喚醒沉睡硬幣 推動區域循環

● 鐘復鳴

早在上世紀90年代初期，央行就在部分南方省市嘗試投放硬幣代替小面額紙幣流通，后逐步向北方擴大投放范圍，增加硬幣化覆蓋區域。至今，小面額硬幣化工作已經走過了近30年的歷程。

一、硬幣化優勢

（一）流通壽命長

硬幣的流通壽命遠遠高于紙鈔，據統計，一枚1元面額的鋼芯鍍鎳硬幣，在流通中的易手流轉次數最多可達3萬次，流通壽命最長可達30年，而一張紙幣在流通中的易手流轉次數最多也就300次，流通壽命一般不超過1年，僅為硬幣易手流轉次數的1%。同為1元面額的硬幣和紙幣，20年流通壽命的綜合成本之比約為1：15。

（二）病菌傳播少

紙幣具有易污染、受潮后易霉變等特性，很容易成為病毒、細菌滋生的溫床。相關資料顯示，一張八成新的1元紙幣上，能查到痢疾桿菌、大腸桿菌、金黃色葡萄球菌以及乙肝病毒、淋球菌等病菌120萬個。紐約大學的科學家研究顯示，在一張1美元紙幣上，竟有3000種細菌、病毒“棲身”，大大超過了以前顯微鏡檢測出來的數量。調查顯示，紙幣面值越小，攜帶的病菌越多。而硬幣超強的穩定性，則可大大避免這種情況的發生。

（三）有利于兩防

從貨幣反假的角度來看，小面額紙幣印制工藝、成本和技術要求相對大面額紙幣低，防偽特征少，對于假幣犯罪分子來說偽造難度小、成本低。而硬幣鑄造需要的環境、場地空間較大，成本和工藝要求相對較高，對于假幣犯罪分子來說，偽造難度相對較大。從打擊“反宣幣”角度來看。小面額紙幣面值低，易于大量制作，因此，易成為敵對勢力制作“反宣幣”的目標基材。而硬幣則可有效避免成為“反宣幣”制作基材。

二、硬幣化尷尬

（一）國際接軌必要性

與國際接軌是當下比較流行的說法。但作為一個國家的主權貨幣，是否有必要與國際接軌呢？西方國家硬幣化的時間節點是上個世紀初期，非現金支付手段發展相對滯后，人們對現金的需求量也比較大。而現今中國的微信、支付寶等移動支付手段已經大行其道，對現金支付的替代率逐年上升，現金用量趨于萎縮的今天，再談與國際接軌是否有點不合時宜呢？

（二）央行的單口相聲

中央銀行獨攬貨幣發行權是國際上通行的貨幣體制，但在西方許多國家的政府財政部門也擁有部分輔幣鑄幣權。有了鑄幣權，也就有了鑄幣稅收入。為了推動硬幣流通，就要推廣硬幣使用設施建設。在西方國家，可使用硬幣的設施隨處可見，公眾沒有硬幣反而會覺得不便。而中國的硬幣化進程雖然已經陸續推廣了近30年，但也只是中國人民銀行一家在推進，好似央行一家的單口相聲。缺少政府對各種硬幣使用環境的配套建設。沒有與之配套的硬幣使用環境，硬幣化進程緩慢，投放的大量硬幣都沉淀在老百姓家中睡大覺。

（三）南方喜，北方憂

南方空氣溫熱濕潤，紙幣易潮濕霉變，滋生細菌，令人生厭，因此，南方人比較偏好硬幣。北方空氣寒冷干燥，紙幣不易霉變，硬幣攜帶不便，冬天觸手冰涼，加之北方人有“窮的叮當響”的忌諱。因此，相比之下，北方人還是比較偏愛使用紙幣。

（四）非現金支付替代

微信、支付寶已經成為年輕人最主要的支付手段，可謂“一機在手，支付無憂”。出門在外，連便攜的紙幣都不帶了，又何況是攜帶不便，零散、沉重的硬幣。

（五）規格不統一，機具清點困難

目前市面上流通的硬幣在規格、材質上種類繁多，不同套的硬幣在市場上混合流通，即使是第五套人民幣中的硬幣，如壹角硬幣也存在鋼制和鋁制兩種材質的差別。最近央行公告的升級版硬幣的直徑和圖案又發生了較大變化，這些都非常不利于硬幣機具的清分、清點。

（六）殘幣銷毀壓力大

一是經過近30年的硬幣投放，勢必產生大量的殘損硬幣需要退出流通。二是2015年以來發行的普通紀念幣，由于數量巨大，缺乏升值空間，又不具備流通條件，面臨極大的回存、銷毀壓力。目前，殘損硬幣銷毀主要采取熔煉方式。但由于多數硬幣都是合金材質，對熔爐的要求較高，硬幣銷毀工作將成為一大難題。

三、硬幣自循環

硬幣自循環是指中國人民銀行分支機構通過組織硬幣在企業之間相互調劑、從市場上回籠硬幣至銀行業金融機構業務庫或中國人民銀行發行庫等多種方式從市場上回籠硬幣，經清分后再投放到市場，從而形成硬幣在一定區域內“投放-流通-回籠-清分處理-再投放”的全鏈條順暢循環使用。德州市通過建設線上同城硬幣調劑網平臺，實現硬幣供需信息共享，推動金融機構、公交公司以及第三方清分公司為社會提供線下回收、清分、配送服務，打造出具有投入少、見效快、可復制、操作性強等特色的硬幣自循環“德州模式”。2017年7月至今，中國人民銀行德州市中心支行開展的硬幣自循環工作已累計回籠硬幣1467.47萬枚。回籠再調劑硬幣1567.11萬枚。切實加強了硬幣流通環境建設，盤活了沉淀在社會公眾手中的硬幣，為小面額硬幣化提供了有力支持。

（一）建設同城硬幣調劑網絡，搭建供需信息共享平臺

依托“互聯網+”技術，充分發揮互聯網及手機微信傳播速度快、覆蓋范圍廣等優勢，研發“德州市同城硬幣調劑網”信息共享平臺，平臺分網絡和微信兩個版本。公眾登陸互聯網平臺或使用智能手機微信，即可發布或查詢硬幣調劑供需信息，平臺還具有硬幣自助設施和銀行網點查詢導航、數據統計、政策宣傳、硬幣機具管理等功能。并按照中國人民銀行、金融機構、網點、企業、個人用戶的不同角色授予不同權限，實行分級管理。用戶注冊登陸，即可實現發布、查詢硬幣供需信息，根據需要自由調劑硬幣。還可通過手機定位功能，查詢附近銀行網點、硬幣自助設備的位置、服務狀態等，就近自主選擇硬幣存兌服務。網絡管理后臺每天都有專人負責，對各類用戶發布的信息進行跟蹤，對大宗或沒有主動配對交易的信息進行人工撮合。利用平臺統計數據，分析轄區硬幣流通狀況及缺口，為制定科學的硬幣投放回籠計劃提供依據。

（二）依托銀行公交清分企業，提供線下清分配送服務

德州中支依托銀行網點、公交公司、現金清分中心，主動開展硬幣回收、清分、配送等集約化、專業化服務。一是充分發揮了社會化清分公司的專業作用，通過集約化運作方式為各類客戶提供了更精準、便利、快捷的硬幣供需調劑服務。二是解決了硬幣供需信息不對稱、調劑不通暢的問題，為硬幣供需大戶之間搭建了直接開展硬幣調劑的橋梁紐帶，實現硬幣在銀行體系之外，市場主體之間的順利流通和循環。三是通過引入第三方服務，實現了硬幣回收、清分、清洗、消毒、封裝、配送一條龍服務，有效降低了商業銀行硬幣庫存和押運成本，打消了商業銀行回收硬幣后造成長期壓庫的顧慮，充分調動了其參與硬幣自循環工作的主動性和積極性。

（三）引進租賃模式，緩解商業銀行購置壓力

開展硬幣自循環工作的最大問題，是硬幣自助設備的匱乏。每臺十幾萬元的紙硬幣兌換機價格，任何一家商業銀行都不可能一次性、大面積購置和投放。自助設備投放不到位，讓剛剛起步的硬幣自循環工作舉步維艱。為盡快實現硬幣自助設備的配置目標，德州中支經過調查論證，與各家商業銀行進行了充分的溝通、研討后，制定出商業銀行選擇租賃第三方提供的硬幣回收機，與德州市同城硬幣調劑平臺連接后，委托第三方托管的模式，既減輕了商業銀行一次性購置設備的壓力，消除其因購置費用支出過大而產生的消極怠工現象，也解決了硬幣兌換機布放后帶來的賬務處理、機器維護等問題。

（四）與移動支付手段充分結合，提高硬幣循環工作效能

德州轄區投放的硬幣回收機，與當下最流行的微信、支付寶等非現金支付手段綁定。客戶將硬幣放入回收機后，硬幣回收機根據清點結果，在屏幕上生成一個二維碼，客戶打開智能手機的微信、支付寶掃描功能，掃描屏幕上的二維碼，結算款項即時進入客戶的微信錢包或支付寶賬戶。用于結算的資金由第三方服務公司先行墊付，然后再從硬幣回收機中回收硬幣沖抵。這一方案的優點，一是方便快捷地實現了硬幣和非現金貨幣之間的轉換；二是設備價格低廉，便于大面積投放。

（五）硬幣自助設備聯網管理，實現硬幣循環非現場監管

中國人民銀行德州市中心支行研發的“德州市同城硬幣調劑網”兼具硬幣自助服務渠道遠程監管功能，各商業銀行投放的硬幣自助設備與平臺連接后，中國人民銀行通過平臺即可實時監督硬幣設備的運行狀態，也可獲取硬幣回籠、兌換數據等第一手資料，從而實現對硬幣自循環工作的非現場遠程監管。

（六）加強宣傳

加強宣傳，采取線上和線下相結合、定點宣傳和流動宣傳相結合等方式，對使用硬幣優勢、硬幣防偽知識、硬幣服務規定等進行重點宣傳，逐步改變北方傳統觀念，使居民更樂意使用硬幣。

（七）加大處罰力度

硬幣循環不暢與商業銀行不作為、懶作為有著很大的關系。硬幣回收清點難、時間長、效益低等諸多因素導致商業銀行柜面拒收情況大量存在，中國人民銀行在實施監管工作中，需要加大查處力度。對拒收硬幣者，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關規定從重處罰，推動商業銀行投放硬幣自助機具，以解決硬幣回收難題。