現(xiàn)。