關于進一步推進扶貧小額信貸工作的調研報告

湯洪平

針對扶貧開發工作，習近平總書記提出要做到包括“資金使用精準”在內的“六個精準”基本要求，做到“發展生產脫貧一批”等“五個一批”脫貧措施，為精準扶貧指明了努力的方向，為打通脫貧“最后一公里”開出了破題藥方。扶貧攻堅工作自開展以來，扶貧小額信貸在支持貧困戶發展生產脫貧致富方面發揮了積極作用，這款為貧困農戶量身訂制的產品，已經成為讓銀行放心、群眾稱心的金融扶貧品牌，但受主客觀因素制約，扶貧小額信貸工作在具體業務辦理落實中遇到了一些問題。通過對重慶市巫溪縣長桂鄉調研發現，要充分利用好金融扶貧政策，發揮小額信貸在脫貧攻堅工作中的積極作用，當前扶貧小額信貸還需要在完善政策體系、政府積極引導、信用環境治理等方面進一步做好規范。

一、巫溪縣長桂鄉扶貧小額信貸現狀

截至2019年3月，重慶市巫溪縣長桂鄉轄10個村，其中有2個深度貧困村，5個相對貧困村，共有1790名貧困群眾，貧困面較大，脫貧攻堅任務十分艱巨。全鄉建檔立卡貧困農戶數為493戶，2018年全鄉共有110戶貧困戶成功獲貸，獲貸率為22.31%。

二、當前推進扶貧小額信貸的難點

自2019年扶貧小額信貸工作開展以來，長桂鄉部分貧困戶貸款意愿不強，獲得扶貧小額信貸的比重偏低、額度不足，小額貸款發放量同比有所下滑，部分貧困戶未能充分享受到這一利好政策。深入分析原因，主要存在以下幾方面問題：

（一）金融政策門檻高銀行惜貸

1.對精準扶貧小額貸款的性質定位不準

金融機構是扶貧小額信貸的實施主體，但在實施過程中，容易出現把扶貧貸款混同于一般商業貸款和以往推行的小額農貸的現象，因而嚴評級、緊授信、少放貸。究其原因，在于銀行作為商業機構，其追逐利潤的企業屬性和扶貧攻堅的政治屬性一定程度上存在沖突，部分銀行工作人員對精準扶貧的政治屬性認識不足，對扶貧小額信貸認識不夠、定位不準，怕擔責，不積極、不主動，導致扶貧小額信貸發放效果不佳。

2.銀行評級授信門檻較高

商業銀行作為金融機構，自有一套評估授信體系，對貸款人員從年齡、勞動力、技能、信用、收入、經營條件到效益進行條條框框的篩評。但作為精準扶貧小額信貸主體的貧困戶，尤其是部分有借款需求的建檔立卡貧困戶，因超過60歲，無法注冊辦理信貸業務;部分具備借貸資格的貧困戶常年外出務工，聯系不便;部分家境貧寒群眾缺乏抵押物和勞動力;單身貧困戶辦理扶貧小額貸款，要提供人員擔保;貧困夫妻一方辦理扶貧小額貸款，需要配偶簽署連帶責任擔保書……種種原因導致貧困戶評級偏低，授信偏少，普遍感覺得到扶貧小額貸款的受惠力度不夠。

3.信貸力量薄弱，信貸產品單一

當前，長桂鄉僅中銀富登村鎮銀行和重慶農商行開展了扶貧小額信用貸款業務，其他銀行業機構雖有金融扶貧的意愿，但因缺乏必要的政策激勵和引導并未開展該業務。因長桂鄉地理位置偏遠，交通不便，銀行工作人員入鄉辦理業務時間短、頻率低、貸款周期長，貧困戶辦理貸款機會有限，信貸意愿容易受挫，導致信貸力量薄弱。金融機構產品單一與貧困戶多樣化需求之間也存在矛盾。已開展的扶貧信貸業務辦理主要集中在小額信貸產品上，形式單一，不能完全滿足貧困戶需求;農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同，在購買農資等基本需求得到滿足之后，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸，然而目前小額信貸主要是提供生產性貸款，對于部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。

（二）政府政策宣傳不到位

一是在推進扶貧貸款的過程中，政策宣傳力度不到位。一些貧困戶直到評級授信時才開始了解扶貧小額農貸的基本政策，而工作的重點時常還停留在解釋“貸款由政府貼息，農戶只承擔還貸”的層面，致使貧困戶的思想準備不足，沒有把思考的重點放到如何結合自身條件更好地利用扶貧貸款到創業脫貧上來。

二是鄉鎮村組干部對扶貧小額貸款政策精神的理解也不夠深刻，缺乏主動與承貸金融機構的對接，也沒有充分利用自身基層工作經驗和優勢，參與到評級授信和制定貧困戶生產經營的幫扶項目中來，導致工作目地性不強，目標不明確，沒有把工作的重點深入到助貧脫貧的工作和思路中去。

（三）貧困戶未正確認識和使用小額信貸

一是部分貧困戶存在認識誤區，等靠要思想嚴重，有的認為小額信貸等于政府給的扶貧資金，不用償還;有的認為只要是建檔立卡的貧困戶即可獲得貸款，無需生產項目。

二是部分貧困戶獲貸后，隨意改變貸款用途，未將小額貸款用于生產發展，而是投入還債、建房、購物等消費領域。

三是部分貧困戶缺技術、缺頭腦，比普通農戶更容易投資決策失誤，生產經營失敗，導致貸款投入之后難以受益。

四是受農產品市場價格波動、自然災害等因素影響，貧困戶經營項目未實現預期收益，難以償還銀行貸款。

五是個別貧困戶存在逃廢債等不誠信的惡意欠款行為。

三、推進扶貧小額信貸的對策建議

現階段，對小額信貸準確的定位應該是一種向特定的目標群體—建檔立卡貧困戶—提供金融服務的扶貧貸款產品，是完善農村金融市場的一個必要的組成部分。必須深刻認識到，小額信貸不僅僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。2019年是巫溪縣脫貧攻堅決戰年，我們要緊緊圍繞精準扶貧精準脫貧基本方略，切實發揮政府引導作用，通過完善政策體系，建立金融扶貧精準服務機制，進一步支持發展扶貧產業，加快脫貧增收步伐，確保蹄疾步穩、決戰決勝，打贏打好脫貧攻堅戰。

（一）進一步營造良好的金融扶貧政策環境

各級政府要積極引導金融機構樹立大局意識、責任意識，將扶貧金融服務作為履行社會責任的重要內容，站在講政治的高度，增強責任感和使命感。相關部門和鄉鎮要主動作為，加強與當地金融機構的溝通，主動承擔扶貧工作，做好宣傳引導。各金融機構要主動對接扶貧項目，創新信貸管理體制，增加扶貧小額貸款的投放力度。人民銀行等金融監管部門要定期開展金融扶貧工作專項檢查，督促各金融機構服務大局，把黨中央、國務院精準扶貧政策落到實處。

（二）進一步建立健全農村金融保障體系

一是綜合運用財政貼息、財政補助等多種手段，加大對農村金融服務的政策扶持，引導更多資金投向扶貧領域。

二是設立扶貧專項基金，用于降低扶貧小額貸款產生的風險，解決極度貧困且償還能力較低不符合貸款條件貧困戶貸款需求，滿足金融機構信貸管理要求。

三是健全對金融機構的考評激勵機制，對在精準扶貧工作中有較大貢獻的金融機構，給予一定獎勵。

四是加強金融相關知識培訓，提高貧困戶的金融意識，改善農村信用環境。

（三）進一步充實金融機構信貸服務力量

政府相關部門要通過各種優惠政策降低貧困地區金融機構的經營成本，調動金融機構增加服務網點的積極性。農村商業銀行等服務“三農”的金融機構在設置村級金融服務機構時，應因村制宜，在充分調查論證后，在各行政村設置合理的金融服務機構，配備充足的工作人員，按照國家金融扶貧政策要求，認真開展扶貧小額貸款工作，為貧困戶產業脫貧提供大力支持。

回望來路，小額信貸扶貧成績舉世矚目;前瞻未來，脫貧攻堅依然面臨任務艱巨緊迫的形勢?！肮Τ缥┲荆瑯I廣惟勤”。要實現“到2020年農村貧困人口全部脫貧，讓中國人民共同邁入全面小康社會”的莊嚴承諾，任重而道遠。眼下正在開展的扶貧小額信貸工作涉及方方面面，聯系千家萬戶，必須發揮政府、部門、經營主體、貧困農戶的積極性和主動性，多方宣傳，形成合力，圍繞“貸得出、收得回、有效益、能致富”的基本思路，鞏固好已取得的扶貧效果，繼續用好扶貧小額信貸，助力脫貧攻堅。

作? 者：中共重慶市巫溪縣長桂鄉人民政府鄉長

責任編輯：粟 超