面對5G時代背景我國互聯網保險的商業模式研究①

廣西職業技術學院 李源 伍寧

金融行業在國家經濟發展中具有重要的地位，保險行業作為金融行業的重要組成部分，在推動社會發展上起到了極大的作用。現如今，5G技術的推出和發展，加快了5G時代的到來，互聯網保險企業必須要抓住這一發展機會，創新變革商業模式，借助網絡平臺和5G技術，分析發展現狀，建立形成符合時代發展特色的商業模式，從而實現可持續發展，繼而帶動我國互聯網保險行業整體得到健康的發展。

1 5G時代下互聯網企業商業模式變革趨勢

5G是一種通信技術，其影響將會是全面性的，能夠在真正的意義上實現萬物互聯網，促進每個行業的變化，主要體現在以下幾個方面：第一，對于制造商，會促進量子計算的產業化應用。在制造業中，并行計算、計算能力是其中的重要問題，5G的發展會使智能設備成為制造行業的主要內容。將5G網絡運用在工廠中，能夠減少機器之間的線纜成本，并且提高網絡的可靠性，機器人的活動方位將被擴大。另外，通過5G能夠在制造業的工廠中，建立連接工廠內外、以機器人為中心的信息生態系統，使人與物能夠實現信息共享，并且不受時空的限制。消費者能夠參與到企業生產中，包括設計產品以及實時查詢產品的生產狀態，進而形成新的產業鏈，促進制造業的發展。第二，使互聯網公司向服務的底層化發展。5G的發展對于現階段的互聯網公司而言，需要工作人員與所有有鏈接價值的平臺進行溝通，達到合作的目的，從而為其發展提供保障。并且由于5G的發展，會使移動通信更加靈活，人們能夠進行隨時隨地的進行查看超清視頻直播、無人駕駛等活動，對于整個互聯網行業產生影響。另外，5G的發展會推動存儲器底層技術發展，例如，在無人駕駛領域中存在大量的數據，需要進行本地處理。技術人員需要最大程度地減少數據搬移，從而降低功耗。

2 傳統保險商業模式的發展現狀

傳統保險行業的商業模式以直銷模式為主，主要是通過銷售人員的上門拜訪、電話問詢等方式，和客戶進行一對一的交流，又或者是通過客戶的主動購買開展保險銷售。在保險行業發展過程中，保險公司始終以增加保險業務人員、擴大增強機構設置的方式，來提高市場占有率。中國平安、中國人壽、太平保險等企業出現后，在全國范圍內推行代理人制度，進一步推動了保險直銷商業模式的發展，也讓這種商業模式成為國內保險行業最重要的銷售渠道。但業務員數量、專業等多種因素的限制，對保險行業業務領域的拓展造成極大的阻礙，因此，無法對市場需求變化做出及時的預測，導致保險行業發展速度逐漸減緩。

除了直銷商業模式之外，保險企業旗下的中介機構則采取保險中介人制度，保險中介人專業水平較強，消息渠道較廣、信息分析能力較強，可以為投保人提供高質量、個性化的服務。這種商業模式可以最大限度地開發、拓展保險市場需求，但一部分保險代理人、經紀人在實際工作過程中過分追求利潤，給傳統保險營銷帶來了許多的問題，嚴重的情況下，還會導致保險市場信息不對稱，也給整個保險行業的發展造成阻礙，導致很多國民對保險行業存在誤解，市場保險需求也隨之下降。尤其是在科學技術和互聯網不斷發展的今天，直銷商業模式和保險中介人商業模式雖然不會被完全替代，但這兩種商業模式帶來的效益也會逐漸降低。

3 互聯網保險商業模式具體類型

在了解傳統保險商業模式后，還要對互聯網保險商業模式的具體類型進行分析，從而研究出更適合5G時代的互聯網保險商業模式。

3.1 官方網站模式

官方網站模式是傳統保險在互聯網背景下衍生出的線上產物。這類商業模式的特征為：由專業保險公司建立官方網站，并于網站中上線各類保險業務，使其從單純實體保險轉化成互聯網保險。從我國目前互聯網保險行業中官方網站模式的發展現狀來看，采用官方網站模式的主體多為傳統保險公司，如平安保險、人壽保險等。這些保險公司出于提高保險產品銷售及購買便捷性、擴大客戶群體規模等目的，建立相應的官方網站，向廣大客戶群體展示其保險產品。但由于這類主體多擁有固定的客戶群體，其所采用的官方網站模式對新客戶的吸引力相對有限，因此，其發展相對受限。

3.2 第三方電子商務平臺

隨著互聯網的發展，互聯網保險的商業模式也變得越來越豐富。其中，第三方電子商務平臺模式是基于第三方電子商務平臺迅速發展背景形成的一類新型模式。當前我國互聯網保險主要將單純保險電商平臺(如慧擇等)、綜合性電商平臺(淘寶等)作為渠道，吸引更多的潛在客戶。這種互聯網保險商業模式的特征為：第三方電子商務平臺僅作為保險產品的銷售渠道，負責于客戶、保險公司之間傳遞信息，而與保險生效判定、理賠等有關的專業事項仍由保險公司負責。

以綜合性第三方電子商務平臺為例，當其與保險公司達成合作后，其可通過交易活動獲取一定的利潤；而對于保險公司而言，其可借助第三方電子商務平臺的高流量優勢，快速擴大客戶規模，雙方互惠互利。但除此之外，由于第三方電商平臺的客戶群體的消費偏好多集中在平臺銷售產品方面，其購買保險產品的可能性較小。保險公司從這一模式中獲得的客戶以具備明確保險購買意向的客戶為主[1]。

3.3 中介代理模式

互聯網保險中，中介代理模式是一類以中介為核心的保險。根據中介代理性質的不同，可劃分成專業中介代理以及兼業中介代理兩種模式。其中，專業中介代模式對中介機構的要求較高，這類中介機構需要具備專業互聯網保險網銷相關牌照，且符合互聯網保險行業的相關管控制度要求。由于這類中介機構以銷售互聯網保險為主要業務，因此，其在互聯網保險產品銷售、理賠等方面的專業性較強。而兼業中介代理模式中，中介機構通常以其他業務為主營業務，其將主營業務建立的客戶網作為銷售互聯網保險的潛在群體，以推廣相關保險產品。

3.4 專業互聯網保險公司模式

專業互聯網保險公司模式與官方網站模式區別在于：采用這一商業模式的公司多未設置線下保險實體店，而是直接以線上推廣、銷售互聯網保險產品的形式運行。泰康在線是采用該模式的代表之一[2]。這種模式對公司潛在客戶群的要求較高，原因在于：如公司既往無保險行業從業經驗或互聯網發展經驗，其在采用專業互聯網保險公司模式發展的初期階段，容易因缺少客戶而導致發展受阻。

4 5G時代下我國互聯網保險的商業模式

商業模式的選擇關系到一個企業的發展前景，5G時代背景下，互聯網保險商業模式的選擇和構建，不僅要考慮到當前互聯網人群的網絡消費習慣，還要考慮到5G技術對互聯網的改變，在上述商業模式的基礎上，進一步延伸服務，實現企業轉型發展。

4.1 形成穩定的銷售渠道

5G時代，互聯網保險企業應該將客戶引入官網，降低客戶對其他平臺的依賴性，形成穩定的銷售渠道，避免客戶分流。上述幾種商業模式更具優缺，但保險行業較為特殊，單一的商業模式無法滿足保險行業的發展需求，5G時代下也要如此，將多種商業模式的特點進行整合，分階段推進互聯網保險行業發展，逐漸積累客戶，實現可持續發展。比如：可以利用第三方電子商務平臺、門戶網站等積聚人氣，然后打造營銷型官網。

4.2 多種商業模式相結合

現如今，保險行業依然是傳統商業模式和現代商業模式混合進行，在5G時代帶來后，傳統商業模式的需求會進一步降低，但不會消失，互聯網保險企業應該逐漸轉變重心，形成以網為主，以點為輔的商業模式。很多保險產品都較為復雜，一般的客戶無法理解，但大部分客戶并沒有形成網購保險的習慣，因此企業可以以網絡銷售為主、電話銷售為輔，通過電話隨時解答客戶提出的問題，并且在網絡進行直銷，必要時也可以提供面對面服務[3]。

4.3 打造保險的電商平臺

現如今很多互聯網保險企業只是借助互聯網技術開展一些營銷活動，真正獨立的保險電商平臺較少。5G時代下，互聯網將會得到進一步推廣，人們對互聯網平臺的依賴程度也會得到提高，打造大流量、大數據的保險電商平臺勢在必行。通過這一平臺，用戶可以根據自身經濟狀況和保險標的情況，進行報價選擇，比如：多個保險企業可以通過合作，共同打造保險產品平臺，也可以是某個保險企業單獨打造產品銷售平臺，讓客戶可以自行選擇保險產品，降低退保率，也能夠提高保險行業在人們心中的形象。

4.4 開辟新保險銷售渠道

除了上述幾個方面之外，在實際應用的過程中，還要開辟形成全新的保險銷售渠道。5G時代下，智能手機、平板電腦已經算是必備移動設備，和傳統的互聯網不同，5G技術讓移動互聯網技術得到最大程度地發展。互聯網保險企業要抓住這一特點，開展碎片化的銷售營銷模式，借助大數據，收集用戶數據，開發全新的保險產品，并且實現精準營銷。同時有針對性地為用戶推送數據，互聯網保險企業想要占領5G時代下的保險市場，就要開辟形成新型的銷售渠道，打造出全新的商業模式，為客戶提供更加精準化、有針對性的保險服務，讓用戶對保險產品形成充分的了解。

5 結語

綜上所述，在互聯網技術發展初期，保險行業的發展方向發生了改變，公眾對保險的需求也日益增加，作為我國一個新興行業，互聯網保險領域得到了關注，并且始終保持較高發展速度，商業模式也在不斷完善。而在5G時代帶來后，互聯網保險商業模式還要進行進一步的創新發展，形成更深層次的變化，拓展服務輸出頻道，直接面對用戶開展業務，同時打造出大流量、大數據平臺，實現可持續發展。